對經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后地區(qū)城市分行競爭力提升的探索與思考

中國工商銀行湖北省分行 邱世杰 古 立

對經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后地區(qū)城市分行競爭力提升的探索與思考

中國工商銀行湖北省分行 邱世杰 古 立

隨著金融改革的不斷深入和我國金融業(yè)的現(xiàn)代化、成熟化、多元化、脫媒化與國際化，大中城市銀行間的競爭日趨激烈，工商銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢地位更是受到挑戰(zhàn)，尤其是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市的工商銀行領(lǐng)地被多方蠶食。針對這一新的常態(tài)，本文結(jié)合黃岡分行工作實(shí)踐就提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后地區(qū)城市分行的競爭力提出一些拙見。

一、黃岡分行競爭力的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)與工作實(shí)踐

1.黃岡經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展概況。黃岡位于大別山南麓、長江中游北岸，是著名的革命老區(qū)，農(nóng)業(yè)資源、人文資源、旅游資源較為豐富，下轄一區(qū)、七縣、二市和一個(gè)縣級農(nóng)場，版圖面積17453平方千米，總?cè)丝?44.42萬。

近幾年，黃岡抓住武漢城市圈建設(shè)、長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)、大別山革命老區(qū)建設(shè)等機(jī)遇推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，但由于工業(yè)基礎(chǔ)薄弱、無支柱性的經(jīng)濟(jì)特色，經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然相對落后，仍然是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占主導(dǎo)地位的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。2015年，全市GDP為1589.2億元，全省占比5.38%，人均GDP只有21348元，居全省（17個(gè)統(tǒng)計(jì)單位，下同）后兩位；財(cái)政總收入270.4億元，全省占比5.75%，地方公共財(cái)政收入159.4億元，全省占比5.30%，而地方公共財(cái)政支出621.8億元，全省占比達(dá)到10.20%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22620元，居全省后四位；農(nóng)村居民人均可支配收入10252元，居全省后四位。

而在金融市場上表現(xiàn)為機(jī)構(gòu)多、資源緊俏、競爭激烈；工行在全市四大國有商業(yè)中居于追趕狀態(tài)。2015年12月末，全市銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)發(fā)展到31家（含10家農(nóng)商行、9家村鎮(zhèn)銀行），機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)650個(gè)。存款（本外幣）總量2321億元，全省占比5.61%，其中工行252.5億元，全省占比5.00%，同業(yè)（工、農(nóng)、中、建四行，下同）占比10.88%；貸款（本外幣）總量991.1億元，全省占比3.36%，其中工行119.5億元，全省占比3.53%，同業(yè)占比12.06%。

2.黃岡金融資源簡況。客觀地講，黃岡近幾年的發(fā)展是較快的，尤其是工業(yè)園區(qū)建設(shè)、城鎮(zhèn)建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和招商引資工作、精準(zhǔn)扶貧工作的深入推進(jìn)，為銀行業(yè)造就了諸多相對豐沛的金融資源。以2015年為例：一是工業(yè)基礎(chǔ)初具規(guī)模。全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)1434家，高新企業(yè)達(dá)到138家，高新產(chǎn)品達(dá)到472個(gè)；1家企業(yè)成為國家技術(shù)創(chuàng)新示范企業(yè)，1家企業(yè)進(jìn)入2015年度“中國企業(yè)500強(qiáng)”，29家企業(yè)成為全省制造業(yè)信息化示范企業(yè)和省級“兩化融合”示范企業(yè)。全市私有企業(yè)4萬戶，個(gè)體工商戶達(dá)34.28萬戶。二是建設(shè)項(xiàng)目眾多。全年投資項(xiàng)目3523個(gè)，項(xiàng)目計(jì)劃總投資5157.4億元；在建項(xiàng)目3491個(gè)，億元以上項(xiàng)目755個(gè)，投資額1083.1億元。三是城鎮(zhèn)建設(shè)步伐加快，城鎮(zhèn)化率達(dá)到43.32%?？h（市）城區(qū)擴(kuò)容提質(zhì)工程、“臨江四城”建設(shè)和武穴城鄉(xiāng)一體化、24個(gè)全國重點(diǎn)鎮(zhèn)、21個(gè)文化小鎮(zhèn)、109個(gè)美麗鄉(xiāng)村等試點(diǎn)工作順利實(shí)施；18個(gè)村列入“中國傳統(tǒng)村落”。同時(shí)，房地產(chǎn)開發(fā)投資完成額200.05億元，商品房屋施工面積1745.6萬平方米，商品房屋銷售額163.7億元。四是旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快。全年接待游客2039萬人次，實(shí)現(xiàn)旅游收入121.6億元；創(chuàng)建旅游強(qiáng)縣4個(gè)、旅游名鎮(zhèn)3個(gè)、旅游名村14個(gè)；AAAA級景區(qū)達(dá)到14家，AAA級景區(qū)發(fā)展到25家，A級景區(qū)總數(shù)達(dá)到48家，星級賓館（飯店）41家，其中四星級6家、三星級28家。五是大別山金融工程推進(jìn)有力?！按髣e山·黃岡板塊”成為“新三板”全國第一個(gè)地市級板塊，掛牌企業(yè)12家，新增10家；“四板”掛牌企業(yè)153家（含科技板），新增93家。

