西雷
春去秋來,沐風櫛雨;驀然回首,人到中年。這個階段,上有父母需要奉養(yǎng),下有子女需要照料,工作、生活壓力都不小,可謂是“人到中年方知秋”。對收入不高、資產(chǎn)不多的普通家庭來說,家庭理財該如何規(guī)劃?先來看一個真實的理財案例。
【理財案例】
這是生活在二線城市的普通三口之家。廖先生,43歲,在一家上市公司的后勤部門做主管,月工資(扣除“五險一金”后)約8000元,每年另有2萬元左右獎金。廖先生的太太葉女士,在事業(yè)單位工作,月收入4200元左右,每年有獎金約1.5萬元。夫妻育有一個小孩,正就讀初中。
在家庭支出上,每月平均生活開支(包括汽車燒油、通訊、柴米油鹽、送人情之類)約4500元。孩子上學花費上,住宿費、伙食費、資料費、保險費、校服費、班費及零用錢等,平均下來每月約1200元。夫妻雙方的父母都健在,逢年過節(jié)看望老人,每年大約2萬元。
在家庭資產(chǎn)上,有自住房一套,價值70萬;有50多萬儲蓄,另持有現(xiàn)值20多萬股票。
【理財目標】
使家庭財富更好地增值。
【財務分析】
理財師分析認為,夫妻二人工作穩(wěn)定,社保齊備,在家庭基本保障方面還不錯。
家庭收支狀況大致是:年收入18.14萬元,年支出8.84萬元,年可支配收入即9.3萬元。不動產(chǎn)70萬元,銀行儲蓄類、債券類資產(chǎn)70萬。
目前廖先生家庭年可支配收入不到10萬,屬于普通家庭;家庭投資以銀行儲蓄為主,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一,不利于資產(chǎn)的保值和增值。
【理財建議】
對于廖先生家庭,理財師建議,一是在目前家庭經(jīng)濟狀況下,不宜增大高風險股票投資的比重;二是降低低收益性質(zhì)的銀行儲蓄的比重,增加有較高收益的投資比重。50萬元銀行儲蓄,可適當轉(zhuǎn)化為配置一些相對更穩(wěn)健型的投資,即能穩(wěn)定的增值,風險也比較小。
從具體操作來看,一方面,要適當配置高穩(wěn)定的國債。目前銀行儲蓄收益是比較低的,特別是經(jīng)過近兩年的屢次降息后。建議配置一部分資金在國債上,比如3年期的國債,收益也有5%左右,比起儲蓄(活期、定期)的收益增值速度會更好一些。
另一方面,15萬~30萬的穩(wěn)健投資。建議拿出50%左右的閑置資金,配置一些穩(wěn)健型的理財投資品種,同時也享受較高的收益。固定收益類產(chǎn)品對于大多數(shù)的普通家庭來說,是比較好的做中短期理財?shù)呐渲眠x擇。
第三個方面,利用好零散資金。每月工資打到工資卡后,要及時處理,比如自動轉(zhuǎn)存啊、基金定投啊等等,不要總放在活期賬戶上,那樣收益很低。日常生活開支和預留的備用金等,要盡量利用,現(xiàn)在市場上低門檻、支取靈活、收益在4%~5%左右的理財產(chǎn)品有不少,總之不要讓錢“閑”著,應該充分利用,獲取收益。
【理財貼士】
家庭理財越來越受到人們的重視。對于夫妻都是“工薪一族”的普通家庭而言,除了固定的工資收入外,沒有其它更多來源,理財就顯得尤為重要,因為物價在上漲,“不理財跑不贏CPI”。國內(nèi)知名第三方理財機構(gòu)嘉豐瑞德的理財師認為,當人到中年,家庭理財應該著重注意以下幾點:
一、孩子教育。
