我們應該買什么保險？

畢勝

從個人消費者視角來看，壽險有風險保障、醫(yī)療養(yǎng)老專業(yè)化管理服務、投資儲蓄三大功能。

既然風險無處不在，作為消費者，如何選擇最適合自己的保險呢？要回答這個問題，必須要從消費者的保險保障需求出發(fā)來解答。所謂合適的產(chǎn)品，就是消費者認為最劃算的產(chǎn)品，用經(jīng)濟學的術語來說，就是消費邊際效用等于邊際成本，從而總效用最大化的產(chǎn)品。那么從個人消費者視角來看，壽險有風險保障、醫(yī)療養(yǎng)老專業(yè)化管理服務、投資儲蓄三大功能。

第一，首先購買足額的重大風險保障。風險無處不在，消費者面對的各種損失的不確定性都是風險，但是消費者顯然不必、一般也無力為自身面臨的所有風險購買保障。其原因在于大多數(shù)風險事故只會造成較小的損失，比如我們丟失一支水筆或者打碎一個玻璃杯，這樣的事情頻繁發(fā)生但是消費者完全有能力用自己的資金自行負擔。如果消費者為這類頻繁發(fā)生的風險都購買保險，其結果消費者支付的保費將大于其自行承擔損失的費用，因為保險公司應對這些瑣碎的小額索賠之外產(chǎn)生的管理成本最終要由消費者來承擔。

根據(jù)風險可能發(fā)生的損失大小，我們可以把風險分為重大風險和一般風險。一般風險損失小、發(fā)生頻繁，重大風險損失大、發(fā)生概率小。所謂重大風險，通俗地說，一旦該風險事故發(fā)生后，個人和家庭無力承擔或者很難承擔其損失的風險。此外，還有一個較為直觀評價重大風險的方法，即保額是所交保費的幾十倍乃至幾百倍，比如意外傷害風險。消費者首先應為自身的重大風險投保，這最能體現(xiàn)人身保險業(yè)的價值所在，因為消費者個人能承擔的風險完全可以通過儲蓄等方式自行承擔，個人無力承擔重大風險可以通過保險進行分散，在重大風險不幸降臨時可以獲得超過個人所繳納保費的十幾倍乃至幾十倍上百倍的保險金來維持個人和家庭正常的生活。由于重大風險具有發(fā)生概率小、風險損失大的特征，根據(jù)精算規(guī)則，為重大風險投保純保障性險種往往具有保費低、保額高的特征。

就人身保險來說，最大風險往往隨著人的年齡變化而發(fā)生變化，少年時代最大的人身風險應該是重大疾病，因為少兒一般有監(jiān)護人提供正常的生活資費，但是遇到重大疾病，監(jiān)護人很難一下子承受巨額的醫(yī)療費用，因此重大疾病就成為少兒面臨的重大風險，因此為少兒購買足額的重大疾病保險就顯得尤為必要。

對中青人來說，是家庭收入的主要來源，往往是上有老人要贍養(yǎng)、下有孩子要撫養(yǎng)，這個階段的最大人身風險就是因非正常的原因?qū)е率杖胪蝗粶p少，比如死亡、重大疾病和喪失勞動能力，因為死亡可能導致收入突然減少，重大疾病導致巨額醫(yī)療費用進而可能喪失勞動能力等嚴重后果，這種情況比小品《不差錢》中趙本山說的人生最最悲慘的情況還要悲慘，就是錢沒了，連能賺錢的人也沒了，因此中青年應該為自己購買足額的意外、壽險和重大疾病保險，意外險是保障因車禍、高空墜物、謀殺等飛來橫禍導致家庭頂梁柱死亡而給家人的補償，壽險是補償因家庭頂梁柱死亡（與意外險相比，主要是包括疾病等身體內(nèi)部原因死亡責任）給家庭造成的收入損失，重大疾病保險則是保障家庭頂梁柱在罹患大病時候有足夠的資金救命。在條件許可的情況下，還要考慮購買足額的失能收入保險來保證在喪失勞動能力后能維持自己和家庭的正常生活。對于老年人來說，死亡對于老年人來說已經(jīng)不是什么重大風險，隨著年齡的增長，死亡幾乎是必然事件，因此，對于老年人來說，沒錢養(yǎng)老、養(yǎng)不好老才是重大風險。

