大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究

蓋小睿

（上海交通大學(xué)機(jī)械與動力工程學(xué)院，上海 200030）

·科技經(jīng)濟(jì)與社會·

大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究

蓋小睿

（上海交通大學(xué)機(jī)械與動力工程學(xué)院，上海 200030）

在信息化社會中，各行各業(yè)的發(fā)展模式均發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)型，金融行業(yè)也不例外，大數(shù)據(jù)化的優(yōu)勢在其發(fā)展的過程中隨處可見，因而大數(shù)據(jù)可以被視為企業(yè)經(jīng)濟(jì)利潤保值增值的核心部分。為了使金融企業(yè)能夠準(zhǔn)確地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷提升行業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場中的競爭力，解析大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，對大數(shù)據(jù)時代中互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式進(jìn)行研究，并論述大數(shù)據(jù)時代為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展提供的優(yōu)勢條件。

大數(shù)據(jù)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新；發(fā)展路徑

在目前金融領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的潮流備受人們的關(guān)注，其在蓬勃發(fā)展的進(jìn)程中對我國銀行機(jī)構(gòu)的競爭格局產(chǎn)生了一定的影響。通過對其發(fā)展歷程進(jìn)行深度的分析發(fā)現(xiàn)［1］，云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展與普及，使互聯(lián)網(wǎng)金融隨著電子商務(wù)而不斷地發(fā)展與創(chuàng)新。相關(guān)人士預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融將會給傳統(tǒng)金融模式的發(fā)展與運行帶來一定的沖擊。鑒于此，筆者重點對大數(shù)據(jù)時代中互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的形式進(jìn)行研究與分析［2］。

1 大數(shù)據(jù)時代及互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融

假設(shè)研究區(qū)域內(nèi)土壤類型及地形地貌于短時間內(nèi)不會發(fā)生較大變化(1995年～2015年)，將土壤可侵蝕性因子K及坡長坡度因子LS作為USLE模型求解的不變背景因子，將各年份降雨侵蝕力因子R、植被與作物保護(hù)因子C及水土保持措施因子P作為動態(tài)變化因子.將求解得到的1995年、2000年、2005年、2010年及2015年各模型因子相乘，可得椒江流域各年份土壤侵蝕模數(shù).參照我國水利部頒布的土壤侵蝕分類分級標(biāo)準(zhǔn)[22]，對椒江流域土壤侵蝕計算結(jié)果進(jìn)行分級顯示，見圖2.

互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代社會中剛剛興起的領(lǐng)域，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神兩者相融合的產(chǎn)物。具體是指互聯(lián)網(wǎng)開放性、民主性、合作性及分享性等眾多精神向傳統(tǒng)金融行業(yè)狀態(tài)中的融入，使人類的金融模式發(fā)生一定的扭轉(zhuǎn)，此時攜有互聯(lián)網(wǎng)精神的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)便應(yīng)時而生。

1.2 大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺存在的最大意義就是能夠為使用者提供一個切實的服務(wù)路徑。該平臺的服務(wù)模式存在一定的特殊性，具體體現(xiàn)在借助大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，進(jìn)而使那些與物質(zhì)利益掛鉤的使用者擁有一個匯聚多種類型金融商品及服務(wù)形式的平臺，并且使用者對平臺的選擇具有自主性，也就是說這種具有垂直選擇功能類型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的構(gòu)建完全從使用者利益的角度出發(fā)的，因而此時使用者對互聯(lián)網(wǎng)金融商品以及服務(wù)態(tài)度的滿意程度將會有一個大跨度的提升。

在儒家廣推德禮，道家卻強(qiáng)調(diào)無為而治。“我無為，而民自化；我好靜，而民自正；我無事，而民自富；我無欲，而民自樸。”[3]。于此我們可以看出在道家政治思想中的君王與儒家政治思想中的君王有著巨大的差異，道家政治思想中君王是一個垂拱而治的形象，而在儒家的政治理想中君王的形象則是一個每天修德，謹(jǐn)慎，戚戚，以德行博濟(jì)眾生的形象。

