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    縣級農(nóng)商行如何“深耕”?—以河南臺前農(nóng)商行為例

    2016-11-10 00:30:44李彥巖王李彥巖王彩虹周立彩虹
    銀行家 2016年10期
    關(guān)鍵詞:臺前縣社???/a>商行

    李彥巖 王李彥巖 王彩虹 周立 彩虹 周 立

    當(dāng)前,金融環(huán)境日益復(fù)雜,在經(jīng)濟(jì)增長放緩、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)深度調(diào)整、不良貸款“雙增”、銀行同業(yè)競爭加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下,高度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的縣級農(nóng)商行面臨著巨大的挑戰(zhàn)??h級農(nóng)商行如何確立更具適應(yīng)性的競爭策略和盈利模式來提升縣域市場金融競爭力,是當(dāng)前最重要的努力方向。本文以河南臺前農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡稱“臺前農(nóng)商行”)為例,探究其“深耕”當(dāng)?shù)氐挠行Ы?jīng)驗,為其他縣級農(nóng)商行的發(fā)展提供借鑒。

    臺前農(nóng)商行成立于2011年12月,位于河南省臺前縣。臺前縣現(xiàn)轄3鄉(xiāng)6鎮(zhèn),372個行政村,面積452平方公里,共38萬人口,全縣經(jīng)濟(jì)總量100億元,地處黃河灘區(qū),耕地質(zhì)量差,企業(yè)發(fā)展落后,商業(yè)欠發(fā)達(dá),是國家級貧困縣,農(nóng)業(yè)和工業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)薄弱,服務(wù)業(yè)發(fā)展也比較緩慢。目前臺前縣共有8家銀行,包括四大行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行,縣域內(nèi)金融市場競爭十分激烈。

    面對臺前縣整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、銀行競爭激烈的現(xiàn)狀,臺前農(nóng)商行交出的成績單卻十分漂亮,截至2016年7月底,臺前農(nóng)商行的貸款余額是23億元,存款是41億元,在全縣的貸款占有率65%,存款占有率48%,并且連續(xù)五年在河南省141家農(nóng)商行(和未改制完成的農(nóng)信社)中位列前十名。那么,臺前農(nóng)商行是如何突圍的?在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),“深耕當(dāng)?shù)亍笔瞧渲苿俚穆窂剑_前農(nóng)商行的自我定位非常明確,即“社區(qū)銀行”,深耕于臺前縣這個社區(qū),本文將從渠道深耕、文化深耕、服務(wù)深耕和情感深耕四個方面來呈現(xiàn)臺前農(nóng)商行的突圍之路,以期為其他縣級農(nóng)商行的發(fā)展提供借鑒。

    渠道深耕——開辟新渠道,代理全縣社??ê凸べY卡

    2011年8月,人社保發(fā)布了《關(guān)于社會保障卡加載金融功能的通知》,將社??虞d金融功能后,不僅可以辦理醫(yī)療、養(yǎng)老等業(yè)務(wù),還能當(dāng)銀行卡使用,具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費等金融功能。2015年起,社保卡將開放向其他公共服務(wù)領(lǐng)域的集成應(yīng)用,逐步實現(xiàn)社保卡、就醫(yī)卡、銀行卡的三合一“一卡通”功能。

    社??ǔ休d著越來越多的有效信息,臺前農(nóng)商行看到了這片“價值洼地”,富有遠(yuǎn)見地拿下了全縣19萬張社保卡的代理權(quán)。臺前縣共有38萬人,19萬張社??ǜ采w了整整50%的人口,幾乎可以觸及到臺前縣的每一個家庭,為有效發(fā)放家庭貸款提供了強(qiáng)大的信息基礎(chǔ)。社保卡加載了臺前農(nóng)商行的金融功能,可以當(dāng)做銀行卡使用,存款、取款、轉(zhuǎn)賬、消費等均可實現(xiàn),也能在臺前農(nóng)商行貸款,家庭貸款中1張社??梢栽黾?萬元授信。社??▽τ诔擎?zhèn)居民或者農(nóng)村村民來講,并不像是普通的銀行卡可以隨便換,是永久使用的,當(dāng)臺前農(nóng)商行的銀行卡和社??ń壎ㄔ谝黄鹨院?,大大增加了全縣19萬用戶的黏性。