3.黃岡分行的工作實(shí)踐與探索。近年來，黃岡分行圍繞總省行發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向，針對黃岡分行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀審時(shí)度勢地提出了“12345”工作思路，確立了黃岡分行的經(jīng)營方向和工作著力點(diǎn)。這就是一條跨越發(fā)展的主線；業(yè)務(wù)增點(diǎn)進(jìn)位、管理上等級兩大目標(biāo)；拓戶拓市場、不良貸款壓降、優(yōu)質(zhì)服務(wù)三大工程；業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展、各項(xiàng)工作規(guī)范有序、社會形象提升、全行和諧穩(wěn)定四大新局面；夯實(shí)客戶基礎(chǔ)、開展優(yōu)質(zhì)信貸市場營銷、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、推進(jìn)管理體制與機(jī)制建設(shè)、推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)和文明創(chuàng)建五大重點(diǎn)業(yè)務(wù)。近兩年的工作實(shí)踐證明，“12345”工作思路準(zhǔn)確把握了黃岡分行發(fā)展脈搏，高度融合了上級行發(fā)展思路，助力了發(fā)展能力和競爭能力的穩(wěn)步提升。

2015年，黃岡分行黨委一班人以改革創(chuàng)新為抓手，以激勵考核為動力，以追趕同業(yè)為目標(biāo)，以爭先進(jìn)位為己任，帶領(lǐng)全行員工群策群力、克難奮進(jìn)，推動各項(xiàng)工作邁上了新的臺階。主要作法是：以“解放思想、轉(zhuǎn)變觀念、提振信心、促進(jìn)發(fā)展”主題實(shí)踐活動、機(jī)關(guān)作風(fēng)專項(xiàng)整頓活動、“抓黨建、控風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”主題教育活動等舉措提升全員尤其是各層級管理人員的政治素質(zhì)和履職能力；以“領(lǐng)導(dǎo)帶頭、全員參與”方式持續(xù)開展全行性的拓戶拓市場競賽等舉措，不斷拓展優(yōu)質(zhì)客戶群體；以銀企對接、“貼身”精準(zhǔn)營銷、做大優(yōu)勢業(yè)務(wù)、創(chuàng)新融資方式等舉措加大信貸投放力度；以建立清收機(jī)制、突出清收重點(diǎn)、加大清收力度、實(shí)施問責(zé)考核等舉措突出質(zhì)量攻堅(jiān)，壓降不良貸款；以加強(qiáng)服務(wù)管理、優(yōu)化渠道布局提升服務(wù)品質(zhì)與社會形象；以落實(shí)“八項(xiàng)規(guī)定”和主體責(zé)任等舉措加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)；以專項(xiàng)整治、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控、健全案防機(jī)制、落實(shí)崗位職責(zé)等舉措深化內(nèi)控案防管理；以完善管理機(jī)制、突出人文關(guān)懷等舉措打造先進(jìn)文化和和諧團(tuán)隊(duì)。

