城鎮(zhèn)化背景下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的問(wèn)題與對(duì)策

常欽

摘 要 本文闡述了城鎮(zhèn)化背景下金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)的重要作用，總結(jié)了金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)過(guò)程中存在的問(wèn)題，并從創(chuàng)新服務(wù)方式、加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)、用好政策優(yōu)勢(shì)、健全信用體系等方面提出了對(duì)策。

關(guān)鍵詞 城鎮(zhèn)化 金融機(jī)構(gòu) “三農(nóng)”服務(wù)

中圖分類號(hào)：F320 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

“城鎮(zhèn)化”是指人類生產(chǎn)、生活方式由農(nóng)村型向城鎮(zhèn)型轉(zhuǎn)化的歷史過(guò)程，其標(biāo)志是農(nóng)村人口轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)人口，城鎮(zhèn)不斷的發(fā)展擴(kuò)張?！叭r(nóng)”問(wèn)題是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題，隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)業(yè)人口不斷轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷的調(diào)整，“三農(nóng)”問(wèn)題的側(cè)重點(diǎn)發(fā)生著巨大的變化。銀行等金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量，城鎮(zhèn)化背景下，面對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展對(duì)于金融的需求更大，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出更多新的要求。

1城鎮(zhèn)化背景下金融服務(wù)對(duì)于“三農(nóng)”的作用

1.1加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要

城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)村勞動(dòng)力大量轉(zhuǎn)移到城市，以家庭為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橥恋丶s模式下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。產(chǎn)業(yè)化發(fā)展驅(qū)使下，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投入不斷加大，對(duì)于資金的需求不斷的增加，銀行等金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，必須不斷地深化改革，創(chuàng)新發(fā)展和服務(wù)方式，提高對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持力度，適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展的需求。

1.2加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的需要

在國(guó)家政策的支持下，城鎮(zhèn)化的發(fā)展正推動(dòng)者農(nóng)村的各項(xiàng)建設(shè)。僅2015年中央財(cái)政就投入資金2萬(wàn)多億元用于新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村的人居環(huán)境、村容村貌、生活水平等都發(fā)生著巨大的變化。但是，僅僅依靠有限的財(cái)政投入無(wú)法滿足眾多的建設(shè)發(fā)展需要，60%以上的農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目由于缺少資金投入無(wú)法啟動(dòng)實(shí)施，加強(qiáng)金融服務(wù)迫在眉睫。

1.3加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)是提高農(nóng)民收入的需要

解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問(wèn)題，最根本的是要解決農(nóng)民問(wèn)題。城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷的調(diào)整，新的農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目層出不窮。但是，由于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，資金有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，持續(xù)性投入不足，必須依靠金融機(jī)構(gòu)提供有力的金融支持是解決農(nóng)民資金困境。

2城鎮(zhèn)化背景下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中存在的問(wèn)題

（1）獲得商業(yè)銀行金融服務(wù)渠道不暢通。與各種企業(yè)、大型項(xiàng)目相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目要想從銀行獲得貸款渠道依然不暢通。辦理程序復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng)、所需條件嚴(yán)格，很多農(nóng)民不愿意到銀行貸款。（2）金融服務(wù)方式落后。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集約化發(fā)展的趨勢(shì)下，銀行現(xiàn)有的金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。（3）信用評(píng)估制度不完善。由于針對(duì)農(nóng)民的信用管理制度還不健全，銀行無(wú)法通過(guò)信用檔案對(duì)進(jìn)行快速的評(píng)估，導(dǎo)致涉農(nóng)金融服務(wù)手續(xù)冗雜。

3城鎮(zhèn)化背景下提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的策略

3.1加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)全面深化金融服務(wù)

城鎮(zhèn)化背景下，全面深化銀行的金融服務(wù)水平，是做好農(nóng)村金融服務(wù)的主要方面。各商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品的研發(fā)，根據(jù)農(nóng)村對(duì)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，找準(zhǔn)信貸管理制度和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的切合點(diǎn)，研發(fā)針對(duì)農(nóng)村貸款精品業(yè)務(wù)，并以此為引擎，不斷延伸營(yíng)銷鏈條，強(qiáng)化農(nóng)村信貸市場(chǎng)，培埴潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

3.2借助國(guó)家傾斜政策擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域

十八大以來(lái)，中央對(duì)此明確提出要進(jìn)一步加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。隨著鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)集約化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展政策的出臺(tái)，農(nóng)村對(duì)于金融市場(chǎng)的需求進(jìn)一步加大，商業(yè)銀行要主動(dòng)抓住這些政策機(jī)遇，多渠道搶占農(nóng)村市場(chǎng)份額。（1）要根據(jù)城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，制定切實(shí)可行的金融服務(wù)政策，減少農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的體制障礙。（2）根據(jù)國(guó)家涉農(nóng)政策加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域投入。要明確市場(chǎng)重點(diǎn)，優(yōu)中選優(yōu)，重點(diǎn)投放產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向明確、發(fā)展前景好、貸款收益高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，盡可能的降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（3）要借助政策支持降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的融資成本。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)集約化發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行要積極爭(zhēng)取國(guó)家各種財(cái)政補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策，進(jìn)一步減免農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資費(fèi)用，降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，將國(guó)家的政策優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)化為銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

3.3完善內(nèi)控制度提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平

提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，是確保銀行健康運(yùn)營(yíng)，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保證。（1）進(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)控環(huán)境。加強(qiáng)外部和內(nèi)部的稽核、監(jiān)督組織，完善銀行稽核負(fù)責(zé)制度，建設(shè)創(chuàng)造良好的內(nèi)控環(huán)境。（2）充分利用政府部門作為第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)信用檔案，嚴(yán)格按信貸新規(guī)則要求進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化貸后管理。（3）進(jìn)一步完善基層經(jīng)營(yíng)權(quán)監(jiān)督機(jī)制。城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)村對(duì)于金融需求增加，但資金投入領(lǐng)域比較復(fù)雜，容易出現(xiàn)混亂。這就要在不斷擴(kuò)大銀行授權(quán)的同時(shí)，也要堅(jiān)持授權(quán)有限的原則，嚴(yán)格執(zhí)行法人授權(quán)制度，根據(jù)各農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金需求狀況，采用差別授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)等制度，將經(jīng)營(yíng)行為放置在制度監(jiān)管之內(nèi)。

3.4通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式

在互聯(lián)網(wǎng)普及的情況下，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，是降低涉農(nóng)金融服務(wù)成本的重要措施。（1）要簡(jiǎn)化農(nóng)村金融服務(wù)流程。要針對(duì)農(nóng)村金融需求，通過(guò)積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，普遍建立農(nóng)村金融服務(wù)管理中心等方式，為農(nóng)民提供更為專業(yè)、便捷化的金融服務(wù)。（2）抓重點(diǎn)客戶的維護(hù)。農(nóng)業(yè)的集約化發(fā)展具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，在為農(nóng)村提供金融服務(wù)的時(shí)候，要科學(xué)評(píng)估，建立潛力戶檔案，建立農(nóng)業(yè)金融服務(wù)項(xiàng)目庫(kù)，搶占優(yōu)良客戶市場(chǎng)。（3）推動(dòng)主動(dòng)服務(wù)。要通過(guò)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融服務(wù)模式，助推農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展，搭建農(nóng)業(yè)、電子商務(wù)、銀行之間聯(lián)系的橋梁，以此，提升金融服務(wù)水平，提高服務(wù)“三農(nóng)”能力。

參考文獻(xiàn)

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