電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用探究

陳廷龍

電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用探究

陳廷龍

隨著計算機技術(shù)的發(fā)展，商務(wù)模式也有了新的改變，又因為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，電子商務(wù)逐漸在人們的生產(chǎn)生活中充當(dāng)了重要的角色，電子商務(wù)這種新型的商務(wù)模式也開始廣泛地應(yīng)用開來，對于經(jīng)濟的發(fā)展和金融的改革也產(chǎn)生了非常巨大的影響。本文從首先介紹了電子商務(wù)和金融創(chuàng)新的含義，然后詳細介紹了電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的各方面的具體應(yīng)用，在此基礎(chǔ)上持續(xù)探討了電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用前景。

電子商務(wù) 金融 創(chuàng)新 應(yīng)用 探究

一、引言

市場經(jīng)濟的不斷變化和發(fā)展影響了商務(wù)模式的發(fā)展，經(jīng)濟體制也有了新的變化和改革，隨著網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，各行各業(yè)都開始利用網(wǎng)絡(luò)進行快速的發(fā)展，尤其是金融行業(yè)，金融行業(yè)不但是經(jīng)濟發(fā)展的最重要的一塊內(nèi)容，也是影響人們生活和生產(chǎn)的最主要的行業(yè)，所以在電子商務(wù)模式下如何進行金融創(chuàng)新，就對人們的生產(chǎn)生活產(chǎn)生了巨大的影響，因此值得對電子商務(wù)的金融創(chuàng)新中的應(yīng)用進行詳細的研究。

二、電子商務(wù)的內(nèi)涵和發(fā)展

電子商務(wù)主要是指根據(jù)計算機技術(shù)、遠程通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等科學(xué)技術(shù)手段來進行商務(wù)貿(mào)易活動，從商務(wù)貿(mào)易的初始階段到最后交易完成階段都充分的利用電子支付等手段進行，這種完整的商務(wù)交易模式就是電子商務(wù)。在電子商務(wù)中，交易的雙方主要通過網(wǎng)絡(luò)電子交易的形式來推進整個商務(wù)交易活動，不需要交易雙方面對面進行談話，也不需要有人直接面談或當(dāng)面交易，這種利用網(wǎng)絡(luò)來完成的商務(wù)活動就是電子商務(wù)，是一種新型的商務(wù)交易方式。電子商務(wù)模式下，商家可以從實體交易轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M交易方式，這樣一來就節(jié)省了很多的成本，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用成本較低，所以電子商務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)商務(wù)過程的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和電子化。電子商務(wù)是一場商業(yè)自動化的革命，使用電子商務(wù)不僅能夠促進商務(wù)貿(mào)易交易方式的創(chuàng)新，還能夠極大的促進商務(wù)的發(fā)展，對于傳統(tǒng)的商業(yè)運作模式的改革也發(fā)展也有促進作用，人們使用電子商務(wù)的模式進消費，也能夠促進金融行業(yè)的整體改革和發(fā)展。

三、金融創(chuàng)新的內(nèi)涵和發(fā)展

金融創(chuàng)新主要指對傳統(tǒng)的金融工具或者金融體制進行創(chuàng)新和改革，從而促進金融工具的多樣化或者促進金融體制的變化，為企業(yè)帶來更大的潛在利潤，因此金融創(chuàng)新的出發(fā)點就是利益，利益最大化是金融創(chuàng)新的主要的動力。金融創(chuàng)新是一個持續(xù)發(fā)展的、緩慢進行的過程，不是一蹴而就的，所以說，金融創(chuàng)新是一個連續(xù)不斷的過程，在金融業(yè)的歷史發(fā)展中不斷地改善，金融創(chuàng)新的存在讓企業(yè)具有了更加強大的生命力，能夠讓企業(yè)在市場上有更加強的競爭力。金融創(chuàng)新主要包括微觀和宏觀兩個方面：微觀層次的金融創(chuàng)新主要是指市場上所使用的金融工具的創(chuàng)新；宏觀層次的金融創(chuàng)新主要是指金融制度的創(chuàng)新。

隨著經(jīng)濟全球化的不斷推動和發(fā)展，我國的社會主義市場經(jīng)濟也會隨著大潮流而發(fā)展變化，最終金融市場也會不斷發(fā)展和完善，在這樣的環(huán)境下，金融行業(yè)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型勢在必行。并且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)的革新和發(fā)展，電子商務(wù)模式應(yīng)用的更加廣泛，因此對于傳統(tǒng)的金融業(yè)也會產(chǎn)生巨大的影響，所以各種科技手段的發(fā)展也為金融業(yè)的創(chuàng)新提供了一個很好的發(fā)展機遇。

