安徽省農(nóng)民合作社金融服務(wù)需求分析與對(duì)策

宛海云， 胡淑楊

安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽合肥 230036)

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安徽省農(nóng)民合作社金融服務(wù)需求分析與對(duì)策

宛海云， 胡淑楊

安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽合肥 230036)

基于安徽省120家農(nóng)民合作社金融服務(wù)需求的問卷調(diào)查，分析了安徽省農(nóng)民合作社金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求狀況。結(jié)果表明，隨著農(nóng)民合作社的迅速發(fā)展，金融產(chǎn)品與服務(wù)需求強(qiáng)烈，呈現(xiàn)階段化、多樣化特征，供求也表現(xiàn)出顯著的不匹配現(xiàn)象，成為制約農(nóng)民合作社成長(zhǎng)壯大的重要現(xiàn)實(shí)問題?；谛枨蠓治?，提出了強(qiáng)化需求導(dǎo)向、政策引導(dǎo)、財(cái)政支持、教育支撐等對(duì)策建議。

農(nóng)民合作社；金融服務(wù)；需求分析；對(duì)策

農(nóng)村金融是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心動(dòng)力，提供有效金融服務(wù)是我國(guó)農(nóng)村金融改革的重要方向[1]。近年來，我國(guó)積極推行金融下鄉(xiāng)、金融便民，在切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下將更多的信貸資金投向“三農(nóng)”，優(yōu)先支持“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域的發(fā)展，特別是2007年以來，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了一系列加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社加快發(fā)展的文件政策，2016年中央一號(hào)文件更是提出加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新和重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投入力度。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和不確定性，加之農(nóng)村金融排斥和城鄉(xiāng)金融二元化造成農(nóng)村金融生態(tài)體系惡化，制約著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[2]。作為新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，農(nóng)民合作社在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)了重要地位，隨著其經(jīng)營(yíng)規(guī)模與水平的不斷提高，金融服務(wù)需求也不斷擴(kuò)大。如何以快速擴(kuò)大的需求為導(dǎo)向，同時(shí)針對(duì)特殊的組織形式引起的個(gè)性化金融服務(wù)需求，創(chuàng)新適合農(nóng)民合作社需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是深化農(nóng)村金融改革的必然要求。筆者以安徽省部分縣為調(diào)研樣本區(qū)域，基于農(nóng)民合作社金融服務(wù)需求問卷調(diào)查結(jié)果，實(shí)證分析安徽省農(nóng)民合作社金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的供給與需求現(xiàn)狀，以需求為導(dǎo)向，探討了支持農(nóng)民合作社發(fā)展的金融服務(wù)與創(chuàng)新對(duì)策。

1　調(diào)查研究概況

該研究選擇安徽省寧國(guó)市、廣德縣、郎溪縣3個(gè)縣作為調(diào)研樣本區(qū)域，在各縣隨機(jī)抽取40家、共計(jì)120家農(nóng)民合作社，于2015年1～4月進(jìn)行了問卷調(diào)查。

截至2014年底，寧國(guó)市在工商部門登記的農(nóng)民合作社143家，根據(jù)服務(wù)內(nèi)容劃分，其中種植類45家，占31.5%；養(yǎng)殖類68家，占47.5%；加工營(yíng)銷類30家，占21.0%。成員遍布全市19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處。入社成員 5 000余人，社員與非社員農(nóng)戶相比，戶均增加收入1 000元以上。8家合作社被列為安徽省農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織示范單位，28家合作社被評(píng)為宣城市規(guī)范化農(nóng)民專業(yè)合作社，8家合作社被授予宣城市“十佳農(nóng)民專業(yè)合作社”稱號(hào)。

截至2014年底，廣德縣在工商部門登記的農(nóng)民農(nóng)業(yè)合作社348家，其中國(guó)家級(jí)10家、省級(jí)8家、市級(jí)20家。另外，林業(yè)專業(yè)合作組織138個(gè)，其中專業(yè)合作組織135個(gè)、專業(yè)協(xié)會(huì)3個(gè)，在工商部門登記的有128個(gè)；根據(jù)服務(wù)內(nèi)容劃分，技術(shù)服務(wù)類16個(gè)，占11.6%，生產(chǎn)加工類68個(gè)，占49.2%，購(gòu)銷服務(wù)類54個(gè)，占39.2%。

截至2014年底，績(jī)溪縣共有農(nóng)民合作組織297個(gè)，成員17 000余人，帶動(dòng)農(nóng)戶數(shù)約36 000人次。

從3個(gè)縣各選取40家農(nóng)民合作社為樣本進(jìn)行調(diào)研，樣本合作社經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型分布見圖1。

圖1　樣本合作社經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型分布Fig.1　Distribution of economic activities of the surveyed cooperatives

此次問卷調(diào)查的被調(diào)查單位在工商部門登記注冊(cè)的農(nóng)民合作社有109家，占被調(diào)查合作社的90.83%；農(nóng)民合作社負(fù)責(zé)人以農(nóng)民身份為主，占被調(diào)查合作社的61.67%；種植業(yè)在產(chǎn)業(yè)類型中所占比重最大，為52.50%。

