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    互聯(lián)網(wǎng)在普惠金融方面的實踐應(yīng)用

    2018-05-14 08:55:52孟歌
    財訊 2018年12期
    關(guān)鍵詞:普惠金融服務(wù)金融

    孟歌

    發(fā)展普惠金融g經(jīng)成為我國金融改革和轉(zhuǎn)型的重要方向之-0 2015年,國務(wù)院首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的新內(nèi)涵,要求互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,滿足不同層次實體經(jīng)濟的投融資需求。在此背景下,本文梳理目前我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀,分析互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)s普惠金融的內(nèi)在耦合性,最后提出要從大數(shù)據(jù)的利用、金融創(chuàng)新、云平臺建設(shè)等三個方面推動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更好的服務(wù)普惠金融。

    互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 金融服務(wù)

    普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

    2005年,聯(lián)合國在“2005年國際小額信貸年”首次提出“普惠金融”的概念,即商業(yè)銀行以可負(fù)擔(dān)的成本,及時有效地為社會各階層和群體提供所需要的金融服務(wù)。2013年,黨的十八屆三中全會首次指出要發(fā)展普惠金融,鼓勵金融創(chuàng)新,豐富金融市場層次和產(chǎn)品。2015年的政府工作報告進(jìn)一步明確了普惠金融發(fā)展的方向性問題——讓互聯(lián)網(wǎng)助力普惠金融的發(fā)展。到了2017年,政府工作報告提出要建立普惠金融事業(yè)部,在同年的7月份全國金融工作會議上,習(xí)近平主席提出要建立普惠金融體系。

    普惠金融受眾的特征,決定了對商業(yè)銀行來說,與借貸給大企業(yè)相比,借貸給缺信息、缺信用的農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)群體具有更高的風(fēng)險,而為了降低這一風(fēng)險,銀行不得不投人大量的人力物力成本,通過交叉驗證等形式,降低銀企間的“信息不對稱”,推高了銀行的成本投入。

    2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展為我國普惠金融體系的構(gòu)建提供了新的思路。多種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的相繼崛起,提供了與傳統(tǒng)金融具有差異化的產(chǎn)品,服務(wù)了部分被傳統(tǒng)金融所排斥的群體,與普惠金融顯現(xiàn)出深度融合、相互促進(jìn)的大趨勢。為小微企業(yè)和個人提供了便利,有力地推動了實體經(jīng)濟的模式創(chuàng)新與運行效率。

    互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融的內(nèi)在耦合性

    普惠金融之所以在提出多年之后還沒有長足的發(fā)展,除去受眾本身的問題不談,僅從供給方來說,我認(rèn)為一方面是因為商業(yè)銀行等大型金融機構(gòu)在推動普惠金融發(fā)展方面存在先天性不足,其服務(wù)重心難以下移;二就已有的普惠金融實施載體來看,受經(jīng)營區(qū)域及資本金所限,小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)普惠金融機構(gòu)在覆蓋面上存在瓶頸,其覆蓋的深度及廣度均難以突破;另一方面,政策性金融機構(gòu)提供的帶有扶貧性質(zhì)的金融項目則在可持續(xù)方面難以保障。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用,則可以解決大部分問題。具體說來:

    (1)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以降低交易成本。普惠金融的受眾具有信息獲取較困難、缺乏信用評估和抵押物、單筆交易金額小等特征。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用則有助于消除這一障礙。首先,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段與金融服務(wù)的結(jié)合使得金融中介的作用不斷弱化,金融脫媒日益成為普遍現(xiàn)象。其次,互聯(lián)網(wǎng)的開放、共享等特征有利于整合碎片化的需求并形成規(guī)模優(yōu)勢,再加上互聯(lián)網(wǎng)金融借助于操作流程的網(wǎng)絡(luò)化與標(biāo)準(zhǔn)化,降低了金融交易的專業(yè)化程度,業(yè)務(wù)處理速度快,邊際成本低。