四、電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的具體應(yīng)用

電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中有非常多的應(yīng)用，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，在線電子支付手段也越來越完善，這樣一來，電子商務(wù)就有了非常好的一個發(fā)展平臺，因此隨著電子商務(wù)發(fā)展平臺的不斷完善，電子交易的發(fā)展也有了非常大的進步，網(wǎng)上銀行、電子現(xiàn)金、電子支票、銀行電子支付系統(tǒng)、銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)等服務(wù)也開始在金融領(lǐng)域中應(yīng)用起來，促進了金融業(yè)的發(fā)展和改革。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用有以下幾個：

（一）電子支付

電子商務(wù)具的一個最大的特點就是在線支付，能夠發(fā)揮實體貨幣支付所代表的支付功能，并且能夠跨越空間的限制完成瞬間支付，商務(wù)貿(mào)易交易雙方能夠盡可能地縮短交易時間，同時也降低了交易的成本，大大減少了交易雙方在交易中需要支付的潛在開支。與此同時，電子商務(wù)為企業(yè)的發(fā)展帶來了非常大的改變，不僅能夠提供全球性的交易支付功能，還能夠為客戶虛擬一個真實的貿(mào)易環(huán)境，促進了交易的發(fā)展，尤其是大大地拓展了新型商務(wù)通信通道，可以讓商務(wù)貿(mào)易之間的信息交流的更加從分。電子支付這種手段對于金融創(chuàng)新來說非常重要，金融交易的支付手段一般情況下都是實體貨幣支付，這樣的交易方式操作起來喲非常大的困難，尤其是對于大額的貿(mào)易交易來說，傳統(tǒng)的支付手段并不具備優(yōu)勢，在線支付有更加強的優(yōu)勢，所以電子支付可以為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。以中國銀行的支付形式來看，在支付過程中，貿(mào)易商可以使用移動電話、銀行卡等進行支付，能夠在非常短的時間內(nèi)實現(xiàn)交易，資金可以瞬間到賬，這樣就能避免空間的阻隔帶來的不便。電子支付的發(fā)展，也為金融行業(yè)其他領(lǐng)域帶來了新的變化，比如證券行業(yè)，電子支付促進了網(wǎng)上證券的出現(xiàn)和發(fā)展，股票可以通過網(wǎng)絡(luò)進行自由的交易，實現(xiàn)“無紙化”交易給金融業(yè)的迅速發(fā)展帶來了巨大的動力。

（二）金融套餐

現(xiàn)階段，在金融創(chuàng)新中，金融套餐業(yè)務(wù)也是電子商務(wù)的另一個應(yīng)用領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及負債業(yè)務(wù)，通過這三種業(yè)務(wù)的發(fā)展來促進商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，這三大業(yè)務(wù)自成體系，不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不同的工作崗位職責(zé)，因此在人員設(shè)置、職能安排及員工管理等方面還是存在著一些區(qū)別。又因為金融機構(gòu)多種多樣，各種業(yè)務(wù)的種類也非常繁多，所以在進行客戶交易的時候會面臨非常大的困難，而電子商務(wù)這種新型的支付模式能夠讓商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的工作流程迅速的改革，能夠促進業(yè)務(wù)流程的減少，也能夠讓業(yè)務(wù)更快速的完成。客戶可以使用金融套餐的形式來進行交易，比如可以使用電話進行業(yè)務(wù)查詢，通過撥打銀行的客服電話來了解業(yè)務(wù)的種類和服務(wù)，在電子商務(wù)的模式下，銀行業(yè)的發(fā)展也更加快速，并且更加注重客戶的需求，能夠充分的利用網(wǎng)絡(luò)為客戶提供貸款、存款、理財、電子郵件、繳費、互動電視、查詢等業(yè)務(wù)，所以說，金融套餐的業(yè)務(wù)形式是金融創(chuàng)新的一大亮點，也能夠為客戶提供更便捷更豐富的服務(wù)。

（三）電子銀行

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)得到了迅速的發(fā)展，尤其是電子銀行業(yè)的發(fā)展異常迅猛。在一般情況下，電子銀行是由計算機、互聯(lián)網(wǎng)、銀行三個組成部分組成的，在電子銀行的服務(wù)模式下，能夠充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進行支付和交易，比如使用電子銀行的虛擬銀行柜臺，就能夠在任何時間進行業(yè)務(wù)操作，所以電子銀行可以為銀行的客戶提供 24 小時的全方位的金融服務(wù)。在我國，電子銀行的發(fā)展還處于初級階段，政府為促進電子商務(wù)的發(fā)展，不斷地推出一些新的措施，比如在實施了“金稅”“金卡”“金關(guān)”“金橋”等電子銀行工程，經(jīng)過不斷的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了一定的網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模。電子銀行的發(fā)展，還促進了客戶服務(wù)模式的發(fā)展，比如催生了電話銀行的產(chǎn)生，客戶在需要銀行服務(wù)的時候能夠使用電話銀行來進行咨詢，大大的增加了便捷性和操作性。

（四）個性化服務(wù)

