莫開偉
“雙錄”不是一項簡單工作,事關(guān)銀行服務(wù)形象和金融消費者權(quán)益,做好了能起到“一箭雙雕”功效。
近日,銀監(jiān)會主席尚福林在“部長通道”上回應(yīng)如何保護消費者關(guān)于金融產(chǎn)品的消費權(quán)益問題時表示,2016年底,有條件的、主要的商業(yè)銀行,要全面推行“雙錄”工作。之前,北京、上海、廣州已進行“雙錄”實驗,廣東作為先行試點,已全面推行“雙錄”工作(3月17日《廣州日報》)。
所謂“雙錄”是指銀行業(yè)從業(yè)人員在銷售理財產(chǎn)品或銷售代理其他金融產(chǎn)品時,同步進行錄音錄像。從當前看,全面推行“雙錄”工程意義重大:一方面,它有利于準確記錄并保存銀行、金融消費者雙方在辦理某項金融服務(wù)或購買金融產(chǎn)品時的真實意愿及態(tài)度。對銀行來說,起到了對金融消費者盡詳細告知義務(wù)的約束力,督促銀行真實介紹金融產(chǎn)品性能及其收益和風(fēng)險,避免銀行弱化或回避風(fēng)險等蒙騙消費者行為發(fā)生;對于金融消費者來說,則起到了真實、清楚地了解金融產(chǎn)品性質(zhì)、自己的權(quán)利、責任和所需承擔的風(fēng)險等方面作用,以便準確做出金融消費決定,避免日后把責任推給銀行的現(xiàn)象發(fā)生。另一方面,“雙錄”有利更好劃分責任,即便于在金融業(yè)務(wù)活動終止時產(chǎn)生的金融糾紛或金融消費隱患時,能為銀行監(jiān)管部門提供準確裁決依據(jù),讓監(jiān)管部門根據(jù)錄音錄像來處理,判明雙方責任,有效化解矛盾,維護雙方合法權(quán)益。
隨著銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展,推出的各類金融理財產(chǎn)品及其他金融產(chǎn)品不斷增加,“雙錄”工作顯得尤為重要。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2015年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進情況報告》顯示,截至2015年年底,銀行業(yè)金融機構(gòu)理財資金賬面余額23.50萬億元,較2014年年底增加8.48萬億元,增長了56.46%。而且,不少銀行有意弱化風(fēng)險、夸大收益、承諾保本保收益等現(xiàn)象依然較嚴重,金融消費者反響較大。因而,“雙錄”不是一項簡單工作,事關(guān)銀行服務(wù)形象和金融消費者權(quán)益,做好了能起到“一箭雙雕”功效,做不好則會加劇銀行與金融消費者之間矛盾,最終陷入“兩敗俱傷”困局。
但從廣東試點情況看,“雙錄”工作存在不少值得重視的問題:一是一些銀行客戶經(jīng)理一開始或多或少嫌“雙錄”繁瑣,或為應(yīng)付監(jiān)管規(guī)避風(fēng)險,沒有嚴格執(zhí)行辦理業(yè)務(wù)時“雙錄”同步進行規(guī)定,不少是錄音錄像分開進行,使“雙錄”實質(zhì)流于形式,埋下了金融消費隱患。二是一些大客戶在購買理財產(chǎn)品時怕露富,不想讓太多人知道,不情愿留下語音影像資料,給“雙錄”工作帶來了不少障礙。
由此,下一步銀行與金融消費者雙方都應(yīng)以積極心態(tài)面對,并把“雙錄”當成一項重要金融使命:首先,銀行應(yīng)端正金融服務(wù)理念,主動作為,把化解金融矛盾、維護銀行經(jīng)營形象和金融消費者權(quán)益放在重要經(jīng)營位置,杜絕以各種理由引發(fā)敷衍塞責現(xiàn)象發(fā)生,做實做細“雙錄”工作;自上而下建立推行機構(gòu)和考核機制,使“雙錄”工作落到實處,為順利推行“雙錄”工程奠定堅實基礎(chǔ)。其次,金融消費者應(yīng)消除各種思想顧慮,積極配合銀行“雙錄”工作,并充分發(fā)揮自身監(jiān)督作用,對不執(zhí)行“雙錄”工作的銀行向金融監(jiān)管部門舉報反映;尤其保持理性金融消費行為,不要被“超高”投資收益誘惑,在購買理財產(chǎn)品時,仔細閱讀理財產(chǎn)品說明書,了解募集資金具體投向、收益、期限等;并掌握購買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶,凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的,應(yīng)提高警惕。再次,銀行監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度,各級金融消費者保護機構(gòu)不定期開展明查暗訪,對一些拒不執(zhí)行“雙錄”規(guī)定行為的,給予嚴厲懲處,為“雙錄”工作營造嚴厲監(jiān)管環(huán)境。