校園貸臭名昭著的背后……

文-莫弦

校園貸臭名昭著的背后……

文-莫弦

“正規(guī)的校園貸款本身利息并不高，但是中介扣得太狠了，導(dǎo)致利息被人為地抬高到無(wú)法想象的地步?！?/p>

先領(lǐng)工資后做兼職的陷阱

2016年7月，在南京讀大二的小喬及其兩位舍友想通過(guò)兼職賺點(diǎn)生活費(fèi)，經(jīng)學(xué)姐介紹，找到了位于江寧某寫(xiě)字樓的“兼職中介”。

這個(gè)兼職模式很新穎獨(dú)特，據(jù)中介負(fù)責(zé)人介紹，是“先領(lǐng)工資后做兼職”，即預(yù)支一部分工資給需要錢(qián)的人，再給這個(gè)人提供兼職機(jī)會(huì)讓他還款。

“你做兼職不就是為了賺錢(qián)嘛，現(xiàn)在好了，只要你跟我簽協(xié)議，我先把錢(qián)給你，然后我這邊給你安排兼職?！敝薪樨?fù)責(zé)人說(shuō)。

“當(dāng)然這筆錢(qián)不是白給的，如果你以后不想做兼職，那么你得每個(gè)月還利息?！?/p>

小喬和舍友覺(jué)得很不錯(cuò)，可以先拿到錢(qián)，就同意了簽協(xié)議。中介負(fù)責(zé)人又說(shuō)，這筆錢(qián)是來(lái)自于手機(jī)套現(xiàn)，所以協(xié)議其實(shí)就是手機(jī)分期合同。

小喬涉世未深，不太懂，當(dāng)時(shí)便糊里糊涂地拿出銀行卡和中介簽了手機(jī)分期合同，他們每人各分期一部?jī)r(jià)格為3500元的手機(jī)，時(shí)間為一年。合同過(guò)審后，中介通過(guò)支付寶分別轉(zhuǎn)賬給她們各2000元。

然后中介把小喬她們拉進(jìn)一個(gè)兼職QQ群。群很大，里面有400多人。

“我們會(huì)在這個(gè)群里面每天發(fā)布一些兼職信息，你們報(bào)名去做?！敝薪檎f(shuō)，“當(dāng)然，如果你覺(jué)得這個(gè)錢(qián)掙得慢或者少，可以給我們帶單子。”

按照中介的意思，如果小喬她們?cè)賻€(gè)同學(xué)過(guò)來(lái)做這個(gè)兼職協(xié)議，每個(gè)月只要一個(gè)單子就不用小喬還錢(qián)了。

小喬總覺(jué)得哪里不對(duì)，而她并沒(méi)有得到什么兼職機(jī)會(huì)。直到一個(gè)月后收到一條某銀行的還款短信，再仔細(xì)思考，才發(fā)覺(jué)自己被坑了。

“我實(shí)際上只拿到了2000塊錢(qián)，但是需要每個(gè)月還300多，這樣算下來(lái)一年要還4000呢。這是詐騙啊?！?/p>

傳銷(xiāo)：病毒式擴(kuò)散，熟人坑熟人

“其實(shí)，像小喬遇到的這個(gè)‘先領(lǐng)工資后做兼職’就是變現(xiàn)的校園貸款?！?/p>

曾經(jīng)在校園分期市場(chǎng)做過(guò)兩年，如今金盆洗手的陳化（化名）接受了《中國(guó)青年》的采訪。

“這是比較高級(jí)的套路，里面有好幾個(gè)。一是傳銷(xiāo)發(fā)展下線，二是手機(jī)套現(xiàn)?！标惢f(shuō)。

陳化之前是十多家校園貸平臺(tái)的中介，兩年間賺得盆滿缽滿。

陳化說(shuō)，很明顯，介紹小喬去這家中介的那位學(xué)姐也是受害者?！爸徊贿^(guò)入坑得早，然后想把本錢(qián)賺回來(lái)，就坑自己學(xué)弟學(xué)妹。”

時(shí)下校園貸行業(yè)涉及到貸款這塊，大都是熟人介紹單子過(guò)來(lái)，學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐坑學(xué)弟學(xué)妹，舍友坑舍友。

“還有一種玩法，是招募校園大使?！标惢f(shuō)，“有同學(xué)過(guò)來(lái)應(yīng)聘這個(gè)崗位，中介會(huì)先美其名曰送一臺(tái)iphone6s，再讓同學(xué)簽個(gè)手機(jī)分期合同?！?/p>

