基于國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式視角下的我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)路徑探索

郭 濤

遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 遼寧沈陽(yáng) 110036

基于國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式視角下的我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)路徑探索

郭 濤

遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 遼寧沈陽(yáng) 110036

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的種子、化肥等一樣重要，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，在發(fā)展過(guò)程中還存在很多不足。學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，再根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，補(bǔ)充和完善發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，為我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展更好服務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；模式；問(wèn)題

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，自然在生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相交織，風(fēng)險(xiǎn)高收益低?，F(xiàn)在世界上絕大多數(shù)國(guó)家都有了自己的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，以進(jìn)行規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)。早在二百多年前一些西歐國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展西方發(fā)達(dá)國(guó)家都已經(jīng)有了比較成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，新一輪的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)始于2004年，雖然也有數(shù)年的發(fā)展，但其中還有很多問(wèn)題。本文主要內(nèi)容有，第一，介紹發(fā)達(dá)國(guó)家比較典型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，第二，介紹我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中遇到的困境，最后借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)給出促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議。

一、國(guó)外主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

（一）政府主導(dǎo)私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)。1939年美國(guó)根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的指導(dǎo)和約束開(kāi)始試營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)， 開(kāi)展小麥、棉花、玉米、煙葉等農(nóng)作物的保險(xiǎn)。1980年美國(guó)開(kāi)始聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司和私營(yíng)公司共同來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這一時(shí)期主要開(kāi)展農(nóng)作物全面保險(xiǎn)，也增加了農(nóng)畜中毒、疾病等牲畜保險(xiǎn)。1996年之后政府退出農(nóng)作物保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)， 鼓勵(lì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司全面參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（二）政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持下的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合。1947年12月日本政府頒布《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，以法律的形式確立了農(nóng)戶(hù)必須強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開(kāi)辟了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度化的先河。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟(jì)體制， 建立了三級(jí)層次的嚴(yán)密組織機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。三級(jí)組織是市、町、村級(jí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合基層保險(xiǎn)組織，都、道、府縣級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和中央政府一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)。日本采取強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合、以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主， 政府對(duì)包括稻谷、小麥等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的保險(xiǎn)都是強(qiáng)制性的。農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由政府與農(nóng)戶(hù)共同承擔(dān)，農(nóng)戶(hù)只需交一部分保費(fèi)，大部分保費(fèi)有政府負(fù)責(zé)，同時(shí)政府還對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)。

（三）國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶植。這種模式主要流行于亞洲的一些發(fā)展中國(guó)家，其中包括印度、泰國(guó)、菲律賓、孟加拉國(guó)等。由政府專(zhuān)門(mén)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇幾種本國(guó)最主要的糧食、經(jīng)濟(jì)作物進(jìn)行承保， 強(qiáng)制農(nóng)戶(hù)必須參加保險(xiǎn)，但政府給予一定的財(cái)政資助。這種保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款掛鉤， 但是各國(guó)建立的掛鉤聯(lián)系方式有區(qū)別。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中遇到的困境

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。在我國(guó)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不足，原因有很多，最主要有以下幾個(gè)：第一，我國(guó)土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)比較??；第二，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，國(guó)家扶植較少，保費(fèi)率較高。第三，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較差；第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足，品種單一。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)行組織體系跟不上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走的商業(yè)化的道路，走的路子不對(duì)。從世界范圍看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展要受到政府的扶植，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有公共物品的性質(zhì)，市場(chǎng)不能進(jìn)行有效提供。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)在出現(xiàn)了保費(fèi)太高農(nóng)民保不起，保費(fèi)低保險(xiǎn)公司賠不起的狀況，問(wèn)題的關(guān)鍵在于沒(méi)有合理的制度安排，缺乏政府強(qiáng)有力的支持，缺乏相應(yīng)的法律保障等。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱等問(wèn)題突出問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的扶植，特別是在資金方面的支持，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但不是農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，經(jīng)濟(jì)總量比較大，但人均量比較小，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，政府財(cái)力有限，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政投入不足。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論是在理論研究還是實(shí)踐上都是滯后于發(fā)達(dá)國(guó)家，根本原因在于人才的匱乏。

三、對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在問(wèn)題的策略

（一）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。首先要改變目前超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，形成規(guī)模生產(chǎn)，有利于降低保險(xiǎn)成本。第二政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度上應(yīng)該加大，在保費(fèi)支出上政府多出一些，農(nóng)戶(hù)少出或不出，同時(shí)對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)給予一些政策支持，鼓勵(lì)更多農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。第三對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳上要加大，讓更多的農(nóng)戶(hù)了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)和觀念深入農(nóng)戶(hù)，改變農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的負(fù)面認(rèn)識(shí)。第四在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)置上要優(yōu)化，根據(jù)各地不同的地理情況，所種植的農(nóng)作物不同，設(shè)置當(dāng)?shù)剞r(nóng)民所需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。

（二）建立多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。我國(guó)土地面積廣闊，南北與東西差異都比較大，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展差異比較大，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的設(shè)定不可能統(tǒng)一，根據(jù)各地不同的地理與氣候條件設(shè)立不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)成為我國(guó)未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，建立經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)主體可以由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦，專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)等，針對(duì)具體采取那種形式，應(yīng)根據(jù)各地不同情況，不同季節(jié)，不同農(nóng)業(yè)種植等來(lái)決定。對(duì)于現(xiàn)階段的我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，政府應(yīng)鼓勵(lì)與支持國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司開(kāi)展各種不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，走多元化、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

（三）加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度。第一，加大資金支持的力度。政府應(yīng)支持國(guó)內(nèi)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投資應(yīng)該受到政府的扶植。對(duì)于開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司出現(xiàn)虧損的情況時(shí)，政策性銀行應(yīng)該給予幫助。第二，加大法律支持的力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，離不開(kāi)政府的支持和推動(dòng)。第三，加大人才支持的力度。目前在我國(guó)精通保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人才很少，熟悉農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才更是少之又少?，F(xiàn)在的高校應(yīng)該多培養(yǎng)精通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高尖端人才，來(lái)彌補(bǔ)市場(chǎng)需求，又由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不是盈利性的業(yè)務(wù)，所以學(xué)習(xí)的人才自然很少，這就要要求國(guó)家應(yīng)該做出該項(xiàng)引導(dǎo)，只有這樣才能有效解決我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才缺失的問(wèn)題。

郭濤（1991-），男，漢族，山東單縣人，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生，碩士，研究方向：國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)。

［1］尹成遠(yuǎn)，周穩(wěn)海.國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示［J］.國(guó)際金融研究，2006（3）.

［2］梁敏/農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：國(guó)外模式與我國(guó)發(fā)展之路［J］.中國(guó)農(nóng)墾，2006（4）.