芻議互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的沖擊與對(duì)策

丁穎梅

南開(kāi)大學(xué)

芻議互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的沖擊與對(duì)策

丁穎梅

南開(kāi)大學(xué)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和普及給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)創(chuàng)造了越來(lái)越便利的平臺(tái)，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)的快速發(fā)展。相比商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)具有具有便捷性、經(jīng)濟(jì)性、互動(dòng)性等優(yōu)點(diǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)一經(jīng)發(fā)展便搶占了大量的市場(chǎng)份額，給商業(yè)銀行的發(fā)展造成很大的沖擊。為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者必須重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊，并且還要制定科學(xué)的應(yīng)對(duì)策略把互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響降到最低。文章將從不同的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊進(jìn)行分析，并對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)沖擊的科學(xué)對(duì)策進(jìn)行探索。希望為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的背景下有效的應(yīng)對(duì)沖擊，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；商業(yè)銀行；沖擊；產(chǎn)品創(chuàng)新

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也一直處于高速發(fā)展的狀態(tài)，其高速發(fā)展的表現(xiàn)主要有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的用戶快速的增多，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的規(guī)模快速的擴(kuò)大，導(dǎo)致很多原本屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍被互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融占領(lǐng)，很多原本屬于商業(yè)銀行的客戶轉(zhuǎn)投到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的懷抱。此外，從社會(huì)和科學(xué)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，在未來(lái)的時(shí)間里互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也將會(huì)繼續(xù)發(fā)展壯大，而不會(huì)出現(xiàn)發(fā)展倒退的情況。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊的時(shí)候，要對(duì)未來(lái)發(fā)展優(yōu)勢(shì)和發(fā)展方向有清晰的認(rèn)識(shí)，不能在還沒(méi)有認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展的情況下就盲目的采取措施應(yīng)對(duì)沖擊。在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊的時(shí)候，商業(yè)銀行不能消極的應(yīng)對(duì)，應(yīng)該采取積極的措施去主動(dòng)應(yīng)對(duì)。只有主動(dòng)的積極面對(duì)，才能使商業(yè)銀行在沖擊之中找到合理的應(yīng)對(duì)方式，獲得競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.1改變商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展模式和盈利方式基本上還是傳統(tǒng)的方式。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式中，商業(yè)銀行的主要盈利來(lái)源是銀行的利差收入。這種模式能夠在一定程度上體現(xiàn)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)效率，也是我國(guó)社會(huì)投資、融資成本的重要測(cè)度指標(biāo)。商業(yè)銀行的這種模式能夠反映出我國(guó)金融業(yè)服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的能力和效率。在價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式上，依靠傳統(tǒng)模式運(yùn)行的商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)主要是依靠對(duì)貸款有穩(wěn)定需求的大企業(yè)和高端的零售客戶。在創(chuàng)造價(jià)值和實(shí)現(xiàn)價(jià)值的過(guò)程中，商業(yè)銀行主要訴求是安全、穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)。價(jià)值的創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)主要是向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的影響下，消費(fèi)金融的客戶類型有了很大的改變，客戶的消費(fèi)方式、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)訴求也有了很大的變化。具體來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的影響下，金融市場(chǎng)和消費(fèi)市場(chǎng)變得大眾化，市場(chǎng)對(duì)參與者的進(jìn)入門檻有了很大程度的降低?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的影響下，消費(fèi)金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)有了很大的變化。這主要是因?yàn)?，先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等技術(shù)能夠把企業(yè)響應(yīng)客戶的需求、期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等程序大大的簡(jiǎn)化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的這些影響會(huì)改變消費(fèi)金融價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，給商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)發(fā)展造成沖擊。

1.2給商業(yè)銀行的支付功能造成沖擊

移動(dòng)支付方式是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融支付方式的基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的過(guò)程中，客戶的支付方式發(fā)生了很大的改變。客戶傳統(tǒng)的支付方式大多是通過(guò)現(xiàn)金支付，但是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中客戶可以通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、無(wú)線通信技術(shù)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值來(lái)完成支付?？蛻糁Ц斗绞降母淖兗涌炝讼M(fèi)金融脫媒。在移動(dòng)支付方式盛行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，商業(yè)銀行本身支付中介的功能逐漸淡化，比如在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的影響下，商業(yè)銀行的很多中間業(yè)務(wù)被支付寶、財(cái)付通、易寶支付等代替，客戶在支付的時(shí)候可以不通過(guò)商業(yè)銀行，直接通過(guò)移動(dòng)設(shè)備和信息技術(shù)完成收付款、自動(dòng)分賬、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)。目前，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)已經(jīng)被第三方支付代替。隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)客戶的減少，第三方支付的客戶越來(lái)越多?，F(xiàn)代社會(huì)上，第三方支付已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)龐大的企業(yè)。

