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    保險利益演示與實際不符不能認(rèn)定為欺詐

    2016-12-01 20:52:42馮朝昱
    科學(xué)與財富 2016年26期
    關(guān)鍵詞:保險合同欺詐

    馮朝昱

    摘 要:依法成立的合同,自成立時生效,當(dāng)事人無故不得隨意要求解除或撤銷合同。利益演示僅作投保參考、不作未來預(yù)期,保險利益應(yīng)以保險條款為準(zhǔn),不能以利益演示與實際投保收益不一致為由要求撤銷保險合同。

    關(guān)鍵詞:保險合同;利益演示;欺詐

    【案例索引】

    一審:無錫市北塘區(qū)人民法院(2014)北黃民初字第0120號

    二審:無錫市中級人民法院(2014)錫民終字第0617號

    【基本案情】

    原告王震琴訴稱:2011年6月23日,其購買民生保險公司民生長裕兩全保險,最近其發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品說明書中的利益演示為20年,而其保單的繳費期限為10年,民生保險公司用繳費期間20年的利益演示來介紹該產(chǎn)品的收益,但實際操作中又做了繳費期間為10年的保險產(chǎn)品,是明顯欺詐行為,要求撤銷保險合同,民生保險公司全額退還三年的保險費18520.8元。

    被告民生保險公司辯稱:(1)其與王震琴遵循自愿公平原則訂立保險合同,不存在欺詐情形;(2)因王震琴未按時交付保險費,導(dǎo)致保險合同中止,其已向王震琴寄送了保險合同效力中止通知書,王震琴要求返還保險費18520.8元的請求于法無據(jù)。

    法院經(jīng)審理查明:2011年6月23日,王震琴為曹鵬向民生保險公司購買保險產(chǎn)品,約定投保事項為:(1)民生長裕兩全保險(分紅型),保險金額36000元、保險期間終身、交費年期10年、標(biāo)準(zhǔn)保險費5982.48元;(2)民生附加豁免保險費重大疾病保險;(3)民生附加意外傷害醫(yī)療保險;(4)民生康順意外傷害保險,保險費合計6173.6元;雙方對交費方式、紅利領(lǐng)取方式均作出了約定。王震琴在投保單上簽字確認(rèn),但認(rèn)為投保單末尾處風(fēng)險提示欄“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書,了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”這句話不是其本人所寫,而是民生保險公司事后添加的。

    同日,民生保險公司向王震琴出示了民生長裕兩全保險(分紅型)產(chǎn)品說明書,載明該產(chǎn)品為分紅保險,其紅利分配是不確定的;以下關(guān)于《民生長裕兩全保險(分紅型)》產(chǎn)品的說明,是民生保險公司為提供更加直觀的理解產(chǎn)品和保險條款之用,具體權(quán)益依保險合同確定;產(chǎn)品說明書對保險責(zé)任、責(zé)任免除、保單利益、主要投資策略、紅利及紅利分配、猶豫期作了詳細說明;在產(chǎn)品說明書的投保舉例中,以張先生為例,保額10萬元,交費期間20年,年交保費9134元,并說明該利益演示基于本公司的精算假設(shè),不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績,也不能理解為對未來的預(yù)期,紅利分配是不確定的等。產(chǎn)品說明書末尾處的黑框內(nèi),以黑體字打印了“本人已認(rèn)真閱讀《民生長裕兩全保險(分紅型)》條款和產(chǎn)品說明書”,王震琴在下方簽字確認(rèn)。2011年6月27日,民生保險公司簽發(fā)了正式的保險合同,包括保險單、保險條款、投保單、保險費專用收據(jù)等,保險單中的險種名稱、保險期間、交費年期、保險金額、保險費等的內(nèi)容均與投保單的內(nèi)容一致。

    民生保險公司還對王震琴進行了電話回訪,在電話回訪錄音中,民生保險公司詢問王震琴:是否在購買保險時對人身保險投保提示書、產(chǎn)品說明書、投保單以及投保時的各項資料都是閱讀理解并且也簽過字的;是否對保險內(nèi)容了解;并告知購買的是一款分紅型的產(chǎn)品,確認(rèn)材料上的利益也是基于公司的精算假設(shè),分紅金額取決于公司的實際經(jīng)營情況,是不確定的,購買的是一款長期的保險,需要每年交費,交費10年等內(nèi)容,王震琴在電話中以“嗯”表示回答。

