我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)研究

夏靜豪

摘要：經(jīng)濟(jì)全球化和經(jīng)濟(jì)金融化的快速發(fā)展是世界發(fā)展歷程中的飛躍和轉(zhuǎn)折，是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，全球商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一個(gè)令人興奮的時(shí)代，商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)的發(fā)展越來(lái)越顯示其重要性。由于我國(guó)的商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)還不不足以滿足當(dāng)下金融和商業(yè)銀行的需要，因此，我國(guó)的商業(yè)銀行公司還需針對(duì)金融的現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，采取相應(yīng)的解決措施，以促進(jìn)日后國(guó)商業(yè)銀行及銀行公司的良性發(fā)展。本文主要是通過(guò)借鑒相關(guān)文獻(xiàn)及資料來(lái)具體分析我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)內(nèi)容、特點(diǎn)、現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 公司金融 綜合服務(wù) 研究

一、導(dǎo)論

（一）研究目的及意義

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)達(dá)的今天，商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)研究成為了研究的重點(diǎn)和熱點(diǎn)。商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)是一種多元化的金融服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容主要有提供資金、集中支付、風(fēng)險(xiǎn)管理等。眼下，商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)成為銀行、金融的重要管理平臺(tái)，在銀行和國(guó)際金融市場(chǎng)中發(fā)揮著日益重要的作用。雖然我國(guó)目前也有商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)，但是由于起步晚，發(fā)展時(shí)間較短，還存在很多缺陷，比如，資金管理不合理、缺少相關(guān)法律監(jiān)管等，還需進(jìn)一步進(jìn)行完善。

我國(guó)自1978年實(shí)行改革開放以來(lái)，國(guó)家的經(jīng)濟(jì)有了突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，中國(guó)的金融市場(chǎng)的份額和范圍也越來(lái)越大，同時(shí)，國(guó)外的很多金融機(jī)構(gòu)也開始進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，這會(huì)在一定程度上對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)造成巨大的影響。因此，為了確保我國(guó)商業(yè)銀行公司獲取更大的份額和更大的金融市場(chǎng)，還需加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的建設(shè)與管理，還需須開發(fā)的所有方面的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。因此，研究商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。本文主要將我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)研究作為核心來(lái)分析目前商業(yè)銀行公司金融的現(xiàn)狀及相關(guān)問(wèn)題，同時(shí)也提出了部分建議及意見。

（二）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

面對(duì)外國(guó)金融銀行和私人的雙重打擊，銀行也在不斷探索和創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略，其發(fā)展的特點(diǎn)在一定程度上，還導(dǎo)致了銀行相關(guān)領(lǐng)域的深入分析和調(diào)查。周英雄在“客戶關(guān)系管理和價(jià)值創(chuàng)造”中重點(diǎn)探討了對(duì)銀行客戶管理在發(fā)展、客戶關(guān)系管理、科學(xué)和完整等，同時(shí)也提出了長(zhǎng)期客戶關(guān)系管理與客戶之間的價(jià)值關(guān)系及我國(guó)現(xiàn)金管理服務(wù)存在的一系列問(wèn)題。

陳小憲認(rèn)為中國(guó)商業(yè)銀行公司的業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)一步進(jìn)行創(chuàng)新，重視創(chuàng)新業(yè)務(wù)的改變，完善公司銀行產(chǎn)品的服務(wù)創(chuàng)新體制建設(shè)，根據(jù)客戶的實(shí)際情況及自身需要進(jìn)行改進(jìn)和開發(fā)，同時(shí)，站在目標(biāo)客戶的角度上進(jìn)行換位思考，了解客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等，重視理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、現(xiàn)金管理等領(lǐng)域的加強(qiáng)與創(chuàng)新。

王健康把進(jìn)一步討論了客戶關(guān)系，和客戶關(guān)系管理的價(jià)值在其發(fā)展的過(guò)程中提出了客戶關(guān)系的分析，可以形成一個(gè)更穩(wěn)定和龐大的價(jià)值鏈和價(jià)值鏈為金融行業(yè)和銀行的發(fā)展，但是當(dāng)下的問(wèn)題比較復(fù)雜，比如缺乏創(chuàng)新、有效機(jī)制的監(jiān)督、管理水平較低等。

楊紹輝認(rèn)為供應(yīng)鏈金融就是向客戶提供相關(guān)的融資服務(wù)、現(xiàn)金管理、理財(cái)及結(jié)算業(yè)務(wù)等，但是，在當(dāng)下的環(huán)境下，只有加強(qiáng)對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流的管理，才能提升企業(yè)存貨與應(yīng)收賬款的變現(xiàn)等。