    臺前農(nóng)商行充分利用了決策鏈條短的優(yōu)勢,靈活把握市場機(jī)遇。在渠道建設(shè)方面,除了拿下了全縣社保卡的代理權(quán),還進(jìn)一步出擊,全權(quán)負(fù)責(zé)為全縣近1萬名財政供養(yǎng)人員代發(fā)工資,臺前縣所有公職人員的工資卡都是在臺前農(nóng)商行這里辦理。代理社??ê凸べY卡,大大完善了臺前農(nóng)商行的渠道建設(shè),增強(qiáng)了在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅母偁幜?,依托這兩大渠道,不僅有助于控制貸款投放的風(fēng)險,還能搭建各種零售業(yè)務(wù),實現(xiàn)差異化經(jīng)營,變零售業(yè)務(wù)“批發(fā)做”。臺前農(nóng)商行卓越的“渠道建設(shè)”成果,為后來的領(lǐng)先發(fā)展打下了堅實基礎(chǔ)。

    文化深耕——深度研發(fā)新產(chǎn)品,以強(qiáng)關(guān)系替代弱關(guān)系助力“合家好”貸

    對于銀行來說,在農(nóng)村發(fā)放貸款,缺乏抵押品和風(fēng)險大是普遍面臨的問題,對于農(nóng)戶來說,審批手續(xù)慢、隱性成本高是貸款難的體現(xiàn),基于這一現(xiàn)狀,臺前農(nóng)商行思考著如何有力破解這一__現(xiàn)狀,通過深度把脈農(nóng)村經(jīng)濟(jì),發(fā)現(xiàn)“關(guān)系”、“面子”在農(nóng)村是很重要的個人“資產(chǎn)”,農(nóng)戶有很強(qiáng)的動力去維護(hù)這些個人資產(chǎn),通過精心研發(fā),開發(fā)出了“合家好”貸這一廣受歡迎的貸款產(chǎn)品。

    “合家好”家庭貸款是臺前農(nóng)商行在2015年5月正式推出的小額貸款產(chǎn)品,主要特點是借款主體是以家庭為單位,且所有家庭成員均對此筆債務(wù)承擔(dān)全額還款責(zé)任(所有家庭成員包括未成年或者成年的孩子,若不還款,孩子將會進(jìn)入人民銀行征信中心的黑名單,將會影響未來的升學(xué)、就業(yè)等)。貸款用途可以分為生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費、創(chuàng)業(yè)興業(yè)、婚嫁彩禮等符合信貸政策的合理用途。無須熟人擔(dān)保,只要有全家戶口本即可獲得3萬元的基本授信,再根據(jù)家庭成員人數(shù)、學(xué)歷狀況、參加社保人數(shù)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、資產(chǎn)情況確定增信額度,基本額度加上增信額度確定了最高授信額度。根據(jù)客戶群體的不同特點,家庭貸款分為兩類,一類是普通農(nóng)戶家庭貸款,最高授信20萬元;另一類公職人員家庭,最高可授信100萬元。從申請、家訪、審核到放款,都控制在3天以內(nèi),利率會比同檔次利率下浮10%,該產(chǎn)品受到了廣泛歡迎。根據(jù)訪談到的貸款農(nóng)戶,發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對“合家好”貸這一產(chǎn)品最直接的評價就是不求人、給錢快,為了孩子的清白也得優(yōu)先把“合家好”貸還上。