第二，購買專業(yè)化管理的醫(yī)療、養(yǎng)老保險服務。消費者在為自身重大風險投保足額的保險后，如何應對費用日益攀升的醫(yī)療和養(yǎng)老費用？保險業(yè)為此準備了答案——專業(yè)化管理。相對死亡、重大疾病等重大人身風險，醫(yī)療健康保險和養(yǎng)老保險具有賠（給）付的頻率高、費用不斷攀升等特征。分析這些費用不斷攀升的原因，除了人力成本和物價通脹因素外，醫(yī)療服務中不合理用藥和養(yǎng)老規(guī)模的不經(jīng)濟是一個重要原因，因此通過保險機構專業(yè)化管理服務可以有效地解決因上述不合理因素造成費用上漲問題。本文將就醫(yī)療健康保險專業(yè)化管理進行詳細分析。

專業(yè)化管理服務是保險業(yè)成功做好醫(yī)療健康保險的國際經(jīng)驗，其運作機理是消費者向保險機構購買健康保險服務，消費者在門診或者住院時，消費者向保險機構索賠，保險機構為了管控成本引入專業(yè)的醫(yī)療管理服務隊伍對醫(yī)療機構的診療行為進行監(jiān)督，從而打破消費者與醫(yī)療機構之間嚴重的信息不對稱。這種機制通過各個利益主體的自我逐利巧妙地形成互相監(jiān)督和制約機制，有效地解決過度診療行為等問題。通過專業(yè)化管理服務給消費者帶來兩大利好，一是降低平均診療費用，有助于減輕消費者的醫(yī)療負擔；二是減少不合理用藥，有助于增進消費者身體健康。

第三，在資金充裕的情況下，可以考慮購買投資理財型險種。按照理財需求層次劃分，消費者資金可以分為三個層次，最基本層次應該是銀行存款和人壽保險，這個層次的資金投入主要是交易性需求，銀行存款是應付日常交易需求，人壽保險是應付突發(fā)大額的資金需求；第二層次是債券類投資，這類投資代表了穩(wěn)健性的投資需求；再高層次是股票和基金投資，這類投資收益高，風險也高，代表的是激進的投資需求。消費者在為自己投保適當?shù)募儽Ｕ项惐ｋU之后，必然需要考慮資金的投資。保險公司作為金融企業(yè)，對所融通的資金進行運用從而產(chǎn)生投資收益是保險公司利潤重要來源之一，投資收益也讓保險公司為消費者提供投資型保險產(chǎn)品成為可能。保險公司通過開發(fā)分紅、萬能、投連等投資型險種可以滿足上述消費者的不同需求層次的投資需求，純保障的人身險產(chǎn)品滿足最基本的保障需求，有保底收益的分紅、萬能相當于第二層次的穩(wěn)健性投資需求，而投連產(chǎn)品則可以滿足激進型的投資需求。

此外，理財型保險產(chǎn)品特有的兩個功能也是對消費者有益的，一是產(chǎn)品的保險保障特性，一般而言，除少數(shù)保障成分特別低的萬能、投連產(chǎn)品以外，大多數(shù)理財型的保險產(chǎn)品的保額為所交保費的數(shù)倍，這是其他理財型產(chǎn)品所不具備的優(yōu)勢，因為沒有哪一支股票、基金或者銀行理財產(chǎn)品在客戶遭遇意外、重大疾病等保險事故時可以提供數(shù)倍本金的補償。二是保險產(chǎn)品的資產(chǎn)分配功能，保險產(chǎn)品可以經(jīng)過被保險人同意指定任意人員為受益人，這為保險產(chǎn)品提供特有的資金分配功能，而一般理財產(chǎn)品在所有人身故后，只能按照所有人遺產(chǎn)進行分配，未必能體現(xiàn)資產(chǎn)所有人的真實遺愿。

當然，理財型保險產(chǎn)品的收益水平對消費者而言也同樣至關重要，收益水平過低導致消費者的資產(chǎn)縮水，損害消費者的利益。而要提高理財型保險產(chǎn)品的收益水平，必須要提升保險業(yè)的投資能力和水平，這需要進一步拓寬保險資金運用范圍和渠道，防范投資風險。今年，保監(jiān)會繼推出13項投資新政征求意見后已經(jīng)陸續(xù)出臺《保險資金投資債券暫行辦法》、《保險資金委托投資管理暫行辦法》，進一步拓寬保險投資渠道，這是保險業(yè)提升投資收益水平的有利政策條件。