中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)探析

摘 要 現(xiàn)階段我國(guó)進(jìn)入到新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展下，已經(jīng)開啟了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展章程。中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在技術(shù)的支持下進(jìn)行發(fā)展的，在受到多方面的因素影響下，就存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有待解決。通過(guò)從理論層面對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究，對(duì)實(shí)際發(fā)展就比較有利?；诖?，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀加以闡述，然后結(jié)合實(shí)際對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制加以詳細(xì)分析，最后結(jié)合實(shí)際對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略詳細(xì)探究。

關(guān)鍵詞 中國(guó)移動(dòng) 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀

一、引言

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步也使得各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展都加快了步伐，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展就是如此。中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主要就是對(duì)資金的通融，將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)到融資者手中。互聯(lián)網(wǎng)金融的定義要能限制在貨幣信用化流通的層面。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的解決，就要注重和實(shí)際緊密的結(jié)合，只有在風(fēng)險(xiǎn)上得到了有效控制，才能真正有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征來(lái)看，體現(xiàn)在多個(gè)層面，其中的開放化資源的特征表現(xiàn)的比較突出。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，對(duì)社會(huì)資源的共享特征就能良好呈現(xiàn)，能夠?yàn)橛脩籼峁o(wú)限的網(wǎng)絡(luò)資源，從而讓更多的用戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展當(dāng)中。[1]再有就是互聯(lián)網(wǎng)金融的成本集約化的特征也比較突出。在傳統(tǒng)金融的交易過(guò)程中，常常會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，這就對(duì)交易的效率提高有著很大影響。而在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，就能夠在交易的成本上得以有效降低，對(duì)交易完成的成功率也能有效提高。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在渠道的自主化層面。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在銷售平臺(tái)方面多樣化的呈現(xiàn)，在銷售渠道方面得到了有效拓展。還有就是在市場(chǎng)化的選擇特征上表現(xiàn)的比較突出，在收益上的吸引力就顯得比較大，對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展轉(zhuǎn)型也有著很大的促進(jìn)。再有就是用戶行為的價(jià)值化特征比較突出，對(duì)客戶的營(yíng)銷能夠精準(zhǔn)地實(shí)施，這樣也能大大地節(jié)約營(yíng)銷成本。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大化以及營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)化層面。在這些特征的呈現(xiàn)下，就表明了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的廣泛性的原因所在。

（二）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)過(guò)了比較艱辛的歷程。在移動(dòng)智能終端的發(fā)展方面提供了良好的發(fā)展載體，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融是比較新型的金融模式，其主要是通過(guò)移動(dòng)智能終端作為支持的依據(jù)來(lái)進(jìn)一步發(fā)展的。[2]移動(dòng)智能終端技術(shù)在當(dāng)前已經(jīng)逐漸地成熟化，在應(yīng)用方面也逐漸地廣泛化，這對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗(yàn)性的增強(qiáng)就比較有利。從我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀能夠看到，我國(guó)智能手機(jī)的市場(chǎng)投入量的數(shù)量在不斷地上升，用戶在對(duì)智能移動(dòng)終端的使用時(shí)間上也在持續(xù)的延長(zhǎng)。從整體上來(lái)看正呈現(xiàn)出成熟發(fā)展的形勢(shì)，這為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

在移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)一步升級(jí)和優(yōu)化的基礎(chǔ)上，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展也打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。根據(jù)移動(dòng)通信的業(yè)務(wù)規(guī)模在當(dāng)前的發(fā)展數(shù)據(jù)顯示，4G終端用戶凈增3164萬(wàn)戶，凈增市場(chǎng)份額達(dá)到18%，總量達(dá)到9010萬(wàn)戶，市場(chǎng)份額達(dá)到15.2%；移動(dòng)用戶凈增904萬(wàn)戶，凈增市場(chǎng)份額達(dá)到32%，總量約2.1億戶，市場(chǎng)份額達(dá)到15.9%；4G用戶占比達(dá)到44%，比上年底提升14個(gè)百分點(diǎn)；4G用戶每月戶均流量達(dá)到889MB，手機(jī)上網(wǎng)總流量同比增長(zhǎng)135%；手機(jī)上網(wǎng)收入同比增長(zhǎng)42%，占移動(dòng)服務(wù)收入比為47%；移動(dòng)服務(wù)收入同比增長(zhǎng)8.3%，增幅行業(yè)領(lǐng)先。[3]從這些方面就能夠看到，通信技術(shù)的升級(jí)進(jìn)步帶來(lái)了更多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶，這些也是潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。并且在移動(dòng)用戶的增加過(guò)程中，消費(fèi)者的年輕化比較突出。

三、中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

（一）中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)分析

中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，其中在安全性風(fēng)險(xiǎn)層面，主要就是網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以技術(shù)作為重要的載體發(fā)展的，這一載體是智能移動(dòng)終端，這就存在著一定的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融用戶額客戶數(shù)量的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)的安全性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題上也愈來(lái)愈突出，在這一安全風(fēng)險(xiǎn)層面主要體現(xiàn)在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在出現(xiàn)了安全風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題時(shí)，在個(gè)人使用設(shè)備的信息上以及網(wǎng)絡(luò)行為的信息方面的泄漏，都會(huì)對(duì)自身帶來(lái)很大的負(fù)面影響。還有就是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以及交易過(guò)程中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的信用風(fēng)險(xiǎn)也是比較重要的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。也就是在雙方簽訂合同后一方?jīng)]有履行合同帶來(lái)的損失風(fēng)險(xiǎn)。[4]還有就是業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，在這一風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容上就有著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)層面的內(nèi)容。其中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就是資金不充足造成的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則是市場(chǎng)利率以及國(guó)際匯率的因素造成的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

