雅安農(nóng)信：“三去一降一補”助力供給側(cè)改革

錢永洪

2016年6月8日，雅安市政府正式推出推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革“二十三條”政策措施，著力分類推進去產(chǎn)能、加快技術(shù)改造創(chuàng)新、推動企業(yè)提品質(zhì)創(chuàng)品牌、促進金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展。雅安農(nóng)信作為服務(wù)地方金融和支持“三農(nóng)”的主力軍，如何利用好供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的契機？“三去一降一補”五大結(jié)構(gòu)調(diào)整，為金融助力供給側(cè)改革指明了方向。雅安農(nóng)信應(yīng)盡快將服務(wù)重心向“三去一降一補”傾斜，積極調(diào)動各方面因素，挖掘自身優(yōu)勢做足“長板”，克服自身劣勢補足“短板”，充分發(fā)揮金融供給在結(jié)構(gòu)性改革中的能動作用。

優(yōu)勢及機遇分析

——得天獨厚的“三農(nóng)”優(yōu)勢。截止到2016年6月末，雅安農(nóng)信系統(tǒng)各項貸款余額達(dá)到183.21億元，比年初增加5.56億元，增長3.13%。其中涉農(nóng)貸款余額127.85億元，占各項貸款總額的69.78%；共發(fā)放小微企業(yè)貸款159877萬元，較去年同期凈增93608萬元，增長率為9.08%。數(shù)據(jù)證明，雅安農(nóng)信不僅是地方金融體系的重要組成部分，更是推動全市經(jīng)濟發(fā)展的重要金融力量。雅安農(nóng)信既服務(wù)于地方經(jīng)濟又依托于地方經(jīng)濟，具有立足基層、緊貼大眾、服務(wù)“三農(nóng)”和中小微實體經(jīng)濟的得天獨厚的地緣人緣優(yōu)勢。

——加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的有利時機。在深化供給側(cè)改革背景下，推動經(jīng)濟發(fā)展的新動力正在積聚，引領(lǐng)經(jīng)濟方向的新業(yè)態(tài)正在形成。雅安農(nóng)信要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營方向，進一步調(diào)整、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，努力改變以往基于需求側(cè)的粗放式經(jīng)營方式，優(yōu)化金融資源配置，增加有效金融產(chǎn)能供給，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，加快實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)向金融增值服務(wù)轉(zhuǎn)變。

——加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有利時機。雅安農(nóng)信要不斷加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，推進經(jīng)營創(chuàng)新，積極用好中央、地方政策支持，著力深化推進創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級，走差異化、特色化的發(fā)展路子。加大對優(yōu)勢區(qū)域、行業(yè)、客戶的信貸投入，并逐步將信貸結(jié)構(gòu)向小微企業(yè)、民生貸款、個人金融等零售型、穩(wěn)健型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。

堅決執(zhí)行“三去”，防控化解過剩風(fēng)險

——建立市場退出機制。一是要認(rèn)真貫徹實施雅安市政府推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革“二十三條”政策措施，高度關(guān)注轄內(nèi)煤炭、鋼鐵、水泥等“三高”行業(yè)及其附屬企業(yè)的發(fā)展動態(tài)，旗幟鮮明、態(tài)度堅決地執(zhí)行去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿。尤其是要重點關(guān)注煤炭企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，對于這些存量貸款，要制定細(xì)致、切實可行的信貸退出機制和支持機制。二是要全面摸排，做到一企一策，該斷奶的要堅決斷奶，該控額的要嚴(yán)格控額，該退出的要逐步退出。對那些產(chǎn)能、庫存、杠桿（主要是債務(wù)）過高的企業(yè)，堅決不能再繼續(xù)輸液供氧，增加信貸投入，否則債務(wù)越積越重，風(fēng)險越來越大。三是要把握好“度”，凡事不能搞一刀切。對于其中一些產(chǎn)品質(zhì)量好、銷售渠道廣泛而且穩(wěn)定、具有較好市場口碑的煤礦企業(yè)，雖然涉及產(chǎn)能過剩行業(yè)，根據(jù)其貸款實際用途和資金需求量，要繼續(xù)堅持區(qū)別對待、有扶有控原則，限額控制，審慎介入，可以給予適當(dāng)?shù)男刨J支持。