2 大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的路徑

2.1 建立健全垂直搜索模式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺

“大數(shù)據(jù)”就是那些具有多樣化存在形式、起源以及搜集渠道多元化、規(guī)模龐大的信息而構(gòu)成的數(shù)據(jù)組，其最大的特征就是具有時效性。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的營銷狀況而言［3］，這些數(shù)據(jù)信息可能起源于社交網(wǎng)絡(luò)，也可以是由電子商務(wù)平臺提供的，當(dāng)然還可以是用戶搜索、瀏覽信息的記錄，這就驗證了數(shù)據(jù)信息來源廣泛性的事實。但是，對于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，上述所有數(shù)據(jù)信息并非是常態(tài)數(shù)據(jù)組，也就是企業(yè)與用戶關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫和大數(shù)據(jù)之間不存在一絲的聯(lián)系。

2.2 建立并實施互聯(lián)網(wǎng)金融的C2B模式

目前，我國農(nóng)村地區(qū)人畜飲水的主要來源為井水、河水、泉水，部分水資源不能滿足飲用水標(biāo)準(zhǔn)，隨著規(guī)?；笄蒺B(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村環(huán)境污染也逐年上升，致使水資源中殘留大量的有害物質(zhì)。此外，農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏水質(zhì)安全檢測意識，農(nóng)民群眾認(rèn)為任何水源煮沸之后都可進(jìn)行飲用，對水質(zhì)沒有較高的要求，缺乏安全檢測意識，水資源中的超標(biāo)雜質(zhì)無法得到清除，進(jìn)而對群眾的身體健康造成影響[2]。

對互聯(lián)網(wǎng)金融C2B模式的構(gòu)成成分進(jìn)行解析，該模式得以發(fā)展與運營的核心力量是由客戶端提供的，而客戶端最大的功效就是將處于分散狀態(tài)下的個體用戶統(tǒng)籌起來，此時一個具有隱形特征的、強(qiáng)大震撼力度的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品選購的團(tuán)體就被有效的建設(shè)出來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的C2B作為大數(shù)據(jù)時代中一種新興的發(fā)展模式，有效地規(guī)避了傳統(tǒng)C2B模式中“一對一”商品出價方式中客戶地位處于劣勢狀態(tài)的現(xiàn)象，在這種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式中，不論是群體用戶還是個體用戶，他們都有均等的權(quán)利去獲得金融產(chǎn)品的批發(fā)價格，此時用戶對商品采購的成本明顯降低。

3.1 完成對巨量數(shù)據(jù)信息匯集與分析，使?fàn)I銷模式更具有準(zhǔn)確性

點對點網(wǎng)絡(luò)信貸是P2P網(wǎng)貸（Peer to Peer）的全稱，就是個體之間在網(wǎng)絡(luò)信貸公司所建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的協(xié)助下完成交易活動，在該借貸平臺上，借貸合同存在的信息內(nèi)容達(dá)到了借貸雙方均滿意的效果，借方效益主要體現(xiàn)在借貸合約原資金與利息上，當(dāng)然借方自身也具有承擔(dān)借貸合同風(fēng)險的責(zé)任；在P2P網(wǎng)貸交易平臺上，貸方務(wù)必在合約到期之時連本帶息全部還清，而點對點網(wǎng)絡(luò)信貸公司盈利的途徑就是對提供網(wǎng)絡(luò)信貸的中介收取一定的服務(wù)費用。

