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    淺析村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展

    2016-11-04 10:56:32譚昕曄
    經(jīng)營(yíng)者 2016年13期
    關(guān)鍵詞:銀行發(fā)展

    譚昕曄

    摘 要 在農(nóng)村發(fā)展的過(guò)程中,村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中一個(gè)重要的金融組織,這對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建設(shè)起到較好的促進(jìn)作用。近幾年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行遍地開(kāi)花,其發(fā)展腳步越來(lái)越快,但是其中隱患也逐漸地凸顯出來(lái),最突出的問(wèn)題就是村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題,

    關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展

    村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)具有十分重要的地位,將村鎮(zhèn)銀行加以進(jìn)一步的普及,不僅可以促進(jìn)當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)企業(yè)的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大,還能帶動(dòng)起當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展,讓當(dāng)?shù)氐陌傩者^(guò)上更好的生活。所以村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展作已經(jīng)成為當(dāng)前的主要工作任務(wù),需要進(jìn)一步提升其工作效率,讓村鎮(zhèn)銀行中相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品作用于村鎮(zhèn)的發(fā)展進(jìn)程中。本文主要針對(duì)相關(guān)的問(wèn)題加以進(jìn)一步的論述,對(duì)于促進(jìn)當(dāng)?shù)匚幕陌l(fā)展以及社會(huì)進(jìn)步有著積極的意義。

    一、在支農(nóng)支小中的作為

    以某縣為例,該縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣,整個(gè)縣城的人口可以達(dá)到40萬(wàn)人次,因此從整體上來(lái)看,對(duì)于農(nóng)村的金融需求量是極大的,具有顯著的市場(chǎng)空間,但是當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)顯然已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求了,當(dāng)?shù)卣疄榱四軌蜃尨彐?zhèn)銀行在該縣得到普惠,做出了積極的努力,目的是為了將當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)得以進(jìn)一步的活躍,將更加先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念以及管理模式引入到村鎮(zhèn)中。在村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)之初,就明確的制定出了支農(nóng)支小的政策,為其今后的發(fā)展做出了重要的鋪墊。雖然在最初的發(fā)展中,其認(rèn)知度相對(duì)較低,并且服務(wù)手段也比較落后,但是經(jīng)過(guò)上下一心的努力發(fā)展下,支農(nóng)支小的服務(wù)發(fā)展策略獲得了更多人的認(rèn)可,該村鎮(zhèn)銀行也在朝著專(zhuān)業(yè)化以及特色化的方向發(fā)展著。

    從具體的舉措上來(lái)看,首先是將村鎮(zhèn)銀行所特有的體制優(yōu)勢(shì)發(fā)揮了出來(lái),對(duì)機(jī)構(gòu)以及崗位進(jìn)行了更加高效與靈活的設(shè)置,將業(yè)務(wù)流程予以進(jìn)一步的簡(jiǎn)化,根據(jù)客戶(hù)需求的不同,分別設(shè)置了不同的信貸系列產(chǎn)品,如“小易貸”、“農(nóng)易貸”等,為規(guī)范化的服務(wù)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次是將相關(guān)的制度予以進(jìn)一步的明確,更好的開(kāi)展了激勵(lì)以及免責(zé)制度,將銀行中員工的積極性充分的調(diào)動(dòng)了起來(lái),并且還制定了專(zhuān)項(xiàng)的考核績(jī)效,將資金朝著三農(nóng)以及小微不斷傾斜。這樣對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民致富具有促進(jìn)的意義。三是由于當(dāng)前村鎮(zhèn)知名度較低,所以應(yīng)當(dāng)增加宣傳,讓百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)有更加充分的了解,對(duì)于非法集資等一些違反國(guó)家金融政策的行為有一定的辨識(shí)度,這對(duì)將規(guī)范化、合法化的金融服務(wù)普及到村鎮(zhèn)中,讓農(nóng)民得到更多的實(shí)惠,具有深遠(yuǎn)意義。

    二、抓重點(diǎn)創(chuàng)新

    村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐恼J(rèn)知度并不是很高,所以只有將村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)充分地發(fā)揮出來(lái),才能滿足不斷變化著的市場(chǎng)的需求,實(shí)現(xiàn)更高水平的創(chuàng)新發(fā)展,在村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)以后,該縣的三農(nóng)以及小微融資難問(wèn)題都得到了一定程度的緩解。因?yàn)樵摽h在農(nóng)業(yè)發(fā)展上是主力,當(dāng)?shù)氐恼卜e極地加以引導(dǎo),力求將農(nóng)業(yè)發(fā)展成為更加專(zhuān)業(yè)化以規(guī)?;陌l(fā)展趨勢(shì),在村鎮(zhèn)銀行的幫助下,該縣的三農(nóng)經(jīng)濟(jì)主力軍主要可以分為三個(gè)方面,分別是專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)以及專(zhuān)業(yè)大戶(hù)。村鎮(zhèn)銀行對(duì)相關(guān)的農(nóng)業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)研工作,針對(duì)上述不同的三種經(jīng)營(yíng)模式,分門(mén)別類(lèi)地推出了信貸產(chǎn)品以及擔(dān)保方式,讓當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)以及農(nóng)戶(hù)得到充裕的發(fā)展資金。