2、國(guó)外研究現(xiàn)狀

與國(guó)內(nèi)相比，國(guó)際上早期對(duì)公司金融與企業(yè)理論的關(guān)系、綜合性公司金融服務(wù)及金融脫媒理論有了相關(guān)介紹。

Modigliani&Miller提出了假如公司對(duì)融資有了提前預(yù)定且支付的情況下進(jìn)行的融資不是非常重要的。不少公司在進(jìn)行清算時(shí)，存在著成本的價(jià)值損失，說(shuō)明公司的總體價(jià)值最大，還需明白相關(guān)企業(yè)理論。

Pennacchi認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是公司銀行有著較低的融資成本，為激烈復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境做的現(xiàn)金準(zhǔn)備，能夠?yàn)殂y行規(guī)避更多的風(fēng)險(xiǎn)、減少利息損失，從而獲取更多的收益。

Alli Nathan&Gordon Sick通過(guò)研究討論出的結(jié)果是，中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的最優(yōu)規(guī)模影響很小，幾乎沒(méi)有，雖然商業(yè)銀行為資金的風(fēng)險(xiǎn)有著有效的管理，但是總成本對(duì)中間業(yè)務(wù)的敏感度很低，而手續(xù)費(fèi)也越來(lái)越多，因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行最優(yōu)規(guī)模的影響較小。

二、商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)的概述

（一）商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)的內(nèi)容

商業(yè)銀行公司金融服務(wù)的最大目標(biāo)就是獲取最大利益，是一種以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象的金融公司，其中主要包括公司客戶、個(gè)人客戶和機(jī)構(gòu)客戶。商業(yè)銀行公司金融服務(wù)業(yè)務(wù)比較廣泛，主要是進(jìn)行開展資產(chǎn)、業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)。銀行實(shí)體銀行客戶資源組織和員工識(shí)別和管理的認(rèn)識(shí)論和方法論，是現(xiàn)代銀行管理的發(fā)展的重要組成部分。這種管理哲學(xué)需要組織對(duì)顧客價(jià)值和如何選擇其活動(dòng)的實(shí)現(xiàn)，以及如何挖掘管理，實(shí)現(xiàn)有效的客戶關(guān)系管理維護(hù)和創(chuàng)造價(jià)值。商業(yè)銀行公司金融服務(wù)是商業(yè)銀行的重要組成部分，是銀行利潤(rùn)的來(lái)源之一，不少銀行的中間業(yè)務(wù)也主要來(lái)源于商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)的發(fā)展歷程

在商業(yè)銀行公司發(fā)展的初期，重點(diǎn)在于開拓市場(chǎng)、降低成本和關(guān)注客戶。我國(guó)商業(yè)銀行公司主要是通過(guò)維護(hù)和擴(kuò)大使用范圍進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，此外，還需要從資本和業(yè)務(wù)綜合服務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)收入，和建設(shè)金融服務(wù)、合作、管理集成的銀行融資。

隨后，商業(yè)銀行公司開始將重點(diǎn)調(diào)整到銀行現(xiàn)金管理上，也就是現(xiàn)金管理，包括庫(kù)存現(xiàn)金、銀行存款、短期投資等。與大家認(rèn)為的現(xiàn)金管理不同的是，主要是根據(jù)相關(guān)政策規(guī)定對(duì)提取現(xiàn)鈔的數(shù)量及用途進(jìn)行嚴(yán)加管理和控制，因而控制社會(huì)現(xiàn)金的流通。

之后，當(dāng)金融市場(chǎng)發(fā)展的較為成熟后，出現(xiàn)了金融脫媒現(xiàn)象。一般情況下，企業(yè)能對(duì)股票和債券等證券產(chǎn)品進(jìn)行融資，因而存貸款利差的傳統(tǒng)貸款方式收到了影響。此外，金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展為銀行業(yè)務(wù)開拓了市場(chǎng)，有利于公司朝向金融綜合服務(wù)的方向發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)的特點(diǎn)

由于經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融和政府政策的傾斜，商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)被金融大力推廣，政府應(yīng)該給予政策支持它的是一個(gè)公式，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展不僅會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還可以使政府高質(zhì)量的決策。商業(yè)銀行公司將連接到消費(fèi)者、銀行和政府金融發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)重要的社會(huì)角色。商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)起步晚，發(fā)展時(shí)間較短，還存在很多不足，比如，資金管理不合理、缺少相關(guān)法律監(jiān)管等，還需采取相關(guān)策略進(jìn)一步進(jìn)行完善。

