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    關(guān)于電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及其防范策略探討

    2016-11-17 20:06:44陳戈
    商場(chǎng)現(xiàn)代化 2016年23期
    關(guān)鍵詞:市場(chǎng)需求防范措施

    摘 要:隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的加快,信息時(shí)代的到來(lái)為經(jīng)濟(jì)合作提供了發(fā)展的平臺(tái)。電子金融行業(yè)的發(fā)展因此呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)。從總體上看,我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)和其他國(guó)家相比具有一定的發(fā)展優(yōu)勢(shì)和豐厚的金融成果,但是也存在一些常態(tài)化的發(fā)展問(wèn)題。本文針對(duì)電子金融業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,簡(jiǎn)要敘述了其中的防范策略,供同行業(yè)工作者借鑒參考。

    關(guān)鍵詞:電子金融;業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);市場(chǎng)需求;防范;措施

    2008年,一場(chǎng)波及北美、歐洲、亞太地區(qū)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)驟然發(fā)生,帶給金融行業(yè)巨大的波動(dòng),同時(shí)也帶給了世人以警醒。金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性調(diào)控和安全性構(gòu)建無(wú)時(shí)無(wú)刻都需要進(jìn)行。信息時(shí)代的到來(lái)為經(jīng)濟(jì)合作提供了發(fā)展的平臺(tái)。一種現(xiàn)代化、創(chuàng)新性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式快速崛起,它就是如今行業(yè)內(nèi)部的科技產(chǎn)業(yè)——電子金融業(yè)務(wù)。從根本上說(shuō),電子金融行業(yè)的發(fā)展有別于傳統(tǒng)的金融模式,它利用高新科技技術(shù),建立了一套快速、便捷的金融交易、風(fēng)險(xiǎn)管控制度,因而呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)。

    從總體上看,我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和其他國(guó)家相比具有一定的發(fā)展優(yōu)勢(shì)和豐厚的金融成果,但是也存在一些常態(tài)化的發(fā)展問(wèn)題。解決這些問(wèn)題,對(duì)推動(dòng)電子金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)我國(guó)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)具有重要的作用。

    一、電子金融業(yè)務(wù)服務(wù)的具體表現(xiàn)

    顧名思義,電子金融服務(wù)指的就是廣大金融服務(wù)者借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù),從不同的空間、時(shí)間、方法進(jìn)行金融活動(dòng)。日常生活中常見(jiàn)的電子計(jì)算機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券等形式都是電子金融服務(wù)的具體形態(tài)。

    電子金融服務(wù)的具體表現(xiàn)可以體現(xiàn)在諸多性能上。首先,表現(xiàn)為電子服務(wù)方式的虛擬發(fā)展。和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有所區(qū)別的是,電子金融服務(wù)不同于傳統(tǒng)的銀行辦理,能夠通過(guò)電子服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)虛擬的交易和發(fā)展。第二,在運(yùn)行模式的發(fā)展中,電子金融模式的開(kāi)放性決定了程序的便捷性。只要有一臺(tái)連接了互聯(lián)網(wǎng)的電子計(jì)算機(jī),任何人都能夠突破時(shí)間、空間的局限性,實(shí)現(xiàn)同等的經(jīng)濟(jì)交易,從而體驗(yàn)所需的金融項(xiàng)目。第三,在業(yè)務(wù)處理的時(shí)間上,電子金融服務(wù)擁有實(shí)時(shí)的監(jiān)控性,電子商務(wù)在客戶指令上能夠?qū)崿F(xiàn)及時(shí)的傳達(dá),更好的傳達(dá)電子金融業(yè)務(wù)。

    二、我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

    1.電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展面積不均衡

    為了滿足國(guó)有企業(yè)的產(chǎn)業(yè)需求,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的區(qū)域需要不斷運(yùn)作,從而滿足電子業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。但是,當(dāng)前形式下,我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展主要集中在京、滬、蘇等一線發(fā)達(dá)城市,在業(yè)務(wù)拓展方向和經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向上具有一定的主體性能。特別是在上海、香港等特大城市,地區(qū)發(fā)展面積相對(duì)失衡。

    2.電子金融經(jīng)濟(jì)監(jiān)管體制相對(duì)缺乏

    在我國(guó)電子金融產(chǎn)業(yè)中,監(jiān)管機(jī)制的缺乏使電子金融產(chǎn)業(yè)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。從硬件設(shè)施上說(shuō),電子金融終端的科學(xué)性和安全性難以保障,其中涵蓋的用戶個(gè)人信息安全、金融安全防范都需要進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋Wo(hù)。同時(shí),在軟件制度上,要對(duì)金融工作人員建立法律規(guī)章,防止不法分子利用職務(wù)之便進(jìn)行違法犯罪。這些方方面面的問(wèn)題,在金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和完善上都需要進(jìn)行填補(bǔ)和充實(shí)。

