對(duì)中美科技銀行的比較及思考

張嘉芮

[摘要]中國的科技銀行是在參照美國硅谷銀行的基礎(chǔ)上建立的。兩者之間雖然不是完全相同，但是中國在很多方面直接沿用和借鑒了一部分美國硅谷銀行比較成功且已成形的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式。然而中國科技銀行的發(fā)展還存在著很多方面的不足值得我們思考和探討。文章將對(duì)中美科技銀行進(jìn)行比較，從而探尋適應(yīng)中國科技銀行的未來發(fā)展之路。

[關(guān)鍵詞]科技銀行；中美差異；科技支持

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637103

1中美科技銀行的異同

中國的科技銀行是在參照美國硅谷銀行的基礎(chǔ)上建立的。兩者之間雖然不是完全相同，但是中國在很多方面直接沿用和借鑒了一部分美國硅谷銀行比較成功且已成形的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式。譬如說，選址、定位、風(fēng)險(xiǎn)控制等。

美國硅谷銀行是具有獨(dú)立的法人身份。相比之下，中國的科技銀行雖然隸屬于總行，但是“一行兩制”制度為科技銀行的經(jīng)營也提供了相比于其他方面的業(yè)務(wù)相對(duì)的自由和獨(dú)立性。畢竟中國的科技銀行仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，雖然中國也曾嘗試以獨(dú)立的法人身份經(jīng)營科技銀行，然而具有獨(dú)立法人身份的科技銀行的經(jīng)營失敗足以驗(yàn)證中國目前來說需要以科技銀行的身份進(jìn)行經(jīng)營。中國各個(gè)科技銀行的不放手雖然限制了科技銀行邁開腳步，但是總行的限制及穩(wěn)妥的后臺(tái)支持為科技銀行長久地經(jīng)營下去提供了可靠的保障。

雖然中國的科技銀行將美國硅谷銀行經(jīng)營中的精髓套用，但是不可忽視的是為何中國的科技銀行不能取得像美國硅谷銀行一般的成就。在筆者看來，成功是不可復(fù)制的。從上文分析的雖然內(nèi)部環(huán)境有許多的相似之處，但是多年兩國間形成的獨(dú)立的金融生態(tài)卻有著很大的不同。在中國，創(chuàng)業(yè)投資的領(lǐng)域發(fā)展的較為緩慢，因此為確?？萍笺y行安全有效地經(jīng)營下去，科技銀行一般只是面向具有發(fā)展前景的科技型中小企業(yè)。在此基礎(chǔ)上，中國很多的科技企業(yè)雖然擁有了良好的創(chuàng)業(yè)投資項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)投資保障，但它們?nèi)杂锌赡軣o緣獲得科技銀行的資助。這種情況不能完全歸咎于中國的科技銀行，不可否認(rèn)的是各個(gè)科技銀行也試圖在確保營利性及穩(wěn)妥性的基礎(chǔ)上盡可能地幫助科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)。但是多年來形成的金融生態(tài)在一時(shí)間是不能完全發(fā)生改變的。

相比于中國的科技銀行，美國的硅谷銀行在經(jīng)營方面的自主性是不容小覷的。寬松的監(jiān)管環(huán)境以及良好的創(chuàng)投資源為其科技銀行的發(fā)展保駕護(hù)航。然而正是由于生存環(huán)境的相對(duì)寬松，競爭也就變得十分的激烈。在競爭的市場中，優(yōu)勝劣汰的道理非常準(zhǔn)確地描述了美國科技銀行間的生存狀態(tài)。與其和政府或者各種權(quán)力職能部門進(jìn)行聯(lián)動(dòng)從而為科技銀行的經(jīng)營留下最后的避風(fēng)港，美國的科技銀行則是在競爭的夾縫中求得生存，找尋任何可能的商機(jī)以確保長久經(jīng)營。不難發(fā)現(xiàn)我國的科技銀行大多集中在江蘇一帶，而非北京、上海和深圳等金融資源稟賦和科技資源稟賦都更高的地區(qū)，其主要原因便在于江蘇省在科技銀行的建設(shè)方面給予了有效的政策支持。

美國科技銀行在收益方面更重視長期或者說未來的潛力收入而非財(cái)務(wù)報(bào)表上一時(shí)正的現(xiàn)金流?？萍柬?xiàng)目的投資在短期內(nèi)得到回報(bào)是較為困難的。創(chuàng)投提供的后續(xù)融資是企業(yè)重要的還款來源，認(rèn)為正經(jīng)營現(xiàn)金流量不是必要的，對(duì)企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流量和抵押物的關(guān)注度相對(duì)較低。中國的科技銀行在這方面與美國的硅谷銀行有很大的不同。中國的科技銀行則非常重視貸款擔(dān)保和正的現(xiàn)金流。在經(jīng)營方面的這些差異非常地值得我們思考和探索有效的解決辦法。

2國內(nèi)科技銀行的不足

文章一直試圖從尋找中美科技銀行的異同來尋找中國科技銀行的自身不足。經(jīng)過上文的分析，中國科技銀行在經(jīng)營方面的不足之處有待改正。首先，中國科技銀行對(duì)于政府的過分依賴及政府承擔(dān)大部分最終損失的舉動(dòng)將使得科技銀行的發(fā)展停滯不前。科技銀行應(yīng)當(dāng)通過金融創(chuàng)新來分散風(fēng)險(xiǎn)。中國科技銀行應(yīng)當(dāng)積極地與創(chuàng)業(yè)投資公司合作。同時(shí)支持有風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目，在風(fēng)險(xiǎn)投資為項(xiàng)目貸款之后，科技銀行再給予創(chuàng)投項(xiàng)目以二次支持，風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的行為也間接地降低了科技銀行的貸款償還風(fēng)險(xiǎn)。中國科技銀行目前的擔(dān)保模式只是沿襲一般的抵押擔(dān)保模式。中國科技銀行可以將貸款抵押的傳統(tǒng)想法轉(zhuǎn)換為知識(shí)產(chǎn)權(quán)的抵押，一旦出現(xiàn)貸款者違約的現(xiàn)象，科技銀行除了處理抵押的擔(dān)保物之外，還可以將知識(shí)產(chǎn)權(quán)處理進(jìn)而彌補(bǔ)一部分的損失。

