我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中面臨的問題

摘 要 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。作為金融業(yè)的一部分，互聯(lián)網(wǎng)保險自2013年爆發(fā)以來，其發(fā)展勢頭極其迅猛。對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展，為我國保險從業(yè)帶來了新的機遇同時對這一行業(yè)的監(jiān)管也面臨新的挑戰(zhàn)。因此，對互聯(lián)網(wǎng)保險的研究對保險企業(yè)以及保險監(jiān)管部分都有非常重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 保險 問題

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A

1互聯(lián)網(wǎng)保險的定義和特點

1.1互聯(lián)網(wǎng)的定義

互聯(lián)網(wǎng)保險就是指保險公司或網(wǎng)絡(luò)公司經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)向客戶供應(yīng)在線保險產(chǎn)品和服務(wù)。

1.2互聯(lián)網(wǎng)的特點

1.2.1虛擬性

互聯(lián)網(wǎng)保險的虛擬性特點是將交易以電子商務(wù)的形式進行網(wǎng)上完成，不存在面對面式的柜臺交易，這跟傳統(tǒng)保險的人員銷售和理賠完全不同。因此虛擬性也是互聯(lián)網(wǎng)保險區(qū)別于傳統(tǒng)保險的一個顯著特點。

1.2.2時效性

保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)不受時間、地點的限制隨時隨地為人們處理公眾事物，在這過程中互聯(lián)網(wǎng)保險還消除了代理和經(jīng)紀人等中間環(huán)節(jié)，大大縮短了保險、承銷、支付和保險金等的時間，提高了銷售、管理和理賠的效率，使規(guī)模經(jīng)濟更為突出，有利于保持保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性。

1.2.3經(jīng)濟性

互聯(lián)網(wǎng)將幫助整個保險價值鏈降低成本60%以上，這對于時常處于虧損邊緣的國內(nèi)保險公司而言是一個巨大的誘惑。通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保單，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險政策，保險公司經(jīng)營費用和支付代理或代理傭金，直接大量節(jié)省公司的經(jīng)營成本。

1.2.4交互性

互聯(lián)網(wǎng)保險拉近了保險公司與客戶之間的距離，增強了雙方之間的互動信息交流。客戶可以輕松快速地獲得該公司的背景和特定類型的保險信息，從保險制度，也可以自由選擇，比較保險公司的產(chǎn)品，全程參與政策服務(wù)。

1.2.5靈活性

互聯(lián)網(wǎng)保險有助于實現(xiàn)風險識別控制、產(chǎn)品種類定價和獲取客戶渠道模式方面的創(chuàng)新，最大程度地激發(fā)市場的活力。同時還方便快捷地為客戶供所需的信息通過運用大數(shù)據(jù)分析就能確定是否承保。

2互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中面臨的問題

2.1信息安全問題

作為完全無紙化辦公的互聯(lián)網(wǎng)保險信息系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)故障、程序漏洞、外力因素，操作失誤等都可能是影響信息安全的主要因素。互聯(lián)網(wǎng)信息安全面臨的問題主要有信息系統(tǒng)的可靠性問題、信息系統(tǒng)的機密性問題、信息系統(tǒng)的完善性問題、信息系統(tǒng)的防偽性問題等。這些問題對保險企業(yè)來說面臨著巨大的挑戰(zhàn)，一旦客戶的數(shù)據(jù)遭到破壞容易導(dǎo)致系統(tǒng)崩盤，則難以恢復(fù)。這對公司而言是災(zāi)難性的，因為它可能不知道用戶的投保情況，失去部分數(shù)據(jù)，導(dǎo)致騙保的發(fā)生；也可能是部分投?？蛻魯?shù)據(jù)丟失，導(dǎo)致他們沒有得到有效的保障，影響他們對互聯(lián)網(wǎng)保險的信心。