——積極化解過剩風(fēng)險。一是加強貸后管理。要通過貸后管理，切實了解各煤炭企業(yè)的現(xiàn)狀，防范煤炭企業(yè)社會風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁至農(nóng)信社。二是完善抵押擔(dān)保。要爭取市、縣國土資源、工商部門繼續(xù)支持、協(xié)助做好煤礦企業(yè)貸款的備案、登記手續(xù)，確保貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)有效、合法和合規(guī)；要積極對接煤炭企業(yè)，增加其他有效抵質(zhì)押物；對債權(quán)糾紛企業(yè)，要定期簽發(fā)貸款本息逾期通知書，確保債權(quán)訴訟時效，并及時提起訴訟，依法清收，將損失降至最低，切實維護債權(quán)。三是獲取政策支持。要積極對接地方政府請求繼續(xù)關(guān)心支持農(nóng)信社煤炭貸款風(fēng)險化解工作，在實施煤礦兼并重組和煤礦關(guān)閉中能夠充分考慮維護農(nóng)信社的貸款債權(quán)問題，幫助化解煤炭貸款風(fēng)險，并及時向全市農(nóng)信系統(tǒng)通報煤炭產(chǎn)業(yè)政策，以及煤礦兼并重組和關(guān)閉信息，強化對債務(wù)風(fēng)險的監(jiān)測和提示；同時，請求市委市政府組織召開有工商、國土、安監(jiān)、司法、人行、銀監(jiān)、農(nóng)商行、煤炭協(xié)會等相關(guān)單位參加的協(xié)調(diào)會，研究各單位協(xié)助和配合農(nóng)商行（或其他金融機構(gòu)）在煤炭企業(yè)兼并重組和關(guān)閉中維護貸款債權(quán)問題。

加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加大金融供給力度

——創(chuàng)新經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)好方向、調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)。一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，擺脫以前過于注重規(guī)模擴張的“速度情結(jié)”，積極加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。要從原有的信貸資金相對集中且較為單一的狀況向災(zāi)后重建、農(nóng)產(chǎn)品加工、特色種養(yǎng)殖等多元化產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，重點支持向“公司+基地+農(nóng)戶”模式發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。尤其是要著力支持新型農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)展。雅安是生態(tài)農(nóng)業(yè)大市，具有明顯的特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)。從扶持三農(nóng)、扶持小微的角度出發(fā)，雅安農(nóng)信可以重點加強對“管理規(guī)范、操作合規(guī)的家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)”等經(jīng)營組織的金融支持力度。二是加大對新消費領(lǐng)域的金融支持。消費領(lǐng)域金融不但具有服務(wù)對象分散、風(fēng)險權(quán)重低、抵抗宏觀周期性強的特點；而且農(nóng)信社對于這方面有較成熟的產(chǎn)品、渠道和運營經(jīng)驗，再次投入成本低，輕車熟路。要進一步通過優(yōu)化審批管理流程，加快消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化消費信用環(huán)境，更好地滿足雅安教育、健康、養(yǎng)老、文化等服務(wù)消費、綠色消費、品質(zhì)消費等新領(lǐng)域合理金融需求。三是有保有壓，支持高效行業(yè)。在壓縮退出落后產(chǎn)能相關(guān)貸款的同時，處理好“去產(chǎn)能”與“穩(wěn)增長”的關(guān)系。要加大對國家鼓勵發(fā)展的重點行業(yè)、綠色環(huán)保行業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、重大技術(shù)裝備、工業(yè)強基工程等的信貸支持力度，使金融資源流配置到更為高效的行業(yè)，促進產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，培育發(fā)展新動能。