    以家庭農(nóng)場(chǎng)為例,這是一種新形式的經(jīng)營(yíng)模式,該縣的家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了80多家,其種類(lèi)也是十分豐富的,例如養(yǎng)殖、種植等,并且當(dāng)前的發(fā)展勢(shì)頭迅猛。對(duì)此,當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行專(zhuān)門(mén)推出了一項(xiàng)新業(yè)務(wù),即“家庭農(nóng)場(chǎng)專(zhuān)項(xiàng)貸款”,顧名思義就是專(zhuān)門(mén)向家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行貸款的業(yè)務(wù),已累計(jì)發(fā)放家庭農(nóng)場(chǎng)貸款5100多萬(wàn)元,而且貸款戶(hù)數(shù)和金額逐月上升。

    某家庭農(nóng)場(chǎng)位于該縣,通過(guò)購(gòu)買(mǎi)、租賃等方式流轉(zhuǎn)了山林近千余畝,主要培育油茶苗、茶苗和果木種植,并開(kāi)展農(nóng)家樂(lè)經(jīng)營(yíng)。2014年,農(nóng)場(chǎng)因新增休閑旅游項(xiàng)目,需要較大資金,該行給予家庭農(nóng)場(chǎng)專(zhuān)項(xiàng)信用貸款160萬(wàn)元,使其如期完成項(xiàng)目建設(shè)。目前該農(nóng)場(chǎng)已成為規(guī)模較大的示范性家庭農(nóng)場(chǎng),實(shí)現(xiàn)了農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和休閑旅游為一體的良性經(jīng)營(yíng)模式,帶來(lái)了可觀的收入,帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的致富。

    他們?cè)趽?dān)保方式上還推出了宅基地房產(chǎn)抵押、劃撥土地房產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式。2014年推出了“小微信用貸款”業(yè)務(wù),年底又會(huì)同歙縣國(guó)稅局共同推出“誠(chéng)信納稅信用貸款”業(yè)務(wù),已發(fā)放貸款1100多萬(wàn)元,進(jìn)一步豐富了該行的信貸品種。

    三、特色化可持續(xù)發(fā)展模式

    村鎮(zhèn)銀行要想立足當(dāng)?shù)?,謀求發(fā)展,必須因地制宜、深化管理,實(shí)現(xiàn)差異化、特色化,發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。他們通過(guò)不斷創(chuàng)新探索,積極打造以“小額、分散、靈活、快捷”為特色,以服務(wù)“三農(nóng)、小微”為重點(diǎn)的特色化發(fā)展道路,初步建立了風(fēng)險(xiǎn)可控前提下的可持續(xù)發(fā)展新模式。

    近幾年來(lái),該縣政府加大保障房建設(shè)力度,努力解決住房困難戶(hù)的實(shí)際問(wèn)題。但是,保障房土地是劃撥用地,購(gòu)房戶(hù)收入普遍較低,貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,大銀行一般不愿辦理按揭貸款。該縣的第一批保障房竣工,因無(wú)法辦理按揭,許多居民無(wú)法入住,該行急政府和居民所急,主動(dòng)承擔(dān)起辦理保障房按揭貸款的責(zé)任,針對(duì)購(gòu)房者年齡偏大、收入較低的情況,根據(jù)購(gòu)房戶(hù)的具體情況,靈活制定個(gè)性化方案,采取追加共同還款人或保證人等降低風(fēng)險(xiǎn)方式辦理貸款,已使100多戶(hù)無(wú)房戶(hù)圓夢(mèng)新住房。

    為了降低服務(wù)門(mén)檻,他們由傳統(tǒng)的等客上門(mén)向主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變,使得客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)更便捷,獲得貸款更方便?!耙钥熘苿佟笔窃撔谐浞职l(fā)揮一級(jí)法人優(yōu)勢(shì)的具體體現(xiàn),開(kāi)展陽(yáng)光信貸、公平有序競(jìng)爭(zhēng),讓客戶(hù)、社會(huì)滿意是該行對(duì)社會(huì)的承諾。他們深入研究貸款的特點(diǎn)、需求和規(guī)律,實(shí)行差異化管理。建立貸前調(diào)查準(zhǔn)備制度,重視借款人第一還款來(lái)源和還款意愿;努力拓寬信息渠道,找出主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),確定實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查來(lái)獲得借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)情況,重點(diǎn)分析貸款用途和貸款額度,根據(jù)現(xiàn)金流調(diào)查情況自編客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債表和損益表,用較準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來(lái)分析客戶(hù)信用。

    四、結(jié)語(yǔ)

    在當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中,需要重視起村鎮(zhèn)銀行的普惠性發(fā)展,只有讓人們對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有更加深刻的認(rèn)識(shí),相關(guān)的金融產(chǎn)品才能推廣出去,促進(jìn)當(dāng)?shù)鼐用竦纳a(chǎn)生活,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造福,更重要的是,當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展在某種程度上來(lái)說(shuō)反過(guò)來(lái)還會(huì)反作用于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)上逐漸地縮小城市與村鎮(zhèn)之間的距離。

    (作者單位為湖南工業(yè)大學(xué)商學(xué)院)

    參考文獻(xiàn)

    [1] 趙方,王建中,楊海芬.“生態(tài)位”視角下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探討[J] .財(cái)會(huì)月刊,2011(30).

    [2] 高曉燕,孫曉靚.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究,2011(06).

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