數(shù)字普惠金融激活中國“新農(nóng)民

李少威

農(nóng)民，在改革開放的大部分時間里，是“現(xiàn)代化的掉隊者”的代名詞。

這在因果關(guān)系上很好理解。直觀層面上，現(xiàn)代化表現(xiàn)為“去三農(nóng)化”，即產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上的工業(yè)化，地理空間上的城市化，社會身份上的市民化。于是，共和國初期形成的“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”在改革開放背景下變異為一種“中心—邊緣”結(jié)構(gòu)，作為邊緣的農(nóng)村服從于作為中心的城市，被長期抽取勞動力、智力和原材料等資源。結(jié)果就是，農(nóng)村慢慢地只剩下“老幼病殘”，農(nóng)民日漸被現(xiàn)代化的舞臺所拋棄。

萎縮的農(nóng)村，弱勢的農(nóng)民，是中國社會不時發(fā)作的隱痛。2000年，鄉(xiāng)黨委書記李昌平的《我向總理說實話》一書，將這一隱痛以一種近乎殘酷的形式展示了出來。

16年后的今天，中國社會發(fā)生了巨大變化，其中一個積極的趨勢是，農(nóng)村成為新的創(chuàng)業(yè)天地，資源從城市向農(nóng)村逆向回流，農(nóng)民不再“掉隊”，而是以“新農(nóng)民”的身份慢慢向舞臺中央靠近。

“新農(nóng)民”這一身份，需要一個激活的過程。9月下旬，《南風(fēng)窗》記者跟隨宜信普惠前往海南考察“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展?fàn)顩r，實地體認了這一過程發(fā)生的條件和邏輯。

農(nóng)產(chǎn)品里的“化學(xué)變化”

農(nóng)民地位的邊緣化，有各種宏觀和微觀原因，但這些原因最終都導(dǎo)向一個直接原因—收入太低。收入低，是因為農(nóng)產(chǎn)品價格低，絕大部分農(nóng)產(chǎn)品都無法獲得高附加值。

消費者的購買是為了獲得滿足，而現(xiàn)代消費行為所指向的滿足包括兩個層次：一是使用價值上的，二是心理價值上的。心理價值，是消費品內(nèi)含的信息。比如名牌包包，在使用價值上并沒有顯著增大，但其提供的信息支持了擁有相應(yīng)的經(jīng)濟地位者的心理結(jié)構(gòu)。

心理價值對價格的貢獻，往往數(shù)倍乃至數(shù)十、數(shù)百倍于使用價值，是產(chǎn)品附加值的主要來源。

往產(chǎn)品上附加文化、心理信息，工業(yè)品輕車熟路，但農(nóng)產(chǎn)品因為消費過程太短暫，長時間里不得其門而入。

直到最近十幾年里中國社會在基礎(chǔ)設(shè)施上最大的變化出現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)的普及。這種新式的、自由的信息傳播渠道，同時具有時尚、社交、娛樂，以及心理集結(jié)功能，更方便于“講故事”。

此次的考察對象之一是“洪安蜜柚”種植基地，一個三四斤重的柚子，價格可賣到150元左右。其創(chuàng)立者安爍宇、黃曉玲夫婦，講了一個“柚子夫婦”的故事，從他們大學(xué)時代的戀愛，說到種植柚子遭遇臺風(fēng)的困境，運營初期的困難，致使經(jīng)濟拮據(jù)到男方虧欠女方一個像樣的婚禮。最終，他們終于培育出質(zhì)量上乘的柚子，并給它冠以“洪安蜜柚”的名字。這個故事通過互聯(lián)網(wǎng)傳遍大江南北，并被成功地附加到柚子的價值上去。

在這個故事作用下，作為農(nóng)產(chǎn)品的柚子，其價值結(jié)構(gòu)發(fā)生了悄然的“化學(xué)變化”?！拌肿臃驄D”種出的柚子當(dāng)然非常好吃，汁多味甜，而且有一股獨特的香味，但10倍于普通柚子的價格，顯然并不完全來自于味道。

任何關(guān)于商品的故事，都是一種宣傳，對此，已經(jīng)成熟起來的中國消費者是清楚的。然而人們還是樂于為這種宣傳埋單，這與互聯(lián)網(wǎng)本身的特點不無關(guān)系。與從傳統(tǒng)的報紙、電視、廣播等媒介獲得信息不同，人們接觸互聯(lián)網(wǎng)提供的信息時，有一種“主動選擇”的感覺，因而在互聯(lián)網(wǎng)上講故事就更容易引起情感上的共振。