另外，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的操作風(fēng)險(xiǎn)，是比較重要的安全風(fēng)險(xiǎn)。在這一風(fēng)險(xiǎn)類型上主要是受到自身操作失誤所致，以及在技術(shù)更新中對(duì)原有操作造成的沖突出現(xiàn)的損失問(wèn)題等。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，主要是以客戶為導(dǎo)向提供的便捷服務(wù)，這就會(huì)對(duì)原有操作程序適用性方面提出質(zhì)疑，加上網(wǎng)絡(luò)攻擊技術(shù)的進(jìn)步，使得原有系統(tǒng)比較的脆弱等。

（二）中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的完善建立比較重要，這是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)管理的重要方法，在對(duì)評(píng)估指標(biāo)的選取過(guò)程中，要能注重相應(yīng)的原則遵循。將科學(xué)性的原則得以充分重視，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的完善過(guò)程中，要能和實(shí)踐以及理論進(jìn)行緊密結(jié)合，在指標(biāo)的描述過(guò)程中要能簡(jiǎn)明，并要和實(shí)際的情況相符合。在完備性的原則方面要得以重視，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型比較廣泛化，行業(yè)參與主體又比較多，所以具體的情況就相對(duì)比較復(fù)雜化，這就要能充分注重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)的完整性選擇，不能遺漏，這樣才能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制管理起到積極作用。

四、中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略探究

對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，要能從多方面加強(qiáng)中，先要對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入以及退出的法律層面加以完善化。能結(jié)合實(shí)際構(gòu)建嚴(yán)格化的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的大小不同的結(jié)合設(shè)置相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻以及監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)等。以及在完善的市場(chǎng)退出法律機(jī)制方面要加強(qiáng)，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出問(wèn)題的解決要能充分重視，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的完善建立方面要能加強(qiáng)重視，以及在日常監(jiān)測(cè)的工作上要能加強(qiáng)重視，嚴(yán)格按照相應(yīng)的法律規(guī)定行事。

在對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)操作過(guò)程中要科學(xué)性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的水平提高，在操作系統(tǒng)方面也會(huì)不斷升級(jí)，這就要能夠在操作的便捷性以及安全性兩者上得以綜合重視，在相關(guān)聯(lián)行業(yè)的敏感度上也要能有效保持，避免由于自身的失誤帶來(lái)的安全問(wèn)題。[5]同時(shí)在信用方面的措施也要能科學(xué)的實(shí)施，對(duì)金融交易的身份認(rèn)證技術(shù)的應(yīng)用也要加強(qiáng)，可通過(guò)采取簽名技術(shù)以及電子認(rèn)證的技術(shù)應(yīng)用，減少壞賬損失的問(wèn)題發(fā)生。

注重移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的安全問(wèn)題的解決。在金融活動(dòng)當(dāng)中對(duì)信息的傳輸加密的工作要能加強(qiáng)，對(duì)信息進(jìn)行提取前要能獲得授權(quán)人提供的信息密鑰，防止信息的泄漏等問(wèn)題。在系統(tǒng)的研發(fā)以及維護(hù)層面要不斷加強(qiáng)，對(duì)系統(tǒng)的漏洞風(fēng)險(xiǎn)要加大防治的力度，從實(shí)際的方法實(shí)施來(lái)看，要在移動(dòng)端進(jìn)行安裝保護(hù)裝置，來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的攻擊加以阻止。

中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，要注重對(duì)業(yè)務(wù)層的加強(qiáng)，以及在內(nèi)控方面得以充分重視。在業(yè)務(wù)層面的加強(qiáng)就要能注重對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，在市場(chǎng)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)價(jià)加以重視，創(chuàng)新要科學(xué)化實(shí)施，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖思想的應(yīng)用，對(duì)不同移動(dòng)金融產(chǎn)品實(shí)施組合發(fā)展，這樣就能在風(fēng)險(xiǎn)上得以有效降低。[6]在內(nèi)控方面的加強(qiáng)，就要能夠?qū)?nèi)控制度的建立科學(xué)化實(shí)施，注重從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)的考核等。并要能夠從管理層面進(jìn)行加強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)管理的工作上和市場(chǎng)的發(fā)展相接軌，在這些方面得到了加強(qiáng)，才能有助于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

五、結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展過(guò)程中，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也有著促進(jìn)作用。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過(guò)程中，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題加強(qiáng)解決就比較關(guān)鍵，這是對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展的重要保障，只有在這些方面得到了充分重視，才能真正促進(jìn)其在市場(chǎng)中的進(jìn)一步發(fā)展。

（作者單位為廈門大學(xué)）

[作者簡(jiǎn)介：王雁（1987—），女，浙江杭州人，本科。]

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