通過全員共同努力，2015年黃岡分行各項(xiàng)工作迅速步入了健康、快速發(fā)展的軌道，主體經(jīng)營指標(biāo)全面完成既定目標(biāo)；社會形象和市場地位大幅提升；全行員工愛崗敬業(yè)熱情和工作成就感明顯增強(qiáng)。

一是經(jīng)營效益持續(xù)增長。實(shí)現(xiàn)撥備前利潤36992萬元，同比增幅2.8%；實(shí)現(xiàn)凈利潤24827萬元，同比增幅23.43%；實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入19048萬元，同比增幅8.23%，同業(yè)占比31.66%，居同業(yè)第1位。

二是兩項(xiàng)負(fù)債增點(diǎn)進(jìn)位。兩項(xiàng)存款比年初增加39.11億元，增幅 18.33%，居全省系統(tǒng)第 3位，同業(yè)占比30.04%，比年初增加14.6個(gè)百分點(diǎn)，進(jìn)居同業(yè)第2位。

三是信貸市場份額擴(kuò)大。各項(xiàng)貸款比年初增加16.72億元，增幅16.26%，居全省系統(tǒng)第5位，同業(yè)占比35.09%，比年初增加6.92個(gè)百分點(diǎn)，居同業(yè)第1位。

四是客戶規(guī)模不斷壯大。個(gè)人有效客戶比年初增加11.8萬戶，居系統(tǒng)第2位；凈增有效對公賬戶1531戶；有效機(jī)構(gòu)客戶比年初增加157戶；小企業(yè)有貸客戶比年初增加70戶；新增代發(fā)工資（集群化口徑）單位381戶，新增代發(fā)個(gè)人5.4萬戶；財(cái)政系統(tǒng)代發(fā)工資市場占比由9%提高到28.83%。

五是渠道建設(shè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。復(fù)建支行1個(gè)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到44個(gè)；新建城區(qū)自助銀行網(wǎng)點(diǎn)7個(gè)、重點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助銀行網(wǎng)點(diǎn)9個(gè)，離行式自助銀行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到52個(gè)；并啟動3個(gè)城區(qū)支行以及9個(gè)縣市支行營業(yè)室智能化改造工程。

六是綜合考核大幅進(jìn)位。在總行2015年度經(jīng)營績效等級考評中，黃岡分行居第70位；在全國二級分行綜合考評排名中居第111位，比上年進(jìn)步83位，并步入進(jìn)步前30名行列；在全省系統(tǒng)績效考評中綜合排名第4位，比上年進(jìn)步6位。

二、提升競爭力需要著力解決的問題

從黃岡分行來講，提升競爭力必須解決以下幾個(gè)方面制約發(fā)展的主要問題。

1.客戶基礎(chǔ)不牢的問題。經(jīng)營發(fā)展主要是業(yè)務(wù)發(fā)展，而決定業(yè)務(wù)有效、快速發(fā)展的最根本基礎(chǔ)是客戶群體的大小。近兩年，黃岡分行通過持續(xù)開展拓戶拓市場活動新拓展個(gè)人客戶27.7萬戶（其中有效戶21.8萬戶）、機(jī)構(gòu)客戶287戶、公司客戶1104戶，雖然在一定程度上壯大了經(jīng)營“底盤”，但仍顯競爭實(shí)力單薄，致使存款總額長期居于同業(yè)第三位置上。以個(gè)人客戶數(shù)為例，工行個(gè)人客戶數(shù)量比建行少約15萬戶；個(gè)人中高端客戶數(shù)量比建行少約3萬戶，比農(nóng)行少約14萬戶。同時(shí)，個(gè)人有效客戶占比只有63.5%，5萬元以上中高端客戶占個(gè)人有效客戶比只有9.7%。

