海外留學(xué)保險(xiǎn)糾紛解決建議

劉德莉

摘要：中國現(xiàn)今成為全球最大的留學(xué)生輸出國，越來越多的年輕人走出國門，接受國際化教育。但年輕人心智尚未完全成熟，快速融入陌生的文化環(huán)境絕非易事，如果不幸遭遇風(fēng)險(xiǎn)，因法律制度各異，糾紛處理比國內(nèi)更難以解決。通過購買保險(xiǎn)化解海外留學(xué)中各種風(fēng)險(xiǎn)，顯得必不可少。留學(xué)生應(yīng)在國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為“目的地保險(xiǎn)真空期”購買短期保障計(jì)劃，中國留學(xué)生常去的英、美、法、日、澳等留學(xué)國保險(xiǎn)法律制度各異，留學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃應(yīng)針對個(gè)體情況制定。

關(guān)鍵詞：目的地保險(xiǎn)真空期 短期保障計(jì)劃 留學(xué)所在國保險(xiǎn)

中圖分類號：F841文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009-5349（2016）09-0242-01

一、購買保險(xiǎn)化解海外留學(xué)風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，中國居民日益富裕，教育觀念逐漸改變，自費(fèi)留學(xué)人數(shù)大量增加。2016年我國出國留學(xué)人數(shù)突破50萬人，中國已經(jīng)成為國際最大留學(xué)生生源國。留學(xué)呈現(xiàn)低齡化趨勢，中國年輕人遠(yuǎn)離父母，須在一個(gè)陌生的文化環(huán)境中完成學(xué)業(yè)絕非易事。國外生活，遭遇風(fēng)險(xiǎn)頻率更高，糾紛處理自然比國內(nèi)更難以解決。極端的例子，2012年兩名中國研究生在美國南加州大學(xué)槍擊案中身亡，2013年波士頓爆炸案一名中國留學(xué)生身亡。任何社會與個(gè)人都不可能百分百安全，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，通過購買保險(xiǎn)化解海外留學(xué)中各種意外導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，顯得必不可少。

二、短期保障計(jì)劃防范“目的地保險(xiǎn)真空期”風(fēng)險(xiǎn)

海外留學(xué)“目的地保險(xiǎn)真空期”應(yīng)在國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買短期保障計(jì)劃。所謂“目的地保險(xiǎn)真空期”是指，留學(xué)生抵達(dá)學(xué)校后，直至留學(xué)所在國保險(xiǎn)合同生效，因辦理入學(xué)手續(xù)，購買當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)等需要一定時(shí)間，該段時(shí)間為“當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)真空期”。如果真空期遭遇風(fēng)險(xiǎn)，留學(xué)生可以獲得醫(yī)藥費(fèi)用、住院津貼、家屬探訪費(fèi)用補(bǔ)償、行李損失賠償、證件遺失補(bǔ)償、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)金、學(xué)業(yè)中斷經(jīng)費(fèi)補(bǔ)償?shù)鹊缺ｋU(xiǎn)金理賠?！爱?dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)真空期”風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，所以有的留學(xué)目的國在辦理留學(xué)簽證時(shí)就要求留學(xué)生預(yù)先購買可包括真空期的對應(yīng)數(shù)額保險(xiǎn)。留學(xué)生在國內(nèi)購買簽證前保險(xiǎn)時(shí)，一定注意保險(xiǎn)公司應(yīng)作出拒簽可退保的承諾，避免與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不必要的糾紛。

建議留學(xué)生在出國前根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況購買人壽保險(xiǎn)，如果異國求學(xué)中留學(xué)生不幸遭遇死亡、全殘等極端風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人家屬可得到中國境內(nèi)保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金。留學(xué)期間的醫(yī)療保險(xiǎn)則應(yīng)當(dāng)在目的國購買，以便順利理賠。盡管國際SOS救援機(jī)構(gòu)可協(xié)助國內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司在國外緊急救援以及墊付醫(yī)療救助費(fèi)，但國內(nèi)外賠付范圍不同，保險(xiǎn)法律理賠程序各異，可能造成無法順利理賠。

三、優(yōu)先選擇留學(xué)所在國強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃

中國留學(xué)生常去的英、美、法、日、澳等留學(xué)國保險(xiǎn)法律制度各異，留學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃應(yīng)針對個(gè)體情況制定。

澳大利亞強(qiáng)制要求留學(xué)生于注冊三個(gè)月后購買海外學(xué)生健康保險(xiǎn)（OSHC）。OSHC能覆蓋大部分的醫(yī)療治療，申請OSHC成功后留學(xué)生可獲得一張醫(yī)療保險(xiǎn)證，有此證明則可在任何一家醫(yī)院就醫(yī)。OSHC費(fèi)用以留學(xué)生停留的時(shí)間為據(jù)，OSHC保險(xiǎn)期間須覆蓋注冊課程全部時(shí)間。

英國并不強(qiáng)制要求留學(xué)生購買人身意外保險(xiǎn)，留學(xué)生在英國居留6 個(gè)月以上，便可加入英國國家健康體系，享受免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)。留學(xué)生到學(xué)校健康中心注冊后，將得到自己的醫(yī)療卡，憑卡可以到指定全科醫(yī)生處免費(fèi)就診。但在英國看牙醫(yī)并不免費(fèi)，且價(jià)格昂貴。法國允許在國家認(rèn)可的法國教育機(jī)構(gòu)研讀4個(gè)月以上課程的留學(xué)生（未滿28周歲）加入大學(xué)生社會醫(yī)療保險(xiǎn)制度。美國，法律規(guī)定留學(xué)生必須購買醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司會給學(xué)生一張醫(yī)療保險(xiǎn)卡，留學(xué)生須向醫(yī)院出示該卡就診。

日本為留學(xué)超過一年的學(xué)生提供日本國民健康保險(xiǎn)，符合條件的留學(xué)生在各自居住地的國民健康保險(xiǎn)課辦理保險(xiǎn)手續(xù)。日本國民健康保險(xiǎn)享有者事先出示該保險(xiǎn)證后，在日本醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療僅負(fù)擔(dān)30%的醫(yī)療費(fèi)。日本國際教育交流協(xié)會針對留學(xué)生另設(shè)立了外國留學(xué)生醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)助制度。根據(jù)該制度，留學(xué)生可到留學(xué)生課申請醫(yī)療補(bǔ)助，補(bǔ)助費(fèi)可達(dá)留學(xué)生個(gè)人支付醫(yī)療費(fèi)的80%，申請?jiān)撫t(yī)療補(bǔ)助留學(xué)生需攜帶醫(yī)療費(fèi)收據(jù)和日本國民健康保險(xiǎn)證明。

四、保險(xiǎn)糾紛法律程序要點(diǎn)

留學(xué)生遭遇風(fēng)險(xiǎn)，急需在留學(xué)所在國享受保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向?qū)?yīng)的保險(xiǎn)公司電話報(bào)案，注意保留電話錄音，用以確定報(bào)案的時(shí)間和基本內(nèi)容。同時(shí)需要認(rèn)真核對相關(guān)保險(xiǎn)文件，分析遭遇的風(fēng)險(xiǎn)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，如果自己無法確定，留學(xué)生應(yīng)當(dāng)注意適時(shí)證據(jù)保留，整理醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費(fèi)用原始收據(jù)等等，積極取得相關(guān)部門出具的意外事故證明，以備保險(xiǎn)公司啟動理賠程序后保險(xiǎn)勘驗(yàn)之用。

參考文獻(xiàn)：

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