“雙錄”是銀行與金融消費者共同使命

莫開偉

“雙錄”不是一項簡單工作，事關(guān)銀行服務(wù)形象和金融消費者權(quán)益，做好了能起到“一箭雙雕”功效。

近日，銀監(jiān)會主席尚福林在“部長通道”上回應(yīng)如何保護消費者關(guān)于金融產(chǎn)品的消費權(quán)益問題時表示，2016年底，有條件的、主要的商業(yè)銀行，要全面推行“雙錄”工作。之前，北京、上海、廣州已進行“雙錄”實驗，廣東作為先行試點，已全面推行“雙錄”工作（3月17日《廣州日報》）。

所謂“雙錄”是指銀行業(yè)從業(yè)人員在銷售理財產(chǎn)品或銷售代理其他金融產(chǎn)品時，同步進行錄音錄像。從當前看，全面推行“雙錄”工程意義重大：一方面，它有利于準確記錄并保存銀行、金融消費者雙方在辦理某項金融服務(wù)或購買金融產(chǎn)品時的真實意愿及態(tài)度。對銀行來說，起到了對金融消費者盡詳細告知義務(wù)的約束力，督促銀行真實介紹金融產(chǎn)品性能及其收益和風(fēng)險，避免銀行弱化或回避風(fēng)險等蒙騙消費者行為發(fā)生；對于金融消費者來說，則起到了真實、清楚地了解金融產(chǎn)品性質(zhì)、自己的權(quán)利、責任和所需承擔的風(fēng)險等方面作用，以便準確做出金融消費決定，避免日后把責任推給銀行的現(xiàn)象發(fā)生。另一方面，“雙錄”有利更好劃分責任，即便于在金融業(yè)務(wù)活動終止時產(chǎn)生的金融糾紛或金融消費隱患時，能為銀行監(jiān)管部門提供準確裁決依據(jù)，讓監(jiān)管部門根據(jù)錄音錄像來處理，判明雙方責任，有效化解矛盾，維護雙方合法權(quán)益。

隨著銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，推出的各類金融理財產(chǎn)品及其他金融產(chǎn)品不斷增加，“雙錄”工作顯得尤為重要。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2015年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進情況報告》顯示，截至2015年年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)理財資金賬面余額23.50萬億元，較2014年年底增加8.48萬億元，增長了56.46%。而且，不少銀行有意弱化風(fēng)險、夸大收益、承諾保本保收益等現(xiàn)象依然較嚴重，金融消費者反響較大。因而，“雙錄”不是一項簡單工作，事關(guān)銀行服務(wù)形象和金融消費者權(quán)益，做好了能起到“一箭雙雕”功效，做不好則會加劇銀行與金融消費者之間矛盾，最終陷入“兩敗俱傷”困局。

但從廣東試點情況看，“雙錄”工作存在不少值得重視的問題：一是一些銀行客戶經(jīng)理一開始或多或少嫌“雙錄”繁瑣，或為應(yīng)付監(jiān)管規(guī)避風(fēng)險，沒有嚴格執(zhí)行辦理業(yè)務(wù)時“雙錄”同步進行規(guī)定，不少是錄音錄像分開進行，使“雙錄”實質(zhì)流于形式，埋下了金融消費隱患。二是一些大客戶在購買理財產(chǎn)品時怕露富，不想讓太多人知道，不情愿留下語音影像資料，給“雙錄”工作帶來了不少障礙。

由此，下一步銀行與金融消費者雙方都應(yīng)以積極心態(tài)面對，并把“雙錄”當成一項重要金融使命：首先，銀行應(yīng)端正金融服務(wù)理念，主動作為，把化解金融矛盾、維護銀行經(jīng)營形象和金融消費者權(quán)益放在重要經(jīng)營位置，杜絕以各種理由引發(fā)敷衍塞責現(xiàn)象發(fā)生，做實做細“雙錄”工作；自上而下建立推行機構(gòu)和考核機制，使“雙錄”工作落到實處，為順利推行“雙錄”工程奠定堅實基礎(chǔ)。其次，金融消費者應(yīng)消除各種思想顧慮，積極配合銀行“雙錄”工作，并充分發(fā)揮自身監(jiān)督作用，對不執(zhí)行“雙錄”工作的銀行向金融監(jiān)管部門舉報反映；尤其保持理性金融消費行為，不要被“超高”投資收益誘惑，在購買理財產(chǎn)品時，仔細閱讀理財產(chǎn)品說明書，了解募集資金具體投向、收益、期限等；并掌握購買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶，凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，應(yīng)提高警惕。再次，銀行監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，各級金融消費者保護機構(gòu)不定期開展明查暗訪，對一些拒不執(zhí)行“雙錄”規(guī)定行為的，給予嚴厲懲處，為“雙錄”工作營造嚴厲監(jiān)管環(huán)境。