2.3 發(fā)展點對點網(wǎng)絡(luò)信貸

第三方支付實質(zhì)上就是指那些具備一定程度信譽(yù)保障以及一定資產(chǎn)的第三方獨立機(jī)構(gòu)，借助與國際上各大商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，從而達(dá)到交易支付目標(biāo)的互網(wǎng)絡(luò)平臺。該種類型的支付平臺所發(fā)揮的最大作用就是，大幅度降低政府或者企事業(yè)單位和銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的銜接成本。第三方支付網(wǎng)絡(luò)平臺之所以能夠在競爭日益激烈的大數(shù)據(jù)環(huán)境中長期發(fā)展，主要是因為其對政府、企事業(yè)單位、銀行金融機(jī)構(gòu)不偏不倚，始終處于中立的狀態(tài)，這樣就能夠達(dá)到有效降低第三方支付與被服務(wù)企業(yè)之間產(chǎn)生的競爭壓力。

在大數(shù)據(jù)時代中，P2P網(wǎng)貸運行的類別大體上有兩種，一種是傳統(tǒng)型P2P模式，另一種為債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。與傳統(tǒng)型P2P模式相比，較債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式最大的優(yōu)勢在于不僅僅能夠為用戶提供最為基礎(chǔ)的信息服務(wù)內(nèi)容，還能夠主動地為用戶供應(yīng)與債權(quán)轉(zhuǎn)讓相關(guān)的供需匹配服務(wù)信息，以達(dá)到強(qiáng)化第三方機(jī)構(gòu)與借貸雙方之間關(guān)聯(lián)性的目標(biāo)。相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，截至2015年6月底，我國內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建設(shè)P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)3 000余家。盡管如此，P2P網(wǎng)貸平臺存在高利率、高風(fēng)險及監(jiān)管效率低下等現(xiàn)實化的弊端，這就在很大程度上制約了其在大數(shù)據(jù)時代金融領(lǐng)域中發(fā)展的速度及效率。

2.4 第三方支付

“別插嘴，讓我把話說完。徐藝，聽我一句臨別贈言，永遠(yuǎn)不要沾上賭博，否則，你早晚和我一樣，從人生的最高處瞬間跌到地上，永遠(yuǎn)起不來。是的，永遠(yuǎn)。不過，我要謝謝你，小兄弟，是你讓我明白我就是個徹底的失敗者。剛才……我似乎有些留戀這個世界，但你給了我最后的勇氣，你可以走了?！?/p>

1.5 標(biāo)準(zhǔn)化的精神分裂癥認(rèn)知功能成套測驗-共識版 由美國國家精神衛(wèi)生研究所開發(fā)，整套標(biāo)準(zhǔn)化的精神分裂癥認(rèn)知功能測驗[12]分為7個心理維度：①TMT、符號編碼測驗及語義流暢性測驗等評估處理速度；②持續(xù)操作測驗評估注意/警覺；③數(shù)字序列測驗、空間廣度測驗評估工作記憶；④言語記憶測驗評估言語學(xué)習(xí)和記憶；⑤視覺記憶測驗評估視覺學(xué)習(xí)和記憶；⑥迷宮測驗評估推理與問題解決能力；⑦情緒管理測驗評估社會認(rèn)知。目前已經(jīng)通過美國食品藥品管理局用于臨床精神分裂癥認(rèn)知功能最主要的測量方法，雖在雙相障礙中應(yīng)用有初步研究，但在心境障礙中的信效度尚未達(dá)成共識。

在大數(shù)據(jù)時代，第三方支付平臺受到現(xiàn)代人的普遍青睞，最常見的、應(yīng)用頻率最高的就是支付寶軟件。該軟件是由阿里巴巴集團(tuán)研發(fā)的，當(dāng)時針對的是“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)時代下在第三方支付平臺的輔佐下，阿里巴巴集團(tuán)事業(yè)在發(fā)展及運行過程中在社會上獲得了好評，企業(yè)的社會聲望以及在用戶之間的信譽(yù)度得以明顯提高。時至今日，在支付寶這一第三方互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺上依然沒有發(fā)生過大型財產(chǎn)安全事故，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身有必要存在防患于未然的心理。