——深挖“三農(nóng)”優(yōu)勢、持續(xù)助力小微實體。一是繼續(xù)深挖“三農(nóng)”，鞏固基礎(chǔ)市場。要進一步加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、民生領(lǐng)域、創(chuàng)業(yè)群體的支持力度。積極開展小額信用貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押等業(yè)務(wù)，減少貸款審批環(huán)節(jié)，讓利于小微企業(yè)。積極開展符合內(nèi)貿(mào)流通企業(yè)特點的動產(chǎn)、倉單、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等融資業(yè)務(wù)，加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策對中小流通企業(yè)的支持力度。二是突岀區(qū)域經(jīng)濟特色。要按照“一縣一模式，一企一對策”的工作思路，提煉、總結(jié)和推廣行之有效的提升工程推動模式和適合當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。圍繞篩選培育的重點中小微企業(yè)開展不同層面、不同主題的融資對接，建立一對一的融資輔導(dǎo)、幫扶顧問制度。三是積極解決“三農(nóng)”及中小微企業(yè)融資難、融資貴的難題。要引入新的聯(lián)保貸款機制（如雅安農(nóng)商行雨城支行引入企業(yè)聯(lián)保貸款機制，制定《聯(lián)保貸款管理辦法》，有效解決了小微企業(yè)貸款難的問題），推行企業(yè)業(yè)主個人名義貸款，積極與擔(dān)保公司合作開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，適度擴大信用貸款額度，引入第三方監(jiān)管存貨質(zhì)押貸款模式等。盡可能地消除梗阻、疏通血脈，把最有效、最緊缺的信貸資源用到最有經(jīng)濟效益、最能支持經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的一些基礎(chǔ)設(shè)施項目和企業(yè)中，提高對企業(yè)支持的力度和便利。

加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高金融供給質(zhì)量

——大力開拓新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品。一是在已推出的“青年創(chuàng)業(yè)貸款”“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險貸款”“生源地助學(xué)貸款”業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上不斷探索信貸方式的創(chuàng)新，擴大對農(nóng)村小企業(yè)的貸款投放渠道，探索新的評級辦法和擔(dān)保方式，通過信貸產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計，擴大貸款審批權(quán)限等方式，推行陽光信貸，讓廣大農(nóng)戶和中小微企業(yè)更能享受到便捷服務(wù)；同時，積極發(fā)展商圈融資、供應(yīng)鏈融資等融資方式，助推生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)向?qū)I(yè)化和價值鏈高端延伸、生活性服務(wù)業(yè)向精細(xì)和高品質(zhì)轉(zhuǎn)變。二是依法穩(wěn)妥推進“兩權(quán)”抵押貸款試點。要配合農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，積極探索林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，同時，不斷探索土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、專業(yè)合作組織等為標(biāo)的抵押貸款業(yè)務(wù)。建立專項信貸管理制度并制定實施細(xì)則，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，完善績效考核、資源配置、信貸授權(quán)等配套安排。三是持續(xù)助力雅安脫貧攻堅，提升金融扶貧的精準(zhǔn)度和有效性。要根據(jù)“一戶一策”的方式進行精準(zhǔn)扶貧，要提升精準(zhǔn)扶貧金融供給能力，確保?？顚Ｓ?，積極開展扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)。

——大力推進跨界融合發(fā)展。一是加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型步伐。要實現(xiàn)網(wǎng)點由傳統(tǒng)的“交易核算場所”向“產(chǎn)品營銷場所”轉(zhuǎn)變，延伸服務(wù)內(nèi)涵；優(yōu)化服務(wù)流程，雅安農(nóng)商銀行更要加快流程銀行打造，提高服務(wù)質(zhì)效。二是積極探索小貸“電商—金融”模式。當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)為代表的新興經(jīng)濟業(yè)態(tài)，正引領(lǐng)金融朝著渠道移動終端化、跨界融合常態(tài)化、產(chǎn)品服務(wù)精細(xì)化等方向發(fā)展，成為提升農(nóng)信社綜合競爭力的新生力量。截止到6月末，雅安農(nóng)信系統(tǒng)已建成助農(nóng)取款點1724個，覆蓋轄內(nèi)2區(qū)，6縣，各個行政村，實現(xiàn)村村通。雅安農(nóng)信要進一步加大普惠金融力度，借助先進的互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進一步提高業(yè)務(wù)電子化替代率，加快手機銀行、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)快捷支付、自助存取款設(shè)備運營的發(fā)展。不斷完善金融產(chǎn)品，繼續(xù)提升金融服務(wù)，有效滿足電子商務(wù)等新經(jīng)濟業(yè)的新需求。三是滿足客戶多元化的金融需求。要積極整合資源，與證券、保險、租賃、信托、擔(dān)保、基金等機構(gòu)開展合作，借助大的金融市場拓展資產(chǎn)交易、泛證券化、結(jié)構(gòu)性融資等新型業(yè)務(wù)空間，以類型豐富、功能齊全、特色鮮明的產(chǎn)品服務(wù)滿足客戶多元化的金融需求，切實增強市場競爭能力。

