整治過后 互金行業(yè)亟需品牌重塑

宋 青

整治過后 互金行業(yè)亟需品牌重塑

宋 青

在過去的幾年里，互聯(lián)網(wǎng)金融上演了一場盛宴。截止到2015年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場規(guī)模達到了12萬億～15萬億元人民幣，占GDP近20%，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人數(shù)超過5億，為世界第一。

然而，改革與創(chuàng)新相伴而生，挑戰(zhàn)與機遇依附并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的變革仍將持續(xù)，其作為傳統(tǒng)金融有效補充的市場蛋糕也越來越大，而影響這一輪變革的，可能就是“品牌”。

最嚴監(jiān)管：沒有死角

愈發(fā)嚴格的監(jiān)管，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域來說，正成為常態(tài)。以10月13日，國務院發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》（下稱《實施方案》）為標志，互聯(lián)網(wǎng)金融的政策環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了重要的變化。與之相應，其行業(yè)競爭環(huán)境、商業(yè)模式和發(fā)展前景也都有了深刻的變化。

一方面各個平臺在忙著備案、增信、轉(zhuǎn)型，尋求新的增長渠道。而曾經(jīng)讓互聯(lián)網(wǎng)金融引以為傲的收益率也不斷下跌，平均綜合收益率首次跌破了10%，說明行業(yè)的良性發(fā)展將成大趨勢。另一方面，新規(guī)明確了地方金融監(jiān)管部門備案、互聯(lián)網(wǎng)增值業(yè)務證書、銀行存管等基礎(chǔ)性門檻，據(jù)統(tǒng)計，行業(yè)內(nèi)同時滿足三項要求的平臺不超過3%，絕大多數(shù)平臺將不得不因為從業(yè)資質(zhì)問題選擇退出。

銀監(jiān)會原副主席蔡鄂生說，專項整治的目的正是要扭轉(zhuǎn)、糾正互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)創(chuàng)新跑偏的局面，對借創(chuàng)新之名行違法違規(guī)活動之實的機構(gòu)予以清理規(guī)范，引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入正確創(chuàng)新軌道。

但不管如何，轉(zhuǎn)型已成為行業(yè)內(nèi)共性問題?！奥?lián)網(wǎng)金融業(yè)正在從原來的群雄逐鹿的野蠻生長時代，進入一個產(chǎn)品時代和品牌時代?！比舜蠼?jīng)濟學院副教授程華認為，最嚴新規(guī)的出臺，盡管會造成網(wǎng)貸行業(yè)的“陣痛”，但對于整個行業(yè)的發(fā)展來說，會是一個大浪淘沙和順勢轉(zhuǎn)型的利好過程。

根據(jù)《實施方案》，互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作已經(jīng)完成了信息排查、職責界定階段工作，目前，正在有序開展清理整頓工作。2017年一季度，互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治將進入收官階段，可以預見，整個行業(yè)將進入新一輪洗牌期，不合法合規(guī)的平臺會被逐漸淘汰，行業(yè)環(huán)境將進一步優(yōu)化，互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展可期。所以我們認為，未來五到十年，將涌現(xiàn)幾十個“大品牌”。

扶優(yōu)限劣：催生寡頭

那么，隨著監(jiān)管細則逐步推進，在小平臺加速出局，大平臺優(yōu)勢凸顯的情況下，是否會形成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的寡頭？

來自零壹研究院的數(shù)據(jù)顯示，今年8月份60%以上的平臺出現(xiàn)交易額下滑，而形成對比的是，成交額靠前的100家平臺占比，比7月份約增加10個百分點，達到68%。由此可見，隨著大批小平臺退出，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)形成寡頭只是時間問題。有業(yè)內(nèi)人士更是大膽的判斷“只要是平臺類公司，一定不會多家。大的越來越大，小的越來越難。打車也是個平臺，最后只會剩下兩三家合并掉。只是時間的長短問題，最后一定是寡頭。”

樂信集團的CEO肖文杰稱，未來兩年，90%的不規(guī)范的小平臺將面臨倒閉及轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)黃金的創(chuàng)業(yè)窗口期已過去。

宜信首席執(zhí)行官、北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會會長唐寧也表示，在金融科技全球大發(fā)展的前提下，要做好迎接監(jiān)管的準備。這樣的監(jiān)管將能構(gòu)建更加完整的、更加包容的，更加高質(zhì)量的金融服務，促進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，推動普惠金融在中國的發(fā)展。

雖然，17個監(jiān)管部門有關(guān)的各項管理辦法在陸續(xù)推出，但是正常運行的平臺依然在多措并舉加速市場創(chuàng)新。其實，作為新生事物，政府對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展一直持有開放、包容的態(tài)度，以促進互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合。把壞的苗頭遏制住，好的創(chuàng)新保留下來并且鼓勵優(yōu)秀機構(gòu)做大做強，“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路被清晰表征。