電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的另一個應(yīng)用就是可以為客戶提供個性化的服務(wù)，能夠讓金融行業(yè)的發(fā)展更加快速，也可以不斷的推進金融創(chuàng)新，使客戶的行為產(chǎn)生新的變化。在電子商務(wù)模式下，客戶不再滿足于上門服務(wù)，而是會對購物模式產(chǎn)生新的要求，客戶的需求也會更多，在地點、時間、服務(wù)品種及服務(wù)費用上也會有變化，客戶的自由選擇權(quán)也會變大。同時，還會因為客戶所處的基本層面不同，客戶自身的選擇和喜好也會發(fā)生變化，也會有一些個性化的服務(wù)要求，所以電子商務(wù)逐漸成為客戶追求的消費時尚。在這種條件下，銀行可以使用交易清單、客戶傳真、電子郵件、呼叫中心提供的客戶資料，進行客戶分析，收集客戶的信息，通過數(shù)據(jù)挖掘工具和數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，來更好的識別客戶的需求，為不同的客戶提供不同的服務(wù)，所以電子商務(wù)模式下的客戶服務(wù)是個性化和商業(yè)化的。

（五）辦公自動化

金融創(chuàng)新的一個最重要的追求就是讓企業(yè)或者團體獲得最大化的利益，因此經(jīng)濟效益最大化是金融創(chuàng)新的最重要的推動力，所以在實際的操作過程中，為了盡可能地減少經(jīng)營風(fēng)險，金融行業(yè)的企業(yè)就會改善自己的經(jīng)營手段，電子商務(wù)就是能夠降低成本的一個有效的途徑。在新的市場經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)以經(jīng)營效益為主要的目標(biāo)，重點加強企業(yè)的工作效率，以創(chuàng)新為推動力，抓住電子商務(wù)的發(fā)展機遇，在企業(yè)內(nèi)部建立起一個完善的貿(mào)易教育系統(tǒng)，在經(jīng)營過程中可以自動化管理整個交易流程，在企業(yè)內(nèi)部也逐漸建立了監(jiān)控系統(tǒng)，能夠完善的進行風(fēng)險預(yù)警，規(guī)避貿(mào)易交易中可能存在的風(fēng)險，降低企業(yè)的經(jīng)營成本，從而促進效益的提高，也能夠推動金融業(yè)的健康發(fā)展。電子商務(wù)的應(yīng)用，讓辦公更加自動化，在現(xiàn)代化的企業(yè)發(fā)展過程中，自動化辦公是非常重要的，只有發(fā)展自動化才能促進金融業(yè)的改革，也才能讓金融業(yè)更加快速的發(fā)展，客戶的需求也能夠得到充分的滿足。

五、電子商務(wù)的應(yīng)用前景分析

目前，我國的金融創(chuàng)新還不夠全面，電子商務(wù)的應(yīng)用范圍還有待擴大，金融現(xiàn)代化發(fā)展的過程還是比較漫長的，還需要經(jīng)過一段比較長的發(fā)展時期。在經(jīng)濟全球化的推進過程中，我國金融業(yè)也有許多新的挑戰(zhàn)和機遇，在這樣的環(huán)境下，電子商務(wù)能夠有非常大的利用價值，金融業(yè)應(yīng)樹立一個全新的思維，積極推進電子商務(wù)的應(yīng)用和發(fā)展，讓金融創(chuàng)新得到加強。

在我國，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)被廣泛地應(yīng)用到各行各業(yè)中，我國金融業(yè)也開始進行變革，逐漸從業(yè)務(wù)作業(yè)層向決策層、管理層開始轉(zhuǎn)變，所以電子商務(wù)在未來可能會滲透到經(jīng)營管理的全過程中。管理信息化已經(jīng)成為金融創(chuàng)新領(lǐng)域的一個新課題，企業(yè)為了獲得更大的市場競爭力，就需要全面的加強信息技術(shù)的應(yīng)用。同時，電子商務(wù)也會面臨風(fēng)險，在以后如何控制電子商務(wù)的市場風(fēng)險也會非常重要，必須要建立健全的電子金融管理及監(jiān)控體系，強化金融行業(yè)的預(yù)警體系，在金融創(chuàng)新中加強安全管理，這也是電子商務(wù)在金融創(chuàng)新發(fā)展過程中應(yīng)重視的問題。

六、結(jié)語

電子商務(wù)對金融創(chuàng)新產(chǎn)生了非常重要作用，對我國經(jīng)濟發(fā)展也產(chǎn)生了深遠的影響。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要有：電子支付、金融套餐、電子銀行、個性化服務(wù)、辦公自動化。在以后的生活實踐中，電子商務(wù)會應(yīng)用的更加廣泛。電子商務(wù)不僅改變了生產(chǎn)生活方式，也改變了社會交易方式，降低金融成本，提高了金融業(yè)的經(jīng) 濟效益。

（作者單位為廈門大學(xué)）

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陳廷龍（1988—），男，福建泉州人，本科，研究方向：金融，經(jīng)濟。］