夫妻到了四十歲左右,孩子可能在上小學或初中,處于義務教育階段,教育費用不會太高。但是,隨著高中和大學階段到來,教育方面的支出需求會不斷增大。因此,如果還沒有為孩子準備教育資金,人到中年的父母們要開始好好準備了。一般來說,將家庭收入的10%作為孩子的教育資金進行儲備是較為合適的。
理財師特別提醒,在準備教育資金時,有兩個重點需要注意:一是越早準備越好。準備積累的期間越長,時間復利的收益就愈高。比如采用銀行定存、基金定投等方式,積少成多,平攤成本,降低風險。二是理財目標要確定。教育金是為子女準備的上學費用,資金安全第一。
二、父母養(yǎng)老。
對于中年夫婦而言,雙方父母大都已進入暮年。老人身體硬朗的,還能幫忙接接孩子看看家,但畢竟年歲大了,說不準啥時候就出現(xiàn)狀況;身體不大好的,可能就需要家人照顧生活起居了。這個時候,子女要為父母養(yǎng)老做好必要準備,不要等到需要資金時捉襟見肘,應該及時購買老人的意外險、醫(yī)療險以及考慮補充合適的商業(yè)養(yǎng)老保險。
此外,對于有退休金的老人,子女還要給他們一些理財提醒和建議,時下針對老年人的各種理財騙局不少,要注意防范,避免掉入“陷阱”。比如,高風險的產(chǎn)品即使收益再高也不要參與,完全陌生的領域要謹慎介入。
三、家庭保障。
家庭保障的重要性是不言而喻的。相對于其它年齡段而言,人到中年,更要做好家庭保障。因為,年輕時身體健康狀況較好,一般不會有什么重大疾病發(fā)生,但是到了中年,身體開始“走下坡路”,而父母已是晚年,這都需要更多的投入來保障。有的人往往忽視保障方面的投入,覺得很可能會一輩子都用不上保險,所以沒必要購買。這樣的想法是錯誤的,保險是必需的保障投資,在很多意想不到的情況發(fā)生時,可以讓人們的生活不至于受到太大的影響。
普通家庭的經(jīng)濟狀況是存在一些風險的,比如遭遇大病或者其它意外,都可能導致收入受損,尤其是抗風險能力較弱的家庭。所以中年夫婦在已有“社保五險”情況下,還應該為家人購買一些合適的商業(yè)保險。比如,給作為家庭經(jīng)濟支柱的丈夫購買意外險、重疾險,萬一真的出現(xiàn)意外或重疾,保險的賠付起碼可以緩解一些困難。經(jīng)濟條件許可的話,夫妻兩人都應購買壽險;并購買養(yǎng)老險,作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟補充。
購買保險也不必花費過多資金,在相對寬裕的收入中“擠”出一部分,量力而行,一般以不超過家庭收入的10%為宜。
四、投資增收。
對中年夫婦而言,一般來說家庭的房貸車貸之類的債務基本還清了,工作和收入都較為穩(wěn)定,也有一定的積蓄,離退休又還有很長時間,這個時候在投資增收上要注意兩點:首先要重視的是個人職業(yè)投資,包括繼續(xù)學習充電,謀求晉級加薪。其二是根據(jù)家庭財務狀況進行投資,讓“錢生錢”。普通家庭投資要謹慎,以穩(wěn)健為主,國債、貨幣型或債券型基金、固定收益類理財產(chǎn)品的投資占比在70%左右。此外要強調(diào)的是,很多中年夫婦青睞房產(chǎn)投資,但房產(chǎn)投資必須以家庭經(jīng)濟實力為基礎,人到中年后依然還背著房貸等壓力,會讓家庭生活因為債務的增加而過得磕磕絆絆。
總體而言,普通家庭不應該以復雜多變的投資模式為主,穩(wěn)中求進是不錯的戰(zhàn)略選擇,既能保證本金基本不受損失,同時盡量多的賺取收益;在這個階段,打理家庭財產(chǎn)者要豐富自己的投資知識以及投資渠道,積累相關投資經(jīng)驗,完善家庭投資組合。