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    新形勢(shì)下我國農(nóng)村地區(qū)理財(cái)問題研究

    2016-11-24 14:37毋雅楠張金曉
    2016年35期
    關(guān)鍵詞:金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀對(duì)策

    毋雅楠+張金曉

    摘 要:自黨和國家提出發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和頒布一系列惠農(nóng)政策以來,農(nóng)村地區(qū)居民的收入持續(xù)增長,再加上國內(nèi)大形勢(shì)——人民幣儲(chǔ)蓄利率不斷下降,使得農(nóng)村居民的理財(cái)需求不斷擴(kuò)大??陀^地說,近幾年農(nóng)村地區(qū)理財(cái)已有了長足進(jìn)步,但是與廣大農(nóng)村居民的理財(cái)需求相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。農(nóng)村居民需要更多更適合自己的理財(cái)使“自己的錢”保值增值。針對(duì)目前農(nóng)村地區(qū)居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及問題,需要合理可行的對(duì)策去一一解決完善,進(jìn)而推動(dòng)新農(nóng)村的發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村理財(cái);金融機(jī)構(gòu);現(xiàn)狀;對(duì)策;理財(cái)服務(wù)

    當(dāng)進(jìn)入二十一世紀(jì)新時(shí)代,中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已進(jìn)入了新的歷史轉(zhuǎn)型時(shí)期,中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期也是全面建成小康社會(huì)階段,在這個(gè)時(shí)期,新農(nóng)村建設(shè)擺在了農(nóng)村全面建成小康的突出地位,“三農(nóng)”問題顯得尤為重要。隨著民生等政策的落實(shí)實(shí)施,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,農(nóng)村居民積累了一定的財(cái)富,生活水平也不斷提高,對(duì)如何使收入保值增值成為農(nóng)村居民最為關(guān)注的問題之一。新時(shí)期農(nóng)村理財(cái)需求越來越強(qiáng)烈,但目前來看,盡管我國整體金融理財(cái)業(yè)發(fā)展良好,但是長期以來我國農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)一直被“忽略”,其現(xiàn)階段還存在一定的缺陷,不利于新農(nóng)村建設(shè),不利于我國長遠(yuǎn)發(fā)展。我們應(yīng)該重視農(nóng)村理財(cái),及時(shí)采取相關(guān)對(duì)策推動(dòng)農(nóng)村理財(cái)進(jìn)程。

    一、農(nóng)村地區(qū)居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及存在的問題

    在農(nóng)村居民收入持續(xù)增長的情況下,要促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),必須要發(fā)展農(nóng)村理財(cái),因此我們需要對(duì)農(nóng)村現(xiàn)階段的理財(cái)現(xiàn)狀及問題進(jìn)行分析。

    (一)政府部門和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村理財(cái)重視度不夠

    國家一直在進(jìn)行社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),加大了對(duì)農(nóng)村地區(qū)的扶持力度,農(nóng)村居民的收入和生活水平都有了顯著提高,但是忽視了對(duì)農(nóng)民理財(cái)?shù)囊龑?dǎo);金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的理財(cái)產(chǎn)品推廣力度也很強(qiáng),但是只是簡單的宣傳,并沒有進(jìn)行深入的農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)查及農(nóng)民回訪,使得農(nóng)村居民也一知半解,信任度不高,謹(jǐn)慎的不進(jìn)行嘗試,新金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的業(yè)務(wù)提供不全面。從《河南日?qǐng)?bào)農(nóng)村版》得到資料:2007年財(cái)政支農(nóng)資金為3917億元,到2013年財(cái)政支農(nóng)資金達(dá)到1.5萬億元;即使有了大幅度的提高,但對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)來說仍然力度不夠,分?jǐn)偟睫r(nóng)民理財(cái)?shù)闹С仲Y金也與發(fā)展有些不符。

    (二)金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)渠道單一,服務(wù)門檻過高

    根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)局信息顯示,2012年全國農(nóng)村居民人均純收入為7916.6元,2013年農(nóng)村居民人均純收入為8895.9元,2014年農(nóng)村居民人均純收入為9892.0元。由此可以看出,農(nóng)村居民人均純收入在增速提高,但是目前超過75%的農(nóng)村居民仍是將收入存入銀行,其余的很少會(huì)對(duì)資金進(jìn)行理財(cái),有的甚至是“報(bào)紙包”,“低消費(fèi),高儲(chǔ)蓄”的現(xiàn)象普遍,資金閑置;農(nóng)村地區(qū)主要的金融機(jī)構(gòu)幾乎只有農(nóng)村信用社,村鎮(zhèn)信用社主要業(yè)務(wù)也只是儲(chǔ)蓄、存取款等業(yè)務(wù),不提供理財(cái)產(chǎn)品服務(wù),農(nóng)村居民購買理財(cái)產(chǎn)品需要到縣城購買,投資渠道較窄。同時(shí),提供理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)門檻過高,即理財(cái)服務(wù)的限額訂制的過高,以農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品為例:“金鑰匙·安心得利”2016年第2120期美元理財(cái)產(chǎn)品最低起售金額為8000元,“金鑰匙·安心得利”2016年第1168期人民幣理財(cái)產(chǎn)品(久久長相伴專享)等理財(cái)產(chǎn)品為50000元到100000元不等;導(dǎo)致低收入的農(nóng)村居民無法進(jìn)行理財(cái),只能選擇儲(chǔ)蓄。