    農(nóng)村是熟人社會,人的行為方式遵循著費孝通先生(1947)提出的“差序格局”,中國人根據(jù)關(guān)系的親疏程度分成由近到遠(yuǎn)的圈子,就像石子投進(jìn)水里形成一圈圈的波紋一樣,對于不同的圈子采取不同的互動法則。許烺光(1981)提出“情境中心”理論,指出中國人根據(jù)不同的情景來決定行為法則,對于圈內(nèi)人和圈外人的行為是采取不同法則的,對于圈里人與圈外人的動態(tài)運作過程,是一個不斷產(chǎn)生矛盾、化解矛盾的過程,這個動態(tài)平衡的過程,彰顯出中國是典型的“關(guān)系社會”。對于關(guān)系的分析,格蘭諾維特(1973)引入了關(guān)系強(qiáng)度的概念,把關(guān)系區(qū)分為強(qiáng)關(guān)系和弱關(guān)系。區(qū)分強(qiáng)和弱有四個維度,分別是:一為互動的頻率,互動頻率高的為強(qiáng)關(guān)系,反之為弱關(guān)系;二是情感密度,感情深的為強(qiáng)關(guān)系,反之則是弱關(guān)系;三是信任程度,信任程度高的是強(qiáng)關(guān)系,反之是弱關(guān)系;四是互惠性,互惠行動多的是強(qiáng)關(guān)系,反之是弱關(guān)系。根據(jù)以上理論,結(jié)合農(nóng)村貸款的實際狀況,為了反映出“合家好”貸產(chǎn)品的特點,如圖1所示。

    最內(nèi)層是家人關(guān)系,包括了有血緣關(guān)系的家人和因姻親、認(rèn)養(yǎng)、結(jié)拜等方式而來的強(qiáng)關(guān)系,是最核心最穩(wěn)定的關(guān)系,在這個關(guān)系層次里適用需求法則,需要什么就會給什么,沒有討價還價更沒有明碼標(biāo)價,所有人都會無償為其他人做任何事情,“合家好”貸在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計時,把單一借款主體轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹彝ブ黧w”,某個人在借款時要說服全家同意借款,家庭成員都要到場確認(rèn)債務(wù),因為家人這一強(qiáng)關(guān)系的存在,家庭所有成員都愿意承擔(dān)還款責(zé)任,基于不用求“外人”辦事和不能“坑自己人”的原則,全部家庭成員的還款意愿非常高,這樣從整體效果上降低了每筆貸款的風(fēng)險系數(shù);再往外是熟人關(guān)系,熟人之間是由情感互動的,但并非像家人關(guān)系那樣可以按需索取,最終還是要公平交換,因此,擔(dān)保關(guān)系貸款的擔(dān)保人并沒有非常強(qiáng)的動機(jī)幫助借款人還款。最外層的則是陌生人無關(guān)系,可以明碼標(biāo)價和討價還價,多適用于抵押和質(zhì)押貸款,純粹按照利益原則辦事。“合家好”貸,在開發(fā)農(nóng)村信貸產(chǎn)品上面前進(jìn)了一大步,引入強(qiáng)關(guān)系來替代弱關(guān)系,雙方皆收益。

    “合家好”貸款農(nóng)戶案例

    臺前縣孫口鄉(xiāng)東白嶺村的李先生,男,1983年生人,現(xiàn)在在孫口鄉(xiāng)開了一家門面店,主要賣伊力特酒,輔助賣桶裝水,伊力特酒主要銷售給臺前縣的各個批發(fā)商,部分銷給超市和飯店,桶裝水主要銷售給孫口鄉(xiāng)的村民。4個月前,從臺前農(nóng)商行貸款5萬元,1年期,利率是8.9厘,主要用于鋪貨。投資的50萬元,有40萬元是自己的積蓄,借了親戚3萬~5萬元,是分1萬、2萬、幾千塊向親戚借的,向農(nóng)商行借了5萬元,是采用的合家貸,利息是8.9厘。

    當(dāng)時貸款是用戶口本和社??ň湍玫搅?萬元,從申請到放款時間總共半天,非常方便,問及會不會及時還款時,李先生說“戶口本上有12歲女兒的信息,若不還款,就進(jìn)入黑名單了,會影響孩子以后升好高中的,或者以后考公務(wù)員找工作,必須要及時還上”。他提到,“以前貸款需要找公職人員擔(dān)保,可是上哪兒找公職人員,親戚里面沒有這樣的人,都是在外打工的,其他托人找,別人對咱不熟悉,也不可能給咱擔(dān)保,要是請客送禮讓幫忙擔(dān)保,成本算下來不劃算了,這個(“合家好”貸)就是不求人、給錢快?!?/p>