一起到幾幢幾零幾，夜里，小區(qū)靜悄悄的，樓道也靜悄悄的，他們到了那家門口，不敢有大的動靜，先是輕輕地按了按門鈴，門鈴在里邊唱了起來，是經(jīng)典的《致愛麗絲》曲子，響了幾遍，一直等曲子停了，里邊也沒有動靜，沒有人應(yīng)門。又按了一遍，還是如此。只得敲門了，敲了幾下，沒有人開門，倒是對面的人家有了動靜，但沒有開門，也沒有開燈，估計是在門鏡里朝外看呢。果然的，看了一會兒，對面的門開了，一個婦女穿著睡衣，雖然睡意蒙眬，目光卻很凌厲，警覺地盯著他們。

3 大數(shù)據(jù)時代為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展提供的優(yōu)勢條件

在信息化時代中，全球數(shù)據(jù)數(shù)量呈現(xiàn)逐年上升的增長趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)社交環(huán)境，每天都能夠形成大批量的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)資料記載著使用者的基本信息，并且相關(guān)數(shù)據(jù)信息之間存在一定的關(guān)聯(lián)性與規(guī)律性。因此，大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展模式進(jìn)行調(diào)整、轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新是必然的。只有發(fā)展實現(xiàn)創(chuàng)新的目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才能準(zhǔn)確地掌握用戶的實際需求，強(qiáng)化自身在經(jīng)濟(jì)市場中的透明度，同時達(dá)到有效規(guī)避金融風(fēng)險的目標(biāo)。

在大數(shù)據(jù)時代中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)采取怎樣的措施，才能夠建立這種帶有濃烈創(chuàng)新色彩的發(fā)展模式。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)科學(xué)且高效地應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)是該模式得以建立的基石，繼而對使用者的行為方式及消費理念進(jìn)行深度的剖析，在此基礎(chǔ)上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)參照使用者在服務(wù)上提出的條件，進(jìn)而有目的、有效地把特色化的服務(wù)信息傳送給使用者，互聯(lián)網(wǎng)金融的C2B模式此時就被順利且高效地建立起來，在這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式中，使用者不僅僅體驗到具有多樣化特征的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，同時也感受到個性化的服務(wù)模式。大數(shù)據(jù)時代中互聯(lián)網(wǎng)金融C2B模式的構(gòu)建，發(fā)揮了巨大的實效性，主要體現(xiàn)在使用者對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的忠實度明顯提高，為了保障C2B模式在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)程中所占的地位，筆者建議正在實行或者是計劃實施這一互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式時，應(yīng)該把握好企業(yè)在模式中投入資金的數(shù)額，在特殊情況下提前做好金融風(fēng)險規(guī)避的相關(guān)策略。

在符號矩陣中，設(shè)立一項故事元素為X，其對立面是反X，與X矛盾但并不一定對立的是非X，反X的矛盾方即非反X。X和反X相互對立；非X是X的矛盾項，非反X是反X的矛盾項；X和非反X、反X和非X相互蘊(yùn)含或互補(bǔ)。矩陣如下圖所示：

在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺的輔助下用戶數(shù)量及數(shù)據(jù)量是巨額的，此時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對各種數(shù)據(jù)信息的實質(zhì)以及其與金融產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行深入的分析，從而合理地判別投資者與消費者對某一金融商品的需求量，以及他們各自對互聯(lián)網(wǎng)平臺所提供服務(wù)方向、服務(wù)內(nèi)容提出的標(biāo)準(zhǔn)。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就可以有效地提升用戶轉(zhuǎn)化的效率，此時互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)營銷方向更具準(zhǔn)確性，那么互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的數(shù)量就會處于不斷增長的模式中。

3.2 在大數(shù)據(jù)技術(shù)的輔助下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才能夠建立健全社交商業(yè)鏈

