貴州省農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

楊英

摘要：貴州省地處西南地區(qū)，是一個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的省份，也是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脆弱性、金融交易成本高等因素，導(dǎo)致貴州省農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重，并在一定程度上促使民間金融較快發(fā)展。本文通過(guò)相關(guān)資料分析貴州省民間金融的發(fā)展規(guī)模，并以探討貴州省民間金融機(jī)構(gòu)（小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)）的發(fā)展現(xiàn)狀，期望能找到一條適合貴州省民間金融健康發(fā)展的道路。

關(guān)鍵詞：貴州??；民間金融機(jī)構(gòu)；現(xiàn)狀

隨著2005年中國(guó)人民銀行“北京會(huì)議”確定川、黔、晉、陜?cè)圏c(diǎn)民間金融以來(lái)，西部地區(qū)民間金融問(wèn)題成了關(guān)注的熱點(diǎn)。但此時(shí)西部農(nóng)村地區(qū)的民間金融才剛剛進(jìn)入初級(jí)階段，相對(duì)而言，東部沿海地區(qū)的民間金融運(yùn)行模式已經(jīng)相對(duì)成熟和完善，并成為該地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融來(lái)源。如何改善西部地區(qū)農(nóng)村民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題和障礙成為當(dāng)前的難題。貴州省地處貴州西南地區(qū)，是一個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的省份，也是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脆弱性、金融交易成本高等因素，導(dǎo)致貴州省農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重，并在一定程度上促使民間金融較快發(fā)展。

一、貴州農(nóng)村金融體系

目前，貴州目前的農(nóng)村金融體系是信用復(fù)合型的，正規(guī)金融和民間金融并存，這與貴州復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是大體適應(yīng)的。然而由于農(nóng)村正規(guī)金融組織功能不健全，正規(guī)金融明顯缺位，農(nóng)村金融抑制正變得更加嚴(yán)重，農(nóng)民更多依靠民間金融的支持。

從圖1可以看出，農(nóng)村金融體系主要由正規(guī)金融和民間金融組成。在正規(guī)金融中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政銀行目前已經(jīng)逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村正規(guī)金融的主要力量。國(guó)內(nèi)學(xué)者普遍認(rèn)為，農(nóng)村民間金融包含民間直接借貸（包括高利貸）、合會(huì)、典當(dāng)行、村鎮(zhèn)銀行、融資擔(dān)保公司、小額信貸和農(nóng)村基金會(huì)等組織形式，但自1999年1月國(guó)務(wù)院發(fā)布3號(hào)文件，宣布在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會(huì)后，這種組織形式已經(jīng)消失。在貴州省內(nèi)的民間金融，主要存在民間直接借貸（包括高利貸）、民間合會(huì)和民間金融機(jī)構(gòu)（小額信貸、村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)）三種主要形式。

二、貴州省民間金融規(guī)模分析

根據(jù)2003年中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的民間金融狀況調(diào)查結(jié)果表明：東部、中部和西部三個(gè)地區(qū)的民間金融規(guī)模和深度各有差異，西部和東部的民間金融規(guī)模要遠(yuǎn)高于中部。東部8省區(qū)的民間金融規(guī)模指數(shù)為28.66，西部7省區(qū)的民間金融規(guī)模指數(shù)為28.98，中部5省區(qū)的民間金融規(guī)模指數(shù)為25.2。

貴州省民間金融的規(guī)模具體有多大，目前難以準(zhǔn)確計(jì)算，我們只能根據(jù)相關(guān)資料進(jìn)行總結(jié)。據(jù)中國(guó)人民銀行測(cè)算，貴州民間金融1980年的規(guī)模約4.5億元，約為銀行貸款總量的65%，到1990年的規(guī)模約50億，約為銀行貸款總量的80%，民間金融規(guī)模與銀行貸款的比值在10年內(nèi)提高了15個(gè)百分點(diǎn)。到2001年，民間金融規(guī)模約為300億元至350億元，民間金融與銀行貸款的比值約為45%，比值略為下降。據(jù)中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)中心支行抽樣調(diào)查測(cè)算，到2004年末，貴州省民間金融規(guī)模已達(dá)到將近340億元。程暉（2005）對(duì)貴州省100家包括民營(yíng)、國(guó)企和集體企業(yè)和160位個(gè)體戶及410戶城鄉(xiāng)居民家庭的民間金融情況進(jìn)行抽樣調(diào)查，調(diào)查結(jié)果表明：截止到2005年8月底，貴州省民間金融的規(guī)模約為495.06億元，占該省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的五分之一強(qiáng)，其中100家企業(yè)民間金融規(guī)模為228.06億元，個(gè)體工商戶和城鄉(xiāng)家庭民間金融總額分別為144億元和123億元。其中，民間金融占據(jù)一半以上的規(guī)模。以上數(shù)據(jù)充分反映了民間金融已經(jīng)在經(jīng)濟(jì)資本中占據(jù)了局足輕重的位置。貴州省貧困地區(qū)農(nóng)村發(fā)生的民間金融活動(dòng)涉及面廣，在一些地區(qū)幾乎每一個(gè)村都存在甚至輻射到鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。在貴州省德江縣農(nóng)村每個(gè)村平均有40%左右的農(nóng)戶與民間金融活動(dòng)有關(guān)，有的村高達(dá)80%-90%。如該縣楓香溪鎮(zhèn)倒流水村全村92戶中就有87戶，民間借款戶高達(dá)94.5%。