    3.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的規(guī)劃和機(jī)制不足

    在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的結(jié)合上,很多金融部門(mén)因?yàn)楣ぷ鹘?jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)規(guī)劃上的問(wèn)題,組織結(jié)構(gòu)尚不完善,對(duì)金融行業(yè)的規(guī)章、規(guī)范執(zhí)行的力度不夠。在機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和職能劃分上,難以滿足客戶的發(fā)展,所以整體業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和經(jīng)濟(jì)化相對(duì)遲緩。

    三、電子金融業(yè)務(wù)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

    在電子金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控中,從總體上主要呈現(xiàn)兩類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。主要可以分為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),具體分析如下:

    1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

    第一類是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指的是金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用計(jì)算機(jī)、組成金融終端等產(chǎn)品時(shí),在軟件技術(shù)的維護(hù)和開(kāi)拓上產(chǎn)生的一系列的問(wèn)題。因其涵蓋著的計(jì)算機(jī)操作技術(shù)和各項(xiàng)電子信息發(fā)展技術(shù),所以具有一定的專業(yè)性。一方面,互聯(lián)網(wǎng)在提升技術(shù)指標(biāo)的同時(shí),也會(huì)加劇其中的風(fēng)險(xiǎn)性。另一方面,資源的共享使金融資源也產(chǎn)生了一定的危機(jī)。特別是在操作風(fēng)險(xiǎn)上,電腦黑客的非法侵入、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、商業(yè)機(jī)密保護(hù)、系統(tǒng)維護(hù)問(wèn)題、客戶操作不當(dāng)?shù)葐?wèn)題,都會(huì)給電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

    例如,當(dāng)前形勢(shì)下,電子銀行的發(fā)展功能得到了有效的拓展,在吸納經(jīng)濟(jì)消費(fèi)、強(qiáng)化銷售存儲(chǔ)等方面發(fā)揮了重要的作用。同時(shí),用戶個(gè)人信息的泄露、網(wǎng)絡(luò)交易的安全性都存在一定的問(wèn)題。特別是在電子銀行服務(wù)能力的提高上,用戶們感受到了電子經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的潛在隱患,這些風(fēng)險(xiǎn)源自于計(jì)算機(jī)金融技術(shù),因而也需要在相關(guān)科學(xué)技術(shù)上進(jìn)行深度的開(kāi)拓。

    2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

    同傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)一樣,電子金融業(yè)務(wù)的服務(wù)性體現(xiàn)在工作形式和推進(jìn)流程上,所以其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)性能是多種多樣的。而從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體形式上看,主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。這些問(wèn)題涵蓋了不同的方面,因此也呈現(xiàn)出了別樣的發(fā)展形態(tài)。

    對(duì)于電子金融渠道而言,如果將電子貨幣進(jìn)行營(yíng)銷和投資,那么當(dāng)電子貨幣的運(yùn)作出現(xiàn)回流時(shí),就容易遭受各式各樣的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從根本上說(shuō),計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)除了涉及到專業(yè)的金融知識(shí),在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)主體、通訊線路搭設(shè)等方面,都具有一定的組合型和流動(dòng)性。一旦在業(yè)務(wù)上面臨危機(jī),會(huì)使局部的風(fēng)險(xiǎn)性加劇,進(jìn)一步拓展到更大的面積和空間,使金融業(yè)務(wù)失信于客戶,從而影響電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

    四、對(duì)電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

    1.建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

    風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立首先要防患于未然,因此在電子金融業(yè)務(wù)中,首先,要建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng),使風(fēng)險(xiǎn)控制能夠出現(xiàn)在可以承受的范圍之內(nèi)。其次是在風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中,運(yùn)用科學(xué)的監(jiān)測(cè)手法和系統(tǒng)的測(cè)試程序,能夠避免其中出現(xiàn)的系統(tǒng)故障,從而實(shí)現(xiàn)電子金融管理的實(shí)施和監(jiān)控。

