人民時(shí)評(píng)：刷卡降費(fèi)讓銀行轉(zhuǎn)型更有動(dòng)力

國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》正式實(shí)施。根據(jù)新規(guī)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)將對(duì)借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)。借記卡費(fèi)率降低為不超過(guò)交易金額的0.35%，單筆收費(fèi)13元封頂；貸記卡費(fèi)率不超過(guò)0.45%，不再實(shí)行單筆收費(fèi)封頂。此外，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)率水平將調(diào)低，收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)將實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，單筆看數(shù)額都不大，但集合起來(lái)就是一個(gè)龐大市場(chǎng)。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2015年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量為54.42億張，較上年末增長(zhǎng)10.25%，全年銀行卡卡均消費(fèi)金額為10106元，剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類(lèi)型，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例已達(dá)到47.96%，全國(guó)信用卡授信總額也達(dá)到了7.08萬(wàn)億元。面對(duì)這樣一個(gè)快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)，改革銀行卡價(jià)格體系，去其弊，興其利，使之更加適應(yīng)多元化的支付場(chǎng)景，推動(dòng)發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，防止生成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，自是應(yīng)有之義。

此前運(yùn)行的銀行卡價(jià)格體系，按照餐娛類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)和公益類(lèi)分類(lèi)設(shè)定價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同商戶(hù)收取不同的服務(wù)費(fèi)，既導(dǎo)致一些商戶(hù)成本負(fù)擔(dān)較重，也產(chǎn)生了以高費(fèi)率商戶(hù)交易套用低費(fèi)率商戶(hù)交易等問(wèn)題。新規(guī)取消了商戶(hù)行業(yè)分類(lèi)定價(jià)，降低了發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率，不僅給日常消費(fèi)類(lèi)商戶(hù)“松了綁”，減輕了其經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，起到了擴(kuò)大消費(fèi)的作用，而且能夠有效防止“套碼”“套利”等亂象。

如果說(shuō)總體費(fèi)率的“降”體現(xiàn)了改善商業(yè)環(huán)境的政策導(dǎo)向的話(huà)，卡種借貸分離、貸記卡單筆收費(fèi)上不封頂和收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)將實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，則更多體現(xiàn)了改善銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的考量。貸記卡是透支交易，屬于高風(fēng)險(xiǎn)資金運(yùn)作，今年一季度，貸記卡逾期半年未償信貸總額458.09億元，環(huán)比增長(zhǎng)了20.46%。高風(fēng)險(xiǎn)則需要高成本管理，是市場(chǎng)法則；銀行為爭(zhēng)取貸記卡業(yè)務(wù)實(shí)施靈活優(yōu)惠政策，是市場(chǎng)化運(yùn)作；收單市場(chǎng)價(jià)格放開(kāi)，是推動(dòng)銀行加入平臺(tái)經(jīng)濟(jì)參與競(jìng)爭(zhēng)。良性競(jìng)爭(zhēng)越充分，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，因貸記卡手續(xù)費(fèi)用浮動(dòng)而可能出現(xiàn)的商戶(hù)拒絕貸記卡支付或向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁成本的概率也就越小。

值得注意的是，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新政推出的時(shí)機(jī)，是在銀行盈利能力普遍出現(xiàn)下滑之時(shí)。根據(jù)18家A股上市銀行2016年上半年業(yè)績(jī)中報(bào)，盡管總收入、凈利潤(rùn)仍保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，但增速已有所下降。這是負(fù)利率時(shí)代和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的結(jié)果。在銀行盈利能力有所下降的情況下，推出降低銀行卡刷卡總體費(fèi)率的新政，從中可以看到改變銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)銀行業(yè)走向新藍(lán)海的決心。而剛剛閉幕的G20杭州峰會(huì)，正好描繪了新藍(lán)海的所在：數(shù)字普惠金融和綠色金融。這兩個(gè)概念，在G20峰會(huì)和B20峰會(huì)得到了廣泛關(guān)注和高度認(rèn)可，而我國(guó)也在去年和今年分別出臺(tái)了相應(yīng)方案。配合政府行動(dòng)方案，大力發(fā)展基于移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)支持的數(shù)字化的普惠金融服務(wù)和支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化和資源節(jié)約高效利用的綠色金融服務(wù)，銀行業(yè)何愁找不到新的天地。就此而言，降低刷卡交易成本，在改善銀商環(huán)境的同時(shí)，也為今后銀行業(yè)的發(fā)展，注入了新的動(dòng)能。