沒有對(duì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行明確的技術(shù)領(lǐng)域劃分，缺乏明顯的行業(yè)和技術(shù)領(lǐng)域特色，涉及技術(shù)領(lǐng)域太多，導(dǎo)致科技銀行對(duì)所服務(wù)對(duì)象的把握和認(rèn)知難度增加。這部分的問題歸根結(jié)底是由于專業(yè)性不足導(dǎo)致的。目前科技銀行自身的專家服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)存在不足，缺乏服務(wù)于創(chuàng)業(yè)階段的高科技企業(yè)的專家團(tuán)隊(duì)，在選擇和服務(wù)早期企業(yè)的能力有待加強(qiáng)。目前科技銀行的專家團(tuán)隊(duì)人數(shù)少，銀行的團(tuán)隊(duì)人數(shù)是5～6人，而國內(nèi)科技型中小企業(yè)的總數(shù)超過12萬家，高新技術(shù)企業(yè)也超過了6萬家，涉及的高新技術(shù)細(xì)分領(lǐng)域眾多，不同技術(shù)領(lǐng)域的科技型企業(yè)技術(shù)、產(chǎn)品和發(fā)展特點(diǎn)各異，有限的科技銀行的專家團(tuán)隊(duì)不可能掌握和了解這么多領(lǐng)域的技術(shù)和產(chǎn)品特點(diǎn)，加大了科技銀行的挑選和服務(wù)難度。因此在科技領(lǐng)域方面的技術(shù)性人才需要著重培養(yǎng)，而不是單單從總行調(diào)派有經(jīng)驗(yàn)的員工。

目前中國的科技銀行依靠息差收入的模式不足以支撐科技銀行的獨(dú)立運(yùn)營。與此同時(shí)，根據(jù)中國現(xiàn)行法律的規(guī)定，科技銀行不能享受科技型中小企業(yè)快速發(fā)展所帶來的高收入，貸款收益與銀行所支持初創(chuàng)期科技型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了不匹配。

目前科技銀行為科技型中小企業(yè)提供的融資和服務(wù)體系不明顯，沒有形成系列的產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是針對(duì)初創(chuàng)期的高科技企業(yè)而言，科技銀行在提供高科技企業(yè)的孵化和培育上的能力不足，企業(yè)在創(chuàng)業(yè)的初期除了資金需求以外，還需要其他的創(chuàng)業(yè)服務(wù)，包括市場咨詢、信息、財(cái)務(wù)、專業(yè)經(jīng)理人等服務(wù)。對(duì)于早期階段的科技型中小企業(yè)的支持力度還需要進(jìn)一步加大。

3中國科技銀行未來發(fā)展的構(gòu)想

中國的科技銀行仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，一些經(jīng)營中存在的不足是在所難免的。然而面對(duì)這些經(jīng)營中存在的問題，亟待找到解決辦法及如何發(fā)展具有中國特色的科技銀行才是首要關(guān)鍵。

首先，中國科技銀行應(yīng)該從自身擺脫對(duì)政府的依賴。政府的支持可以作為一項(xiàng)有利的發(fā)展優(yōu)勢，而不是阻止科技銀行前進(jìn)的心理安慰。中國科技銀行應(yīng)當(dāng)注重金融創(chuàng)新而不應(yīng)該墨守成規(guī)，遵循傳統(tǒng)商業(yè)銀行的方法去放任自流。與此同時(shí)，科技銀行與普通商業(yè)銀行的區(qū)別注定了科技銀行應(yīng)注重專業(yè)性人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)有服務(wù)領(lǐng)域特點(diǎn)和特長的專家團(tuán)隊(duì)，完成高科技企業(yè)的鑒別、評(píng)估和服務(wù)功能，保證科技銀行拓展主營業(yè)務(wù)空間范圍。提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和控制能力，學(xué)習(xí)硅谷銀行的股權(quán)認(rèn)證，以彌補(bǔ)在早期階段科技型企業(yè)的貸款損失。

其次，把握不同行業(yè)的企業(yè)技術(shù)特點(diǎn)、挑選和判斷適合銀行貸款支持的高科技企業(yè)，尤其是初創(chuàng)階段的科技型中小企業(yè)，科技銀行應(yīng)該細(xì)化服務(wù)對(duì)象，突出所支持高科技企業(yè)的技術(shù)特點(diǎn)，成為支持特定領(lǐng)域的科技銀行，這樣不但可以充分提高科技銀行認(rèn)識(shí)和把握所屬領(lǐng)域的企業(yè)，也有助于科技銀行走出地區(qū)的限制，成為一個(gè)獨(dú)立法人的商業(yè)銀行。

最后，科技銀行要開發(fā)出針對(duì)不同發(fā)展階段的科技型企業(yè)的融資、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等服務(wù)，提供以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為核心，包括應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、訂單質(zhì)押貸款在內(nèi)的多種金融產(chǎn)品，滿足高科技企業(yè)的資金和多樣化服務(wù)需求，支持企業(yè)快速成長。

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