    表1為臺前農(nóng)商行“合家好”貸的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計,不難看出,自2015年5月推出“合家好”貸產(chǎn)品以來,僅僅一年多的時間,貸款筆數(shù)已經(jīng)達(dá)到3022筆,占總貸款筆數(shù)的29.09%,截至2016年7月末的到期收回率達(dá)到98%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所有貸款品種的93%,不良率為0??梢哉f,合家好貸的產(chǎn)品表現(xiàn)與預(yù)期相符,正是臺前農(nóng)商行能深入分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會的文化,將置身于此文化中的人研究的透徹,才能把貸款產(chǎn)品的理念嵌入到當(dāng)?shù)匚幕腥?,設(shè)計出“合家好”貸這樣的好產(chǎn)品,既方便了農(nóng)戶貸款,又提高了農(nóng)商行貸款業(yè)績。

    “合家好”貸這個產(chǎn)品,增加了借款主體的真實度,說服一家子人比說服一個人的難度要大的多,而且要求家庭成員均到場確認(rèn)債務(wù),這一舉措無疑是降低了借名貸款的風(fēng)險。其次,每筆家庭貸款所涉及的人數(shù)比普通貸款至少增加了一倍,也有利于后期全盤清收不良貸款。從新增貸款來說,家庭模式把單一借款主體轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹彝ブ黧w”,在使得全家共同經(jīng)營致富成為可能的同時,也降低了每筆貸款的風(fēng)險系數(shù),從存量貸款轉(zhuǎn)化來說,在原有自然人擔(dān)保的基礎(chǔ)上綁定家庭成員的做法,使得債務(wù)關(guān)系從橫向和縱向兩個方面都得到強(qiáng)化,有效壓降了存量貸款的風(fēng)險。

    服務(wù)深耕——“三亭”齊布、“百花”齊放,打造一公里金融服務(wù)自助圈

    全國都在推進(jìn)“村村通”普惠金融工作,臺前農(nóng)商行在這一方面也做得比較出色,全縣372個行政村,布置了400多個助農(nóng)服務(wù)取款點,覆蓋了全縣所有的行政村,主要形式是臺前農(nóng)商行與村里的超市、衛(wèi)生院、村委會合作,前者為后者提供金融機(jī)具和勞務(wù)補貼,使得村民不出村都可以實現(xiàn)取錢、轉(zhuǎn)賬、查詢等基本金融需求。臺前農(nóng)商行負(fù)責(zé)發(fā)放全縣的農(nóng)業(yè)補貼、養(yǎng)老、低保等財政補貼資金,村民不用再去鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者縣城取款,在村里就能夠完成,不僅方便了農(nóng)戶,也減輕了柜臺壓力。

    村村通合作商戶訪談

    被訪談人姓任,男性,36歲,在東白嶺村開了一個超市,投資100萬左右,超市后面是自家院子,正在蓋2層小樓。開超市之前,他是經(jīng)營木材生意,超市經(jīng)營就是夫婦兩人,沒有雇人,因為位置較好,農(nóng)商行、郵政的村郵樂購和電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村,都選擇和這家超市合作。

    農(nóng)商行的金融自助服務(wù)站,是用于日常的存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等基本金融服務(wù),還能為附近村民發(fā)放糧食補貼、60歲以上老人的低保等助農(nóng)取款,村民不用再跑到鄉(xiāng)里,在村里就能領(lǐng)到補助。農(nóng)商行從2013年11月份開始與這個超市合作,合作形式是如果有村民取款,超市老板任先生用現(xiàn)金墊付給取款農(nóng)戶,一分鐘以內(nèi)農(nóng)商行會把他墊付的資金打到他的卡上,存款也是一樣的。這個網(wǎng)店的覆蓋面是方圓三四里地的人,帶領(lǐng)我們來的信貸員說,這是農(nóng)商行在打造1公里金融圈。如果每個月的存取款等交易達(dá)到90筆以上,超市可以獲得400元的獎勵,這自助服務(wù)點的交易大概是100筆每月左右。超市老板覺得400元太少,有的時候忙,特別占時間,但他也愿意做這個,因為能增加客流量,往往是取款完以后,就在超市消費了。

