論微信零錢(qián)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

李昕

2014年微信在銀行卡支付的基礎(chǔ)上推出了零錢(qián)支付的新功能，用戶(hù)可將“零錢(qián)”中的余額在好友間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、與接入支付接口的公眾號(hào)進(jìn)行交易，也可直接轉(zhuǎn)至銀行卡。這一功能所具有的操作的簡(jiǎn)便性、付款的快捷性?xún)?yōu)勢(shì)使得微信支付用戶(hù)群體快速擴(kuò)張。但相伴而來(lái)的就是不勝枚舉的零錢(qián)盜刷、交易詐騙、余額凍結(jié)、隱私泄露，此類(lèi)侵犯用戶(hù)人身財(cái)產(chǎn)權(quán)益的案件層出不窮，給廣大消費(fèi)者敲響了一記警鐘。微信零錢(qián)功能在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的弊端不容忽視。

一、零錢(qián)支付中消費(fèi)者權(quán)益面臨的困境

零錢(qián)支付是一個(gè)完整的流程，其各個(gè)環(huán)節(jié)都或多或少地存在對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵犯。下面以支付流程的順序?yàn)榫€(xiàn)索，分析其中消費(fèi)者面臨的問(wèn)題。

（一）申請(qǐng)階段對(duì)知情權(quán)的限制

用戶(hù)在申請(qǐng)賬戶(hù)時(shí)，與財(cái)付通公司通過(guò)《微信支付用戶(hù)服務(wù)協(xié)議》（下簡(jiǎn)稱(chēng)《服務(wù)協(xié)議》）達(dá)成合意?；凇斗?wù)協(xié)議》點(diǎn)擊合同的性質(zhì)，擬定格式條款的一方有義務(wù)向用戶(hù)展示該合同內(nèi)容。但在實(shí)踐中，財(cái)付通公司僅將該協(xié)議及部分附屬協(xié)議以鏈接的方式標(biāo)注，申請(qǐng)者極易忽略，缺乏對(duì)協(xié)議條款的了解，加之獲取賬號(hào)均以“同意”為前提，即使對(duì)協(xié)議規(guī)定有異議，也毫無(wú)協(xié)商的余地，被動(dòng)接受協(xié)議內(nèi)容，做出不符合內(nèi)心真意的表示。另外，財(cái)付通公司強(qiáng)調(diào)自己有權(quán)對(duì)協(xié)議進(jìn)行單方面修改變更，用公告的方式替代了通知每個(gè)用戶(hù)的義務(wù)，將用戶(hù)的繼續(xù)使用視為接受修改內(nèi)容。從商業(yè)利益出發(fā)，在變更協(xié)議后一一通知數(shù)量龐大的用戶(hù)會(huì)造成經(jīng)營(yíng)成本的增加，公告方式確有一定合理性。但從法律層面看，該公告的方式違背了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所保護(hù)的消費(fèi)者了解其接受服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利，是對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的侵害。

（二）支付階段對(duì)財(cái)產(chǎn)和信息安全權(quán)的侵犯

微信零錢(qián)支付免輸密碼的模式對(duì)小額交易和轉(zhuǎn)賬而言非常便捷。此時(shí)，微信的開(kāi)放性與財(cái)產(chǎn)的私密性產(chǎn)生了沖突，追求快捷而犧牲了用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全。為降低手機(jī)丟失時(shí)賬戶(hù)中資金被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行于2015年底發(fā)布《非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下簡(jiǎn)稱(chēng)《支付管理辦法》），規(guī)定了非實(shí)名用戶(hù)每日零錢(qián)使用上限。但現(xiàn)階段的實(shí)名認(rèn)證只需姓名、身份證和手機(jī)號(hào)，且僅僅根據(jù)幾位數(shù)的驗(yàn)證碼就可以將銀行卡和手機(jī)綁定，程序過(guò)于簡(jiǎn)化。此外，微信支付接口在向公眾號(hào)開(kāi)放后，零錢(qián)支付在消費(fèi)者日常生活中的使用率提高的同時(shí)由于商家接入的門(mén)檻極低，只需要通過(guò)認(rèn)證和提交2萬(wàn)元的低額保證金就可獲得接入資格。在交易過(guò)程中不可避免接觸到消費(fèi)者的個(gè)人信息，部分惡意商家為謀取不法利益，將消費(fèi)者的信息隱私非法利用或泄露，侵害了消費(fèi)者信息安全。