    (三)農(nóng)村金融借貸市場(chǎng)較為混亂

    農(nóng)村的發(fā)展雖然在如火如荼地進(jìn)行,但是“舊農(nóng)村”的一些風(fēng)氣還有遺留,比如說高利貸、欠條幾分息、非法融資之類的,導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金融體系萎縮,但非正規(guī)金融還處于初級(jí)發(fā)育階段。還有農(nóng)村征信體系的不完善,農(nóng)民也沒有抵押物進(jìn)行銀行貸款,農(nóng)民不得不通過上述的辦法進(jìn)行資金籌集,長此以往,在各種非法融資的“包圍”下,農(nóng)民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生較大的抵觸也就很正常,農(nóng)村理財(cái)別說發(fā)展,就是被農(nóng)村居民接受都有很長一段路要走。

    (四)農(nóng)村居民理財(cái)知識(shí)缺乏,理財(cái)意識(shí)低

    金融理財(cái)是一項(xiàng)專業(yè)性十分強(qiáng)的工作,從事金融理財(cái)?shù)娜藛T必須具有較高的知識(shí)水平及相關(guān)專業(yè)技能,簡單的接觸并不能深入地了解該行業(yè)的操作準(zhǔn)則及對(duì)人的要求,必須對(duì)金融理財(cái)?shù)恼w行業(yè)規(guī)范、發(fā)展形勢(shì)及潛在風(fēng)險(xiǎn)有著全局的掌握,才可以勝任這一工作。農(nóng)村居民知識(shí)程度普遍較低,很難理解農(nóng)村金融的具體政策,對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益及其可能風(fēng)險(xiǎn)沒有專業(yè)知識(shí)進(jìn)行衡量,再有農(nóng)民的思想意識(shí)還比較傳統(tǒng),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)以及新觀念接觸不深,所以即使農(nóng)民手中有了余錢,也會(huì)因?yàn)樾畔⒑椭R(shí)的不全,不敢進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。

    (五)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)承受能力低

    農(nóng)村居民近幾年來在國家各種惠農(nóng)政策的扶持下,生活水平提高,經(jīng)濟(jì)收入也有了很大的增長。但是農(nóng)民主要還是依靠莊稼土地這一經(jīng)濟(jì)來源,因此農(nóng)民收入有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性,可是若農(nóng)民選擇理財(cái)產(chǎn)品,手中的錢容易出現(xiàn)周轉(zhuǎn)問題,影響農(nóng)村居民的日常生活,得不償失;而金融理財(cái)本身自帶的風(fēng)險(xiǎn)也使農(nóng)民承受不起。農(nóng)民的收入特性,使的農(nóng)民有著后顧之憂;理財(cái)?shù)臐撛陲L(fēng)險(xiǎn),又讓農(nóng)民不敢上前,農(nóng)村理財(cái)?shù)倪M(jìn)一步發(fā)展存在不少的障礙。

    二、新農(nóng)村理財(cái)?shù)目尚行詫?duì)策

    (一)國家頒布相關(guān)鼓勵(lì)政策,規(guī)范和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)駐農(nóng)村促進(jìn)農(nóng)村理財(cái)發(fā)展

    “大力發(fā)展普惠金融”寫進(jìn)了“十三五”規(guī)劃之中,推動(dòng)市場(chǎng)參與者進(jìn)行金融下鄉(xiāng)。在此基礎(chǔ)上,要從以下幾方面做出努力:一是不斷推出相關(guān)法律法規(guī),促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和以傳統(tǒng)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)的緊密合作,發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、地域限制小、覆蓋范圍廣、金融要求低的優(yōu)勢(shì);以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地域熟悉以及群眾基礎(chǔ),二者互補(bǔ),打破阻礙新農(nóng)村金融發(fā)展的壁壘。二是提高村鎮(zhèn)政府的行政職能,為農(nóng)村理財(cái)創(chuàng)造有利條件,大力引導(dǎo)農(nóng)民更新投資觀念,指導(dǎo)農(nóng)村居民進(jìn)行理財(cái)投資。三是金融理財(cái)機(jī)構(gòu)要積極宣傳,讓農(nóng)民對(duì)其樹立信心,減少對(duì)理財(cái)?shù)哪吧?,也要及時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查,大力發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。

    (二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)自身的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)、理財(cái)方式進(jìn)行金融創(chuàng)新

