淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

李娜

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來得到了快速發(fā)展，并對我國各領(lǐng)域產(chǎn)生了一定的影響。尤其是我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展環(huán)境中，其借貸、支付等業(yè)務(wù)都受到了巨大的沖擊，商業(yè)銀行必須盡快找出相應(yīng)對策予以應(yīng)對，將互聯(lián)網(wǎng)金融對其產(chǎn)生的影響，向積極方面轉(zhuǎn)變。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響進行了研究分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；我國商業(yè)銀行；影響

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的融合，最早出現(xiàn)在歐美發(fā)達國家，并在逐步發(fā)展中日益成熟。我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展時間較短，但是發(fā)展速度十分驚人，并給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。針對這一情況，我國商業(yè)銀行還需結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融在其各方面的具體影響，制定有效的應(yīng)對策略，以實現(xiàn)自身的全面升級。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所從事的金融行為，即由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向人們提供的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有引致性、便捷性、大眾性的特征。引致性特征主要是指，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融工作的最初目的并不是為了獲取經(jīng)濟效益，而是為了進一步促進電子商務(wù)發(fā)展。例如在電子商務(wù)最初發(fā)展時期，消費者和賣家之間缺乏信任、消費者所用銀行卡不同等因素的影響下，經(jīng)常出現(xiàn)交易付款失敗情況，因而便出現(xiàn)了第三方支付組織。便捷性是指用戶可以不必親自前往營業(yè)網(wǎng)點，只需利用終端設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)，便可以輕松完成業(yè)務(wù)辦理。大眾性則是指互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)門檻較低，不再僅著眼于高端收入人群，能夠服務(wù)于廣大普通大眾。目前較為常見的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，主要包括第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化金融機構(gòu)等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

1.對我國商業(yè)銀行金融中介地位的影響

在傳統(tǒng)金融模式中，商業(yè)銀行在各金融中介平臺中，具有特殊地位。基于我國金融制度的特殊性和健全征信體系的缺乏，大眾會更加依賴這一平臺，并選擇商業(yè)銀行實現(xiàn)資金融通。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，大眾可供選擇的融資平臺逐漸多樣化，且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺往往能夠?qū)崿F(xiàn)資金供求雙方的直接聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對用戶實際情況進行了解分析，控制用戶風(fēng)險。例如微眾銀行，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過對用戶的社交記錄、電商交易數(shù)據(jù)等的綜合分析，進行用戶信用評級，實現(xiàn)了有效的風(fēng)險規(guī)避。這些平臺的出現(xiàn)，都對我國商業(yè)銀行的金融中介壟斷地位產(chǎn)生了強烈沖擊。

2.對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對我國商業(yè)銀行很多業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了沖擊。我國商業(yè)銀行的利潤來源主要為存貸款利差。而余額寶、P2P平臺、第三方支付的出現(xiàn)則使其利潤大大降低。例如余額寶，是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中的典型代表，其出現(xiàn)不僅對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)生了消極影響，并分流了銀行存款，使銀行以存款利差獲取利潤的方式難以再滿足銀行發(fā)展需求。再例如P2P網(wǎng)貸平臺為人們提供了更多的貸款途徑，并滿足了以往金融模式下未能滿足的中小企業(yè)和低收入人群的貸款需求，再加上其審批流程十分便捷，也吸引了眾多的銀行用戶，導(dǎo)致商業(yè)銀行失去了很多客戶資源。

3.對我國商業(yè)銀行人才隊伍影響

我國商業(yè)銀行具有業(yè)務(wù)創(chuàng)新難度大、管理模式行政色彩濃重的特點，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，銀行發(fā)展愈發(fā)受到阻礙，再加上“限薪令”的實施，銀行工作人員的工作壓力逐漸增加，薪酬水平卻有所降低，導(dǎo)致銀行人才大量流失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的形勢及良好待遇，也使很多商業(yè)銀行人才受其吸引，轉(zhuǎn)而投入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，在2015年，已經(jīng)有32名商業(yè)銀行高管人員轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下我國商業(yè)銀行應(yīng)對策略

商業(yè)銀行應(yīng)實現(xiàn)合作共贏。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不可阻擋的，因而，我國商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變原有經(jīng)營理念，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。首先，商業(yè)銀行應(yīng)加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)技術(shù)方面的合作，吸取互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)驗，積極開發(fā)符合銀行實際需求的軟件系統(tǒng)。其次，實現(xiàn)雙方客戶信息共享，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有大量的網(wǎng)絡(luò)客戶信息，商業(yè)銀行則擁有大量大型企業(yè)用戶資料，雙方信息的共享有助于優(yōu)勢互補。最后，建立小微企業(yè)線上融資平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)小微信貸經(jīng)驗以及銀行資本優(yōu)勢，增加自身小微信貸市場份額。

商業(yè)銀行應(yīng)加強對用戶體驗的重視。針對用戶實際需求和消費習(xí)慣，開發(fā)出符合用戶個性化要求的金融產(chǎn)品，加快貸款審核速度，將目光逐漸放在小額信貸方面，提升銀行金融服務(wù)的便捷性和大眾化。并通過網(wǎng)絡(luò)平臺、社交軟件等，與用戶進行及時溝通，為其提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

商業(yè)銀行還應(yīng)加強人才隊伍的建設(shè)，積極引入具備專業(yè)知識、能夠熟練運用信息技術(shù)的復(fù)合型人才。推動商業(yè)銀行信息化發(fā)展，開發(fā)出更多與信息技術(shù)相結(jié)合的金融產(chǎn)品[3]。積極為現(xiàn)有人才提供培訓(xùn)機會和提升空間，建立和諧銀行文化，增強人才隊伍的凝聚力以及人才對銀行的歸屬感，避免優(yōu)秀人才流失。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及發(fā)展，對我國商業(yè)銀行的金融中介地位、業(yè)務(wù)、人才隊伍等方面都產(chǎn)生了一定的影響。面對這一情況，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對，主動與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提升服務(wù)質(zhì)量，強化人才隊伍，以實現(xiàn)雙方共贏。

參考文獻：

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[3]蔡林正也，梁劍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響及啟示——以P2P、B2B和余額寶為例[J].中國市場，2014，1（37）：65-67.