村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展應(yīng)走集約化品牌化之路

雷云斌 王泖善

兩種不同模式發(fā)展軌跡及現(xiàn)狀

湖北恩施州村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融改革的重要成果，自2007年首家村鎮(zhèn)銀行在湖北恩施州開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行在湖北省恩施州經(jīng)歷了兩個不同發(fā)展階段。

第一階段：2007年8月至2010年12月。在這一階段，恩施州共設(shè)立了2家縣域單一法人制村鎮(zhèn)銀行。其發(fā)起銀行都是江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行。第一家是設(shè)立在恩施州所轄咸豐縣縣城的咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，于2007年8月開業(yè)，注冊資本1000萬元，當(dāng)年末存貸款余額分別為2401萬元、1686萬元，至2010年末分別達(dá)到13705萬元、11184萬元，分別是開業(yè)當(dāng)年末的5.7倍、6.6倍；第2家是設(shè)立在恩施州州府所在地恩施市境內(nèi)的恩施常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，于2008年7月開業(yè)，注冊資本3000萬元，開業(yè)當(dāng)年末存貸款余額分別為5773萬元、4379萬元，至2010年末分別達(dá)到17820萬元、15629萬元，分別比開業(yè)當(dāng)年末增長3.1倍、3.6倍。

第二階段：2010年12月至今。在這一階段，經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，在原縣域單一法人制恩施常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)上，追加資本金3000萬元，組建地市級總分行制村鎮(zhèn)銀行——恩施村鎮(zhèn)銀行（2016年更名為恩施興福村鎮(zhèn)銀行），可以在恩施州所轄8個縣市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。同時將咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行并入恩施村鎮(zhèn)銀行所轄縣支行。開業(yè)當(dāng)年末存貸款余額分別為31525萬元、26813萬元，至2015年末分別達(dá)到204605萬元、192254萬元，5年時間分別增長5.5倍、6.2倍。貸款余額市場占有率在恩施州境內(nèi)僅次于郵政儲蓄銀行和湖北銀行恩施分行，位于9家商業(yè)銀行第八位，是漢口銀行恩施分行貸款余額的2.1倍。截至2016年7月末，恩施興福村鎮(zhèn)銀行已在恩施州所轄8個縣市設(shè)立支行，其中縣城區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)12個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)7個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)“興福驛站（是恩施興福村鎮(zhèn)銀行依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立的離行式，不吸收存款，集收集貸款客戶資料、開設(shè)自存取款設(shè)備等功能的網(wǎng)格化金融便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)）”13個，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總計(jì)達(dá)到41個，在恩施州農(nóng)村區(qū)域，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量僅次于農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。

優(yōu)劣勢比較

通過對恩施州境內(nèi)村鎮(zhèn)銀行兩種不同發(fā)展模式3個樣本行（樣本1為縣域單一法人制咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行；樣本2為縣域單一法人制恩施常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行；樣本3為地市級總分制恩施村鎮(zhèn)銀行，于2016年更名為恩施興福村鎮(zhèn)銀行。其中樣本1、樣本2于2010年12月并入樣本3所轄縣市支行）最初5年相關(guān)數(shù)據(jù)比較分析，并現(xiàn)場走訪恩施興福村鎮(zhèn)銀行董事長、分管信貸業(yè)務(wù)行長等高層管理人員和部分中層管理人員，結(jié)論均是地市級總分制村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢要明顯高于縣域單一法人制村鎮(zhèn)銀行。主要體現(xiàn)在五個方面。

規(guī)模效應(yīng)更突出，抗風(fēng)險能力更強(qiáng)

總分行制的恩施興福村鎮(zhèn)銀行自2010年12月正式開業(yè)以來，經(jīng)過5年多的發(fā)展，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)迅速在各縣市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪開延伸，規(guī)模實(shí)力也迅速增強(qiáng)。資產(chǎn)規(guī)模從2010年末的4.4億元迅速擴(kuò)展到2015年末的28.9億元，增長5.6倍；所有者權(quán)益從4394萬元增加到18335萬元，增長3.2倍。其中：留存利潤從137萬元增加到892萬元，增長5.5倍。（見表1）

