我國小額保險發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策研究

徐勇

摘要：小額保險從產(chǎn)生以來，憑借其低成本、靈活性高等特點，在我國迅速發(fā)展，并且在一定程度上解決了低收入人群的風險問題，起到了一定的扶貧作用，而且也減輕了政府在社會保障方面的負擔。本文在分析小額保險發(fā)展現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，對比研究國外小額保險，借鑒國外優(yōu)秀經(jīng)驗，結(jié)合中國實際國情，對構(gòu)建我國小額保險發(fā)展提出對應的對策和建議：推進小額保險的產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新；降低小額保險成本；提高整體收入增強保險產(chǎn)品宣傳，有效提高農(nóng)戶的保險意識。

關(guān)鍵詞：小額保險；低收入；社會保障

小額保險作為一種預防性的風險保障，依照保險經(jīng)營的原理，把中低收入者作為自己的目標群體，通過保險事件發(fā)生的概率性，以及所涉及的成本按時間收取一定的保險費用，來幫助低收入人群規(guī)范一系列風險，對其生活起到一定的保障作用。

一、我國小額保險發(fā)展現(xiàn)狀

由于小額保險的發(fā)展面向群體是低收入人群，而這恰好與國家關(guān)注民生、改善民生的發(fā)展戰(zhàn)略吻合，這既適應了經(jīng)濟發(fā)展潮流，又一定程度上減輕了政府在社會保障方面的負擔。一方面有利于促進社會穩(wěn)定 ，保險的風險轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟補償?shù)然竟δ芘c現(xiàn)在黨和政府提倡的建設小康社會、促進社會和諧在本質(zhì)上是一致的，因此小額保險發(fā)展的越好，推進的越快，對新農(nóng)村建設寫和諧社會構(gòu)建的貢獻就越大；另一方面有利于提高農(nóng)民保障水平，小額保險借助其具有的特殊性，在商業(yè)保險的高效運作下，以及政府和其他金融機構(gòu)的資本支持下，它能夠彌補政府和一些商業(yè)保險公司所提供保障的一些不足，對于提高農(nóng)村低收入者的收入水平、維護社會的穩(wěn)定以及我國保險業(yè)的發(fā)展都有重大的意義。

二、小額保險發(fā)展所中的問題

（一）收入水平影響對小額保險的選擇

農(nóng)村居民收入水平普遍偏低，且與城鎮(zhèn)居民的收入還有很大差距，但是由此看來，農(nóng)村居民的收入分配還是大部分以食品支出為主，對于食品以外的需求在現(xiàn)階段還是不能夠完全實現(xiàn)的。所以，農(nóng)村居民整體收入水平偏低，是限制保險投入的主要原因。另外，我國地區(qū)差別很大，如東部地區(qū)農(nóng)村較富裕，而西部地區(qū)農(nóng)村還比較貧困，這種地區(qū)差別也影響農(nóng)民對農(nóng)村小額保險的需求。

（二）目標人群保險意識低，不利于推廣

目標人群保險意識的缺乏是制約我國小額保險市場發(fā)展的關(guān)鍵因素。這種現(xiàn)象的形成有其深刻根源：長期以來，受傳統(tǒng)體制、文化傳統(tǒng)、收入水平等多方面因素的影響，我國農(nóng)民習慣靠自己、靠親友來應對風險的觀念根深蒂固，且常常抱有僥幸心理，沒有認識到風險發(fā)生的普遍性，認為自己不一定會面臨風險，即使農(nóng)村保險的保費低廉，也不愿購買，認為是花“冤枉錢”；另一方面，當前農(nóng)民的收入水平還沒有得到質(zhì)的提升，盡管農(nóng)村小額保險的保費低廉，但在他們眼中，也是一筆大開支，因此不愿也不能把錢花在看不到的風險上。

（三）營銷渠道窄，展業(yè)成本高

小額保險的主要市場還是農(nóng)村，在農(nóng)村的銷售主要通過個人代理和農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)。由于居民居住比較分散，這些渠道難以覆蓋，所以渠道問題是小額保險發(fā)展的重大瓶頸。必須尋找很好的銷售策略，才能將小額保險的供給量提上去。借助優(yōu)勢取得了一些效果，并具備了一定的規(guī)模，市場份額占到 90%以上。其他的保險公司，由于資本實力，小額保險成本較高等障礙，使得再建立網(wǎng)點投入成本得不到回報，加之農(nóng)村小額保險的單筆保費數(shù)額較小，如果業(yè)務規(guī)模達不到一定程度，很難盈利。

三、對策建議

（一）推進小額保險的產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新

小額保險屬于產(chǎn)品創(chuàng)新，在此基礎(chǔ)上，保險公司可深層次地思考流程創(chuàng)新和營銷的創(chuàng)新，利用逐步完善的兼業(yè)代理機構(gòu)，以客戶為中心，有條件地將資本市場和保險產(chǎn)品相結(jié)合。

（二）降低小額保險成本

低保費是小額保險最突出也是最為重要的特色，但是想要實現(xiàn)較低的保費，保險公司除了需要提供較低的保額之外，而且應該降低經(jīng)營過程中的各種費用以及成本。

（三）提高整體收入

小額人身保險的對象是低收入群體，因為收入低，購買保險的能力相對較弱，限制了他們的對保險的現(xiàn)實需求。因此，需要切實拓寬提高收入的各種途徑，增收實現(xiàn)制度環(huán)境的強大保障。低收入人口集中在農(nóng)村，所以解決農(nóng)村人口收入獎大大提高保險購買能力。

總結(jié)

我國人口眾多，隨著經(jīng)濟、科技的發(fā)展，人民生產(chǎn)生活中的風險和不確定性日益增加，對小額保險的潛在需求是巨大的，因此，小額保險在我國的市場前景非常廣闊，而且發(fā)展小額保險對于完善我國社會保障體系具有重要的意義?？傊?，隨著我國國民經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展，廣大人民群眾保險意識的逐步增強、政府支持力度的不斷加大、商業(yè)保險公司的不懈探索，小額保險在支持“三農(nóng)”領(lǐng)域、服務民生等方面必將大有作為。

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