淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)措施

安 全

商丘市第一高級(jí)中學(xué) 河南商丘 476100

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)措施

安 全

商丘市第一高級(jí)中學(xué) 河南商丘 476100

隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們起著越來越不可忽略的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融信息技術(shù)化的產(chǎn)物和中國金融改革的助推器,正在蓬勃興起，但它們的發(fā)展現(xiàn)狀有著自己的特點(diǎn)和某些不足．本文試引證相關(guān)數(shù)據(jù)說明當(dāng)前形勢下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的狀況和在發(fā)展過程中存在的問題，進(jìn)而提出自己的相應(yīng)對(duì)策。

互聯(lián)網(wǎng)；金融；網(wǎng)絡(luò)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，是通過或依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融活動(dòng)和交易。通過現(xiàn)代信息科技，例如互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。據(jù)公布的數(shù)據(jù)推算，我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模也近10萬億。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融主體不斷增長。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的不斷完善，以P2P網(wǎng)貸、眾籌以及第三方支付這三大主體為主，其他主體也在不斷增長，如社交金融等，同樣市場參與主體也更加大眾化，金融家和普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融上的交易。

（二）業(yè)務(wù)品種逐步完善。互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)品種主要有四類。一是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。比如直營銀行、在線折扣券商和直營保險(xiǎn)。二是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)。主要表現(xiàn)為在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售金融產(chǎn)品，以及基于平臺(tái)上的客戶信息和大數(shù)據(jù)，面向網(wǎng)上商戶開展的小貸和面向個(gè)人開展的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。三是全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。主要是指P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資。四是金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化。創(chuàng)建的這些不僅有利于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實(shí)的信息和數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，其他類的業(yè)務(wù)形態(tài)也在逐步增多并占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）交易成本的降低與集約化。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶對(duì)原有的傳統(tǒng)金融的依賴性越來越小，取而代之的則是利用銀行提供的無需面對(duì)面、無需等待的網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，這樣在客戶服務(wù)方面，金融機(jī)構(gòu)所需的不再是原有的柜臺(tái)人員，而是一套使用方便快捷的完善的軟件設(shè)施，如POS機(jī)，ATM機(jī)，網(wǎng)上銀行及客戶終端等。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相比最大的弱勢在于嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，由于互聯(lián)網(wǎng)的開放和共享性，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的信息不對(duì)稱程度被極大的削弱。資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成信息甄別、匹配、定價(jià)及交易等流程，減少傳統(tǒng)中介的介入，降低了交易過程中的成本。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)來說，是一個(gè)革命性的沖擊，它形成了一個(gè)新的金融時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為人們進(jìn)行支付和操作的一種手段，逐漸成為人們生活中不可或缺的一部分，但互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也給我國帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相對(duì)應(yīng)的管理對(duì)策。由于“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念出現(xiàn)的時(shí)間太短，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相對(duì)應(yīng)的管理對(duì)策，以P2P為例，P2P網(wǎng)貸準(zhǔn)入門檻低且缺乏管理，亂象叢生，不少網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“倒閉跑路”事件。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)缺乏必要的標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前大量的金融業(yè)務(wù)都需要通過網(wǎng)上操作來完成，但是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隱患，尤其是安全技術(shù)的應(yīng)用缺乏必要的標(biāo)準(zhǔn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題。互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融漏洞不容忽視，一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作會(huì)受到影響，甚至危及用戶資金安全和個(gè)人信息安全。2012年，我國最大的程序員網(wǎng)站CSDN的600萬個(gè)個(gè)人信息和郵箱密碼被黑客公開，印發(fā)連鎖泄密事件等這些事件凸顯出互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)管理安全面臨著很大甚至說是前所未有的挑戰(zhàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理辦法。首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，從法律層面定義互聯(lián)網(wǎng)金融范疇，制定相對(duì)應(yīng)的規(guī)章制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引文件和標(biāo)準(zhǔn)，為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的參與者提供具體規(guī)范引導(dǎo)。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系。自由開放的環(huán)境是有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，但它的發(fā)展需要監(jiān)管。監(jiān)管政策的不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)、成本控制能力較強(qiáng)及更具資金實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會(huì)繼續(xù)生存，其他企業(yè)將會(huì)被收購兼并，行業(yè)正在洗牌。

（二）制定互聯(lián)網(wǎng)金融安全標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上需要進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，同時(shí)制定網(wǎng)絡(luò)金融安全標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)先行，創(chuàng)新與可控并重。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套措施，尤其是網(wǎng)上銀行、第三方支付、電子商務(wù)、網(wǎng)上金融交易等業(yè)務(wù)的配套措施。二是給予金融系統(tǒng)平臺(tái)的開發(fā)和利用過程充足的測試時(shí)間，確定無問題后進(jìn)行系統(tǒng)的上線以及其他活動(dòng)。三是加大投入，研究核心技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的開發(fā)與發(fā)展來夯實(shí)金融安全的基礎(chǔ)，提高金融裝備的國產(chǎn)化水平。從創(chuàng)新的角度來看，其技術(shù)創(chuàng)新呈百花齊放的態(tài)勢，以支付技術(shù)為例，由最初的網(wǎng)銀支付到基于NFC的移動(dòng)支付，再到二維碼支付、聲波支付、指紋支付和刷臉支付等，技術(shù)創(chuàng)新使更多的市場主體參與到支付服務(wù)中，同時(shí)也對(duì)安全管理提出了更高的要求。所以制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有利于使產(chǎn)業(yè)朝著自主可控的安全的方向發(fā)展，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)又提供了有效的方向。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系。加大信息披露的程度，構(gòu)建更加人性化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全體系，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融操作的規(guī)范和流程，形成相互信任的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場。盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，對(duì)于公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識(shí)宣傳以及推廣要加強(qiáng)，同時(shí)開拓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育渠道，對(duì)于公眾來說，公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力要增強(qiáng)，能夠自己有效快速判斷出互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及可能會(huì)出現(xiàn)的問題，多方面的共同努力，才能構(gòu)建一個(gè)完善安全的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)，使互聯(lián)網(wǎng)金融朝著一個(gè)快速、健康而且蓬勃的方向穩(wěn)步發(fā)展。

[1]陳穎．我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀,存在的問題及未來趨勢[J]．經(jīng)濟(jì)視角,2014．

[2]王舜．淺析當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)策[J]．經(jīng)營管理,2016．