每個(gè)月還款五百多元，迫于還款壓力，校園大使會(huì)首先從身邊人入手，介紹他們?nèi)マk手機(jī)分期。他們?cè)僮兂尚@大使下面的代理。

“說(shuō)病毒式擴(kuò)散不為過(guò)?！标惢锌?。

套現(xiàn)：兩部iphone6s，到手僅得3000元

套現(xiàn)這塊，同樣是灰色地帶。

“正規(guī)的消費(fèi)金融平臺(tái)是禁止套現(xiàn)的?！标惢f(shuō)，“人家把錢(qián)下給你是讓你買(mǎi)東西的，你直接換成錢(qián)是非法的?！?/p>

但是，套現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)極其普遍，“就像信用卡套現(xiàn)一樣”。尤其是對(duì)于那些“老客戶”來(lái)講，只要能換成錢(qián)，都是“口子”。

套現(xiàn)的不合法化，從而使得傭金收取也不規(guī)范。有的黑心代理扣得特別多。

陳化舉了個(gè)例子，小K是江寧大學(xué)城的小姑娘，因?yàn)槿卞X(qián)想做個(gè)校園貸款。她找到了一位代理，代理再把小K帶到陳化面前做了兩單iPhone6s的套現(xiàn)。

“當(dāng)時(shí)6s報(bào)價(jià)5000，兩部手機(jī)套現(xiàn)賣(mài)的低于市場(chǎng)價(jià)，應(yīng)該是給她9000塊?！标惢f(shuō)，“錢(qián)是直接打到她賬號(hào)上的，可能小姑娘不懂，加上代理能說(shuō)，就被騙了?！?/p>

代理要求小K轉(zhuǎn)賬6000元到他的支付寶上。小K聽(tīng)話做了，最后實(shí)際上套現(xiàn)僅得3000元。

當(dāng)然，手機(jī)套現(xiàn)僅是小額的，大額的多集中在培訓(xùn)套現(xiàn)上。中介更喜歡培訓(xùn)套現(xiàn)。

與手機(jī)套現(xiàn)等相比，培訓(xùn)套現(xiàn)被客戶罵的風(fēng)險(xiǎn)低。因?yàn)榕嘤?xùn)套現(xiàn)金額數(shù)目巨大，往往10000元起，扣個(gè)一兩千客戶不覺(jué)得肉疼。

“大部分培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也愿意合作，因?yàn)樗麄円材軖甑藉X(qián)。銀行都會(huì)把錢(qián)打給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為學(xué)員的學(xué)費(fèi)，但是很多人并不是真的培訓(xùn)，只是走個(gè)流程要錢(qián)?！?/p>

18000元的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，貸款平臺(tái)如實(shí)打18000元給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)扣2000元，中介再扣2000元，到學(xué)生手中只有14000元。

信息泄露：利用信任，騙女友做分期

“他家里很窮，父親就是農(nóng)民，低保戶，但在外面裝闊說(shuō)家里有一排車(chē)?！闭劦饺ツ瓯浑娨暸_(tái)曝光詐騙人李某，陳化道出實(shí)情。

陳化隔壁店也是做校園貸款的，李某是隔壁店的員工。據(jù)陳化介紹，李某實(shí)際只有初中學(xué)歷，但形象頗好，通過(guò)微信搖一搖談了不少女朋友。李某花錢(qián)大手大腳，每次簽單子賺的錢(qián)幾天就揮霍完了。

“這個(gè)人信譽(yù)很差，常問(wèn)我借錢(qián)。累計(jì)借了九千塊給他?！标惢f(shuō)。

大學(xué)的女生比較單純，涉世經(jīng)驗(yàn)不足，很容易被騙。李某的套路往往是，先微信聊天，然后見(jiàn)面，請(qǐng)吃飯看電影，時(shí)間久了就帶去開(kāi)房，成為“男女朋友”。

“他跟他女朋友們說(shuō)，他要做生意，需要幫做貸款?！?/p>

這些錢(qián)不用他女朋友還，他自己來(lái)。只是需要用她們的身份證信息和銀行卡號(hào)，把套來(lái)的錢(qián)支付寶轉(zhuǎn)給他。