2.有效信貸需求不足的問題。發(fā)展優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以融資業(yè)務(wù)帶動負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)公私類金融產(chǎn)品營銷，擴(kuò)大收入來源，增加區(qū)域話語權(quán)與資源互換能力等，其意義與重要性不言而喻。但隨著經(jīng)濟(jì)下行、區(qū)域龍頭產(chǎn)業(yè)與骨干企業(yè)匱乏、同業(yè)競爭手段多樣化、貸款利率市場化與浮動自主化，以及銀行信貸準(zhǔn)入門檻提高、企業(yè)抵押物不足與抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等原因，很多城市分行尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地方城市分行優(yōu)質(zhì)的信貸主體還顯不足，有效信貸需求不旺，貸款投放力度無法加大。

3.市場主體不寬的問題。在金融資源相對既定的情況下，以農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)地區(qū)的城市與城區(qū)的同業(yè)競爭是非常激烈的。所以要克服市場主體“單打一”的問題，充分發(fā)揮縣域支行作用，向農(nóng)村、集鎮(zhèn)進(jìn)軍，向農(nóng)業(yè)、林業(yè)、扶貧、旅游等領(lǐng)域拓展市場，不斷提升有效市場份額，拓寬營銷路徑。

4.專業(yè)人才匱乏的問題。專業(yè)的事需要專業(yè)的人來做。目前基層行的現(xiàn)狀是，員工年齡普遍偏大，結(jié)構(gòu)老化；觀念保守，知識陳舊；業(yè)務(wù)不精，創(chuàng)新不力等，這勢必會制約競爭能力的提升和經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。

5.競爭策略研究不夠的問題。對同業(yè)尤其是競爭對手的情況不明、“套路”不清，對競爭策略研究分析不深、不主動、不系統(tǒng)，長期被動應(yīng)付，就會導(dǎo)致應(yīng)對不力與競爭乏力，落后就不可避免。

三、提升競爭力的思路與舉措

對經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的地區(qū)城市分行來說，最根本的就是要扎實(shí)貫徹“抓三基、促三大”的戰(zhàn)略發(fā)展要求，圍繞客戶拓展、信貸經(jīng)營、資產(chǎn)質(zhì)量、渠道服務(wù)、內(nèi)控管理等做好“打基礎(chǔ)、謀長遠(yuǎn)、提品質(zhì)、可持續(xù)”重點(diǎn)工作，切實(shí)過好資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)、經(jīng)營轉(zhuǎn)型關(guān)、改革創(chuàng)新關(guān)，推進(jìn)經(jīng)營跨越式發(fā)展。

1.提振競爭信心。一是要樹立危機(jī)意識、發(fā)展意識、競爭意識、責(zé)任意識。有危機(jī)意識才會使人警醒，可以絕地求生；有發(fā)展意識才會使人謀近思遠(yuǎn)，努力爭先進(jìn)位；有競爭意識才會使人緊盯對手，狹路相逢勇者勝；有責(zé)任意識才會使人盡職履責(zé)，全力作為。二是要有必勝信心。有信心，才能顯出勇氣、骨氣、霸氣；才能運(yùn)籌帷幄，決勝千里；才能攻堅(jiān)克難，遇山開路、遇水架橋。三是要有戰(zhàn)無不勝的競爭策略，要有切實(shí)可行的工作目標(biāo)、工作思路與工作舉措。四是要有腳踏實(shí)地的工作作風(fēng)和抓鐵有痕的執(zhí)行力，做實(shí)過程，追求效果。

2.夯實(shí)客戶基礎(chǔ)。要把拓戶拓市場作為解決制約業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展瓶頸的主要途徑，視為同業(yè)競爭的基礎(chǔ)條件。通過上下聯(lián)動、整體聯(lián)動、公私聯(lián)動、產(chǎn)品聯(lián)動等方式，最大限度地挖掘與整合一切可利用的資源，圍繞財(cái)政系統(tǒng)、事業(yè)單位、直管單位等板塊和招商引資客戶、重點(diǎn)工程項(xiàng)目客戶、各類園區(qū)與新區(qū)企業(yè)，以及代發(fā)市場、特殊市場、農(nóng)村市場、商貿(mào)市場、社區(qū)市場等，以產(chǎn)品、服務(wù)為抓手，全覆蓋地拓戶拓市場。在拓戶營銷上，優(yōu)先配置人力、費(fèi)用、設(shè)備等資源。同時(shí)，要加大重點(diǎn)客戶“一對一貼身”的常態(tài)性維護(hù)，提升客戶的忠誠度和貢獻(xiàn)度。通過拓戶拓市場，逐步壯大客戶基礎(chǔ)，擴(kuò)大負(fù)債陣地與存款源頭，全面拓展負(fù)債業(yè)務(wù)，提升市場占有率。