    (2)互聯(lián)網(wǎng)提高了金融服務(wù)的覆蓋面。首先,從覆蓋的區(qū)域來看。傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要通過機構(gòu)的鋪設(shè)來提高覆蓋面,成本自然會高。而金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界融合避開了這種弊端,即便沒有銀行網(wǎng)點,客戶也能通過電腦、手機等終端工具尋找需要的金融資源,完成非現(xiàn)金交易。其次,從覆蓋的社會群體來看。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新降低了客戶準(zhǔn)入門檻,例如“寶寶類”的互聯(lián)網(wǎng)理財工具的起購點變成了1元甚至1分錢,體現(xiàn)了普惠金融的應(yīng)有之義。

    (3)互聯(lián)網(wǎng)為普惠機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展提供可能。傳統(tǒng)微型金融在發(fā)展模式上存在制度性與福利性的沖突:過度關(guān)注社會目標(biāo),就導(dǎo)致盈利目標(biāo)落空,從而機構(gòu)不可持續(xù)發(fā)展;過度強調(diào)盈利目標(biāo),則微型金融機構(gòu)就喪失了應(yīng)有的普惠性,被重新賦予了貴族屬性。大數(shù)據(jù)的有效利用提升了資源配置效率,提高了機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展,緩解了福利和制度的沖突,使盈利目標(biāo)和社會目標(biāo)的融合發(fā)展成為可能。

    互聯(lián)網(wǎng)金融推動普惠金融發(fā)展的途徑

    (1)大數(shù)據(jù)解決普惠金融“高風(fēng)險”難題。中國人民銀行披露數(shù)據(jù)顯示,截至2016年9月,全國2000萬法人經(jīng)營實體中,50%以上沒有信用記錄;14億人口中超過70%缺乏信用數(shù)據(jù)。構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融風(fēng)險管理體系,就是要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),對低收人群體和小微企業(yè)的用水、用電、納稅等社會綜合數(shù)據(jù)流,進(jìn)行快速搜集、有效甄別,在不依賴“親見親核”交叉驗證的前提下,實現(xiàn)對借款對象5C的全景式掃描和合理判斷,從而降低銀行提供普惠金融的風(fēng)險。

    (2)“互聯(lián)網(wǎng)”產(chǎn)品服務(wù)模式,解決普惠金融“高成本”難題。覆蓋全球的電子信號,7×24小時的運營模式,突破時間、空間的瓶頸,以低廉的邊際成本,覆蓋傳統(tǒng)意義上因偏僻分散而難以獲得金融服務(wù)的弱勢群體,擴大了普惠金融服務(wù)的輻射范圍。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心( CNNIC)的統(tǒng)計,截至2016年末,我國網(wǎng)民總規(guī)模達(dá)到6.49億,其中,農(nóng)村網(wǎng)民總數(shù)達(dá)到1.78億,占所有網(wǎng)民的27.5%?;ヂ?lián)網(wǎng)在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的快速普及,為網(wǎng)絡(luò)理財、在線支付、線上貸款乃至股權(quán)眾籌等提供了新的市場空間和發(fā)展機遇。特別是,互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性、去中介化,極大提高了金融資源的匹配程度,能夠隨時將不同地域的金融服務(wù)與金融需求進(jìn)行匹配,有效地降低交易撮合成本。

    (3)“云平臺”,解決普惠金融“低回報”難題?!霸破脚_”的日趨成熟和普遍應(yīng)用,將通過開源的平臺建設(shè),有效促進(jìn)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的共享。普惠金融領(lǐng)域的跟進(jìn)者,將無須投入大量人力物力成本去重構(gòu)提供這一服務(wù)必需的基礎(chǔ)設(shè)置。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融“共享經(jīng)濟”的特征與普惠金融系統(tǒng)融合的深化,對于普惠金融而言,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將逐步從“金融信息的傳遞者”轉(zhuǎn)變成為“金融價值的配置方”。新型普惠金融生態(tài)系統(tǒng)下,多渠道、多經(jīng)營實體的競合共贏將成為可能。

    [1]丁杰.互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的理論與現(xiàn)實悖論[J].金融論壇,2015,(6):1-10;

    [2]劉存亮.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的思考與實踐[J].清華金融評論,2015,( 12):44-46.

    [3]邢樂成,羿建華.中國普惠金融體系構(gòu)建與運行要點.經(jīng)濟研究,2015,(8):

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