少數(shù)民族農(nóng)戶借貸行為及影響因素分析

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摘 要：本文借助新疆1148份少數(shù)民族農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，構(gòu)建Probit模型分析影響農(nóng)戶借貸行為因素。結(jié)果表明，發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶比例較高，且借款具有短期、低額度、高利率等特點，農(nóng)戶更希望從正規(guī)金融渠道來獲得借款。而人口特征對農(nóng)戶借貸行為發(fā)生率的影響較大，且農(nóng)戶生產(chǎn)性和消費性借貸需求程度較為接近。

關(guān)鍵詞：少數(shù)民族農(nóng)戶；借貸行為；影響因素

中圖分類號：F830.572 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（4）-0021-05

一、研究背景

我國少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融一直處于“供給領(lǐng)先”的狀態(tài)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化，生產(chǎn)經(jīng)營多元化、規(guī)?；陌l(fā)展，資金在發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中起到主導(dǎo)性作用。然而，農(nóng)村金融供給主體過于單一，農(nóng)村信用社幾乎是唯一面向農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)。這導(dǎo)致農(nóng)戶借貸較為困難，或者獲得的借款無法滿足其生產(chǎn)和生活需求。特別對于處于我國邊疆地區(qū)的少數(shù)民族農(nóng)戶，交通不便、信息閉塞、文化教育落后等原因使得借貸難問題更加突出。例如，程中海（2013）等發(fā)現(xiàn)西部少數(shù)民族農(nóng)戶借貸期限短、額度低，且農(nóng)戶參與金融市場的意識較弱。蔡秀（2010）結(jié)合對四川農(nóng)戶的調(diào)查分析結(jié)果，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶借貸需求高，且親友間的無息借款多于向正規(guī)金融機構(gòu)的借款。李亞彪（2014）通過分析海南省少數(shù)民族農(nóng)戶借貸行為，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶借貸需求大，且渠道以民間借貸為主等等。

同時，部分學(xué)者認(rèn)為少數(shù)民族的文化風(fēng)俗、宗教信仰、民族價值觀是影響其借貸行為的重要因素。徐靜（2015）認(rèn)為，少數(shù)民族特有的文化觀念影響其借貸行為，主要體現(xiàn)在利率、規(guī)則等方面。宋艷紅（2014）認(rèn)為，農(nóng)戶的自身特征和經(jīng)濟(jì)特征對農(nóng)戶借貸需求及借貸渠道的選擇有著不同的影響，并存在一定的金融抑制現(xiàn)象。馬艷艷（2015）等認(rèn)為，農(nóng)戶個人、家庭資源稟賦、農(nóng)戶社會資本、農(nóng)戶融資條件等變量對其借貸行為有顯著影響。因此，本文從農(nóng)戶家庭人口學(xué)特征入手，研究新疆地區(qū)少數(shù)民族農(nóng)戶借貸行為及影響因素，以期對少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融政策的制定和優(yōu)化提供重要的參考價值。

二、數(shù)據(jù)來源及樣本農(nóng)戶特征

（一）數(shù)據(jù)來源

本文所使用的數(shù)據(jù)來自課題組于2015年3月-5月期間對新疆農(nóng)戶實地調(diào)查所得，調(diào)查區(qū)域基本上涵蓋了新疆不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的地區(qū)。包括南疆的尉犁縣、輪臺縣、阿瓦提縣、庫車縣、溫宿縣、莎車縣、巴楚縣、麥蓋提縣；北疆的烏蘇市、昌吉市、呼圖壁縣、瑪納斯縣、沙灣縣。調(diào)查采用分層隨機抽樣方法，在每個縣（市）抽取3個左右的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），每個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）抽取3個左右的自然村，每個自然村隨機抽取20-30個農(nóng)戶。運用調(diào)查問卷和訪談相結(jié)合的方式，總共調(diào)查了13個縣（市）46個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）122個村。最終獲得2070份問卷，通過嚴(yán)格審核，除去無效問卷（如信息嚴(yán)重殘缺，存在邏輯錯誤等），收回有效問卷1726份，有效回收率為83.4%。經(jīng)過后期整理、統(tǒng)計，得到樣本基本數(shù)據(jù)。然后從1726份有效數(shù)據(jù)當(dāng)中選出符合要求的少數(shù)民族農(nóng)戶數(shù)據(jù)，包括維吾爾族、哈薩克族、回族等，最終得到1148份少數(shù)民族農(nóng)戶數(shù)據(jù)。

