余額寶對大學生理財?shù)挠绊?/h1>
2016-11-04 10:56:32李佩玲張明理
經(jīng)營者 2016年13期
李佩玲 張明理
余額寶對大學生理財?shù)挠绊?/p>
李佩玲 張明理
進入21世紀以來，隨著電子通訊技術的進步，網(wǎng)絡購物與線上支付得到了快速發(fā)展，它們在為用戶提供更為迅捷的服務的同時，也使大量閑置資金流入線上支付平臺中，一些互聯(lián)網(wǎng)公司抓住這個機會為用戶推出一個又一個線上理財產(chǎn)品，改變了許多人理財方式，其中，余額寶無疑是眾平臺中最閃亮的一顆新星。
余額寶 大學生 理財
一、引言
大學時代是理財?shù)钠鸩诫A段，作為社會未來的主要理財主體，新生代90后大學生具有極大的理財需求，然而資金來源單一和個體資金少的特點，使得大多數(shù)大學生只能選擇一些起步低、收益低、風險小的理財工具進行投資。他們的投資取向不僅反映了當代青年的理財特征，一定程度上還影響著余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展方向。
因此我們針對大學生群體的特殊性，結合近幾年互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，就余額寶在湖南高校中的使用情況，對本科在校學生進行調(diào)查，以此分析余額寶對大學生理財習慣的影響，并提出一些建議。
二、調(diào)查設計
第一，調(diào)查目的：通過調(diào)查分析湖南九所高校在校大學生對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認知度和使用狀況，了解當下大學生的理財觀念和理財手段。
第二，調(diào)查時間：2013年9月～2016年4月。
第三，調(diào)查對象：湖南九所高校的在校大學生。
第四，調(diào)查方式：問卷調(diào)查為主，隨機抽樣訪談為輔。
第五，樣本構成：此次調(diào)查發(fā)放問卷400份，收到有效問卷354份，在354份有效樣本中，男生173人，占比48.8%，而女生181人，占比51.2%。
三、調(diào)查結果分析
（一）大學生理財資金來源具有單一性
根據(jù)問卷反饋的信息來看，在校大學生在理財資金的來源上具有單一性的特點。87%的受訪者表示父母每月打來的生活費是其唯一的資金來源，僅有13%學生表示擁有不穩(wěn)定的其他資金來源，而其中幾乎沒有受訪者表示能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟獨立或半獨立，這反映了在校大學生在資金來源上具有單一性、依賴性強的特點，該群體能用于理財?shù)馁Y金非常有限，因此大學生理財?shù)哪康膽峭ㄟ^利用手頭有限的資金，在保障基本生活的前提下，將閑置資金的價值發(fā)揮到最大。
（二）多數(shù)大學生理財觀念淡薄
根據(jù)問卷及訪談反饋的信息來看，不具備理財意識的大學生不在少數(shù)。20%的受訪者表示從未進行過投資理財，而在進行理財活動的大學生中，部分學生由于缺乏理財相關的專業(yè)知識，在投資上更傾向于采取傳統(tǒng)穩(wěn)健的理財形式來規(guī)避風險。然而，并非所有的問卷受訪者都認同穩(wěn)健、低回報的理財形式，在調(diào)查中有15%的受訪者表示，出于對自身所掌握的理財知識的自信以及希望進入證券市場進行實盤練習的心態(tài)，他們在最開始接觸理財時，都選擇了證券投資這種高風險、高收益的理財形式。目前，在這部分受訪者中已有學生表示，由于股票市場晴雨難測、風險較高，已經(jīng)產(chǎn)生了將資金從證券市場中撤出的打算。
（三）大學生理財產(chǎn)品種類
根據(jù)問卷調(diào)查結果可知，在使用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的大學生中，有73.9%的大學生選擇余額寶進行理財，另有4.3%、0.5%和1.5%的大學生分別使用理財通、零錢寶和現(xiàn)金寶進行理財，而選擇其他類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的有19.8%，由此可以看出大學生互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)姆绞絾握{(diào)。并且調(diào)查結果還反映，受訪者在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時主要考慮的因素分別為收益率（35.1%）、風險程度（31.7%），、變現(xiàn)能力（17%）、投資門檻（12.5%）以及其他要素（3.7%）。