三、我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)的現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)的現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行更傾向于政府部門和信貸資源，然而，各種各樣的信息在其他銀行的銀行有密切的關(guān)系，如客戶信息、市場(chǎng)信息和外部信息產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)。首先，提供客戶信息，開發(fā)業(yè)務(wù)的銀行信息，基于這兩個(gè)銀行的分析，外部條件，業(yè)務(wù)決策所需的業(yè)務(wù)活動(dòng)：有兩個(gè)外部信息。其次，我國(guó)很多中型企業(yè)、微型企業(yè)等并不能滿足大型企業(yè)的金融需求，所以，我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)還面臨著很大的挑戰(zhàn)。其中，金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制、數(shù)據(jù)集成的物流及信息流等。此外，還需進(jìn)行管理的創(chuàng)新、平臺(tái)行業(yè)的聯(lián)盟等。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)存在的問(wèn)題主要有三個(gè)，一是缺乏統(tǒng)一的外幣結(jié)算平臺(tái)和相關(guān)法律準(zhǔn)則，二是供應(yīng)鏈融資服務(wù)相對(duì)落后，三是現(xiàn)金管理水平較低。

隨著全球金融業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)在享受很多便捷服務(wù)的同時(shí)，也面臨很多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，比如，缺少公平的結(jié)算平臺(tái)和環(huán)境、缺乏相關(guān)法律的監(jiān)管，供應(yīng)鏈融資服務(wù)缺少創(chuàng)新，管理水平比較落后等。雖然經(jīng)濟(jì)全球化和經(jīng)濟(jì)金融化對(duì)各國(guó)的經(jīng)濟(jì)、文化、貿(mào)易帶來(lái)了巨大的發(fā)展，但是，由于對(duì)金融資源的開發(fā)過(guò)度，惡劣金融商品的過(guò)剩，也會(huì)加重金融的泡沫化。當(dāng)金融資源開發(fā)過(guò)度時(shí)，會(huì)帶來(lái)金融波動(dòng)和金融危機(jī)。如果缺乏相關(guān)法律的監(jiān)管，將不利于對(duì)外幣資金的統(tǒng)一管理，也不利于人民銀行對(duì)支付體系的統(tǒng)一管理。

目前，我國(guó)的供應(yīng)鏈融資服務(wù)相對(duì)落后，主要表現(xiàn)在整體產(chǎn)品創(chuàng)新不足，融資的風(fēng)險(xiǎn)管理水平落后，沒(méi)有核心的企業(yè)供應(yīng)鏈等。雖然我國(guó)商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理上有了很大的進(jìn)步，但是與國(guó)外其他國(guó)家相比，仍然停留于初級(jí)模仿階段，還無(wú)法為企業(yè)提供一套完整的融資、理財(cái)?shù)染C合性服務(wù)，也無(wú)法提供完整的現(xiàn)金管理解決方案等，因此，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)還存在很多仍需解決的問(wèn)題。

四、我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)的改進(jìn)策略

（一）建立統(tǒng)一的外幣結(jié)算平臺(tái)和相關(guān)法律準(zhǔn)則

1、建立統(tǒng)一的外幣結(jié)算平臺(tái)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)還缺乏相應(yīng)的境內(nèi)外幣支付清算平臺(tái)。由于我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷強(qiáng)大，中國(guó)的外匯交易市場(chǎng)的不斷發(fā)展，境內(nèi)外幣清算系統(tǒng)的建立非常有必要，它是我國(guó)金融的基礎(chǔ)設(shè)施，能為境內(nèi)各類交易資金提供有力的清算渠道。因此，建立統(tǒng)一的外幣清算系統(tǒng)可以通過(guò)借助貨幣的支付和轉(zhuǎn)移來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移，從而在一定程度上提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率。

2、完善商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)的相關(guān)法律準(zhǔn)則

我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)的改善還需進(jìn)一步完善商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)的相關(guān)法律準(zhǔn)則，比如《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《銀行卡條例》、《清算組織管理辦法》等。首先，需要完善《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》，明確和完善法律、規(guī)章制度、支付清算制度、賠償責(zé)任等。其次，需出臺(tái)相關(guān)支付清算組織管理辦法。對(duì)于金融綜合服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)規(guī)則等作出明確的規(guī)定，確保規(guī)范操作。最后，可以指定電子支付管理法律法規(guī)，對(duì)于一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)警示或者預(yù)防。加強(qiáng)銀行與客戶之間的互聯(lián)，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變傳統(tǒng)的必須到銀行的操作模式，采用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為客戶提供全方位的、方便、快捷的金融服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融載體時(shí)，還需全面考慮到創(chuàng)新渠道運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)及借助數(shù)據(jù)的力量來(lái)構(gòu)建更加先進(jìn)和成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