    在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全管理上,要定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的程度進(jìn)行檢查和評(píng)定,同時(shí),為了確保網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全,應(yīng)該建立完善的安全防范技術(shù),通過(guò)數(shù)字密碼、指紋識(shí)別等方式,完善電子金融設(shè)施的高效運(yùn)行。同時(shí),不斷強(qiáng)化對(duì)員工的內(nèi)部培訓(xùn)。廣大電子金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)要對(duì)員工進(jìn)行定時(shí)、定期的培訓(xùn),塑造良好的職業(yè)道德風(fēng)尚。嚴(yán)格防止公司內(nèi)部職員利用網(wǎng)絡(luò)非法操作,對(duì)公司造成損失,進(jìn)一步明確金融工作人員的崗位職責(zé)。

    2.加快金融法律制度的組織建設(shè)

    同時(shí),在金融法律制度的建設(shè)上,相關(guān)工作者應(yīng)該根據(jù)國(guó)家的信息化發(fā)展進(jìn)程,通過(guò)金融經(jīng)濟(jì)體系,大力推進(jìn)電子商務(wù)形式的多元化發(fā)展。在強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)的同時(shí),建立電子商務(wù)試點(diǎn)單位,針對(duì)一系列創(chuàng)新型、發(fā)展型的技術(shù)部門(mén)進(jìn)行推廣,充分緩解制度建設(shè)中存在的各項(xiàng)問(wèn)題。針對(duì)金融法律法規(guī)進(jìn)行落實(shí)和完善,進(jìn)一步確立金融業(yè)務(wù)信息化的發(fā)展地位。

    在電子金融業(yè)務(wù)的管理模式上,為了進(jìn)一步推行電子金融業(yè)務(wù)的分類管理,應(yīng)該設(shè)置高頻率、高效率的監(jiān)管機(jī)制,使金融工作能夠更加切近產(chǎn)業(yè)情況,保持健康的運(yùn)轉(zhuǎn)態(tài)勢(shì)。使相應(yīng)電子服務(wù)系統(tǒng)由依據(jù)科學(xué)的法律規(guī)章,做到有法可依、有法必依。對(duì)干擾電子金融業(yè)務(wù)的具體行為實(shí)施強(qiáng)制清除措施,從而保障電子金融服務(wù)的健康發(fā)展。

    3.不斷深化各個(gè)部門(mén)的協(xié)同合作

    在電子金融服務(wù)行業(yè)中,金融監(jiān)管部門(mén)需要組織國(guó)內(nèi)、國(guó)外相應(yīng)機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)多方機(jī)制聯(lián)合。在電子金融業(yè)務(wù)中,最顯著的特點(diǎn)就是超越國(guó)界、地點(diǎn)的覆蓋性。在加強(qiáng)智能監(jiān)管的同時(shí),定期進(jìn)行產(chǎn)業(yè)溝通,從而積極應(yīng)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和調(diào)整。因此,要始終在電子服務(wù)產(chǎn)業(yè)中融入科學(xué)的合作方法,加快電子商務(wù)的全球化運(yùn)行,盡量使電子商務(wù)的發(fā)展形式在符合我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上,同時(shí)滿足國(guó)際社會(huì)的發(fā)展需求,使我國(guó)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)始終保持在尖端行業(yè)之首。

    五、總結(jié)

    綜上所述,現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展促使電子金融業(yè)務(wù)沿著高效化、科學(xué)化的發(fā)展方向前進(jìn)。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)壓力加大的時(shí)代背景下,全球各個(gè)國(guó)家都在探尋金融業(yè)務(wù)的深度發(fā)展。因此,我國(guó)要針對(duì)本國(guó)的實(shí)際金融情況,進(jìn)一步提升對(duì)電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控和防范,不斷加強(qiáng)各個(gè)地區(qū)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展,使我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)更加成熟、監(jiān)管機(jī)制更加完善、運(yùn)行速度更加高效。持續(xù)推動(dòng)電子金融業(yè)務(wù)在現(xiàn)代化金融行業(yè)中的深化改革,增進(jìn)當(dāng)前金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展成果。

    參考文獻(xiàn):

    [1]占明珍.試論網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避[J].物流工程與管理,2013(11).

    [2]封貴敏.電子金融會(huì)計(jì)的發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)會(huì)計(jì)結(jié)算方式?jīng)_擊的研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2014(03).

    [3]施慧洪.電子金融產(chǎn)業(yè)地位結(jié)構(gòu)優(yōu)化與產(chǎn)業(yè)組織理論的應(yīng)用[J].商業(yè)時(shí)代,2009(11).

    [4]葉晟,周俊林.論電子金融消費(fèi)在線糾紛解決機(jī)制[J].湖北警官學(xué)院學(xué)報(bào),2012(07).

    作者簡(jiǎn)介:陳戈(1996.06- ),漢,女,河南周口人,本科,研究方向:國(guó)際金融、投資學(xué)、銀行

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