    在農(nóng)村社區(qū),臺前農(nóng)商行實現(xiàn)了金融服務(wù)“村村通”,在城市社區(qū),臺前農(nóng)商行通過自助銀行進(jìn)居民社區(qū),進(jìn)醫(yī)院、進(jìn)學(xué)校等,打造出“三亭”自助點,不斷升級“一公里自助金融服務(wù)圈”?!叭ぁ奔醋灾y亭、自助警銀亭、自助稅銀亭,銀亭主要布放在人群比較集中的繁華十字路口、文化廣場、商業(yè)廣場、學(xué)校、醫(yī)院和中高檔社區(qū)等區(qū)域,在改善區(qū)域支付環(huán)境的同時,有利于更好地分流客戶,緩解柜臺業(yè)務(wù)壓力,節(jié)省前臺服務(wù)時間,目前已經(jīng)有7座銀亭開業(yè)?!熬y亭”分為警亭與銀亭兩個部分,一邊是能讓警察與警察巡邏隊員入駐,24小時執(zhí)勤的警亭,一邊是安裝著臺前農(nóng)商銀行ATM自助存取柜員機(jī)的銀亭,同時具備存取款、轉(zhuǎn)賬、跨行取款轉(zhuǎn)賬、查詢等自助金融服務(wù)功能,“警銀亭”有民警執(zhí)勤,如遇緊急情況,立即就能出警,讓廣大客戶辦理業(yè)務(wù)時多了一份安全感。

    無論是與村委會、衛(wèi)生院、村超市等合作開辦的“村村通”服務(wù),還是與警亭、稅亭、醫(yī)院、學(xué)校等共建的“三亭”服務(wù),臺前農(nóng)商行注重整合資源,借助一切可以協(xié)同的社會力量來做服務(wù)層面的“深耕”。伴隨著越來越多的“三亭”自助點開業(yè),配合已布放的400余個助農(nóng)取款服務(wù)點,臺前農(nóng)商行致力于打造的一公里金融服務(wù)自助圈初具雛形,逐漸形成了“三亭”齊布,“百花”齊放的特色普惠金融發(fā)展道路。

    情感深耕——一行一色,打造溫情農(nóng)商行

    臺前農(nóng)商行共有16家支行,為了激發(fā)支行發(fā)展活力,臺前農(nóng)商行要求各個支行根據(jù)支行本身的資源稟賦進(jìn)行自我設(shè)計,已經(jīng)打造出了詩詞銀行、鄉(xiāng)村銀行、田園銀行、兒童銀行等個性化支行,通過個性化支行來培育、挖掘、服務(wù)特定的人群,實現(xiàn)差異化發(fā)展,拓展臺前縣的藍(lán)海市場。

    鳳臺支行被稱為是“詩詞銀行”,該行的行長是一位書法家,在家中排行第三,兩位哥哥和父親都是書法家,全家人在臺前縣被美譽為“四玄”。這位書法家行長把信貸大廳辦的很有文化氣息,經(jīng)常舉辦書法家聚會活動,為當(dāng)?shù)氐奈娜搜攀刻峁┮粋€交流情感、切磋技藝的場所,并為有需求的書法家開發(fā)、提供藝術(shù)品投資理財服務(wù)。