3.擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)信貸市場。圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板等產(chǎn)業(yè)政策，精準(zhǔn)把握上級行信貸工作要求，結(jié)合本地市場資源與工作實(shí)際，努力做大、做優(yōu)、做強(qiáng)優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)。對于落后地區(qū)城市分行來說，要將信貸營銷作為市場拓展的重要抓手，進(jìn)一步開拓市場營銷思路，從源頭上營銷，從產(chǎn)業(yè)上優(yōu)選，從市場上培育，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)上進(jìn)行把控；要加大貸款項(xiàng)目儲備力度，確?！巴ǖ馈崩铩皾M負(fù)荷”；將目標(biāo)市場上的中小企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目分別進(jìn)行優(yōu)選梳理，列出清單，以專班方式主動跟進(jìn)精準(zhǔn)營銷。同時(shí)，要抓實(shí)個(gè)人住房按揭貸款，做大分期付款業(yè)務(wù)。

4.優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量。可以說，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到銀行的興衰。針對當(dāng)前不良貸款持續(xù)攀升、不良貸款率居高不下的態(tài)勢，要用鐵的手腕進(jìn)行化解，強(qiáng)力推進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)。要建立“專門機(jī)構(gòu)、專門人員、專項(xiàng)費(fèi)用、專項(xiàng)考核”的“四專”不良貸款清收舉措和“有主要領(lǐng)導(dǎo)掛帥、有清收專班上門、有逐戶清收預(yù)案、有考核問責(zé)辦法”的“四有”不良貸款清收機(jī)制；完善提前預(yù)警、大戶分析、預(yù)案對應(yīng)、一戶一策、專班包戶、責(zé)任包干、多法并舉、重點(diǎn)督辦等不良貸款清收制度；全力清收存量不良貸款，積極轉(zhuǎn)化潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款，將逾期貸款剪刀差、不良貸款率壓降在控制線下；推進(jìn)問責(zé)管理，嚴(yán)防人為因素與失職、瀆職行為，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，把控信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，健全貸前、貸中、貸后管理機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行信貸政策，嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入關(guān)與調(diào)查關(guān)，嚴(yán)格落實(shí)貸款擔(dān)保，嚴(yán)格貸后跟蹤管理，嚴(yán)格貸款操作流程與貸款資料手續(xù)，嚴(yán)格貸款管理責(zé)任。

5.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。創(chuàng)新是企業(yè)的生命，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是銀行競爭制勝的法寶之一。隨著金融消費(fèi)的大眾化、普及化和產(chǎn)品需求的多元化、智能化，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)已向現(xiàn)代新興業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等快速轉(zhuǎn)型發(fā)展，金融產(chǎn)品不斷推陳出新，層出不窮。研發(fā)、推廣、應(yīng)用符合大眾客戶與高端客戶群體消費(fèi)需求的金融產(chǎn)品是各家銀行立于競爭不敗之地的重要手段。推出的產(chǎn)品要功能多、通用性強(qiáng)、攜帶與使用便捷、安全系數(shù)高、收費(fèi)低廉、售后服務(wù)好，只有這樣的產(chǎn)品，才能容易被客戶認(rèn)同接受與高頻使用，才能提高產(chǎn)品的市場覆蓋率且不斷擴(kuò)大市場份額。