從3個樣本比較，總分行制村鎮(zhèn)銀行的樣本3從開業(yè)起的最初3年，其所有者權(quán)益增速要遠(yuǎn)高于縣域單一法人制村鎮(zhèn)銀行的樣本1、2，且樣本1、2從開業(yè)的最初兩年均為虧損，第3年才開始盈利，而總分行制的樣本3在開業(yè)當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)了盈利。由此可以看出，地市級總分行制的村鎮(zhèn)銀行由于有規(guī)?；?yīng)，其資本實(shí)力和盈利能力更強(qiáng)，貸款減值準(zhǔn)備計(jì)提更充足，消化不良貸款的抗風(fēng)險能力更強(qiáng)。同時，其信貸資金池更大，在各支行調(diào)劑資金的余地也更大。由于分支機(jī)構(gòu)較多，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有不同特色，可以充分發(fā)揮各分支機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，存款業(yè)務(wù)做得好抓存款，貸款業(yè)務(wù)做得好的放貸款。（見表2、表3）

品牌效應(yīng)更明顯，更有利于擴(kuò)展負(fù)債業(yè)務(wù)

從全國各地村鎮(zhèn)銀行來看，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期（2007～2010年），由于監(jiān)管機(jī)制不允許設(shè)立地市級總分行制村鎮(zhèn)銀行，基本上都是以縣域單一法人制為主。再加上村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷就是服務(wù)于農(nóng)村“三農(nóng)”和小微企業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)布局主要在縣以下農(nóng)村地區(qū)，在開設(shè)之初，好像是當(dāng)?shù)劂y行業(yè)界的“另類”和“孤兒”，品牌影響力非常有限，社會公眾對其認(rèn)同度不高，不僅吸收公眾儲蓄存款較難，吸收單位和企業(yè)存款更是難上加難。這導(dǎo)致其信貸資金來源非常緊張，貸存比一直處于高位運(yùn)行。

以恩施州樣本1為例，因?yàn)槠湓O(shè)立在縣城，經(jīng)濟(jì)相對于州城所在地要差一些，樣本更具有說服力。從2007年開業(yè)的次年到2012年末的最初5年，雖然其存款余額增長率分別為161%、33%、65%、19%、-25%，但絕對增加額分別只有3860萬元、2070萬元、5374萬元、2603萬元、-4060萬元，主要是其基數(shù)較小，其他大型國有商業(yè)銀行存款每增加5個百分點(diǎn)，就可能相當(dāng)于單一法人制村鎮(zhèn)銀行的50～100個百分點(diǎn)的增量。但總分行制的樣本3——恩施（興福）村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以后，通過不斷加強(qiáng)企業(yè)形象宣傳，如在當(dāng)?shù)仉娨暸_滾動播放冠名宣傳廣告、2016年更名為“恩施興福村鎮(zhèn)銀行”并統(tǒng)一規(guī)范各縣市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)標(biāo)識、在當(dāng)?shù)爻鲎廛嚿霞友b有“興福村鎮(zhèn)銀行”標(biāo)識的頂燈廣告等，再加上其創(chuàng)新當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的貸款管理模式、精減貸款審批流程、提高貸款審批時效等提升效能舉措，目前在恩施州境內(nèi)8個縣市已形成“恩施興福村鎮(zhèn)銀行”的品牌效應(yīng)，特別是在設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)已具有廣泛的影響力。在品牌效應(yīng)作用不斷放大的推動下，其存款業(yè)務(wù)得到快速增長。其存款余額從開業(yè)當(dāng)年（2012年）末的3.15億元增加到2016年7月末的24.71億元，增長6.8倍，2016年7月比年初增速達(dá)到20.8%，居全州9家商業(yè)銀行第二位。其存款余額從次年到第4年同期增長率雖然沒有樣本1高，但其絕對增加額分別是樣本1的6倍、5.4倍、3.6倍，第5年增長率比樣本1高出46個百分點(diǎn)，且增加絕對額是其21.4倍；第六年，樣本1存款比上年同期減少4060萬元、下降25%，而樣本3是增加63847萬元、增長45%。（見表4）