（三）糾紛解決階段對(duì)求償權(quán)的侵犯

維權(quán)成本高、舉證難度大、追償困難是消費(fèi)者行使求償權(quán)面臨的障礙。使用零錢(qián)支付的一般都為數(shù)額較小的交易，而當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)的維權(quán)所花費(fèi)的時(shí)間、金錢(qián)和精力成本和所受損害差距懸殊不成比例。維權(quán)費(fèi)時(shí)費(fèi)力導(dǎo)致當(dāng)下許多消費(fèi)者在權(quán)益遭受侵害時(shí)或忍氣吞聲或草草了事，助長(zhǎng)侵權(quán)者的氣焰，造成了一種惡性循環(huán)。由于微信支付“交易模式電子化、環(huán)境虛擬化”的特點(diǎn)，交易記錄的儲(chǔ)存非常不穩(wěn)定且不易獲取，根據(jù)“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的規(guī)則，處于弱勢(shì)一方的消費(fèi)者往往承擔(dān)舉證不能的敗訴風(fēng)險(xiǎn)。加之支付平臺(tái)作為第三方加入，使消費(fèi)者無(wú)法事先知悉商品或服務(wù)的質(zhì)量及交易對(duì)方的信息。財(cái)付通公司在《服務(wù)協(xié)議》和隱私政策中都將自己置于第三方的位置，利用合同的相對(duì)性規(guī)避了自己在交易中的責(zé)任。

二、從三方責(zé)任主體分析權(quán)益侵害產(chǎn)生原因

（一）行業(yè)自律性較弱

在眾多第三方支付平臺(tái)參加下組成的支付工作應(yīng)用委員會(huì)是一個(gè)自律性組織，僅代表本團(tuán)體的利益，所以在追求和保護(hù)利益的過(guò)程中容易因?qū)F(tuán)體利益的過(guò)度保護(hù)而侵損社會(huì)公眾利益，損害作為弱勢(shì)一方消費(fèi)者的利益。零錢(qián)支付逐步推行的實(shí)名認(rèn)證、全額賠付實(shí)際上并沒(méi)有得到真正的落實(shí)。另一方面，在市場(chǎng)的自發(fā)性的驅(qū)使下，財(cái)付通公司擬定的格式合同并沒(méi)有照顧到弱勢(shì)群體的消費(fèi)者一方的利益。例如：在《服務(wù)協(xié)議》中規(guī)定“本公司僅提供本服務(wù)，并不參與具體的商品或服務(wù)交易，您使用本服務(wù)時(shí)，因商品或服務(wù)交易本身所產(chǎn)生的任何糾紛或責(zé)任應(yīng)由您自行解決或承擔(dān)而概與本公司無(wú)關(guān)”。將因商品交易本身產(chǎn)生的糾紛和損害交給消費(fèi)者承擔(dān)，而對(duì)于自身因監(jiān)督、篩選接入的公眾號(hào)時(shí)未盡注意義務(wù)而造成的交易糾紛應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任只字未提；將因網(wǎng)絡(luò)故障、黑客入侵以及第三人等造成的損失均歸由用戶(hù)承擔(dān)，最大程度減輕了其本應(yīng)負(fù)擔(dān)的安全保障義務(wù)；在隱私政策中聲稱(chēng)其“對(duì)第三方的保證措施不做任何承諾與保證亦不承擔(dān)任何責(zé)任”，減少自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中明確規(guī)定作為金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)履行售后服務(wù)的義務(wù)，作為市場(chǎng)占有份額較大、較權(quán)威的支付平臺(tái)，在將支付接口向公眾號(hào)開(kāi)放后應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者的信賴(lài)?yán)孢M(jìn)行保護(hù)。而非利用《支付管理辦法》中的立法漏洞，只采取一些必要的安全措施便聲稱(chēng)已盡安全保障義務(wù)。

（二）行政部門(mén)監(jiān)管不力

由于微信零錢(qián)支付是近年來(lái)新出現(xiàn)的一種新型支付模式，故現(xiàn)階段對(duì)以微信零錢(qián)支付為代表的支付平臺(tái)的監(jiān)管尚處于主體不明晰、法律依據(jù)不完善、方式不成熟的階段。微信支付平臺(tái)涉及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、金融、信息技術(shù)等多個(gè)領(lǐng)域，監(jiān)管難度大。雖國(guó)家逐漸開(kāi)始重視在該領(lǐng)域的立法工作，但現(xiàn)階段依舊是以部門(mén)規(guī)章、條例為主，法律層次較低，內(nèi)容中有涉及對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)，但大多都是籠統(tǒng)的規(guī)則，并無(wú)切實(shí)的可行性。