三、貴州省民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

貴州地處西南腹地，由于多方面的原因，一直以來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于全國(guó)其他地區(qū)，貧困面大、貧困程度深，經(jīng)濟(jì)總量小。農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金，僅靠自身積累和金融機(jī)構(gòu)所能提供的貸款難以得到滿足，為民間金融提供了廣闊的空間。

（一） 小額貸款公司的發(fā)展情況

農(nóng)村小額信貸，在解決貴州落后地區(qū)人口的貧困問(wèn)題方面發(fā)揮了一定作用。小額信貸對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一種方便快捷的貸款方式；對(duì)小額貸款公司來(lái)說(shuō)，是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用都比較低的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。目前貴州省已批準(zhǔn)成立的小額貸款公司已達(dá)89家，分布在省內(nèi)51個(gè)縣（市、區(qū)）。按折中以每家注冊(cè)資金為3000萬(wàn)元計(jì)算，89家小額貸款公司，可以提供的資金達(dá)26.7億元，為省內(nèi)中小企業(yè)解決不少燃眉之急。

其中安順地區(qū)在2009年根據(jù)相關(guān)部門出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)（2008）23號(hào)）以及《省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的通知》（黔府辦發(fā)（2008）113號(hào)）文件精神，成立了9家小額貸款公司。其注冊(cè)資金共計(jì)1.25億元。這里以平壩縣星火小額貸款有限公司運(yùn)營(yíng)情況為例觀察一下小額貸款公司這種民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀。

星火小額貸款公司是貴州省全面推開小額貸款公司試點(diǎn)以來(lái)，第一家獲批準(zhǔn)開業(yè)的小額貸款公司。其注冊(cè)資金為1300萬(wàn)元，公司的主要服務(wù)對(duì)象是個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶。截至2009年9月末，累放貸款102筆，金額1550.84萬(wàn)元，累收貸款13筆，金額242.27萬(wàn)元，貸款余額為1308.57萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)收入81.52萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)支出20.62萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)47.01萬(wàn)元。但是，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》明確指出：小額貸款公司運(yùn)行的原則是“只貸不存”，不能取得金融許可證。從貸款公司提供的業(yè)務(wù)來(lái)看，只能提供貸款業(yè)務(wù)使它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》。但是貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上又是一種金融行為，不同于一般的有限責(zé)任公司，也不能完全適用《公司法》。這種現(xiàn)象使小額貸款公司的業(yè)務(wù)行為出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

與大中型銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、客戶數(shù)、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)類型等方面都存在著較大差異。村鎮(zhèn)銀行針對(duì)的是分散、小額、個(gè)性化的農(nóng)村市場(chǎng)，扎根基層，貼近群眾，開展的多是“短、頻、快”的業(yè)務(wù)，填補(bǔ)了貴州省農(nóng)村金融服務(wù)的匱乏，有利于完善我省農(nóng)村金融服務(wù)體系，壯大縣域經(jīng)濟(jì)，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。自2008年年底開始設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，貴州村鎮(zhèn)銀行有了蓬勃的發(fā)展，目前已有畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、龍里國(guó)豐村鎮(zhèn)銀行、花溪建設(shè)村鎮(zhèn)銀行、平壩鼎立村鎮(zhèn)銀行、銅仁豐源村鎮(zhèn)銀行、水城蒙銀村鎮(zhèn)銀行、織金惠民村鎮(zhèn)銀行、興義萬(wàn)豐村鎮(zhèn)銀行等12家村鎮(zhèn)銀行，且有的村鎮(zhèn)銀行已在周邊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，規(guī)模正不斷擴(kuò)大中。截至2011年8月末，貴州全省村鎮(zhèn)銀行存款余額為7.88億元，貸款余額為11.43億元，有力地推進(jìn)了我省的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

從分布的范圍看，分布依然分散，由于貴州地理?xiàng)l件的限制，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遍及全省9個(gè)地州市.以滿足地區(qū)農(nóng)村和中小企業(yè)發(fā)展的金融需求。但遵義地區(qū)、六盤水地區(qū)和黔東南苗族侗族自治州和黔西南布依族苗族自治州仍沒(méi)有村鎮(zhèn)銀行設(shè)立。因此，應(yīng)該加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度，適當(dāng)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)。

（三）中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)