所以進一步說，互聯(lián)網(wǎng)是便于小人物“講故事”。褚時健種褚橙，也是依托于自身的故事，但其成功主要取決于他本身的社會影響力（他早就是一個大人物），而對互聯(lián)網(wǎng)本身的特點依賴較小。

這是柚子夫婦與褚時健的故事的區(qū)別，這一區(qū)別提醒我們，互聯(lián)網(wǎng)有一種權(quán)利平等化的功能。

農(nóng)業(yè)與普惠金融

在互聯(lián)網(wǎng)上講關(guān)于情懷與理想的故事的創(chuàng)業(yè)者，一般都是為了吸引資本的垂青，而這些創(chuàng)業(yè)者，大多分布在工業(yè)或服務(wù)業(yè)領(lǐng)域。

農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)者和工業(yè)、服務(wù)業(yè)創(chuàng)業(yè)者講故事的邏輯是截然相反的。后者是告訴掌握資金的人，你給我錢去干，我就可能生產(chǎn)出一個卓越的產(chǎn)品；而前者則是在已經(jīng)可以生產(chǎn)出一個卓越的產(chǎn)品之后，通過故事來弱弱地試探“能不能給我錢去干”。

農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)者的故事往往乏人接招。一方面是因為往農(nóng)產(chǎn)品上注射情懷難度更大，另一方面是則緣于農(nóng)民長期游離于金融服務(wù)之外，其信用更難把控。

宜信公司總經(jīng)理助理薛大廣這樣概括農(nóng)戶難以獲取金融服務(wù)的原因：“他們所需要的資金量非常小，從幾千元到幾萬元，而且他們又沒有抵押，沒有擔(dān)保?！?/p>

這意味著，向農(nóng)戶以及其他地位相似的群體提供金融服務(wù)，成本高，風(fēng)險大，回報小。即便有金融企業(yè)愿意做，也必須正視其半公益性質(zhì)，弱化資本生利功能，而將提供服務(wù)本身作為重要目標(biāo)。

讓享受金融服務(wù)的權(quán)利平等化這一動機，在中國催生了普惠金融，此次考察的組織方之一—宜信普惠，在該領(lǐng)域已有10年實踐經(jīng)驗。普惠金融服務(wù)得以持續(xù)地開展，同樣得益于互聯(lián)網(wǎng)的普及，拓展了服務(wù)的可達性，并通過大數(shù)據(jù)、云計算等手段創(chuàng)造性地建立了針對信用記錄薄弱者的評估手段，降低了評估成本。

于是，“普惠金融”前面又多了一個定語：數(shù)字。

宜信在普惠金融方面，既有公益金融宜農(nóng)貸，主要面向“絕對貧困”地區(qū)，如中國西北的一些偏遠鄉(xiāng)村。同時也要走商業(yè)可持續(xù)道路，注重對客群能力建設(shè)的培養(yǎng)，此次在海南的實踐，更是走了一條不一樣的道路。海南優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品品類豐富，農(nóng)民生活條件較好，對于他們而言，更急迫的需求是如何利用好資源優(yōu)勢，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，拓展銷路，實現(xiàn)更富裕的生活。

宜信從中看到的是農(nóng)民的另一重心愿，即進行現(xiàn)代化的補課。他們希望在一種外力扶持下，將農(nóng)民邊緣化時代失去的時光搶回來，快速融入現(xiàn)代社會生產(chǎn)體系，不再“掉隊”。

對應(yīng)這一需求，普惠金融產(chǎn)生了另一種實現(xiàn)形式。2014年12月28日，宜信與海南省大型國企海南發(fā)展控股有限公司共同組建的海南股權(quán)交易中心揭牌運營，旨在服務(wù)于中小微企業(yè)的規(guī)范化運作、權(quán)益類資產(chǎn)交易、融資等需求，幫助其在市場上立足及持續(xù)發(fā)展。