    2014年1月7日,民生保險公司通知王震琴,由于保險費逾期未交付的原因,保險合同的效力于2013年8月25日起中止等。

    【裁判結(jié)果】

    無錫市北塘區(qū)法院審理后作出(2014)北商初字第0120號判決:

    駁回王震琴的訴訟請求。案件受理費350元減半收取175元,由王震琴負(fù)擔(dān)。

    宣判后,原告王震琴提出上訴,理由為:(1)在王震琴投保過程中,保險公司一是在產(chǎn)品說明書中,以交費期間20年的保險,向其作交費期間10年的保險的利益演示;二是未按相關(guān)規(guī)定,在投保單中以足夠引起注意的方式加印前三年度退保金額;三是在其簽名確認(rèn)的投保單中補填“本人已閱讀保險條款……了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”等手寫字樣,存在欺詐行為。(2)基于保險公司前述欺詐行為,其有權(quán)撤銷與保險公司簽訂的保險合同,要求保險公司退還已繳保險費。二審法院審理后認(rèn)為,王震琴不存在受保險公司欺詐的情況。遂作出(2014)錫商終字第0617號民事判決:駁回上訴,維持原判。

    【裁判理由】

    一、二審法院審理后認(rèn)為:民生保險公司和王震琴之間的保險合同依法成立、有效。民生保險公司不存在欺詐行為,理由:(1)產(chǎn)品說明書中雖然以張先生為例,以20年的產(chǎn)品收益作為演示,但產(chǎn)品說明書中寫明張先生交費期間20年,年交保費9134元,同時載明“該產(chǎn)品為分紅保險,其紅利分配是不確定的”、“以下……說明,是保險公司為提供您更加直觀的理解產(chǎn)品和保險條款之用,您的具體權(quán)益依保險合同確定”,并說明該利益演示基于保險公司的精算假設(shè),不代表保險公司的歷史經(jīng)營業(yè)績,也不能理解為對未來的預(yù)期,紅利分配是不確定的以及產(chǎn)品演示資料僅供客戶參考,各項保險利益以條款內(nèi)容為準(zhǔn)等;同時王震琴年交保費僅為6173.6元,與演示中的保費9134元有明顯區(qū)別;(2)在王震琴的保險合同、投保單中均列明其所購買的保險的交費年期為10年以及保險期間、標(biāo)準(zhǔn)保險費等,民生保險公司的電話回訪中也告知交費年期為10年,并對保險險種、保險責(zé)任、交費時間等事項作了詢問,王震琴以“嗯”作答,可認(rèn)定王震琴對保險內(nèi)容有全面準(zhǔn)確的了解,不存在受保險公司欺詐的情況;(3)王震琴在產(chǎn)品說明書尾部黑框內(nèi)黑體字“本人已認(rèn)真閱讀《民生長裕兩全保險(分紅型)》條款和產(chǎn)品說明書”的下方簽名確認(rèn),其認(rèn)為風(fēng)險提示欄中的內(nèi)容系民生保險公司事后補寫,但未能提供相應(yīng)依據(jù)。綜上,民生保險公司不存在欺詐行為;此外,保險公司在保險合同現(xiàn)金價值表中記載了王震琴保單在每一年度末的現(xiàn)金價值,不存在違反中國保險監(jiān)督管理委員會《關(guān)于規(guī)范人身保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》的問題,故王震琴的訴訟請求及上訴理由依據(jù)不足,一、二審法院遂作出如上判決。

    【案例注解】

    根據(jù)《中華人民共和國合同法》的規(guī)定,對于以下情形,當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷:(1)因重大誤解訂立的;(2)在訂閱合同時顯失公平的;一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危,使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同,受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。

    本案中,雖然民生保險公司的業(yè)務(wù)員在進行利益演示時,以張先生20年的產(chǎn)品作為演示,但演示產(chǎn)品的年交保費與王震琴每年需交的保費有較大差異,民生保險公司也在產(chǎn)品說明書中明示利益演示僅作投保參考、不作未來預(yù)期,保險利益以保險條款為準(zhǔn),同時在保險合同現(xiàn)金價值表中記載了王震琴的保單在每一年度末的現(xiàn)金價值,電話回訪時也詢問王震琴是否已閱讀投保資料、了解保險內(nèi)容和知曉分紅金額是不確定的等事項,因此,不能認(rèn)為民生保險公司在與王震琴簽訂合同時存在欺詐行為,王震琴不得以此為由要求撤銷其與民生保險公司簽訂的保險合同。

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