電子商務(wù)平臺應(yīng)用買賣雙方的交易信息，對使用者檢索、閱覽、決斷、交易等一系列環(huán)節(jié)進(jìn)行全方位的觀察，以此去預(yù)測使用者的消費行為及心理需要，同時達(dá)到對金融經(jīng)濟(jì)市場運營狀態(tài)深度解析的目標(biāo)，當(dāng)然電子商務(wù)平臺互聯(lián)網(wǎng)金融廠家產(chǎn)品銷售的實況也得到了科學(xué)、有效的監(jiān)管。阿里巴巴集團(tuán)將部分股份投入到“新浪微博”中就是最具代表性的實例，此時社會化媒體和電子商務(wù)交易平臺建立合作關(guān)系，社交商業(yè)鏈完善性更上一層樓，那么大數(shù)據(jù)時代中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展將會有更全面、更具精確性的數(shù)據(jù)信息提供支持。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)研發(fā)出有效規(guī)避企業(yè)風(fēng)險的方式與手段

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)若想要建立健全信用評估體系，對大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度的探索是基礎(chǔ)也是前提條件。目前，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險的有效管控形式主要有：第一，與“阿里巴巴”企業(yè)風(fēng)險管控模式相似的形式，實質(zhì)上就是應(yīng)用企業(yè)自身的電子商務(wù)交易業(yè)務(wù)以及數(shù)據(jù)信息的支付渠道，建立封閉式的信用評估體系與企業(yè)風(fēng)險管控的雛形；第二，眾多中小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了安全起見而將某個征信機(jī)構(gòu)作為中間媒介，將數(shù)據(jù)信息提供給該機(jī)構(gòu)，最后在對征信信息實施對外分享的策略。例如，點對點網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)及線下小型信貸企業(yè)，對動態(tài)化的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行合理的征集，此時互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在重復(fù)借貸查詢、信用等級查詢等方面的工作開展得更具便捷性與高效性。

4 結(jié)語

通過上述分析可以得出，在大數(shù)據(jù)時代，借助拓展與建設(shè)金融生態(tài)鏈的方式可以達(dá)到完善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的目標(biāo)，也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該積極地對新型金融產(chǎn)品進(jìn)行研制與開發(fā)，以達(dá)到增加營業(yè)收入額的目標(biāo)；同時，其對銀行資源的利用效率也得到顯著的提升，銀行業(yè)務(wù)效率實現(xiàn)提升的同時也對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展起到了促進(jìn)作用。盡管大數(shù)據(jù)技術(shù)目前不能完全替代人類消費的價值取向及思維運轉(zhuǎn)模式，但筆者相信線下?lián)！?shù)據(jù)開放的型P2B模式的建設(shè)與實施，以及“四位一體”商業(yè)服務(wù)型模式的打造，將會使金融局勢演變、信用評估、風(fēng)險管控及信息安全度等與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展相關(guān)的問題逐一得以解決。

［1］尹驍，王明宇.大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的探索與分析［J］.中國商貿(mào)，2015（8）：51-53.

［2］杜永紅.大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策研究［J］.價格理論與實踐，2015（7）：109-111.

［3］柴雯斐.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（1）：284、286.

Big Data Era of Internet Financial Innovation Research

Gai Xiaorui
（School of Mechanical and Power Engineering，Shanghai Jiao Tong University，Shanghai 200030）

In the information society,the development mode of all walks of life have had certain transforma?tion,the financial industry is no exception,with the advantage of big data in the process of its development can be seen everywhere,so big data can be regarded as the profit of enterprise value of the core part.In order to make financial enterprises can accurate application of Internet technology,constantly enhance the industry com?petitive position in the market economy,analysis data and connotation of Internet banking is the basis,then to the Internet era of big data in financial innovation development model list and research,finally discusses the de?velopment model of Internet financial innovation construction and Application significance.

big data era；Internet banking；innovation；development path

F724.6；F832

A

1671-0037（2016）09-61-3

2016-8-3

蓋小睿（1987-），男，本科，研究方向：大數(shù)據(jù)、項目管理。