互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展概述

任子君

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)作為推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)健康有序發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，其生態(tài)主體同外在環(huán)境之間有著作用和反作用的關(guān)聯(lián)性。良好的生態(tài)系統(tǒng)需要多方面的配合，才能夠?qū)崿F(xiàn)利益共享，進(jìn)而構(gòu)建形成一個(gè)快速有效的產(chǎn)業(yè)主體。其中所參與的每一方都需要在整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中充分發(fā)揮其特性，這樣才能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的健康運(yùn)行。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中存在著諸多問(wèn)題，這就需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)，進(jìn)而保障我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)良性發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；生態(tài)系統(tǒng)；發(fā)展

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637109

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展，其逐漸構(gòu)成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融主體和模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境下，其生態(tài)主體中多個(gè)要素得共同配合，來(lái)實(shí)現(xiàn)資金從供給到需求上的轉(zhuǎn)移，以此來(lái)推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展。生態(tài)系統(tǒng)的成功無(wú)形中也意味著我國(guó)新的商業(yè)模式的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融在積極拓展發(fā)展平臺(tái)中，越來(lái)越多的合作者參與其中，實(shí)現(xiàn)共同構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的同時(shí)，也帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展沖擊和挑戰(zhàn)。

1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

11互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)向多元專(zhuān)業(yè)化轉(zhuǎn)變

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷地專(zhuān)業(yè)化和多元化發(fā)展，越來(lái)越多的參與者都加入了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，在金融服務(wù)越發(fā)便捷和完善的發(fā)展形態(tài)下，對(duì)當(dāng)前現(xiàn)有的金融體系給予了有效的補(bǔ)充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在此趨勢(shì)上一方面將會(huì)使金融產(chǎn)品和服務(wù)更加個(gè)性化，以便使金融服務(wù)更加地專(zhuān)業(yè)；另一方面也將帶動(dòng)整個(gè)金融消費(fèi)鏈條向綜合全能的金融服務(wù)平臺(tái)發(fā)展。

12互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融產(chǎn)品信息化的水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)首先完善了我國(guó)金融體系，補(bǔ)充了我國(guó)金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)，也為金融行業(yè)信用評(píng)估和信用體系提供了非常關(guān)鍵的依據(jù)；其次推動(dòng)了金融行業(yè)創(chuàng)新和改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的渠道和技術(shù)手段不斷地創(chuàng)新，改善了金融行業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，提高了資金的流通率，滿(mǎn)足了人們的各種金融需求，促進(jìn)金融行業(yè)不斷地改革。

13互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸呈現(xiàn)移動(dòng)化趨勢(shì)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)終端數(shù)量的大幅度上漲，越來(lái)越多的人摒棄傳統(tǒng)支付模式，還是使用快捷的移動(dòng)支付模式。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球移動(dòng)終端數(shù)量在2015年年底就已經(jīng)超過(guò)了50億個(gè)，其交易額較上年增長(zhǎng)了180%。近年移動(dòng)支付呈現(xiàn)飛躍性的發(fā)展，僅2015年手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)就超過(guò)了180億筆，其發(fā)展速度令人驚嘆。多樣化的支付方式、便捷的信貸渠道等，開(kāi)辟了網(wǎng)絡(luò)金融的新渠道，滿(mǎn)足了不同的人對(duì)金融的不同需求。

14安全問(wèn)題阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的不斷擴(kuò)大，很多不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)施違法行為。部分黑客借助網(wǎng)絡(luò)漏洞進(jìn)入多家網(wǎng)貸平臺(tái)中，以非法手段來(lái)牟取他人錢(qián)財(cái)，導(dǎo)致眾多網(wǎng)貸平臺(tái)受到慘重的損失。僅在2015年，關(guān)于P2P行業(yè)漏洞就已達(dá)到了400個(gè)，其高危頻率達(dá)到了56%，對(duì)資金安全可能會(huì)造成危險(xiǎn)的漏洞數(shù)量約39%。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于初級(jí)時(shí)期，行業(yè)存在很多突出的問(wèn)題，監(jiān)管上也存在一定的漏洞，使得互聯(lián)網(wǎng)交易多方面的安全都沒(méi)有辦法得到有效保證。

2互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問(wèn)題

21互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體不夠豐富和成熟

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)其主體不管是從數(shù)量還是服務(wù)質(zhì)量等角度來(lái)說(shuō)，都還不能夠滿(mǎn)足高漲的個(gè)性化需求。加上其生態(tài)主體所供給的服務(wù)和產(chǎn)品也都還處在發(fā)展初期，很多產(chǎn)品及業(yè)務(wù)一經(jīng)面世，同質(zhì)化局面就會(huì)撲面而來(lái)。根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，我國(guó)在2014年年初，就已經(jīng)有約300家企業(yè)獲批了能夠合理實(shí)施第三方支付的資格，這些企業(yè)中的業(yè)務(wù)基本相同，就連我國(guó)眾多商業(yè)銀行、債券商等傳統(tǒng)金融企業(yè)中的業(yè)務(wù)模式也是非常相似。

22監(jiān)管調(diào)節(jié)力度不夠

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)與傳統(tǒng)金融生態(tài)系統(tǒng)有所不同，其生態(tài)系統(tǒng)較為復(fù)雜，目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的監(jiān)管體系還不夠完善。比如說(shuō)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，常會(huì)出現(xiàn)職責(zé)不明確、協(xié)調(diào)機(jī)制不完善等問(wèn)題，加上監(jiān)管部門(mén)之間配合度不高這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)監(jiān)管有效度不足。