（三）消費(fèi)者自身維權(quán)意識(shí)薄弱

數(shù)據(jù)顯示我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)主體正在向低年齡和低學(xué)歷層次擴(kuò)展，該層次的消費(fèi)者普遍權(quán)利意識(shí)薄弱，缺乏法律和金融方面的基本知識(shí)，不懂得利用法律維護(hù)自己利益。筆者在裁判文書(shū)網(wǎng)進(jìn)行了搜索，數(shù)據(jù)顯示從2015年至今微信支付訴訟案件總共129件，其中民事案件僅有39件。與微信零錢(qián)支付小額特點(diǎn)形成鮮明對(duì)比的是維權(quán)過(guò)程中大量時(shí)間、精力、財(cái)力的支出，消費(fèi)者在衡量之后消極怠訴，一定程度上縱容了侵權(quán)行為的繼續(xù)發(fā)生。

三、消費(fèi)者權(quán)益侵害問(wèn)題的法律規(guī)制

以微信零錢(qián)支付為代表的第三方支付平臺(tái)以及電子交易中出現(xiàn)的大量侵權(quán)現(xiàn)象，促使立法者開(kāi)始逐漸重視對(duì)非金融支付領(lǐng)域的監(jiān)管。2010年《管理辦法》頒布后，又相繼出臺(tái)了《電子簽名法》、《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)的通知》等一系列法律法規(guī)規(guī)章文件，并在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中增加了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)、金融服務(wù)者的有關(guān)規(guī)定。2013年國(guó)務(wù)院建立了金融監(jiān)管部際協(xié)調(diào)會(huì)議制度，協(xié)調(diào)金融行業(yè)發(fā)展。在宏觀(guān)上糾正因市場(chǎng)的自發(fā)性導(dǎo)致的自利行為的同時(shí)，加強(qiáng)宣傳教育力度提高消費(fèi)者自身的維權(quán)意識(shí)。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)放性、競(jìng)爭(zhēng)性決定了由市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)是最有效率的方式。下面以零錢(qián)支付功能最常見(jiàn)的兩種形式為例，并結(jié)合近年來(lái)消費(fèi)者信息泄露這一熱點(diǎn)問(wèn)題，構(gòu)想消費(fèi)者權(quán)益的法律規(guī)制。

（一）零錢(qián)轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)資金安全問(wèn)題規(guī)制

1.加大技術(shù)投入，完善支付環(huán)節(jié)。在利用零錢(qián)轉(zhuǎn)賬功能時(shí)，最容易出現(xiàn)的問(wèn)題就是余額被盜刷。服務(wù)商應(yīng)加大在技術(shù)上的投入，及時(shí)對(duì)軟件進(jìn)行檢驗(yàn)和升級(jí)，修補(bǔ)存在的技術(shù)漏洞，使自身具備風(fēng)險(xiǎn)自控自測(cè)能力，從而避免消費(fèi)者承擔(dān)在支付過(guò)程中技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)零錢(qián)支付現(xiàn)存在的實(shí)名認(rèn)證、密碼追回程序過(guò)于簡(jiǎn)化的問(wèn)題，服務(wù)商在保證操作快捷簡(jiǎn)便的同時(shí)應(yīng)重視對(duì)安全的要求，在快捷和安全的沖突中找到一個(gè)平衡點(diǎn)，盡量避免僅依靠幾位數(shù)驗(yàn)證碼即可將手機(jī)與支付賬戶(hù)綁定的情況。確保相當(dāng)情況下的風(fēng)險(xiǎn)可控，在用戶(hù)手機(jī)丟失后主動(dòng)協(xié)助用戶(hù)解綁賬戶(hù)、凍結(jié)余額。

2.善盡風(fēng)險(xiǎn)提示和安全警示義務(wù)。針對(duì)部分低齡層、低學(xué)歷層的消費(fèi)者對(duì)支付交易中風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)見(jiàn)性較低，防范意識(shí)薄弱的情況，服務(wù)商應(yīng)善盡妥善履行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)警示義務(wù)，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及如何防范進(jìn)行具體告知，可通過(guò)文字予以標(biāo)示也可以視頻圖片等通俗易懂的形式予以提示。同時(shí)，應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)賠付保證機(jī)制，在繼續(xù)深化實(shí)施微信支付“全額賠付”的同時(shí)，輔之以盜刷保險(xiǎn)、先行賠付等制度。

（二）接入公眾號(hào)侵權(quán)的規(guī)制

1.對(duì)接入商家審慎審查，盡到注意義務(wù)。在眾多商家相繼接入后，微信零錢(qián)支付在生活中的使用頻率增加，使得侵權(quán)的可能性也上漲。財(cái)付通公司在允許支付接口接入公眾號(hào)時(shí)，應(yīng)充分履行注意義務(wù)，審查對(duì)方的資格，確認(rèn)具有符合與消費(fèi)者進(jìn)行交易的基本規(guī)模；衡量責(zé)任承擔(dān)能力，確保在侵害發(fā)生后能夠及時(shí)對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)責(zé)任；評(píng)估信用水平，調(diào)查是否有侵權(quán)的不良記錄；了解口碑評(píng)價(jià)，對(duì)其提供的商品或服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行初步檢驗(yàn)。在消費(fèi)者交易前，為其提供所選商品或服務(wù)的基本品質(zhì)信息，使消費(fèi)者在無(wú)法直接檢驗(yàn)的情況下，也能對(duì)交易對(duì)象有初步的了解。對(duì)已接入商家所提供的商品和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的商家予以懲戒或取消其接入資格。

