華瑞銀行：開啟智慧銀行

諶力

成立之初，華瑞銀行提出要依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，著力打造差異化的智慧銀行，它是如何實(shí)現(xiàn)的？

與國(guó)有大銀行、股份制銀行相比，民營(yíng)銀行在資金實(shí)力、軟硬件設(shè)施、物理網(wǎng)點(diǎn)等諸多方面并無(wú)優(yōu)勢(shì)可言，作為“新生兒”、“小不點(diǎn)”的民營(yíng)銀行在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中到底應(yīng)該如何確立經(jīng)營(yíng)定位、沖出重圍贏得生存與發(fā)展，如何利用大數(shù)據(jù)和新技術(shù)向智慧銀行轉(zhuǎn)型，已成為各界熱議的話題。

帶著這些問(wèn)題，記者采訪了上海華瑞銀行行長(zhǎng)助理兼首席信息官孫中東。孫中東曾任中國(guó)銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部副總工程師、助理總經(jīng)理，同時(shí)還兼任國(guó)家科技進(jìn)步獎(jiǎng)評(píng)委、人民銀行總行專家評(píng)委，是一名兼?zhèn)浣鹑跇I(yè)務(wù)與IT、熟悉互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)合型高管，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融有著深刻的領(lǐng)悟和獨(dú)到的見(jiàn)解。

立足自貿(mào)區(qū)，服務(wù)小微大眾

華瑞銀行是上海自貿(mào)區(qū)的第一家民營(yíng)銀行，也是全國(guó)獲準(zhǔn)開業(yè)的第二家民營(yíng)銀行，有非常清晰的市場(chǎng)定位。作為上海自貿(mào)區(qū)唯一一家法人銀行機(jī)構(gòu)，就是要立足于自貿(mào)區(qū)這樣一個(gè)大環(huán)境，全力搞好“三個(gè)建設(shè)、三個(gè)服務(wù)”，“三個(gè)服務(wù)”就是服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新和自貿(mào)改革。自貿(mào)區(qū)企業(yè)也是華瑞銀行的主要服務(wù)對(duì)象，自貿(mào)區(qū)內(nèi)的跨境業(yè)務(wù)、整個(gè)賬戶體系以及金融創(chuàng)新，華瑞銀行都將積極參與和推進(jìn)。

雖然剛剛開業(yè)，華瑞銀行已經(jīng)拿到了“全牌照”，經(jīng)營(yíng)范圍包括吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理結(jié)算和票據(jù)等業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行能做的所有業(yè)務(wù)，華瑞銀行都能做。孫中東強(qiáng)調(diào)，無(wú)論哪種業(yè)務(wù)和服務(wù)對(duì)象，華瑞銀行都會(huì)主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，而不是放到線下去做。

依托移動(dòng)端打造零售業(yè)務(wù)平臺(tái)

華瑞銀行既有線上業(yè)務(wù)也有線下業(yè)務(wù)，但由于沒(méi)有太多的物理網(wǎng)點(diǎn)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)還是以互聯(lián)網(wǎng)為主，面向小微企業(yè)和大眾群體的零售業(yè)務(wù)更是如此。

孫中東表示：“對(duì)于零售業(yè)務(wù)我們計(jì)劃通過(guò)打造移動(dòng)端來(lái)實(shí)現(xiàn)，但是我們打造移動(dòng)端不是簡(jiǎn)單的手機(jī)銀行或直銷銀行，而是要打造一個(gè)平臺(tái)，基于互聯(lián)網(wǎng)模式來(lái)開展業(yè)務(wù)。銀行具備了做互聯(lián)網(wǎng)金融的核心能力，而且做金融業(yè)務(wù)比互聯(lián)網(wǎng)公司更具優(yōu)勢(shì)。”

積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)端的銀行服務(wù)，這源于華瑞銀行對(duì)初創(chuàng)期競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的清醒意識(shí)。孫中東稱：“我們的弱點(diǎn)在渠道端，客戶怎么上來(lái)，流量怎么增加。雖然華瑞銀行自身也有股東資源，例如航空公司和各類實(shí)業(yè)，但是這些資源沒(méi)有像浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行等其他民營(yíng)銀行股東那樣強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)背景，所以華瑞銀行的移動(dòng)端的平臺(tái)既要解決移動(dòng)端的客戶廣泛接觸和互動(dòng)，還要解決沒(méi)有流量所帶來(lái)的一系列的經(jīng)營(yíng)上的推廣壓力?；诖?，華瑞銀行將更加重視和強(qiáng)化移動(dòng)端平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)和管理。”

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融有著深刻領(lǐng)悟的孫中東始終認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域是運(yùn)營(yíng)為王，而不是產(chǎn)品為王，即使產(chǎn)品再好，人們也看不見(jiàn)，關(guān)鍵還是如何運(yùn)營(yíng)好產(chǎn)品，讓客戶有一個(gè)良好的體驗(yàn)。作為銀行，就是要用互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)去運(yùn)營(yíng)移動(dòng)端的產(chǎn)品，讓更多的客戶了解銀行，愿意跟銀行打交道，然后再運(yùn)用銀行專業(yè)的服務(wù)、專業(yè)的產(chǎn)品和能力，持續(xù)地維系與客戶的關(guān)系。