“柚子夫婦”就是股交中心成立之后的客戶，受益于依托宜信的P2P龍頭地位而搭建的眾籌平臺。他們拿出一部分柚子，在宜信“指旺理財”上發(fā)布眾籌信息，提前將未來收益變現(xiàn)，眾籌7天，金額達到六萬余元。夫妻二人，負責(zé)銷售的妻子黃曉玲說，這樣做的好處是心里踏實，而負責(zé)生產(chǎn)的丈夫安爍宇則侃侃而談他數(shù)倍擴大生產(chǎn)的雄心。

大青棗、蜜柚、牛奶蓮霧……在“指旺理財”上實現(xiàn)眾籌的海南特色農(nóng)產(chǎn)品已有一長串名單。

牛奶蓮霧的創(chuàng)業(yè)者邢軍對眾籌這種金融形式的出現(xiàn)非常感慨：“農(nóng)產(chǎn)品銷售是個大問題，此前我真沒想到還有這種銷售模式，沒想到搞金融的也能賣水果。這種‘互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)的模式，應(yīng)該是我們海南農(nóng)業(yè)未來的春天?！?h3>“新農(nóng)民”

通過互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)民遇上了金融，被最具前端意義的互聯(lián)網(wǎng)金融所接納，這個過程本身，反映的正是農(nóng)民地位的變化。

不過，此時的農(nóng)民，已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的“世襲”小農(nóng)，而是經(jīng)過現(xiàn)代知識和生產(chǎn)方式改造的“新農(nóng)民”?！拌肿臃驄D”是農(nóng)業(yè)專業(yè)的大學(xué)生，邢軍則曾是銀行的支行行長，無論是個人知識儲備，還是他們對外界的了解與判斷，以及社會話語能力，都與小農(nóng)不可同日而語。

這意味著農(nóng)民開始“換人”，換上了一批城市人的同類，能夠與城市進行沒有隱形距離的溝通和融合。原本專屬于城市的現(xiàn)代生產(chǎn)組織方式，開始了往農(nóng)村的嫁接。

隨著這一趨勢的進展，“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”可能在局部地區(qū)開始被瓦解，而城鄉(xiāng)之間的“中心—邊緣”關(guān)系也會難以維持。農(nóng)村從“老幼病殘”的留守所，日益轉(zhuǎn)變?yōu)橹橇唾Y本的富集地。

在眾籌發(fā)生之后，誰才是“農(nóng)民”其實也已變得模糊。農(nóng)場被劃分為一塊一塊，各自對應(yīng)著城市里的某個產(chǎn)權(quán)意義上的主人，邢軍說，這塊地掛著你的牌子，它是真實的，它是你的。這意味著，市民和農(nóng)民，已經(jīng)在同一個地理空間里共存。

數(shù)據(jù)顯示，“指旺理財”所推出的農(nóng)業(yè)眾籌項目非常受歡迎，以1000%的結(jié)果超額完成預(yù)期目標(biāo)的案例并不鮮見，這在某種程度上反映著城市居民對農(nóng)民身份的認同與向往，過去農(nóng)民身上的價值底層標(biāo)簽已被悄然揭去。這一變化在心理上的發(fā)生機制是，在企業(yè)家占據(jù)價值高位的社會里，人們對農(nóng)民的認知正在向“農(nóng)業(yè)企業(yè)家”過渡。

傳統(tǒng)小農(nóng)依然大比例存在，但他們也正被這種趨勢所改造。

即將參與眾籌的?？谑械脑讫堷P梨基地使用國有農(nóng)墾地，種植鳳梨數(shù)千畝，該基地作業(yè)機械化，產(chǎn)品包裝工業(yè)化，所聘用的工作人員，大都是來自周邊村落的農(nóng)民。企業(yè)負責(zé)人稱，將來規(guī)模繼續(xù)擴大，農(nóng)民可以以地入股，也可以在經(jīng)過直接的技術(shù)培訓(xùn)之后仿效企業(yè)模式自主生產(chǎn)，企業(yè)會把技術(shù)和管理規(guī)范進行標(biāo)準化，便于向農(nóng)民普及。意欲自主生產(chǎn)而又存在資金難題的農(nóng)民，照例可以通過多種方式求助于數(shù)字普惠金融。

傳統(tǒng)金融與農(nóng)民之間的連接很微弱，或許并不僅僅由于前者對后者的單向排斥，而是相互的不信任所致。安爍宇一語道破其中的奧妙：一般的投資人有他的想法，會干涉生產(chǎn)，但宜信不會干涉，還是我們說了算。

今天的農(nóng)民，在主體意識上已非“吳下阿蒙”。