（二）數(shù)據(jù)人口特征

一般來說，衡量人口特征的指標(biāo)包括年齡、性別、文化、職業(yè)、收入等。為了更為全面地描述農(nóng)戶的人口特征，本文選擇了戶主特征與家庭結(jié)構(gòu)特征兩類指標(biāo)來衡量。其中，戶主特征包含性別、年齡、文化程度、社會經(jīng)歷、是否務(wù)農(nóng)等指標(biāo)，家庭結(jié)構(gòu)特征包含家庭人口數(shù)、家庭勞動力人數(shù)、農(nóng)業(yè)年收入占家庭年收入比例等指標(biāo)（見表1）。

根據(jù)樣本數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果來看。戶主特征方面，男性戶主占絕大多數(shù)，比例為91.63%，女性戶主僅占8.37%。年齡以青壯年為主，其中26-40歲和41-50歲年齡段占主要部分，比例分別為33.77%和31.76%。少數(shù)民族地區(qū)教育資源相對匱乏，文化程度普遍較低，以小學(xué)和初中文化程度為主，比例分別為42.16%和45.03%。大部分戶主沒有社會經(jīng)歷，比例為73.26%，只有26.74%的戶主有社會經(jīng)歷，這說明少數(shù)民族農(nóng)戶較為保守、封閉，社會閱歷較少。大部分戶主務(wù)農(nóng)，務(wù)農(nóng)的戶主比例為91.80%，不務(wù)農(nóng)的戶主比例為8.20%。

家庭結(jié)構(gòu)特征方面，農(nóng)戶家庭人口數(shù)普遍較多，比例以3-4人和5-6人居多，分別為37.78%和43.80%。在調(diào)查中我們得知，農(nóng)戶在采摘農(nóng)作物期間雇傭勞動力現(xiàn)象較為普遍，導(dǎo)致家庭勞動力人數(shù)較少，以1-2人為主，比例為56.20%，其次是3-4人的為35.17%。農(nóng)業(yè)年收入占家庭總收入比例方面，以50%以上比例為主，占72.86%，50%及以下比例為27.14%。這表明農(nóng)業(yè)收入是該地區(qū)少數(shù)民族農(nóng)戶收入的主要方式。

（三）少數(shù)民族農(nóng)戶借貸行為

1.農(nóng)戶借貸行為發(fā)生率高、數(shù)額小。總的來看，農(nóng)戶借貸需求強勁，發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶比例為57.91%。在調(diào)查中我們得知，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金主要是靠借貸來獲得，沒有發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶比例為42.09%。在獲得借款的農(nóng)戶當(dāng)中，1萬元及以下、1-5萬元和5萬元以上額度比例分別為20.76%、62.73%和16.52%，以中小額度為主。由于農(nóng)村銀行和信用社等正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶提供信用評級證明和抵押擔(dān)保的要求較高，導(dǎo)致農(nóng)戶能夠獲得的借貸額度較低。

2.農(nóng)戶偏好正規(guī)借貸渠道。農(nóng)戶偏好正規(guī)借貸渠道，且獲取借款的渠道較為單一，主要是農(nóng)村信用社和其他涉農(nóng)銀行，比例分別為66.08%和28.98%，其他渠道如農(nóng)資企業(yè)、放債者和親戚朋友所占比例不高，分別為0.48%、0.64%和3.82%。農(nóng)戶認(rèn)為，正規(guī)金融機構(gòu)能夠滿足他們資金需求，而且不欠人情，所以農(nóng)村信用社和其他涉農(nóng)銀行成為了首選。但正規(guī)借貸方式往往需要抵押擔(dān)保，并經(jīng)過嚴(yán)格的審批，較為麻煩，所以當(dāng)借貸數(shù)額不大時，常常向親友借貸。選擇農(nóng)資企業(yè)的農(nóng)戶認(rèn)為，農(nóng)資企業(yè)能夠間接提供資金援助，例如提供種子、農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料。只有在向前四者借貸不能滿足資金需求的情況下，農(nóng)戶才會采取向放債者借款的渠道，此類借款較為靈活，但利率較高。