近年來(lái)貴州省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較快，中小企業(yè)擔(dān)保行業(yè)已成為貴州省緩解中小企業(yè)融資難強(qiáng)有力的“助推器”。截至2012年10月份，全省273家擔(dān)保公司為近2萬(wàn)中小企業(yè)提供了480億元融資擔(dān)保服務(wù)。從業(yè)人員3000多人，行業(yè)注冊(cè)資本為215.95億元。從目前運(yùn)作情況看，主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特征：（1）已初步形成省級(jí)、地市級(jí)和縣及縣以下“三級(jí)”擔(dān)保體系，貴陽(yáng)的發(fā)展規(guī)模領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)明顯。（2）非政府背景擔(dān)保公司比重較大，出資規(guī)模占比超過(guò)五分之四。（3）擔(dān)保收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力逐步提高。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取為擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的化解發(fā)揮了重要作用。

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在支持全省中小企業(yè)發(fā)展以及完善擔(dān)保體系方面發(fā)揮著重要作用，但同時(shí)也存在著一些先天不足，無(wú)論是政策主導(dǎo)型信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還是經(jīng)營(yíng)主導(dǎo)型、資本運(yùn)作主導(dǎo)型信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中以及目前全省擔(dān)保體系都存在著不同程度的問(wèn)題，具體表現(xiàn)為以下方面：（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)已成為擔(dān)保公司副業(yè)，投資則成為主業(yè)。比較突出的是民營(yíng)擔(dān)保公司。（2）擔(dān)保資本金挪用現(xiàn)象嚴(yán)重。（3）違規(guī)收取客戶保證金現(xiàn)象普遍。擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在違規(guī)收取擔(dān)保對(duì)象保證金現(xiàn)象，并解釋收取風(fēng)險(xiǎn)保證金是擔(dān)保公司的一種反擔(dān)保措施，主要作用是降低擔(dān)保公司自身的風(fēng)險(xiǎn)。（4）對(duì)外過(guò)度提供擔(dān)保。這主要表現(xiàn)為兩方面：一是對(duì)外擔(dān)?？傤~超過(guò)了其實(shí)收資本的一定倍數(shù)。二是單戶擔(dān)保金額超過(guò)規(guī)定比例，政策主導(dǎo)型信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)這種問(wèn)題尤其突出。

（四）典當(dāng)企業(yè)發(fā)展情況

對(duì)于中小企業(yè)和個(gè)人，典當(dāng)?shù)盅嘿J款與銀行貸款相比有三個(gè)優(yōu)點(diǎn)：一是典當(dāng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷、省時(shí)省力；二是典當(dāng)貸款的主要對(duì)象是中小企業(yè)和個(gè)人；三是典當(dāng)貸款不受額度限制。因此，貴州典當(dāng)企業(yè)作為緩解中小企業(yè)融資困難的民間金融重要途徑之一發(fā)揮了不可忽視的作用。貴州省2012年有107戶家典當(dāng)公司，占全國(guó)總量的2.4%。而貴州省黔南州2012年全州典當(dāng)企業(yè)已發(fā)展至8家，典當(dāng)資本達(dá)8500萬(wàn)元，較2011年同增期長(zhǎng)41.67%，典當(dāng)企業(yè)從業(yè)人員55人，較上年同增期，14.58%。貴州省安順市有4家典當(dāng)企業(yè)，企業(yè)注冊(cè)資本金總計(jì)4000萬(wàn)元（全部為民間資本），為136戶中小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供典當(dāng)服務(wù)，典當(dāng)總額為2400萬(wàn)元。典當(dāng)行業(yè)的這些優(yōu)點(diǎn)促成了自身的發(fā)展，但是也因?yàn)檫@些加劇了典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

相比銀行，典當(dāng)業(yè)的規(guī)模非常小。典當(dāng)行不能吸收存款獲取資金，大部分典當(dāng)行也很難從商業(yè)銀行獲得貸款，所有的運(yùn)營(yíng)只能建立在資本金基礎(chǔ)之上。目前典當(dāng)行要真正成為企業(yè)和個(gè)人融資的“綠色通道”，還面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)。（1）行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行規(guī)模較小，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也較弱，現(xiàn)存的典當(dāng)詐騙使行業(yè)面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。（2）法律風(fēng)險(xiǎn)。目前還沒(méi)有專門針對(duì)典當(dāng)行業(yè)的立法，因此對(duì)典當(dāng)行業(yè)存在的一些法律糾紛也就很難解決。（3）政策風(fēng)險(xiǎn)。一些對(duì)行業(yè)有利可圖的項(xiàng)目有時(shí)會(huì)違反行業(yè)政策規(guī)定，這樣就會(huì)錯(cuò)過(guò)許多利好機(jī)會(huì)。因此，對(duì)貴州典當(dāng)行業(yè)來(lái)說(shuō)，防范風(fēng)險(xiǎn)成了典當(dāng)行業(yè)的重中之重。

總體來(lái)說(shuō)，民間金融機(jī)構(gòu)在貴州省的發(fā)展較為迅速，對(duì)地方的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)也較為顯著；但某些地區(qū)由于規(guī)模小、數(shù)量少、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差以及資金后續(xù)補(bǔ)償機(jī)制缺乏等諸多因素，很多地區(qū)民間金融機(jī)構(gòu)均存在不同程度的經(jīng)營(yíng)困難和發(fā)展問(wèn)題，必須借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)在民間金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)才能完善民間金融機(jī)構(gòu)的功能和作用。

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