    孫口支行打造出了一家“鄉(xiāng)村銀行”,就開在村委會旁邊,2016年7月29日正式開業(yè),致力于打造“融金融服務(wù)于農(nóng)村社區(qū)之中”的銀行,提供小額取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、咨詢等服務(wù),重點解決留守家庭的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)需求,配備有一名專職的工作人員,用于取款、轉(zhuǎn)賬、查詢,該專職人員是本村人,非常熟悉周圍的村民,村民對她也比較放心?!班l(xiāng)村銀行”室外是健身娛樂設(shè)施,室內(nèi)配備的有一臺自助查詢終端和POS機(jī),室內(nèi)有沙發(fā)、桌椅、空調(diào),有意思的是,夏天村民們不舍得開自家的空調(diào),都會來這里吹空調(diào),逐漸成為了村民的聚集地,是每天都要來坐坐的地方。為了更加深入的融入當(dāng)?shù)卮迕竦纳?,臺前農(nóng)商行已經(jīng)和數(shù)家快遞公司達(dá)成協(xié)議,“鄉(xiāng)村銀行”以后成為村里的快遞點,村民不用再到鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者縣城取快遞了。這樣的情感深耕,不僅在生活上便利了村民,更在心理上拉近了村民和臺前農(nóng)商行的感情,存款和貸款都更加傾向選擇農(nóng)商行。

    結(jié)論與建議

    對于縣級農(nóng)商行來說,普遍面臨著宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣和新型金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,如何超越?唯有深耕。臺前農(nóng)商行找準(zhǔn)“社區(qū)銀行”這個定位,深耕于臺前縣這個社區(qū),又將其細(xì)分為農(nóng)村社區(qū)和城市社區(qū)。在農(nóng)村社區(qū),通過代理社全縣??▉碚碱I(lǐng)渠道,借助對當(dāng)?shù)匚幕纳疃惹度朐O(shè)計出深受農(nóng)戶歡迎的“合家好”貸,全力打造“村村通”網(wǎng)絡(luò)讓臺前農(nóng)商行的服務(wù)深入每個村莊。在城市社區(qū),通過代理全縣財政供養(yǎng)人員工資卡把握住主渠道,借助培育支行的個性化特點來差異化服務(wù)城市客戶(兒童、藝術(shù)家等),精心布放的“三亭”讓臺前農(nóng)商行的金融服務(wù)在縣城觸手可得。

    金融的發(fā)展離不開當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì),縣級農(nóng)商行的發(fā)展根基在腳下的沃土和當(dāng)?shù)氐氖袌鰸摿?,只有精耕?xì)作地參與和支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)?;趯ε_前農(nóng)商行的分析,本文為其他縣級農(nóng)商行的發(fā)展提出以下三點建議。

    第一,縣級農(nóng)商行要利用好決策鏈條短、船小好調(diào)頭的優(yōu)勢,靈活應(yīng)對和搶占縣域市場。打蛇打七寸,搶占市場的核心就是把握渠道,對縣域的客戶進(jìn)行細(xì)分,分別針對農(nóng)村社區(qū)客戶、城市社區(qū)客戶去開發(fā)渠道,臺前農(nóng)商行拿到的社保卡業(yè)務(wù)和工資卡業(yè)務(wù)就在很大程度上把這兩類群體“收入囊中”了。

    第二,把脈當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)文化,結(jié)合當(dāng)?shù)氐纳鐣愿駚硌邪l(fā)新產(chǎn)品。中原一帶的人,家庭觀念重,家人間關(guān)系密切,對于子女尤其重視,“合家好”貸這個產(chǎn)品則是充分把握了這一心理,將家庭作為借款方,家人提供擔(dān)保幾乎沒有成本,便利了借款人,不用求人,同時所有的家庭成員都要承擔(dān)債務(wù)責(zé)任,為了不坑自己人,特別是不能讓子女的征信記錄有任何污點,總是能及時還款,不良率至今為0。因此,縣級農(nóng)商行若要弄潮當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì),須深深融入當(dāng)?shù)匚幕校盐蘸诵囊c,結(jié)合農(nóng)商行的需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計。

    第三,縣級農(nóng)商行可以打造“小而美”的溫情支行,實現(xiàn)差異化的快速發(fā)展。如果各個支行千篇一律,容易造成產(chǎn)品同質(zhì)化、互相惡性競爭的后果,若能根據(jù)支行本身的資源起點深耕當(dāng)?shù)?,及時進(jìn)行自我的升級改造,發(fā)掘并培育出高價值客戶群體,則能大大推動縣級農(nóng)商行競爭力的提升。

    (作者單位:中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院)

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