6.優(yōu)化渠道布局。一是根據(jù)經(jīng)濟(jì)地域特征、城鄉(xiāng)架構(gòu)、同業(yè)網(wǎng)點(diǎn)狀況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、投入產(chǎn)出比較、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)能力等合理安排、規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局，做到謀近思遠(yuǎn)，科學(xué)規(guī)劃，扎實(shí)推進(jìn)。二是向經(jīng)濟(jì)相對向好、發(fā)展?jié)摿^大的農(nóng)村大集鎮(zhèn)、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸網(wǎng)點(diǎn)，尤其是離行式有人值守的自助銀行網(wǎng)點(diǎn)，能以小投入獲取大回報(bào)。三是加快現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化、高端化、智能化升級改造，努力提升網(wǎng)點(diǎn)品牌形象與競爭能力

7.改善金融服務(wù)。銀行業(yè)的競爭其實(shí)是市場的競爭，而市場競爭的要件是品牌、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)。品牌、產(chǎn)品、渠道等一般是由上級行來充分體現(xiàn)，那么對于基層行來說，服務(wù)就是最為重要的了。要提高對服務(wù)工作的認(rèn)識，突出客戶中心理念，在全員中推行服務(wù)就是生產(chǎn)力、服務(wù)就是競爭力的服務(wù)觀念；切實(shí)加強(qiáng)服務(wù)工作的培訓(xùn)、檢查、督導(dǎo)、考核，努力創(chuàng)新服務(wù)方式方法，改善服務(wù)軟硬環(huán)境，細(xì)化服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)品質(zhì)；不斷改善客戶體驗(yàn)，暢通客戶溝通途徑；落實(shí)好行長坐堂制和投訴首問負(fù)責(zé)制，堅(jiān)持服務(wù)惡性事件“零容忍”，開展窗口服務(wù)專項(xiàng)整治，推進(jìn)服務(wù)長效機(jī)制建設(shè)；創(chuàng)建“標(biāo)桿示范網(wǎng)點(diǎn)”；實(shí)施嚴(yán)厲的問責(zé)管理措施，凡是發(fā)生經(jīng)核實(shí)為有效服務(wù)投訴的，對直接責(zé)任人和相關(guān)責(zé)任人予以重處重罰，全力打造規(guī)范服務(wù)、精品服務(wù)、特色服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

8.推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)。銀行競爭的核心，歸根到底是金融專業(yè)人才的競爭。隨著資本市場的逐漸成熟和資源優(yōu)化配置的力度加大，金融活動的領(lǐng)域不斷延伸和業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍與內(nèi)容成倍數(shù)擴(kuò)展，理念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、文化創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等經(jīng)營與管理要素創(chuàng)新步伐的邁進(jìn)，銀行在人力資源能力建設(shè)方面培養(yǎng)、組織、引進(jìn)、網(wǎng)羅領(lǐng)軍型的管理人才、開拓型的營銷人才、創(chuàng)新型的技術(shù)人才、知識型的操作人才和復(fù)合型的專業(yè)人才顯得尤為重要。只有擁有高素質(zhì)的人才，才會有高水平的管理，才能有較強(qiáng)的市場競爭能力。要以良好環(huán)境穩(wěn)住人才，以戰(zhàn)略眼光選聘人才，以發(fā)展思路培育人才，以激勵措施用活人才。有了龐大的人才隊(duì)伍，才會有經(jīng)營發(fā)展的根本，才會有競爭的核心實(shí)力。

9.強(qiáng)化經(jīng)營管理。管理就是效益。毋庸置疑，依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)密經(jīng)營管理，切實(shí)把控各類風(fēng)險(xiǎn)，就能保障業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)健、有效、快速、可持續(xù)發(fā)展。

四、建議

一是加強(qiáng)對大中城市分行，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)城區(qū)城市分行“一對一”的分類指導(dǎo)與管理，幫助其找準(zhǔn)目標(biāo)定位，明確經(jīng)營方向，確立工作重點(diǎn)。

二是對不同的大中城市分行，尤其是相對落后地區(qū)城市分行在政策上、資源配置上進(jìn)行傾斜，在工作上重點(diǎn)幫扶，在業(yè)務(wù)上重點(diǎn)指導(dǎo)，在政策上重點(diǎn)傾斜，在資源上重點(diǎn)照顧，尤其是在重大信貸項(xiàng)目上開亮“綠燈”進(jìn)行重點(diǎn)支持。