加強農(nóng)信建設(shè)，補足發(fā)展“短板”

——補充人才短板。農(nóng)信社要向供給側(cè)改革學(xué)習(xí)，進一步優(yōu)化人力資源要素配置。近年來，雅安農(nóng)信社招聘了大批優(yōu)秀大學(xué)生，極大地改善了員工隊伍的素質(zhì)，但總的來說，與專業(yè)銀行還是有一定差距。要進一步加大對員工的培訓(xùn)力度，擴充培訓(xùn)內(nèi)容，增加培訓(xùn)頻率，提高員工的綜合素質(zhì)。同時要打通外部引進渠道，建立外聘人才機制，積極引進優(yōu)秀的高管人員、專業(yè)領(lǐng)域技術(shù)人才及客戶經(jīng)理。

——補充薪酬考核短板。要注重績效導(dǎo)向，實施計價到人。在薪酬體系的設(shè)計上，必須堅持“首重效率”的原則，全面貫徹“基本工資管溫飽，績效工資靠實干”的宗旨?？己酥攸c向一線傾斜、向經(jīng)營崗位傾斜、向增值業(yè)務(wù)傾斜；逐步減少績效工資中的行政級別元素；多進行正面薪酬激勵，減少負(fù)面薪酬處罰；鼓勵基層員工工資高于機關(guān)員工工資，一般員工工資高于領(lǐng)導(dǎo)干部工資，經(jīng)營崗位工資高于管理崗位工資。如此，引導(dǎo)員工隊伍主動走向營銷崗位而不愿坐享其成。同時，要通過薪酬結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將一定比例的薪酬分配權(quán)力下放給各級管理者，各級管理者可以根據(jù)支行和網(wǎng)點的任務(wù)完成情況，以及員工的日常工作表現(xiàn)進行考核，強化管理者對下屬的管理職能和管理權(quán)限，促進基層組織的團隊凝聚力和向心力，改變“下邊不急上邊急”的現(xiàn)狀，實現(xiàn)個人發(fā)展和團隊發(fā)展的并進，形成高、中、基層的聯(lián)動，推動業(yè)務(wù)發(fā)展。

——補充風(fēng)險防控短板。要進一步健全信用風(fēng)險管理組織架構(gòu)，根據(jù)三道防線的要求理順各層級、各部門的風(fēng)險管理職責(zé)邊界；要全面梳理信貸制度和流程，按照流程銀行的標(biāo)準(zhǔn)，針對存在的風(fēng)險點進行制度和流程再造；要建立以風(fēng)險指標(biāo)為核心的考核評價機制，更加注重信貸質(zhì)量的考核：首先在貸款業(yè)績分配上，根據(jù)貸款品種、額度大小和貸款發(fā)放的不同環(huán)節(jié)制訂嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)績分配規(guī)則，建立“責(zé)、權(quán)、利”對等的權(quán)益機制，將風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任精準(zhǔn)落實到每個員工身上；其次在網(wǎng)點考核和員工考核上設(shè)置不同維度的風(fēng)險考核指標(biāo)，激勵員工主動營銷，主動管理，主動風(fēng)險控制，將貸款風(fēng)險控制點前移，從而強化對貸款質(zhì)量的管理；再次要積極開展風(fēng)險管理文化建設(shè)，努力培養(yǎng)員工的風(fēng)險防控理念和能力。風(fēng)險管理必須貫穿于農(nóng)信社決策、執(zhí)行和監(jiān)督的全部過程，覆蓋農(nóng)信社所有業(yè)務(wù)、部門、崗位和所有操作環(huán)節(jié)，才能真正實現(xiàn)風(fēng)險管理的升級和機制優(yōu)化，從而為雅安農(nóng)信推進“供給側(cè)”改革的落地鋪平道路。