貸款融資能力更強(qiáng)，更有利于擴(kuò)展客戶群體

以恩施興福村鎮(zhèn)銀行為例，在其貸款發(fā)放達(dá)到一定規(guī)模、超出盈虧平衡點(diǎn)以后，其貸款利率逐漸下降，又反過來促進(jìn)其優(yōu)質(zhì)貸款客戶群的增加。目前，其貸款客戶已達(dá)到1.2萬多戶，平均貸款余額20萬元，不良貸款率不到1%。貸款利率從高峰時的10%下降到目前的7.5%。如果是縣域單一法人制村鎮(zhèn)銀行，由于貸款規(guī)模小和貸款客戶群體的“小微”特殊性，風(fēng)險也相對較大，出于成本收益考慮，要維持低利率肯定是要虧損的，發(fā)展也是不可持續(xù)的。（見表5）

集約化管理更有優(yōu)勢，更有利于降低經(jīng)營成本

通過調(diào)查和對比分析，總分制村鎮(zhèn)銀行比縣域單一法人制村鎮(zhèn)銀行在集約化管理、降低經(jīng)營成本方面更有優(yōu)勢。以樣本3為例，其成本收入比近年來逐年下降，如2014年、2015年、2016年的成本收入比分別為89：100、51：100、47：100。集約化經(jīng)營對降低經(jīng)營成本的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一是可以節(jié)約大量基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成本。如在加入大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、發(fā)行銀聯(lián)卡方面，由于有發(fā)起行提供支持，只要地市級總行建成，其所有分支機(jī)構(gòu)可自動加入，不需要再投入這方面的成本。如在發(fā)行銀行卡方面，目前，恩施興福村鎮(zhèn)銀行已發(fā)行借記卡9萬多張。由于申請過程非常復(fù)雜，門檻較高，許多縣域村鎮(zhèn)銀行很難發(fā)行借記卡。二是可以節(jié)約大量運(yùn)營管理成本。在統(tǒng)一了銀行標(biāo)識以后，其在相關(guān)帳表、傳票、外部標(biāo)識設(shè)計(jì)與使用等方面，由于量大，成本更低，且一次性投入以后，各支行只需要直接領(lǐng)用，不需要再支出相關(guān)印刷、設(shè)計(jì)等成本。三是可以減少末端網(wǎng)點(diǎn)布局成本。如樣本3的鄉(xiāng)鎮(zhèn)“興福驛站”的設(shè)立只需要在銀監(jiān)部門備案，不需要審批，可節(jié)約大量申請新機(jī)構(gòu)時間、人力成本，可迅速發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款營銷業(yè)務(wù)。四是可以減少人力培訓(xùn)成本。恩施村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立之初，業(yè)務(wù)人員基本上都要送到常熟農(nóng)商行培訓(xùn)，交通、住宿和培訓(xùn)費(fèi)成本都較高?，F(xiàn)在，其已建立起了自己的培訓(xùn)基地和培訓(xùn)師資隊(duì)伍，人力培訓(xùn)成本大幅下降。由于其業(yè)務(wù)發(fā)展較好，人員素質(zhì)較高，周邊省份和省內(nèi)其他地區(qū)許多村鎮(zhèn)銀行慕名前來參觀學(xué)習(xí)，并組織員工前來培訓(xùn)。