2.侵權(quán)發(fā)生后及時(shí)披露相關(guān)信息。消費(fèi)者通過(guò)微信零錢(qián)支付平臺(tái)與公眾號(hào)進(jìn)行交易受到侵害時(shí)，常面臨追償無(wú)門(mén)、維權(quán)無(wú)方的問(wèn)題。零錢(qián)支付的特點(diǎn)是微信支付平臺(tái)作為第三方連接起交易的買(mǎi)賣(mài)雙方，消費(fèi)者基于信賴(lài)選擇了其提供的商家進(jìn)行交易，這種信賴(lài)?yán)胬響?yīng)被保護(hù)?；谙M(fèi)者獲取的數(shù)據(jù)和信息有限，在侵權(quán)糾紛發(fā)生時(shí)，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，支付平臺(tái)應(yīng)及時(shí)向消費(fèi)者披露交易對(duì)方的名稱(chēng)、地址、聯(lián)系方式等具體信息，否則承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任。

（三）微信消費(fèi)者個(gè)人信息泄露的侵權(quán)責(zé)任規(guī)制

1.修正不對(duì)等格式條款，明確責(zé)任范圍和歸責(zé)原則?！斗?wù)協(xié)議》中用了大量格式條款來(lái)規(guī)定責(zé)任范圍，確定損害賠償“以實(shí)際遭受的損失為限”。雖然以實(shí)際損害為賠償范圍有利于責(zé)任的確定，在訴訟中可以提高效率，但電子網(wǎng)絡(luò)信息的傳播速遞很快，“時(shí)間短促、范圍廣大”，一旦用戶(hù)信息泄露，其傳播范圍和速度是難以想象的，很可能會(huì)發(fā)生持續(xù)的損害，因而可能造成的損失也是難以估量的。根據(jù)填平規(guī)則，對(duì)消費(fèi)者的直接利益損失和預(yù)期可得利益損失進(jìn)行賠償無(wú)疑能夠更好的保護(hù)處于弱勢(shì)一方的消費(fèi)者的利益。美國(guó)《網(wǎng)上兒童隱私保護(hù)法》中規(guī)定“除非征得其父母同意，網(wǎng)上搜索13歲以下兒童個(gè)人信息的行為將被視為違法，處3萬(wàn)元以上美元的罰款”。這一具有強(qiáng)制力的條款表明了其對(duì)未成年人信息安全的特別重視。我國(guó)也應(yīng)對(duì)不斷擴(kuò)大的未成年人用戶(hù)群進(jìn)行特別的保護(hù)，對(duì)惡意泄露其信息的行為進(jìn)行處罰。但一味地對(duì)服務(wù)商苛以嚴(yán)責(zé)也會(huì)導(dǎo)致服務(wù)商的負(fù)擔(dān)過(guò)重，使其承受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)苛的侵權(quán)責(zé)任的雙重壓力，故適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，讓服務(wù)商在其未能及時(shí)披露信息、未經(jīng)適當(dāng)審查注意義務(wù)的過(guò)錯(cuò)范圍承擔(dān)責(zé)任，在提高服務(wù)商自律意識(shí)的同時(shí)保證相對(duì)的公平。

2.合理確定免責(zé)事由，舉證責(zé)任倒置。在隱私協(xié)議中，其將第三方廣告商收集信息中的侵權(quán)行為歸為免責(zé)事由，造成的損失由用戶(hù)自己承擔(dān)。第三方廣告商的信息對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)難以獲取、難以追償，故減少財(cái)付通公司羅列的免責(zé)事由，要求其承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。由于部分廣告商和接入商家收集信息行為的技術(shù)含量較高，消費(fèi)者往往無(wú)從收集證據(jù)，而普通的交易數(shù)據(jù)極易被修改刪除，消費(fèi)者面臨舉證不能的敗訴風(fēng)險(xiǎn)。因此，不妨將舉證責(zé)任倒置，由具有舉證能力的服務(wù)商、第三方商家對(duì)自己并無(wú)侵犯消費(fèi)者信息安全或?qū)π孤缎畔o(wú)過(guò)錯(cuò)以及相應(yīng)的免責(zé)事由進(jìn)行舉證。

（作者單位：南昌大學(xué)法學(xué)院）