（四）大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品風險的態(tài)度
根據(jù)問卷調(diào)查結果顯示，67%的受訪者認為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品雖然存在風險，但風險不大，另有33%的受訪者則表示對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的隱含風險表示非常擔憂?？傮w來看大部分受訪者認為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的風險較小，僅有少部分認為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品存在著較大風險。
四、余額寶對大學生的影響
（一）余額寶對大學生理財習慣的影響
根據(jù)問卷調(diào)查的結果，我們可以判斷余額寶的出現(xiàn)已經(jīng)改變了大學生以往的理財習慣，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，第三方支付平臺越來越貼近大學生的日常生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉(zhuǎn)賬功能也越來越便捷完善，也使越來越多的大學生習慣于把資金存在第三方支付平臺上，余額寶作為中國最優(yōu)秀的第三方線上支付平臺，使得大多數(shù)學生相較于其他公司推出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，更傾向于將錢投入余額寶中進行理財，少數(shù)的學生在余額寶推出以后仍然堅持選擇炒股，僅僅有極小部分學生仍然按照老習慣將錢存入銀行，剩下的同學則表示沒有積蓄可以進行理財。
（二）余額寶對大學生日常學習生活的影響
余額寶為大學生學習貨幣基金等金融知識提供了一個良好的平臺和機會。這次調(diào)查的受訪者中，70%以上使用余額寶的受訪者表示，在使用余額寶進行投資理財后，與周邊同學朋友討論投資理財話題的次數(shù)變得更為頻繁，部分受訪者還表示為了進一步優(yōu)化自己的資金配置，尋找提高投資收益的方法，曾與周邊的同學結成小組共同調(diào)查市面上其他理財產(chǎn)品的相關信息。
（三）余額寶對大學生消費習慣的影響
從實體到網(wǎng)絡，余額寶的出現(xiàn)改變了大學生的消費習慣。據(jù)余額寶官方反映，余額寶除了門檻低，收益高之外，其最大的特點就是便捷性，用戶可以通過余額寶完成線上購火車票，償還信用卡、銀行轉(zhuǎn)賬等活動。而且余額寶與支付寶之間的互連，也使用戶無須開設新賬號，使用起來更為便捷。余額寶滿足了客戶的需求，用戶自然也將錢轉(zhuǎn)入余額寶中，這些舉措在無形中刺激網(wǎng)上消費的同時，也讓使用余額寶的用戶獲得了收益。
五、建議
（一）大學生應謹慎理財
大學生在下載互聯(lián)網(wǎng)理財應用、購買理財產(chǎn)品時，常常會看到一些產(chǎn)品開出的收益極高，卻極少沒有提及風險事項，頭腦一熱就購買下來，其實這種行為是極為不理智的，眾所周知，風險與回報成正比乃投資鐵律，不正規(guī)的平臺往往反其道而行之，在這個時候，大學生應仔細閱讀產(chǎn)品的條款，認真思考其背后所隱含的風險，正所謂天上不會掉餡餅，能夠反投資規(guī)律而為的除了龐氏騙局更無其他。
（二）投資組合多樣化，防范投資風險
互聯(lián)網(wǎng)金融服務源于傳統(tǒng)的金融服務，實質(zhì)上就是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品從線下走到了線上。因為我國對這種新型理財產(chǎn)品的監(jiān)管還比較的薄弱，整合行業(yè)雖然總體發(fā)展勢頭非常迅猛，然而由于各公司的實力水平存在差距，因此導致各公司推出的產(chǎn)品也是良莠不齊。大學生理財應該看到其中的風險和收益，不要把雞蛋放在同一個籃子里，要盡量使投資組合的方式更加多元化。
（三）在理財和生活中找到平衡
我們應該認識到大學生由于資金來源單一，手頭可支配的資金非常有限，所以處理好自己的生活和理財?shù)年P系則至關重要。每個月大學生應當合理分配自己的各項生活費用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財作為理財?shù)幕A，并在合理的范圍內(nèi)進行理財活動。
（作者單位為長沙理工大學）
［1］ 高靜.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與大學生理財［J］.財經(jīng)界，2015（17）：40.