社會影響力更強(qiáng)，更有利于創(chuàng)造良好經(jīng)營環(huán)境

以恩施州樣本3為例，在總分制設(shè)立以后，貸款規(guī)模迅速超過當(dāng)?shù)卣M(jìn)的某商業(yè)銀行恩施分行，其社會影響力逐年增強(qiáng)，社會知名度逐年擴(kuò)大，社會地位逐年提高，其經(jīng)營環(huán)境也隨之逐年好轉(zhuǎn)。一是當(dāng)?shù)卣又匾暣彐?zhèn)銀行發(fā)展，將其納入金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核體系，按照貸款份額分配財(cái)政資源。二是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門在政策支持方面更加有力，如當(dāng)?shù)厝嗣胥y行在搭建銀政企合作平臺、開展銀企合作交流、提供支付結(jié)算與現(xiàn)金服務(wù)、發(fā)放支農(nóng)再貸款和扶貧再貸款等方面，給予與國有商業(yè)銀行同等甚至優(yōu)先待遇，有力促進(jìn)了其快速和可持續(xù)發(fā)展。三是更有利于吸納高素質(zhì)人才。恩施興福村鎮(zhèn)銀行在縣域單一法人制階段，由于規(guī)模小、社會知名度和影響力不夠強(qiáng)，招收高素質(zhì)金融專業(yè)人才很困難。但在其發(fā)展為地市級總分制以后，在品牌效應(yīng)不斷顯現(xiàn)、社會影響力不斷擴(kuò)大的促動下，迅速走出了人才缺乏制約困境。目前，恩施興福村鎮(zhèn)銀行共有在職職工339人，其中從人民銀行、銀監(jiān)部門調(diào)入7人，占2%；從其他商業(yè)銀行調(diào)入38人，占11%；招收?？埔陨洗髮W(xué)畢業(yè)生98人，占29%；具有本科以上學(xué)歷196人，占58%，其中碩士研究生學(xué)歷3人。

促進(jìn)總分行制村鎮(zhèn)銀行有序持續(xù)發(fā)展的政策建議

建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分及金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的有效之舉。據(jù)前文所述，在中西部特別是中西部普惠金融缺乏的農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)以發(fā)展地市級總分行制村鎮(zhèn)銀行模式為主，以縣域單一法人制村鎮(zhèn)銀行模式為輔。為促進(jìn)總分行制村鎮(zhèn)銀行有序持續(xù)健康發(fā)展，本文僅從政策法規(guī)制度層面提出三點(diǎn)建議。

完善村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入及合規(guī)性監(jiān)管法規(guī)制度

結(jié)合我國國情和村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)，逐步建立相應(yīng)的法律制度，__是保障村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要舉措。要適時修訂《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，先去掉“暫行”二字，待條件成熟時制定《村鎮(zhèn)銀行管理?xiàng)l例》，將其法規(guī)層次上升為國務(wù)院行政法規(guī)。當(dāng)前急需要放寬地市級村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入政策，以法規(guī)政策準(zhǔn)許、大力倡導(dǎo)并推動各有意發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的大型股份制商業(yè)銀行在中西部農(nóng)村地區(qū)設(shè)立地市級總分行制村鎮(zhèn)銀行。

我國的村鎮(zhèn)銀行是在借鑒西方國家社區(qū)銀行理論基礎(chǔ)上建立起來的，完善村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法規(guī)制度也可借鑒西方國家相關(guān)法律規(guī)范。美國是世界上社區(qū)銀行發(fā)展最成功的國家之一，盡管美國銀行業(yè)并購競爭激烈，但社區(qū)銀行始終保持著旺盛的生命力，新的社區(qū)銀行始終在不斷出現(xiàn)，并呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，已成為美國中小企業(yè)的主要融資渠道，極大地推動了美國地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。美國社區(qū)銀行的成功，自然離不開其自身獨(dú)特的優(yōu)勢支撐，然而其健全的金融法律體系也是極其重要的原因之一。在美國，健全的金融法律體系構(gòu)建了社區(qū)銀行定位和生存的法律保障，其中又以《反托拉斯法》、《社區(qū)再投資法》、《小企業(yè)法》等三部金融法律制度最為有效。美國健全的金融法律體系為社區(qū)銀行的發(fā)展建立了一個強(qiáng)有力的監(jiān)管框架，在這個監(jiān)管框架，社區(qū)銀行在與大型商業(yè)銀行的競爭中牢牢把握住了自身的發(fā)展方向，定位于為所在社區(qū)小企業(yè)和個人客戶提供金融服務(wù)，最終取得了成功。從我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程來看，美國的經(jīng)驗(yàn)無疑是值得我們借鑒的。只有建立起類似美國社區(qū)銀行那樣的監(jiān)管框架，在加強(qiáng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時，充分的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控機(jī)制、行業(yè)組織的和社會監(jiān)督機(jī)制的監(jiān)管功能，才能建立起風(fēng)險監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的日常監(jiān)管、市場準(zhǔn)入監(jiān)管和市場退出監(jiān)管體系。