2.2法律問題

作為新型的保險類型，互聯(lián)網(wǎng)保險更多的是依賴于網(wǎng)絡(luò)進行，是對保險行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，這使得對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管法律存在漏洞。對保險公司而言，在設(shè)計保單的時候需要全面地考慮各種風險，包括訴訟風險。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險可以根據(jù)網(wǎng)上的海量數(shù)據(jù)，迅速地推陳出新，更新?lián)Q代?？墒欠傻牧⒎▍s往往需要提出、驗證、征詢、提交、投票等等環(huán)節(jié)，復(fù)雜而漫長，當一部法律制定出來的時候，市場已經(jīng)發(fā)展了巨大變化，這時候法律往往不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展要求。

2.3數(shù)據(jù)壟斷問題

降低進入壁壘本應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)保險的一個優(yōu)勢，因為互聯(lián)網(wǎng)保險不需要龐大的資金和巨大的線下銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)就可以進行全國性的業(yè)務(wù)。可現(xiàn)實是，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險集中在幾家實力雄厚的保險公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭上，其他中小保險公司并沒有競爭優(yōu)勢。這是因為大保險公司經(jīng)歷較長的經(jīng)營歷史使得它們積累著大量的客戶數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭把控著互聯(lián)網(wǎng)的主要入口從而也存儲著用戶海量數(shù)據(jù)。而它們把這些數(shù)據(jù)當做商業(yè)機密不予公開，獨享數(shù)據(jù)挖掘帶來的巨大優(yōu)勢。

2.4誠信問題

信托的缺乏將是保險公司進行保險業(yè)務(wù)的保險公司帶來的一些道德風險，投保人或受益人，以尋求保險和生產(chǎn)事故的感覺，致使保險標的收到損害或在保險標的收到損失時不采取減輕損失的有效措施。導(dǎo)致這一原因主要是缺乏一個完善的征信體系。由于現(xiàn)有的信用體系還不完善，絕大多數(shù)的個人、中小企業(yè)通過傳統(tǒng)的信用征信機構(gòu)無法得到信用數(shù)據(jù)。

3總結(jié)

在世界互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的欣欣向榮之際，我國的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)也初露端倪。國內(nèi)保險業(yè)在借鑒他國經(jīng)驗時，應(yīng)注重對我國基本國情的了解和創(chuàng)新，進一步健全網(wǎng)保投保程序和步驟。然而，現(xiàn)階段，我國的電子商務(wù)和保險水準還跟不上國際節(jié)奏，中國互聯(lián)網(wǎng)保險要趕上目前國際互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的管理及銷售水平還需要相當一段路要走，這需要我國政府政策及現(xiàn)有的電子商務(wù)快速發(fā)展來加以扶持，也離不開政府有關(guān)部門擬定與之相關(guān)的法律法規(guī)來有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，進而創(chuàng)造一個健康有序的網(wǎng)絡(luò)保險氛圍?；ヂ?lián)網(wǎng)對人類、對社會的影響是深遠的，這不僅僅是保險業(yè)。而單就保險業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)去中心、碎片化、泛連接的底層特征，正在顛覆保險業(yè)，如表層的銷售環(huán)節(jié)、服務(wù)模式，再如中層的產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，甚至是底層的公司組織形式、保險業(yè)的內(nèi)涵和外延?；蛟S十年以后，不會再有一個專有名詞叫“互聯(lián)網(wǎng)保險”，但那一定不是因為互聯(lián)網(wǎng)基因退化了，而是互聯(lián)網(wǎng)與保險實現(xiàn)了徹底融合，成為了保險的一個自然屬性。期待保險這顆古老的種子在互聯(lián)網(wǎng)這片充滿想象空間的土地上，開出更加艷麗的花。

作者簡介：張楚昊（1992-）男 湖北荊門人，漢族，本科。武漢東湖學(xué)院金融專業(yè)2012級本科生，研究方向：金融學(xué)。

參考文獻

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