［2］ 劉蘊奇.余額寶對大學生理財習慣影響——基于問卷調(diào)查的分析［J］.時代金融，2014（5）：223.
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李佩玲 張明理
余額寶對大學生理財?shù)挠绊?/p>
李佩玲 張明理
進入21世紀以來，隨著電子通訊技術的進步，網(wǎng)絡購物與線上支付得到了快速發(fā)展，它們在為用戶提供更為迅捷的服務的同時，也使大量閑置資金流入線上支付平臺中，一些互聯(lián)網(wǎng)公司抓住這個機會為用戶推出一個又一個線上理財產(chǎn)品，改變了許多人理財方式，其中，余額寶無疑是眾平臺中最閃亮的一顆新星。
余額寶 大學生 理財
一、引言
大學時代是理財?shù)钠鸩诫A段，作為社會未來的主要理財主體，新生代90后大學生具有極大的理財需求，然而資金來源單一和個體資金少的特點，使得大多數(shù)大學生只能選擇一些起步低、收益低、風險小的理財工具進行投資。他們的投資取向不僅反映了當代青年的理財特征，一定程度上還影響著余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展方向。
因此我們針對大學生群體的特殊性，結合近幾年互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，就余額寶在湖南高校中的使用情況，對本科在校學生進行調(diào)查，以此分析余額寶對大學生理財習慣的影響，并提出一些建議。
二、調(diào)查設計
第一，調(diào)查目的：通過調(diào)查分析湖南九所高校在校大學生對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認知度和使用狀況，了解當下大學生的理財觀念和理財手段。
第二，調(diào)查時間：2013年9月～2016年4月。
第三，調(diào)查對象：湖南九所高校的在校大學生。
第四，調(diào)查方式：問卷調(diào)查為主，隨機抽樣訪談為輔。
第五，樣本構成：此次調(diào)查發(fā)放問卷400份，收到有效問卷354份，在354份有效樣本中，男生173人，占比48.8%，而女生181人，占比51.2%。
三、調(diào)查結果分析
（一）大學生理財資金來源具有單一性
根據(jù)問卷反饋的信息來看，在校大學生在理財資金的來源上具有單一性的特點。87%的受訪者表示父母每月打來的生活費是其唯一的資金來源，僅有13%學生表示擁有不穩(wěn)定的其他資金來源，而其中幾乎沒有受訪者表示能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟獨立或半獨立，這反映了在校大學生在資金來源上具有單一性、依賴性強的特點，該群體能用于理財?shù)馁Y金非常有限，因此大學生理財?shù)哪康膽峭ㄟ^利用手頭有限的資金，在保障基本生活的前提下，將閑置資金的價值發(fā)揮到最大。
（二）多數(shù)大學生理財觀念淡薄
根據(jù)問卷及訪談反饋的信息來看，不具備理財意識的大學生不在少數(shù)。20%的受訪者表示從未進行過投資理財，而在進行理財活動的大學生中，部分學生由于缺乏理財相關的專業(yè)知識，在投資上更傾向于采取傳統(tǒng)穩(wěn)健的理財形式來規(guī)避風險。然而，并非所有的問卷受訪者都認同穩(wěn)健、低回報的理財形式，在調(diào)查中有15%的受訪者表示，出于對自身所掌握的理財知識的自信以及希望進入證券市場進行實盤練習的心態(tài)，他們在最開始接觸理財時，都選擇了證券投資這種高風險、高收益的理財形式。目前，在這部分受訪者中已有學生表示，由于股票市場晴雨難測、風險較高，已經(jīng)產(chǎn)生了將資金從證券市場中撤出的打算。
（三）大學生理財產(chǎn)品種類
根據(jù)問卷調(diào)查結果可知，在使用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的大學生中，有73.9%的大學生選擇余額寶進行理財，另有4.3%、0.5%和1.5%的大學生分別使用理財通、零錢寶和現(xiàn)金寶進行理財，而選擇其他類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的有19.8%，由此可以看出大學生互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)姆绞絾握{(diào)。并且調(diào)查結果還反映，受訪者在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時主要考慮的因素分別為收益率（35.1%）、風險程度（31.7%），、變現(xiàn)能力（17%）、投資門檻（12.5%）以及其他要素（3.7%）。