3.農(nóng)戶借貸周期短、利率高。在農(nóng)戶借貸周期與利率方面。農(nóng)戶選擇1年及以下周期較為多見，比例為76.05%，符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期規(guī)律，同時與金融機構(gòu)小額貸款、聯(lián)保貸款的周期保持一致。而2年以上周期比例為18.83%，1-2年周期較為少見，比例為5.12%。利率方面，穆斯林崇尚的《古蘭經(jīng)》中提出存款不進(jìn)銀行，這導(dǎo)致銀行由于缺乏存款，從而影響其貸款業(yè)務(wù)，因此不得不提高貸款利率以保證自身利潤。所以農(nóng)戶借貸利率普遍較高，以5%-10%的利率為主，比例為87.79%，5%以下利率和10%以上利率所占比重較低，比例分別為7.06%和5.15%。

三、農(nóng)戶借貸行為影響分析

周宗安（2010）在對山東省農(nóng)戶信貸需求評析時，首先將農(nóng)戶分類，然后分析影響不同農(nóng)戶信貸需求發(fā)生率的因素。本文借助其研究方法，利用借貸行為發(fā)生率2來分析家庭人口學(xué)特征對農(nóng)戶借貸行為的影響。

（一）戶主特征對農(nóng)戶借貸行為的影響

由于男性與女性在思維方式和決策能力方面差異較大，因此可能產(chǎn)生不同的借貸行為。從戶主性別來看，男性戶主借貸行為發(fā)生率為59.75%，遠(yuǎn)高于女性戶主的38.54%。伊斯蘭教中，女性的社會地位低于男性，因此融資中女性的地位不被重視，一般由家中男性戶主決定是否借款。同時，女性戶主在對融資重要性的認(rèn)知程度和決策能力上均弱于男性戶主，從而容易抑制借貸行為的發(fā)生。

從各年齡段來看，25歲及以下、26-40歲、41-50歲、51-60歲和60歲以上戶主的借貸行為發(fā)生率分別為50%、58.66%、59.34%、60.85%和50.37%，圖像呈倒“U”型，這與胡楓、陳玉宇（2012）和譚燕芝、羅午陽（2015）的研究結(jié)論一致。這是因為處于不同年齡段的農(nóng)戶發(fā)生支出的項目也會不同，處于中年年齡段的農(nóng)戶需要撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人，在子女上學(xué)、結(jié)婚、蓋房、父母醫(yī)療等方面支出的資金較多，負(fù)擔(dān)較重，容易發(fā)生借貸行為；而25歲及以下的青年、60歲以上的老年年齡段的農(nóng)戶發(fā)生該類支出較少，因此借貸行為較少。

從文化程度來看，文盲、小學(xué)、初中、高中及中專和大專及以上的戶主的借貸行為發(fā)生率分別為50%、55.99%、60.15%、57.28%和64.29%，總體呈上升趨勢。文化程度不僅體現(xiàn)自身修養(yǎng)素質(zhì)，也間接體現(xiàn)著對金融功能的認(rèn)知程度。因此，文化程度越高的戶主對融資重要性的認(rèn)知度越高，同時由于貸款風(fēng)險管理制度的存在，金融機構(gòu)也傾向于給文化程度較高的農(nóng)戶提供貸款。所以，文化程度高的戶主發(fā)生借貸行為的機率就會相應(yīng)提高。另外，文化程度低對農(nóng)戶借貸有兩方面影響。第一，非正規(guī)借貸當(dāng)中，由于借貸雙方文化程度低，法律意識淡薄，在借貸過程中沒有簽訂合理的契約或契約簽訂不合理。有部分居民由于文盲的原因，無法看懂契約條款，或者由于語言不通，產(chǎn)生誤會。第二，文化程度較低往往會使得借貸雙方信息不對稱，在一定程度上會出現(xiàn)不公平現(xiàn)象，壟斷與欺騙行為導(dǎo)致的利率升高，會擾亂金融市場的正常秩序。

從戶主社會經(jīng)歷看，有社會經(jīng)歷的戶主的借貸行為發(fā)生率為60.91%，沒有社會經(jīng)歷的戶主比例為56.84%。社會經(jīng)歷較多的農(nóng)戶社會關(guān)系跨度較大，且社會關(guān)系網(wǎng)較為復(fù)雜，所以能夠獲取的借貸條件較多，借貸行為發(fā)生率高。

從戶主是否務(wù)農(nóng)對其借貸行為的影響，務(wù)農(nóng)戶主的借貸行為發(fā)生率為57.73%，略高于不務(wù)農(nóng)戶主的54.84%。這是由于兩類農(nóng)戶借貸的目的不同，務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶借貸目的多以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)性借貸3為主，而不務(wù)農(nóng)農(nóng)戶借貸目的多以日常消費等消費性借貸為主。同時表明農(nóng)戶以消費性借貸需求為目的的比例較高，與黃祖輝等（2007）的研究結(jié)論較為一致。

