校園貸玩家退場，誰的“鍋”？

方圓

玩家低調(diào)退場

9月5日，趣店集團（原校園分期平臺“趣分期”）宣布已于今年早些時間暫停了校園地推業(yè)務(wù)，此后將專注于非信用卡人群的消費金融業(yè)務(wù)，退出校園分期市場。事實上，8月19日，趣分期已經(jīng)開始了瘋狂裁員，有匿名用戶在《脈脈》上透露，“一夜之間開掉了所有校園BD”。而就在一個月前，這家公司剛剛宣布完成了首期約30億元人民幣的Pre-IPO系列融資。

著手轉(zhuǎn)型的，還不只是趣分期。9月27日，名校貸也召開品牌升級發(fā)布會，宣布將進軍白領(lǐng)市場，為高學歷年輕群體提供微創(chuàng)業(yè)和消費借貸服務(wù)。名校貸CEO曾慶輝在接受媒體采訪時表示，名校貸去年就在醞釀進入校園后市場，并進行了小范圍的嘗試。隨著今年十幾萬名校貸用戶畢業(yè)，它將正式拓展白領(lǐng)人群。

無獨有偶，佰仟金融也對學生分期業(yè)務(wù)保持謹慎，并低調(diào)下線了此類業(yè)務(wù)。10月初，我來貸也宣布于2016年10月12日零點正式關(guān)閉學生申請貸款地通道。此外，分期樂和優(yōu)分期等校園貸平臺也相繼宣布轉(zhuǎn)型白領(lǐng)市場以拓展自身發(fā)展空間。盡管各大校園貸平臺的說法都很冠冕堂皇，但都不可否認它們在校園市場的功敗垂成。此前被鼓吹的校園金融市場，如今成為了傷心地，背后的原因究竟有哪些？

被高估的校園市場

校園市場究竟有多大的魔力？每當我們談到校園市場，都會提到學生群體人數(shù)眾多且相對集中，有眼界有大把閑散時間，也樂于接受新鮮事物，是新創(chuàng)意和新產(chǎn)品的試驗田。然而，大家往往都會忽視學生群體的經(jīng)濟狀況。

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年的全國在校大學生人數(shù)有3 000萬左右，其中有超過80%的人資金短缺，估算消費信貸市場超過4 000億元人民幣。表面上看，這的確是一個潛力頗大的市場，但細想下來其實不然。資金短缺意味著缺錢，但大學生并沒有經(jīng)濟來源—資金缺口難以在短期內(nèi)被彌補。而對于校園貸平臺來說，除了本金還有利息。很顯然，即便是有很多學生群體有消費的欲望，有借錢的需求，但是大多數(shù)卻不具備大額消費后的還款能力。

事實也的確如此，很多大學生在沖動借錢消費之后無法按時還款，并由此引發(fā)了多起大學生欠款跳樓、遭非法拘禁、女大學生援貸和裸貸事件。換言之，校園貸可以做起來業(yè)務(wù)量，但是隨之而來的卻是大量壞賬，以及各種由此滋生的社會問題。

校園貸自己的“鍋”

如今看來，在面對這樣一個市場的時候，各個校園貸平臺自己也挖了不少“坑”。

校園推廣該怎么做？相信大家印象最深的是每學期開學的時候，在學?！胺比A路段”上的電信運營商的橫幅和攤位了。沒錯，校園推廣目前最流行的就是地推。趣分期CEO羅敏本就是做地推出身，在校園市場他們更是做了大量的地推工作，大量招聘校園BD，員工數(shù)最高擴張到了3 000人。為了盡快瓜分市場，趣分期還開始了瘋狂的燒錢模式。據(jù)羅敏本人透露，趣分期是“業(yè)內(nèi)第一個發(fā)起價格戰(zhàn)的公司”—直接將當時的年化利率砍掉了一半。

然而，在不斷做大規(guī)模和業(yè)績的同時，校園貸平臺的風控系統(tǒng)卻并不完善。而且在激烈的校園競爭中，基層員工為了獲取業(yè)務(wù)量經(jīng)常出現(xiàn)執(zhí)行階段的走樣，過度貸款的情況并不鮮見。由于大學生平臺本身的特性，線上大數(shù)據(jù)給風控管理提供的參考價值有限。而在線下審核資料時，經(jīng)常出現(xiàn)虛報、假報材料的情況。業(yè)務(wù)員對于消費者信息的真實性并未進行嚴格核實，甚至還會主動幫其偽造信息。甚至有些放貸者會繞過這些校園貸平臺，直接在QQ群招攬生意，并通過借貸寶等平臺進行放款，要求提供的材料僅是拍一張手持身份證的裸照。在本文發(fā)稿時，就有“大學生借18名同學的名義貸款欠債50多萬元人民幣，無奈休學打工還債”的新聞曝出。而宣布轉(zhuǎn)型之后的趣分期，顯然也已經(jīng)意識到了自己在風控上的巨大漏洞，目前已改用芝麻信用分來解決風控問題。

對于不少大學生來說，在這些滿身是“坑”的校園貸平臺之外，他們其實還有更好的貸款選擇—互聯(lián)網(wǎng)巨頭。無論是支付寶還是京東，其實都針對校園平臺推出了相應的分期消費產(chǎn)品，大學生群體可以直接在這些平臺上購買目標商品。反過來，這些平臺也有自己完整的風控體系，具體執(zhí)行也更加規(guī)范，少有出現(xiàn)惡意追債和裸貸等情況。這也讓校園貸平臺的存在必要性進一步被降低。

在各種校園貸滋生的校園問題不斷出現(xiàn)之后，有關(guān)部門也在不斷發(fā)文進行規(guī)范。從今年的3月到9月，幾乎每個月都會有相關(guān)的政策和規(guī)范出臺。一方面是市場難做，另一方面是政策的高壓，校園貸平臺如今的走勢也就不足為奇了。