（二）完善供應(yīng)鏈融資服務(wù)

創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，提升風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管控能力，從而完善供應(yīng)鏈融資服務(wù)。大數(shù)據(jù)的核心優(yōu)勢(shì)，結(jié)合供應(yīng)鏈融資重建信息和數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)，減少運(yùn)營(yíng)成本和違約率。一方面，銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭合作，加強(qiáng)核心企業(yè)和電力業(yè)務(wù)平臺(tái)、物流組織和產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、供應(yīng)鏈信息數(shù)據(jù)提供者和數(shù)據(jù)鏈接，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，另一方面，大數(shù)據(jù)時(shí)代的變化信息的訪問(wèn)路徑，周期將在貨物貿(mào)易的過(guò)程中，賬戶和改變錢，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用供應(yīng)鏈金融商品，支付及其動(dòng)態(tài)變化，銀行可以創(chuàng)新“轉(zhuǎn)口貨物重量+倉(cāng)庫(kù)全面監(jiān)督”、“訂單+轉(zhuǎn)換的應(yīng)收賬款融資”等產(chǎn)品組合，提高核心鏈接元素的過(guò)程中供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

完善供應(yīng)鏈融資服務(wù)的途徑有傳統(tǒng)的應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品、創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品（供應(yīng)商融資）等，這些途徑能有效優(yōu)化企業(yè)的現(xiàn)金流，提高收賬的效率和比率，還能提升供應(yīng)商的資金營(yíng)運(yùn)能力等。

（三）進(jìn)一步提升現(xiàn)金管理水平及人才培養(yǎng)

1、依靠網(wǎng)上銀行平臺(tái)，提升現(xiàn)金管理水平

在21世紀(jì)的今天，國(guó)際上很多國(guó)際已開始將重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到關(guān)注顧客需求、互聯(lián)網(wǎng)交易等問(wèn)題上來(lái)了。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高，我國(guó)很多銀行也開始建立客戶關(guān)系和疲弱的銀行數(shù)據(jù)入口點(diǎn)的研究大量的客戶，商業(yè)銀行如何設(shè)計(jì)有效的資源開發(fā)提供的有效使用大數(shù)據(jù)時(shí)代的客戶關(guān)系。與國(guó)外研究相比，金融數(shù)據(jù)挖掘互聯(lián)網(wǎng)的建立，銀行之間缺乏聯(lián)系銀行的發(fā)展研究。通過(guò)依靠網(wǎng)上銀行平臺(tái)，能夠滿足我國(guó)供應(yīng)商的需求，給企業(yè)帶來(lái)更大的現(xiàn)金管理，同時(shí)，提升現(xiàn)金管理水平，這樣才能為我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合的服務(wù)做出一些貢獻(xiàn)。

2、加強(qiáng)金融行業(yè)的人才培養(yǎng)

我國(guó)各個(gè)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)也已涉及到全世界的金融市場(chǎng)中來(lái)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)等方面上都存在一定的不足，傳統(tǒng)的金融學(xué)人才培養(yǎng)模式已不能適應(yīng)當(dāng)下時(shí)代發(fā)展的需要。因此，我國(guó)還需根據(jù)當(dāng)下全球化和國(guó)際化的實(shí)際情況，將重點(diǎn)內(nèi)容放在培養(yǎng)有國(guó)際化、競(jìng)爭(zhēng)性、高素質(zhì)的綜合性復(fù)合型人才身上。隨著金融市場(chǎng)的不斷深化與全能化，只有具備專業(yè)能力很強(qiáng)的專業(yè)人才才能背負(fù)起如此偉大的勝任，才能滿足未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展的需求。在新的金融市場(chǎng)環(huán)境下，它會(huì)直接推動(dòng)金融學(xué)人才培養(yǎng)模式的轉(zhuǎn)型。

五、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)的內(nèi)容主要有提供資金、集中支付、風(fēng)險(xiǎn)管理等，是一種多元化的金融服務(wù)。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)缺乏統(tǒng)一的外幣結(jié)算平臺(tái)和相關(guān)法律準(zhǔn)則、供應(yīng)鏈融資服務(wù)落后較為、現(xiàn)金管理水平較低等，因此，還需通過(guò)制定相關(guān)制度、改善部分措施等進(jìn)行解決，這還是一個(gè)需要進(jìn)一步探究的話題。

本文主要是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行公司金融綜合服務(wù)內(nèi)容、特點(diǎn)、現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及相應(yīng)的解決措施進(jìn)行了具體分析。由于我本人研究不太全面，所以研究還有部分不太嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡胤剑@也是我以后繼續(xù)要努力、探索的方向。

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