（二）家庭結(jié)構(gòu)特征對農(nóng)戶借貸行為的影響

一般來說，隨著家庭規(guī)模的增加，農(nóng)戶的消費性借貸行為將會增加，而生產(chǎn)性借貸行為將會減少。從家庭人口數(shù)來看，1-2人家庭、3-4人家庭、5-6人家庭和7人及以上家庭借貸行為發(fā)生率分別為54.90%、59.12%、56.77%和59.38%，總體呈上升趨勢。這表明隨著家庭人口數(shù)的增加，農(nóng)戶借貸行為隨之增加，且推斷增加的借貸行為主要由消費性借貸需求的增加所造成。從家庭勞動力人數(shù)看，家庭勞動力人數(shù)為1-2人、3-4人、5-6人和7人以及上家庭的借貸行為發(fā)生率分別為59.16%、56.08%、59.09%和36.36%，總體呈下降趨勢。隨著家庭勞動力人數(shù)的增加，可能會出現(xiàn)家庭勞動力替代雇傭勞動力的現(xiàn)象，因此借貸行為就會因此減少，且推斷生產(chǎn)性借貸需求減少。

一般來說，不同收入方式的農(nóng)戶其收入水平、收入的季節(jié)波動、收入的風(fēng)險程度、投入的成本也不盡相同，因此會產(chǎn)生不同的借貸行為。結(jié)合前文分析，由于生產(chǎn)性和消費性需求的并存，導(dǎo)致兩類農(nóng)戶的借貸行為發(fā)生率相差不大。農(nóng)業(yè)年收入占比為50%及以下的農(nóng)戶借貸行為發(fā)生率為59.81%，而占比50%以上比例為57.37%。

四、模型分析及解釋

（一）變量設(shè)置及模型選擇

本文設(shè)置的人口特征變量包括戶主特征變量和家庭結(jié)構(gòu)特征變量。其中，戶主特征變量包括戶主性別（Gender）、戶主年齡（Age）、戶主文化程度（Edu）、戶主社會經(jīng)歷（SE）和戶主是否務(wù)農(nóng)（WF）。家庭結(jié)構(gòu)特征變量包括家庭人口數(shù)（FP）、家庭勞動力人數(shù)（FL）和農(nóng)業(yè)年收入占比（IS）。另外，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征是其發(fā)生借貸行為與否的一個重要影響方面，同時為了控制家庭人口學(xué)特征變量對農(nóng)戶借貸行為的影響，因此本文在進(jìn)行實證分析時增加了農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征變量，主要包括種植規(guī)模（PS）、種植年限（PN）、是否加入農(nóng)業(yè)合作社（AC）和是否購買農(nóng)業(yè)保險（AI）等變量。

基于前文對農(nóng)戶借貸行為發(fā)生率的分析，本文指定以下研究假設(shè)：戶主性別、文化程度、社會經(jīng)歷、戶主是否務(wù)農(nóng)、農(nóng)業(yè)年收入占比和家庭人口數(shù)等變量對農(nóng)戶借貸行為的影響方向為正；家庭勞動力人數(shù)對農(nóng)戶借貸行為影響方向為負(fù)；戶主年齡對農(nóng)戶借貸行為的影響方向不確定。

基于數(shù)據(jù)特征，本文選擇Probit模型對影響農(nóng)戶借貸行為的因素進(jìn)行分析。Probit模型基本形式為：

若以CB表示農(nóng)戶借貸行為發(fā)生的可能性，以CB=1表示農(nóng)戶發(fā)生借貸行為，CB=0表示農(nóng)戶未發(fā)生借貸行為。運用Eviews軟件進(jìn)行模型分析。

（二）模型結(jié)果及解釋

根據(jù)模型估計結(jié)果來看，在人口特征變量方面，性別（Gender）、是否務(wù)農(nóng)（WF）和家庭人口數(shù)（PN）三個變量通過顯著性檢驗，分別在1%、5%和5%水平上對農(nóng)戶借貸行為顯著正向影響，與前文分析、預(yù)測一致。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征變量方面，是否加入農(nóng)業(yè)合作社（AC）在5%水平上對農(nóng)戶借貸行為顯著負(fù)向影響。加入農(nóng)業(yè)合作社的農(nóng)戶在資金、技術(shù)、農(nóng)資等方面獲得的幫助較多，對資金的需求也就相應(yīng)減少，所以借貸行為較少。各變量影響程度由大到小排序為：性別（Gender）>是否加入農(nóng)業(yè)合作社（AC）>是否務(wù)農(nóng)（WF）>家庭人口數(shù)（PN）。