走輕資產(chǎn)之路

與國(guó)有、股份制銀行相比，民營(yíng)銀行規(guī)模小、實(shí)力弱、社會(huì)認(rèn)知度較低，吸收公眾存款相對(duì)困難，發(fā)展重資產(chǎn)業(yè)務(wù)、走規(guī)模擴(kuò)張之路并不適合自己?；谶@種考量，華瑞銀行設(shè)立之初就明確提出要實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”，其中之一就是要由重資產(chǎn)業(yè)務(wù)向輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，著力打造輕型銀行。

孫中東認(rèn)為，無(wú)論是國(guó)外銀行，還是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先銀行現(xiàn)在都在轉(zhuǎn)向交易銀行的模式，就是看服務(wù)做交易，銀行收取交易服務(wù)的費(fèi)用，而不再搞規(guī)模擴(kuò)張、單純依賴存貸差賺錢。

目前，華瑞銀行已開始瞄準(zhǔn)信貸資產(chǎn)證券化，通過(guò)證券化讓信貸資產(chǎn)從表內(nèi)走到表外，出表以后盡快地盤活資本和存貸款，這種方式完全是一種資產(chǎn)轉(zhuǎn)化。但孫中東也比較客觀地評(píng)價(jià)稱，做這種方式會(huì)犧牲規(guī)模的成長(zhǎng)，銀行要做輕資產(chǎn)，就會(huì)把資產(chǎn)規(guī)模成長(zhǎng)速度降低，難以快速地將資產(chǎn)規(guī)模做到1000億元、2000億元，這樣會(huì)影響到公眾的評(píng)價(jià)，所以做輕資產(chǎn)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一把“雙刃劍”。盡管如此，華瑞銀行還是想著力推進(jìn)符合主流銀行發(fā)展趨勢(shì)的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，寧愿做一個(gè)小而美的銀行，也不做一個(gè)大而全的銀行。

發(fā)展交易服務(wù)型業(yè)務(wù)，雖然一般情況下并不占用銀行的資本金，但需要有很好的風(fēng)控體系，很好的服務(wù)能力，所以華瑞銀行正在加緊構(gòu)建和完善相關(guān)風(fēng)控模型，所以整個(gè)體系其實(shí)要更多地依靠于IT系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)的支持，因?yàn)橐坏┳錾线@種交易服務(wù)型、驅(qū)動(dòng)型中介服務(wù)，會(huì)產(chǎn)生大量的互聯(lián)網(wǎng)流量，從而對(duì)IT架構(gòu)帶來(lái)更多的挑戰(zhàn)，對(duì)數(shù)據(jù)分析增加更多的需要。

提升“三個(gè)能力”打造智慧銀行

華瑞銀行成立之初，就明確提出要依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，著力打造差異化的智慧銀行。孫中東認(rèn)為，民營(yíng)銀行的智慧銀行需具備三個(gè)基本能力：一是傳統(tǒng)銀行的服務(wù)能力，二是面向互聯(lián)網(wǎng)的金融及非金融服務(wù)能力，三是多種創(chuàng)新模式的服務(wù)能力。具體來(lái)說(shuō)，智慧銀行必須具有洞悉客戶需求、真正理解客戶、理解行業(yè)的能力；駕馭數(shù)字技術(shù)，培養(yǎng)在全價(jià)值鏈上深度應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的能力；搭建開放平臺(tái)、綜合金融，生態(tài)管理的能力；創(chuàng)新協(xié)作管理，高效組織、持續(xù)應(yīng)變的能力。而這幾種能力，正與智慧銀行的“1+1+N”模式相匹配。

運(yùn)用大數(shù)據(jù)支持營(yíng)銷、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

作為主要依托互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行，華瑞銀行十分重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，成立了專門的大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，務(wù)求自行搭建安全可控的技術(shù)與應(yīng)用架構(gòu)。

孫中東認(rèn)為，大數(shù)據(jù)對(duì)于銀行業(yè)至少有兩個(gè)作用，一個(gè)是對(duì)營(yíng)銷的支持，大數(shù)據(jù)可以發(fā)掘客戶資源，并有針對(duì)性地開展精準(zhǔn)營(yíng)銷；另外就是風(fēng)險(xiǎn)控制，源自互聯(lián)網(wǎng)的豐富信息再疊加銀行的賬戶和交易信息，可以實(shí)現(xiàn)客戶畫像，更加全面客觀地評(píng)價(jià)客戶的信用狀況。

目前，華瑞銀行正在零售業(yè)務(wù)中嘗試應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，主要是在移動(dòng)端做客戶推薦。要談智慧銀行就離不開大數(shù)據(jù)，這也是華瑞銀行的努力方向。