移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終要“革”銀行的“命”

舒勝

著者：【美】丹·斯科特

譯者：何正云 張曉蕾

出版者：中信出版社

出版時(shí)間：2016年1月第1版

定價(jià)：45.00元

本書作者丹·斯科特是前貝寶（PayPal）金融創(chuàng)新負(fù)責(zé)人，目前擔(dān)任Stockpile首席商務(wù)官。加入貝寶之前，他曾在花旗集團(tuán)金融研究部門工作，還擔(dān)任過世界銀行扶貧協(xié)商小組咨詢師、賽訊咨詢行業(yè)分析師。從大致的經(jīng)歷我們基本可以認(rèn)為，由作者來說“陷入”互聯(lián)網(wǎng)“困境”的銀行和互聯(lián)網(wǎng)正在“消解”銀行本質(zhì)這檔子事，是正當(dāng)其人的。

作者指出，銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)典模式不是為了窮人的需要而設(shè)計(jì)的。銀行從數(shù)量不錯(cuò)、金額較大的交易中賺錢。而當(dāng)前，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，乃至銀行本質(zhì)都受到了挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)不是來自銀行內(nèi)部，而是來自外部。

整個(gè)人類社會(huì)運(yùn)作的方式正在經(jīng)歷深刻的變動(dòng)。當(dāng)數(shù)十億人的口袋里都裝備了電腦，情況會(huì)發(fā)生什么樣的變化？金融服務(wù)和商務(wù)將永遠(yuǎn)處于變動(dòng)之中。有這樣一些催化事件，它們對消費(fèi)者行為具有如此重大的影響，以至于下游的任何服務(wù)都須隨之而發(fā)生變化，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)就是這樣一個(gè)事件。消費(fèi)者很快就轉(zhuǎn)向移動(dòng)設(shè)備，把它作為自己的首選工具。數(shù)據(jù)顯示，有51%的上網(wǎng)時(shí)間花在智能手機(jī)或者平板電腦上面。而現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)18%在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)，兩年前這個(gè)數(shù)字還是零;12%以上的轉(zhuǎn)賬、18%的各種賬單支付以及17%的電子郵件轉(zhuǎn)賬都是通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)的。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正改變?nèi)祟惿睢?/p>

“移動(dòng)營運(yùn)商則從數(shù)量很多、金額較小的交易中賺錢。銀行模式建立在浮動(dòng)的基礎(chǔ)上，接受存款并出借資金;移動(dòng)營運(yùn)商模式建立在使用的基礎(chǔ)上，用得越多越好。以非常小的加價(jià)購買的預(yù)付費(fèi)在線時(shí)長，是移動(dòng)資金的先驅(qū)和概念基礎(chǔ)。只要電話里有通話時(shí)間（在線時(shí)長），你就在儲值，這些價(jià)值你可以自己使用，也可以送給別人。”海量的水滴聚成大海，至于哪一滴水是至關(guān)重要的，已經(jīng)不在海的考慮范圍里了。

這就是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新金融的“民主”特質(zhì)，與之相對，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)則更具有“貴族”特質(zhì)。

作者回憶其在2006年創(chuàng)建Lending Club（貸款俱樂部）時(shí)，就已經(jīng)看到了一種潛在的提供信貸的新模式，它將美國銀行業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)在線市場，投資人可以直接為借款人提供資金，賺取回報(bào)的同時(shí)也為借款人省錢。這種轉(zhuǎn)變會(huì)讓這個(gè)體系以更低的成本、更加透明而且更加方便消費(fèi)者的方式運(yùn)行。這種愿景現(xiàn)在已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢和現(xiàn)實(shí)。

作者羅列了現(xiàn)在的金融服務(wù)業(yè)，包括大量的科技企業(yè)，有Stockpile （斯托克派爾） 這種新涌現(xiàn)的創(chuàng)新型經(jīng)紀(jì)平臺;Personal Capital（個(gè)人資本）和Wealthfront（財(cái)富前線） 這種個(gè)人理財(cái)管理平臺;Simple（新珀）這種提供在線銀行服務(wù)新模式的創(chuàng)業(yè)企業(yè);Braintree（布雷恩特里）這種移動(dòng)支付企業(yè);Swipely（斯外普利） 這種通過對信用卡支付數(shù)據(jù)進(jìn)行分析從而知道商家智能終端平臺提供業(yè)務(wù)服務(wù)新模式的平臺。把這些創(chuàng)新串在一起的是讓它們得以存在的以顧客為中心的愿景。

作者指出當(dāng)前很多非金融實(shí)體正在進(jìn)入金融領(lǐng)域，找到吸引顧客的方法，不設(shè)立營業(yè)部、不用支票薄，也不需要其他實(shí)體的服務(wù)設(shè)施，而上面所提到的這些東西，在歷史上曾被看作吸引顧客必不可少的東西。

現(xiàn)在，消費(fèi)者的日常行為對及時(shí)性、相關(guān)性以及個(gè)性化提出了前所未有的要求，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)逐漸模糊線上和線下的界限。

不僅于此，作者提到，星巴克首席執(zhí)行官霍華德·舒爾茨宣布，在企業(yè)的發(fā)展藍(lán)圖中，移動(dòng)支付與社交網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合是代表下一個(gè)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。作者指出，“社交借貸一直存在，互聯(lián)網(wǎng)給了萌芽中的點(diǎn)對點(diǎn)借貸企業(yè)一個(gè)獲得客戶的機(jī)會(huì)，并以前所未有的速度培育出了貸款來源”。中國傳統(tǒng)社會(huì)中的各種“會(huì)”，本質(zhì)上就是社交借貸。社交網(wǎng)絡(luò)突破了社交借貸方式的傳播障礙，但是，社交借貸的病毒性質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)媒介交織在一起，也孕育著更多的風(fēng)險(xiǎn)。

本書最后涉及到了備受爭議的比特幣。作者認(rèn)為“基于數(shù)學(xué)的貨幣是一種完全不同的東西，沒有中央機(jī)構(gòu)或者政府發(fā)行人，遍布各處的數(shù)字貨幣在貨幣和價(jià)值交換的演變中被認(rèn)為扮演了一種令人著迷的角色，現(xiàn)在還遠(yuǎn)不是預(yù)測這些實(shí)驗(yàn)性的貨幣對全球價(jià)值交換所能夠發(fā)揮的全部作用的時(shí)候”。提出了銀行的基礎(chǔ)——貨幣的前途問題，雖然作者沒有給出答案，此時(shí)，我們討論的可能就不是貨幣了，而是現(xiàn)存的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行根本機(jī)制的問題。