尤其是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的監(jiān)管制度還沒(méi)有制定，其監(jiān)管原則和界限之間沒(méi)有明確的劃分，這些問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管缺失和重復(fù)。除此之外，現(xiàn)有的監(jiān)管手段和模式都比較落后，跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的進(jìn)程對(duì)比下，監(jiān)管問(wèn)題越發(fā)地明顯。

23信用體系建設(shè)速度滯后

信用環(huán)境主要包括信用文化、信用系統(tǒng)等，是一個(gè)較為綜合的統(tǒng)稱(chēng)。目前我國(guó)社會(huì)中的信用體系建設(shè)步伐較為緩慢，社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)也存在不足，這就導(dǎo)致金融領(lǐng)域中的信用風(fēng)險(xiǎn)存在較大缺失。加上互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得信用體系更加地復(fù)雜和多變。比如說(shuō)近年出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)欺詐、P2P網(wǎng)貸失信等行為層出不窮，導(dǎo)致這些問(wèn)題出現(xiàn)的原因都是由于信用評(píng)價(jià)體系不完善所引起的。加上當(dāng)前關(guān)于失信行為還沒(méi)有建立與之相應(yīng)的懲罰機(jī)制，消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)成本較高，還有缺乏規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，這些都使得互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)暫時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享。

3互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)對(duì)策

31大力培育和建設(shè)生態(tài)主體

每一個(gè)成功運(yùn)行的生態(tài)系統(tǒng)中，其構(gòu)成的生物和生物所需的生存資源都起著較為重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)也同樣如此，只有完善和豐富其生態(tài)主體，讓每個(gè)主體在生態(tài)系統(tǒng)中充分展示其獨(dú)特的作用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)彼此之間的和諧發(fā)展。在優(yōu)勝劣汰的進(jìn)度中推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)的健康發(fā)展。與此同時(shí)還要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特性，對(duì)金融生態(tài)主體不斷地實(shí)施細(xì)分和創(chuàng)新，讓金融產(chǎn)品變得更加地多樣化，進(jìn)而構(gòu)成良好的共生機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的多元化發(fā)展。

32加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有效監(jiān)管

首先，逐漸完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。針對(duì)監(jiān)管部門(mén)所負(fù)責(zé)的職責(zé)和范圍進(jìn)行明確劃分和確認(rèn)；構(gòu)建由保監(jiān)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管等相關(guān)部門(mén)構(gòu)成的協(xié)調(diào)組織，通過(guò)彼此的協(xié)調(diào)監(jiān)管，來(lái)避免出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)和缺失的問(wèn)題。

其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。以現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度為基礎(chǔ)，規(guī)范準(zhǔn)入門(mén)檻和經(jīng)營(yíng)模式等內(nèi)容，并制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，以便能夠盡快地彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融中所存在的制度空白。

最后，創(chuàng)新監(jiān)管方式，以多元化的監(jiān)管方式來(lái)提升監(jiān)管的有效性。在以互聯(lián)網(wǎng)為背景的監(jiān)管下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等手段來(lái)提高監(jiān)管力度；借鑒國(guó)際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，改變?cè)械慕鹑趩我槐O(jiān)管方式；對(duì)鼓勵(lì)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系進(jìn)行良好處理，并進(jìn)行適度的監(jiān)管。

33加快社會(huì)信用體系建設(shè)

信用體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展中需要關(guān)注的問(wèn)題。為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展中能夠擁有一個(gè)良好的信用環(huán)境，這就需要盡快構(gòu)建完善的信用評(píng)價(jià)體系?？梢詮娜齻€(gè)角度來(lái)進(jìn)行信用體系構(gòu)建，分別為個(gè)人消費(fèi)、商業(yè)企業(yè)還有資本信用三個(gè)信用體系。堅(jiān)持以市場(chǎng)化為運(yùn)作基礎(chǔ)，大力發(fā)展信用中介；制定失信懲處機(jī)制，通過(guò)提高違約成本來(lái)降低違約問(wèn)題；構(gòu)建信用評(píng)價(jià)標(biāo)注體系，根據(jù)數(shù)據(jù)手機(jī)和分析，來(lái)構(gòu)建覆蓋全網(wǎng)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，以便能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間全面資源共享。

34加快互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)制度建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展過(guò)程中，需要遵循支持和規(guī)范共進(jìn)的原則，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，還要防范出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展中所出現(xiàn)的問(wèn)題，在參考國(guó)外成功機(jī)制的基礎(chǔ)上進(jìn)行制定構(gòu)建，從市場(chǎng)準(zhǔn)入到行業(yè)自律等方面的制度建設(shè)，來(lái)完善互聯(lián)網(wǎng)制度體系的科學(xué)性及系統(tǒng)性，以便為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)提供有效的制度保障。

總而言之，要想保障金融生態(tài)平衡，以及有效維護(hù)金融安全，我國(guó)金融生態(tài)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)對(duì)生態(tài)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，然后通過(guò)法律環(huán)境方面、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面來(lái)逐步地構(gòu)成和諧穩(wěn)定的金融生態(tài)系統(tǒng)，以便保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序運(yùn)行。

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