當(dāng)農(nóng)民遇上互聯(lián)網(wǎng)金融

丁愛(ài)波

很長(zhǎng)一段時(shí)間，對(duì)廣大的農(nóng)民而言，金融的意義只局限于銀行存款業(yè)務(wù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等，在農(nóng)村實(shí)際起到的是吸儲(chǔ)而不是放貸的功能。數(shù)據(jù)顯示，這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收的大量存款只有5%到10%用在農(nóng)村，而90%到95%的資金又回到了城市。

即便是普惠金融的概念興起之后，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，也依舊是傳統(tǒng)銀行業(yè)不愿去做的“千億市場(chǎng)”。只有京東、阿里等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融部門(mén)，將觸角延伸到了農(nóng)村。

農(nóng)村被金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期忽略的狀況源于農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)在中國(guó)社會(huì)體系中的地位。在中國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中，農(nóng)村，在某種意義上，是現(xiàn)代化的“遲滯之地”，農(nóng)民也是“現(xiàn)代化的掉隊(duì)者”的代名詞。

建國(guó)便形成的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，使得農(nóng)村長(zhǎng)期作為一個(gè)邊緣地帶，服務(wù)于處在中心的城市，于是，這里便被長(zhǎng)期抽取勞動(dòng)力、智力以及原材料，這種剪刀差下的生存方式，為中國(guó)工業(yè)化乃至改革提供了第一桶金。但是在這個(gè)過(guò)程中，農(nóng)村慢慢地變得空心化，成為“老弱病殘”的留守之地，農(nóng)民也逐漸被現(xiàn)代化舞臺(tái)所拋棄。

萎縮的農(nóng)村，弱勢(shì)的農(nóng)民，是中國(guó)社會(huì)不時(shí)發(fā)作的隱痛。2000年，鄉(xiāng)黨委書(shū)記李昌平的《我向總理說(shuō)實(shí)話》一書(shū)，將這一隱痛以一種近乎殘酷的形式展示了出來(lái)。

16年后的今天，中國(guó)社會(huì)發(fā)生了巨大變化，其中一個(gè)積極的趨勢(shì)是，農(nóng)村成為新的創(chuàng)業(yè)天地，資源從城市向農(nóng)村逆向回流，農(nóng)民不再“掉隊(duì)”，而是以“新農(nóng)民”的身份慢慢向舞臺(tái)中央靠近。

改變這一態(tài)勢(shì)的，除了中央的政策，還有互聯(lián)網(wǎng)這一超越地域、階層工具的普及。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)民遇上了金融，被最具前端意義的互聯(lián)網(wǎng)金融所接納。在眾多的專家看來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”是未來(lái)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展新的方向。目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正面臨深刻變革，比如農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)突破時(shí)間、空間、成本等方面約束，這對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展意義重大。

不過(guò)，當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”還有劣勢(shì)，比如扶貧政策不完善、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制建設(shè)滯后等，容易導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融收益不穩(wěn)定和高風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)村金融信用環(huán)境有待改善，如農(nóng)村信用意識(shí)、農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、信用懲戒機(jī)制等。當(dāng)前發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”還面臨很多法律制度方面的問(wèn)題，需要進(jìn)一步研究完善，才能避免今后遇到瓶頸。

更值得我們注意的是，農(nóng)民被互聯(lián)網(wǎng)金融接納的過(guò)程本身，也反映出了農(nóng)民地位與出身的一種變化。

此時(shí)的農(nóng)民，已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的“世襲”小農(nóng)，而是經(jīng)過(guò)現(xiàn)代知識(shí)和生產(chǎn)方式改造的“新農(nóng)民”。無(wú)論是個(gè)人知識(shí)儲(chǔ)備，還是他們對(duì)外界的了解與判斷，以及社會(huì)話語(yǔ)能力，都與小農(nóng)不可同日而語(yǔ)。

這意味著農(nóng)民開(kāi)始“換人”，換上了一批城市人的同類(lèi)，能夠與城市進(jìn)行沒(méi)有隱形距離的溝通和融合。原本專屬于城市的現(xiàn)代生產(chǎn)組織方式，開(kāi)始了往農(nóng)村的嫁接。

隨著這一趨勢(shì)的進(jìn)展，“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”可能在局部地區(qū)開(kāi)始被瓦解，而城鄉(xiāng)之間的“中心—邊緣”關(guān)系也會(huì)難以維持。農(nóng)村便會(huì)從“老幼病殘”的留守所，日益轉(zhuǎn)變?yōu)橹橇唾Y本的富集地。