李某一共騙了十多個(gè)姑娘，其中小唐不僅被騙了身體，還被騙做了十多萬(wàn)的貸款。

陳化仍清楚地記得，事發(fā)之后，小唐在他的店里哭得很慘。

至今，李某欠陳化的九千元仍然未還。而小唐也不知所蹤。

“或許，永遠(yuǎn)還不了了?！?/p>

素質(zhì)：代理沒(méi)文化，嗜賭如命

回憶起往事，陳化反復(fù)提到幾個(gè)校園貸行業(yè)很典型的代理。其中一個(gè)就是“勝哥”。

“勝哥是這個(gè)行業(yè)人員素質(zhì)較低的表現(xiàn)之一?！?/p>

據(jù)他的描述，勝哥長(zhǎng)得比較邋遢，不修邊幅，頭發(fā)“一個(gè)月才洗一次”。陳化比勝哥小一歲，初中還沒(méi)畢業(yè)便獨(dú)自一人從內(nèi)地跑到南京來(lái)打工，先是干快遞，后來(lái)接觸到校園貸款這個(gè)行業(yè)，就做了代理，沒(méi)有固定的上家，看誰(shuí)給的提成多就把單子帶給誰(shuí)。有次認(rèn)識(shí)了陳化，機(jī)緣巧合于是跟陳化做單子，一直跟了一年。吃住都在一起，當(dāng)時(shí)陳化租的500元的集體宿舍，陳化睡上鋪，勝哥睡下鋪。

“他一開(kāi)始就喜歡玩老虎機(jī)。”陳化說(shuō)，“就整天去公司附近一家網(wǎng)吧的小屋子里玩老虎機(jī)。別人都是一塊兩塊硬幣往里塞的，他是找到老板直接上分，每次就八九百。”結(jié)果越玩越大，勝哥把所有的積蓄全都輸光了，并且為了再去玩老虎機(jī)，做了不少家網(wǎng)貸平臺(tái)，累積欠貸70000多元。

勝哥后來(lái)的口頭禪就是：“欠那么多錢(qián)該怎么辦呢？”

他家里不富裕，與沿海地區(qū)家庭相比，顯得有些貧寒。

“勝哥當(dāng)時(shí)跟我說(shuō)他后悔了，所以我還給他機(jī)會(huì)，讓他多努力些，七萬(wàn)多不嚇人，兩個(gè)月能賺回來(lái)。還能攢點(diǎn)回家過(guò)個(gè)年?！?/p>

但是，勝哥帶來(lái)兩單后，陳化把錢(qián)打給他，他又忍不住去玩老虎機(jī)了。晚上勝哥沒(méi)有回來(lái)。

陳化知道，勝哥沒(méi)救了。

第二天早晨起來(lái)，陳化嘆息了一聲，怕勝哥沒(méi)錢(qián)吃早飯，就在勝哥枕頭下塞了五十元。

“他最后還是偷偷走了，就當(dāng)他死了吧?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士：錢(qián)都被中介和代理掙去了

據(jù)某財(cái)團(tuán)校園分期風(fēng)控部經(jīng)理稱(chēng)：“大部分錢(qián)都給P2P和中介代理商賺去了，我們賺的不多。我們的錢(qián)是通過(guò)P2P來(lái)的，本來(lái)利息就12個(gè)點(diǎn)，放給學(xué)生多4個(gè)點(diǎn)，也就是學(xué)生一年的利息是16%。打個(gè)比方，假如一個(gè)學(xué)生借五千元，如果不逾期，按時(shí)還貸，那么一年可以掙200元。但是如果他違約了，那么我們就損失5000元，這需要放款給25個(gè)學(xué)生才能賺回來(lái)，所以壞賬率得控制在5%以下，超過(guò)了就完了?！?/p>

“但是實(shí)際壞賬率達(dá)到驚人的20%?！痹摻?jīng)理繼續(xù)補(bǔ)充道，“都想停掉這個(gè)業(yè)務(wù)了?！?/p>

而陳化坦言，平臺(tái)的確只掙了利息錢(qián)。“大多數(shù)平臺(tái)月息1%，一年12%，比較正常的利息。與之相比，我們中介掙得手續(xù)費(fèi)代理費(fèi)多得多?！?/p>

陳化最后說(shuō)：“正規(guī)的校園貸款本身的利息并不高，但是中介扣得太狠了，導(dǎo)致利息被人為地抬高到無(wú)法想象的地步。”

責(zé)任編輯：董鐵瑩