    一是針對(duì)農(nóng)民收入和城鎮(zhèn)相比較低,理財(cái)本金較少的情況,設(shè)計(jì)出準(zhǔn)入門檻較低的金融理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)農(nóng)村的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)品種進(jìn)行質(zhì)的補(bǔ)充,滿足“低風(fēng)險(xiǎn)、中長期、購買便利”的要求。二是轉(zhuǎn)變發(fā)展理念,重視農(nóng)村理財(cái)服務(wù)和保險(xiǎn)需求;創(chuàng)新理財(cái)方式,降低理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行成本,從而降低服務(wù)門檻。三是利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù),在農(nóng)村提供網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù),完善農(nóng)村的支付結(jié)算體系,達(dá)到互惠便利。

    (三)嚴(yán)格監(jiān)督控制農(nóng)村金融市場(chǎng),建立健全的征信體系

    對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范,整頓非法融資,重新改造正規(guī)金融體系,加快建立非正規(guī)金融,建立良好的市場(chǎng)環(huán)境;通過建立農(nóng)戶電子檔案,構(gòu)建信息征集機(jī)制和失信懲戒機(jī)制,完善農(nóng)村征信體系;加大農(nóng)村金融市場(chǎng)的各類金融產(chǎn)品的透明度,拓寬信息渠道,改善信息不平等,維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益,讓更多的農(nóng)村居民了解金融產(chǎn)品,從而進(jìn)行理財(cái)。

    (四)大力開展金融知識(shí)下鄉(xiāng),培育農(nóng)村居民理財(cái)意識(shí)

    政府應(yīng)積極幫助金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村扎根,組織村民會(huì)議進(jìn)行集體了解;金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)起自己的一份社會(huì)責(zé)任,積極對(duì)農(nóng)民開展投資理財(cái)知識(shí)普及和教育,通過通俗易懂的語言將較強(qiáng)專業(yè)性的理財(cái)知識(shí)簡單化,使得農(nóng)民能更好地接受和明白理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容;設(shè)立一些便民服務(wù)點(diǎn)、服務(wù)站等服務(wù)設(shè)施,充分宣傳投資理財(cái),為農(nóng)民提供信息,消除農(nóng)民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的模糊認(rèn)識(shí)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過度擔(dān)心。金融機(jī)構(gòu)要改變對(duì)農(nóng)村理財(cái)?shù)膽B(tài)度和服務(wù),積極與農(nóng)村居民互動(dòng)溝通,讓居民從心理根本上接受投資理財(cái),這樣才能在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步發(fā)展投資理財(cái)。

    (五)提高農(nóng)民應(yīng)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的心理素質(zhì),政府企業(yè)農(nóng)民三方共同作用

    一是政府在原先惠農(nóng)政策的基礎(chǔ)上,繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的政策的扶持力度,面向農(nóng)民制定自主創(chuàng)業(yè)、合作創(chuàng)業(yè)、小額創(chuàng)業(yè)的補(bǔ)貼優(yōu)惠政策;針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)服務(wù)進(jìn)行建設(shè),進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度,盡可能地減少農(nóng)民在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的后顧之憂,也可以對(duì)農(nóng)民理財(cái)損失時(shí)給予一定的幫助,引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民合理合法利用自己手中的資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資,從根本上讓農(nóng)民有投資理財(cái)?shù)挠?。二是金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)民個(gè)人理財(cái)?shù)墓芾眢w制,根據(jù)農(nóng)村居民的具體實(shí)際情況或是收入的特性規(guī)劃制定一些適合農(nóng)民理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品;可針對(duì)農(nóng)民現(xiàn)階段最關(guān)注的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等問題,適當(dāng)?shù)亟档陀嘘P(guān)理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻,推出專門的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品;對(duì)農(nóng)村居民中先富起來的一部分,可以提出風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求較大的理財(cái)產(chǎn)品,以增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入;三是農(nóng)民要自身進(jìn)行努力,克服長期以來的“投資=儲(chǔ)蓄=銀行”的舊思想,努力學(xué)習(xí)其他的理財(cái)產(chǎn)品知識(shí),如基金、保險(xiǎn)、國債等;農(nóng)民經(jīng)過系統(tǒng)學(xué)習(xí)了解相關(guān)的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)出產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),就可以根據(jù)自己的資金進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇,也可以合理有效的進(jìn)行組合投資,降低投資理財(cái)所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

    新形勢(shì)下農(nóng)村地區(qū)居民的投資理財(cái),不是簡單的一步兩步就會(huì)取得很好的效果的;新時(shí)代的發(fā)展要求國家需要堅(jiān)持“四個(gè)全面”的大政方針,尤其是全面建成小康社會(huì),因此農(nóng)民問題是最值得關(guān)注的問題。為了改變農(nóng)村居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀,需要國家、社會(huì)、企業(yè)、農(nóng)民多群體共同努力,貫徹落實(shí)黨和國家的政策,積極發(fā)揮社會(huì)公眾和企業(yè)的市場(chǎng)力量,共同推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)理財(cái)長遠(yuǎn)發(fā)展。

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