眼下，有實力的平臺開始布局海外市場來打造全球化戰(zhàn)略的新“利器”。有包括陸金所、宜信等平臺相繼宣布“出?！保蛞砸M國外優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，或以設立合資公司、海外分支機構(gòu)等方式開發(fā)海外市場資源，還有的平臺與海外機構(gòu)進行了合作，引入海外資產(chǎn)，如開設海外股市賬戶、海外P2P理財產(chǎn)品，如積木盒子、投米網(wǎng)、陸金所。在宜信CEO唐寧看來，全球化能力是財富管理機構(gòu)的核心競爭力之一，要進行全球資產(chǎn)配置，需要有國際的人才、國際的資本、國際的資源以及國際的視野和布局。

互金未來：品牌為先

一年多以前，互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者們還在為分得了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的大蛋糕而高興，也有激動者四處說著要顛覆傳統(tǒng)金融、干掉銀行。

為何短短一年之后，上市公司出賣互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)，P2P網(wǎng)貸企業(yè)退出市場等事件頻發(fā)，難道只是因為國家出臺了促進該行業(yè)規(guī)范發(fā)展的政策文件，或者啟動了整治該行業(yè)無序發(fā)展的政策文件嗎？很顯然不是這樣，從國家連續(xù)三年從“推動、促進，再到規(guī)范發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢，也正是一個新生業(yè)態(tài)從創(chuàng)新，到發(fā)展，到規(guī)范的一個路徑。

可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走到今天，其諸多發(fā)展亂像、違規(guī)存在，與其品牌建設和無序發(fā)展是分不開的，無論“行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品”等維度品牌，均沒有形成體系和規(guī)范，品牌意識滯后、品牌形象較弱的問題也成為當下困擾整個行業(yè)的重要問題。

按照《實施方案》的具體工作進度，2017年3月底互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作將完成。而整治過后，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)或企業(yè)品牌都亟需重塑。雖然目前已經(jīng)不少業(yè)界知名的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)布“品牌升級”戰(zhàn)略。但是這個“升級”不應是簡單的把互聯(lián)網(wǎng)金融易名為金融科技或消費金融，或者淡化互聯(lián)網(wǎng)金融或P2P網(wǎng)貸等“字眼”的表相。

國家開發(fā)銀行控股的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務平臺開鑫貸10月25日在京舉辦了“開金網(wǎng)及集團品牌發(fā)布會”，宣布推出開金網(wǎng)，并將集團品牌升級為“開鑫金服”。其總經(jīng)理周治翰表示：“開鑫金服將打造成為互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務集團，旗下開鑫貸堅持小額普惠原則，提供網(wǎng)絡借貸信息中介服務；開金網(wǎng)是金融資產(chǎn)交易、企業(yè)理財?shù)膶I(yè)平臺；同時，經(jīng)江蘇省金融辦批準，發(fā)起設立江蘇開金互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心；私募基金、公募基金、網(wǎng)絡小貸業(yè)務有序推進中。”

新的時代，品牌的關(guān)聯(lián)面或者品牌生態(tài)都發(fā)生了深刻的變化。隨著品牌內(nèi)涵的日益多元化，客觀上已經(jīng)形成了一個以品牌為中心的復雜系統(tǒng)，包括品牌擁有企業(yè)、供應商、中間商、消費者、競爭對手、媒體、政府等經(jīng)濟、社會各要素，甚至還包括一些自然要素。

為更好發(fā)揮品牌引領(lǐng)作用、推動供給結(jié)構(gòu)和需求結(jié)構(gòu)升級，國務院辦公廳2016年6月10日發(fā)布了《關(guān)于發(fā)揮品牌引領(lǐng)作用 推動供需結(jié)構(gòu)升級的意見》（簡稱《意見》），標志著我國品牌發(fā)展進入一個嶄新的歷史階段。

如何針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)品牌建設存在的問題，改變竭澤而漁、跑馬圈地的發(fā)展方式，降低企業(yè)經(jīng)營成本，提升產(chǎn)品和服務，以優(yōu)質(zhì)服務樹立品牌，推動行業(yè)健康發(fā)展，重塑行業(yè)形象，需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主管政府部門思考和推動，更需要從業(yè)企業(yè)重視起來，其內(nèi)在的品質(zhì)革命比外在的品牌概念更為重要。

最嚴監(jiān)管意味著更加廣闊的市場，對一個成熟規(guī)范的品牌無疑有積極意義?？梢韵胍?，構(gòu)建一個陽光化但又不失市場活力的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，是一個長期過程，這個設想何時實現(xiàn)，品牌重塑尤為關(guān)鍵。