此外，其他變量在模型估計中表現(xiàn)不顯著，對農(nóng)戶借貸行為的影響不具備顯著解釋作用。

五、結(jié)論及建議

本文運用新疆1148份少數(shù)民族農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，分析農(nóng)戶借貸行為，構(gòu)建Probit模型分析影響農(nóng)戶借貸行為的因素?？傮w來看，發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶比例較高，且借款具有短期、低額度和高利率等特點。相比于非正規(guī)融資渠道，農(nóng)戶更希望從正規(guī)金融渠道（例如農(nóng)村信用社、銀行等）來獲得借款。而家庭人口學(xué)特征對農(nóng)戶借貸行為發(fā)生率的影響較大，主要表現(xiàn)為：男性戶主借貸行為發(fā)生率遠(yuǎn)高于女性戶主；戶主年齡與農(nóng)戶借貸行為存在倒“U”型關(guān)系；文化程度、社會經(jīng)歷、戶主是否務(wù)農(nóng)、農(nóng)業(yè)年收入占比和家庭人口數(shù)等與農(nóng)戶借貸行為發(fā)生率成正比；家庭勞動力人數(shù)與農(nóng)戶借貸行為發(fā)生率成反比，且農(nóng)戶生產(chǎn)性、消費性借貸需求程度較為接近。在影響因素方面，性別、是否務(wù)農(nóng)和家庭人口數(shù)分別在1%、5%和5%水平上對農(nóng)戶借貸行為顯著正向影響；是否加入農(nóng)業(yè)合作社在5%水平上對農(nóng)戶借貸行為顯著負(fù)向影響。各變量影響程度由大到小排序為：性別>是否加入農(nóng)業(yè)合作社>是否務(wù)農(nóng)>家庭人口數(shù)。

針對于研究結(jié)論提出以下建議：

首先，在少數(shù)民族聚居雜居地區(qū)，應(yīng)結(jié)合少數(shù)民族的生產(chǎn)和生活習(xí)慣，尊重民族感情和各宗教信仰，加強優(yōu)生優(yōu)育政策的落實，提高人口文化素質(zhì)。加大農(nóng)村金融知識的宣傳與教育，實行合理的利率市場化調(diào)節(jié)。

其次，完善金融供給制度，降低準(zhǔn)入壁壘，以政策、法律等措施保障、培育或鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)（組織）介入，合理引入外資銀行，形成多元化的金融供給主體和有效的競爭機制，有效擴大金融服務(wù)（包括數(shù)量和品種），緩解農(nóng)村金融抑制，為農(nóng)戶提供更多的資金選擇機會，滿足多樣性的資金需要。

再次，隨著農(nóng)戶種植規(guī)模不斷擴大和生產(chǎn)性支出不斷增加的趨勢，資金需求量必然增大，正規(guī)信貸應(yīng)適度放寬貸款額度限制，以滿足農(nóng)戶大規(guī)模生產(chǎn)資金需求。同時，成立專業(yè)的擔(dān)保公司，擔(dān)保農(nóng)戶向農(nóng)行或農(nóng)信社貸款，大幅降低金融機構(gòu)和農(nóng)戶自身的信貸風(fēng)險，增強農(nóng)戶貸款意愿。

最后，國家更應(yīng)加強政策性金融和財政支持，以保障少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。鼓勵金融機構(gòu)對中低收入農(nóng)戶提供更多、更優(yōu)惠的生活性消費貸款項目，刺激消費，提高農(nóng)戶生活水平。

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Abstract： Based on the survey data of 1148 ethnic minority farmers in Xinjiang， the paper builds Probit model to analyze the factors influencing farmers borrowing behaviors. The results show that the percentage that farmers have ever borrowed is higher， and the borrowing has such characteristics as short-term， low limit and high interest rates and so on， and farmers more hope to obtain a loan from the formal financial channels. The effect of population characteristics on the incidence of farmers borrowing is greater， and the degree of production and consumption borrowing is similar.

Keywords： minority farmer； borrowing behavior； influencing factor

責(zé)任編輯、校對：張德進(jìn)