強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)政策法律保障，讓其真正回歸設(shè)立初衷

村鎮(zhèn)銀行雖然定位于農(nóng)村社區(qū)銀行，但其追求利潤的本質(zhì)沒變，畢竟不是政策性銀行。在利潤最大化利益的驅(qū)使下，村鎮(zhèn)銀行很難抵御利潤的誘惑而甘于一心服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和農(nóng)村個體經(jīng)營業(yè)主，因此就出現(xiàn)了“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法規(guī)和村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)將村鎮(zhèn)銀行定位于農(nóng)村地區(qū)金融供給的“補(bǔ)位者”，而不是“競爭者”，讓村鎮(zhèn)銀行真正“村鎮(zhèn)”起來。

一是在財(cái)政稅收政策上要給予村鎮(zhèn)銀行傾斜照顧和優(yōu)惠支持。實(shí)際上，世界各國的農(nóng)業(yè)發(fā)展都依賴于強(qiáng)有力的財(cái)政政策支持，如法國政府每年都要撥出一部分貼息資金給法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，以支持其農(nóng)業(yè)發(fā)展。因此，在推動村鎮(zhèn)銀行銀行可持續(xù)發(fā)展的道路上，要充分運(yùn)用法律手段，在財(cái)稅法中明確規(guī)定財(cái)政對支農(nóng)貸款的支持，如地方政府財(cái)政獎勵、稅收優(yōu)惠、政府貼息、政府注資、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)?。這樣，可以彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)貸款發(fā)放的利差不足，保持其支農(nóng)定位。

二是要制訂保證村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性定位的強(qiáng)制性規(guī)范?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。但倡導(dǎo)并不等于強(qiáng)制，在村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)定位規(guī)定方面的強(qiáng)制性力度仍然不夠。因此，應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律法規(guī)中，制訂村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性定位的制行性規(guī)定，明確規(guī)定其支農(nóng)支小評價標(biāo)準(zhǔn)，對不達(dá)標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取一定的懲處措施直到退出市場。

地方政府和監(jiān)管部門應(yīng)為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境

良好的經(jīng)營環(huán)境是村鎮(zhèn)健康可持續(xù)發(fā)展的基石。一是地方政府特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)地方政府更應(yīng)為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造良好外部環(huán)境。這方面，湖南省湘西自治州政府做得較好，值得借鑒。長沙銀行在湘西州發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，湘西州政府為其一次性安排20億元財(cái)政性存款，并長期保持這個余額水平不變。二是中國人民銀行要在支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款、存款保險評估等方面，制訂村鎮(zhèn)銀行區(qū)別性政策，不能一味按照國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行有關(guān)政策照搬照套，體現(xiàn)一定靈活性。三是銀監(jiān)部門在合規(guī)性監(jiān)管方面也應(yīng)區(qū)別對待，要考慮其服務(wù)對象特殊性。如在農(nóng)戶貸款方面，對因當(dāng)?shù)卣l(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)失敗而導(dǎo)致有逾期貸款沒還的信用“黑名單”農(nóng)戶，只要不是本人故意所導(dǎo)致，而且在為其提供資金支持可使致富并有能力歸還逾期貸款的情況下，可采取“新老劃斷”方式，為其提供新的貸款支持。對此不能作為違規(guī)進(jìn)行處罰。四是財(cái)政稅務(wù)部門對目前已有和將來制訂的有關(guān)村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠政策要落實(shí)到位。

（本文僅為作者個人觀點(diǎn)，不代表作者所在單位意見）

（作者單位：中國人民銀行恩施州中心支行，內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)）