（四）大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品風險的態(tài)度
根據(jù)問卷調(diào)查結果顯示，67%的受訪者認為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品雖然存在風險，但風險不大，另有33%的受訪者則表示對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的隱含風險表示非常擔憂?？傮w來看大部分受訪者認為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的風險較小，僅有少部分認為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品存在著較大風險。
四、余額寶對大學生的影響
（一）余額寶對大學生理財習慣的影響
根據(jù)問卷調(diào)查的結果，我們可以判斷余額寶的出現(xiàn)已經(jīng)改變了大學生以往的理財習慣，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，第三方支付平臺越來越貼近大學生的日常生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉(zhuǎn)賬功能也越來越便捷完善，也使越來越多的大學生習慣于把資金存在第三方支付平臺上，余額寶作為中國最優(yōu)秀的第三方線上支付平臺，使得大多數(shù)學生相較于其他公司推出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，更傾向于將錢投入余額寶中進行理財，少數(shù)的學生在余額寶推出以后仍然堅持選擇炒股，僅僅有極小部分學生仍然按照老習慣將錢存入銀行，剩下的同學則表示沒有積蓄可以進行理財。
（二）余額寶對大學生日常學習生活的影響
余額寶為大學生學習貨幣基金等金融知識提供了一個良好的平臺和機會。這次調(diào)查的受訪者中，70%以上使用余額寶的受訪者表示，在使用余額寶進行投資理財后，與周邊同學朋友討論投資理財話題的次數(shù)變得更為頻繁，部分受訪者還表示為了進一步優(yōu)化自己的資金配置，尋找提高投資收益的方法，曾與周邊的同學結成小組共同調(diào)查市面上其他理財產(chǎn)品的相關信息。
（三）余額寶對大學生消費習慣的影響
從實體到網(wǎng)絡，余額寶的出現(xiàn)改變了大學生的消費習慣。據(jù)余額寶官方反映，余額寶除了門檻低，收益高之外，其最大的特點就是便捷性，用戶可以通過余額寶完成線上購火車票，償還信用卡、銀行轉(zhuǎn)賬等活動。而且余額寶與支付寶之間的互連，也使用戶無須開設新賬號，使用起來更為便捷。余額寶滿足了客戶的需求，用戶自然也將錢轉(zhuǎn)入余額寶中，這些舉措在無形中刺激網(wǎng)上消費的同時，也讓使用余額寶的用戶獲得了收益。
五、建議
（一）大學生應謹慎理財
大學生在下載互聯(lián)網(wǎng)理財應用、購買理財產(chǎn)品時，常常會看到一些產(chǎn)品開出的收益極高，卻極少沒有提及風險事項，頭腦一熱就購買下來，其實這種行為是極為不理智的，眾所周知，風險與回報成正比乃投資鐵律，不正規(guī)的平臺往往反其道而行之，在這個時候，大學生應仔細閱讀產(chǎn)品的條款，認真思考其背后所隱含的風險，正所謂天上不會掉餡餅，能夠反投資規(guī)律而為的除了龐氏騙局更無其他。
（二）投資組合多樣化，防范投資風險
互聯(lián)網(wǎng)金融服務源于傳統(tǒng)的金融服務，實質(zhì)上就是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品從線下走到了線上。因為我國對這種新型理財產(chǎn)品的監(jiān)管還比較的薄弱，整合行業(yè)雖然總體發(fā)展勢頭非常迅猛，然而由于各公司的實力水平存在差距，因此導致各公司推出的產(chǎn)品也是良莠不齊。大學生理財應該看到其中的風險和收益，不要把雞蛋放在同一個籃子里，要盡量使投資組合的方式更加多元化。
（三）在理財和生活中找到平衡
我們應該認識到大學生由于資金來源單一，手頭可支配的資金非常有限，所以處理好自己的生活和理財?shù)年P系則至關重要。每個月大學生應當合理分配自己的各項生活費用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財作為理財?shù)幕A，并在合理的范圍內(nèi)進行理財活動。
（作者單位為長沙理工大學）
［1］ 高靜.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與大學生理財［J］.財經(jīng)界，2015（17）：40.
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