1.3互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中介理論產(chǎn)生沖擊

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中介理論產(chǎn)生的沖擊主要表現(xiàn)在3個(gè)方面。（1）市場(chǎng)交易成本。從市場(chǎng)交易成本的角度看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中介理論產(chǎn)生沖擊的主要變現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠降低市場(chǎng)交易成本。在商業(yè)銀行的的傳統(tǒng)的中介理論的作用下，銀行融資、股票債券市場(chǎng)的間接融資都會(huì)產(chǎn)生較大的市場(chǎng)交易成本，包括貸款信息收集成本。銀行與客戶簽約成本等方面的成本。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式下，資本的運(yùn)行不再是依靠商業(yè)銀行，而是依賴于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)完成聯(lián)系和溝通。在這個(gè)過(guò)程中產(chǎn)生的信息收集成本、銀行與客戶簽約成本等成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于以商業(yè)銀行為中介的成本。（2）互聯(lián)網(wǎng)降低信息的不對(duì)稱。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中介理論中，信息不對(duì)稱是商業(yè)銀行中介工作開(kāi)展的基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式下，資本交易的雙方之間能夠直接進(jìn)行溝通，實(shí)現(xiàn)透明交易，使資本雙方交易的定價(jià)市場(chǎng)化。此外，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式下，資本交易的風(fēng)險(xiǎn)管理和信任評(píng)價(jià)也實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)化管理。（3）金融脫媒。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的過(guò)程中，大量的第三方支付結(jié)構(gòu)涌現(xiàn)和崛起，加快了金融脫媒的發(fā)展。電商、第三方支付公司、銀行是互聯(lián)網(wǎng)模式下的支付方式中三個(gè)重要組成部分，每一個(gè)部分都有著自己的功能。其中電商的功能是為用戶提供網(wǎng)上交易平臺(tái)，第三方交易公司的功能是建立網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，提供資金流轉(zhuǎn)、資金清算等服務(wù)，銀行的功能是提供最終資金結(jié)算服務(wù)。

2.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的沖擊的對(duì)策

2.1進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

在商業(yè)銀行的發(fā)展中，產(chǎn)品創(chuàng)新能夠提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為商業(yè)銀行吸引更多的客戶。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融之所以能夠在短時(shí)間內(nèi)給商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊，在根本上是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新上走在了商業(yè)銀行的前面。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新上投入更多的人力物力。在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候，商業(yè)銀行要以客戶的需求當(dāng)做創(chuàng)新的動(dòng)力，比如商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候可以根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)置。商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能夠在很大程度上提高客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的滿意程度，有效的化解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊。

2.2建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)，在應(yīng)對(duì)沖擊的時(shí)候商業(yè)銀行不能抵制互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，應(yīng)該采取合理的方式把自己融入到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)所在，在銀行業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。在建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)程中，商業(yè)銀行要保證固定客戶的利益，把固定客戶引導(dǎo)分流到網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中。此外，在建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)程中，商業(yè)銀行還要重視網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性和體驗(yàn)性。在安全性上要確保網(wǎng)絡(luò)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁┌踩Ｕ?，在體驗(yàn)性上要確?？蛻裟軌蚝?jiǎn)單的操作網(wǎng)絡(luò)銀行。

2.3搞好客戶關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融給商業(yè)帶來(lái)沖擊的實(shí)質(zhì)內(nèi)容主要是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融把大量屬于商業(yè)銀行的客戶吸引走，使商業(yè)銀行因?yàn)榭蛻糍Y源下降遭受損失。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的沖擊，商業(yè)銀行要處理好和客戶的關(guān)系，只要能夠獲得客戶的忠誠(chéng)，商業(yè)銀行就能在于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)中勝出。在處理客戶關(guān)系的過(guò)程中，商業(yè)銀行要及時(shí)對(duì)客戶的信息進(jìn)行收集、整理、分析，從中發(fā)掘出客戶的需求，之后針對(duì)客戶的需求不斷地改進(jìn)自身的服務(wù)態(tài)度，努力使自己的服務(wù)達(dá)到客戶滿意的程度。此外，為了搞好和客戶的關(guān)系，商業(yè)銀行還要重視維系和客戶之間的情感關(guān)系，讓客戶感受到自身的貼心服務(wù)，從而使客戶對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)同感增強(qiáng)。

2.4加強(qiáng)人才引進(jìn)和人才培養(yǎng)

金融業(yè)是一種智力密集型企業(yè)，人才的引進(jìn)和培養(yǎng)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展有重要的影響。為了合理的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行要加強(qiáng)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。在人才引進(jìn)方面，商業(yè)銀行要完善企業(yè)的福利待遇，為優(yōu)秀人才提供更多、更大的工作平臺(tái)。在人才的培養(yǎng)方面，商業(yè)銀行要在內(nèi)部加大對(duì)人才培養(yǎng)的投入力度，建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制。商業(yè)銀行在培養(yǎng)人才方面可以通過(guò)在職、脫產(chǎn)培訓(xùn)、委托培養(yǎng)多遠(yuǎn)化的人才培養(yǎng)方式加強(qiáng)對(duì)企業(yè)員工的培訓(xùn)。

3.結(jié)語(yǔ)

當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的沖擊。商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊，根據(jù)自身發(fā)展中的不足和消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的時(shí)代性要求來(lái)制定科學(xué)的措施應(yīng)對(duì)沖擊，才能提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)中勝出。否則，如果商業(yè)銀行不重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊或者是商業(yè)銀行沒(méi)有指定科學(xué)的措施應(yīng)對(duì)沖擊，就會(huì)使商業(yè)銀行的發(fā)展遇到很大的困難。

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