2　調(diào)查結(jié)果與分析

2.1農(nóng)民合作社資金需求

2.1.1農(nóng)民合作社資金需求類別?？傮w來看，安徽省當(dāng)前農(nóng)民合作社屬于初創(chuàng)期，資金的主要用途類別可以總結(jié)為5類，一是固定資產(chǎn)投資，二是生產(chǎn)性日常流動(dòng)資金需求，三是社員培養(yǎng)投資，四是信貸資金扶持需求，五是經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張。根據(jù)調(diào)查樣本分析，98.3%的農(nóng)民合作社在發(fā)展運(yùn)營(yíng)中對(duì)用于生產(chǎn)資料投資的金融產(chǎn)品需求強(qiáng)烈，具體為大型設(shè)備、農(nóng)田基本建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、廠房建設(shè)等固定資產(chǎn)投資。62.50%的農(nóng)民合作社固定資產(chǎn)投入比重超過40%，農(nóng)民合作社固定資產(chǎn)投入占比大(表1)。

表1樣本農(nóng)民合作社固定資產(chǎn)投入比重

Table1Proportionofinvestmentinfixedassetsoffarmercooperatives

固定資產(chǎn)投入比重Proportionofinvestmentinfixedassets∥%頻數(shù)Times占比Proportion%累計(jì)占比Cumulativeproportion%[0,20)119.179.17[20,40)3428.3337.50[40,60)4335.8373.33[60,80)2520.8494.17[80,100]75.83100總計(jì)Total120100

農(nóng)民合作社為社員提供各項(xiàng)生產(chǎn)性服務(wù)與合作社的日常管理，主要包括信息服務(wù)、生產(chǎn)資料、銷售渠道以及防范生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的資金等方面，使得農(nóng)民合作社對(duì)生產(chǎn)性日常流動(dòng)資金的需求也較為突出。

為社員提供技術(shù)培訓(xùn)，推廣新技術(shù)，提高生產(chǎn)效率，組織科學(xué)化生產(chǎn)是多數(shù)農(nóng)民合作社的主要工作。調(diào)研樣本縣中，91.4%的農(nóng)民合作社為社員提供培訓(xùn)機(jī)會(huì)，農(nóng)民合作社集中收集農(nóng)戶生產(chǎn)中遇到的困難，定期外聘相關(guān)技術(shù)專家開展座談會(huì)，為農(nóng)戶答疑解難。另外，調(diào)查結(jié)果顯示，33.33%的農(nóng)民合作社還為農(nóng)戶提供了新技術(shù)的試驗(yàn)基地，試驗(yàn)成功后再向社員推廣，這些均需要大量的資金投入。

農(nóng)戶出現(xiàn)資金短缺具有普遍性，農(nóng)民合作社在解決社員小額貸款難的問題上進(jìn)行了探索，通過社員之間的資金互助，給社員提供小額貸款，解決社員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的資金緊缺問題。調(diào)查樣本中，120家農(nóng)民合作社有36家提供了直接貸款，占比為30%，45家農(nóng)民合作社提供了擔(dān)保貸款。

2.1.2農(nóng)民合作社資金來源情況。總體來看，農(nóng)民合作社的資金來源可歸納為2部分，一是內(nèi)部籌措資金，二是外部投資資金。內(nèi)部籌措資金主要是社員自籌，包括社員入社繳納的股金與會(huì)費(fèi)，以及合作社經(jīng)營(yíng)所得利潤(rùn)。外部投資資金包括國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼、金融機(jī)構(gòu)貸款、民間借貸、外部捐助等。調(diào)查樣本顯示，目前農(nóng)民合作社38.30%的資金來自內(nèi)部籌措，其中社員自籌占17.19%，合作社經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)占21.11%；56.75%的資金來自外部籌措，其中金融機(jī)構(gòu)貸款占9.66%，民間借貸占29.64%，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)助資金占14.32%，外來捐助資金占3.13%(圖2)。

圖2　農(nóng)民合作社資金來源Fig.2　Sources of funds of farmer cooperatives

內(nèi)部籌措資金方面，當(dāng)前社員入社繳納的股金與會(huì)費(fèi)是社員自籌的主要來源，絕大多數(shù)農(nóng)民合作社都對(duì)社員有繳納股金與會(huì)費(fèi)的義務(wù)要求，部分合作社對(duì)于出資金額也做了相關(guān)規(guī)定，普遍的每股股金為50～100元不等。農(nóng)民合作社成員出資的方式主要有2種，一是貨幣出資，二是非貨幣出資。貨幣出資即直接資金支持，非貨幣出資包括有形資產(chǎn)庫(kù)房、大型機(jī)械設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品等實(shí)物，以及無形資產(chǎn)如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)、技術(shù)等，非貨幣出資的價(jià)值由全體社員共同評(píng)估作價(jià)。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件下，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、土地投資收益權(quán)、實(shí)物資產(chǎn)的抵押權(quán)等都可以作為社員出資的方式。合作社經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)籌資就是將合作社經(jīng)營(yíng)獲得的盈余收入投入再生產(chǎn)中。

外部的財(cái)政投入方面，目前農(nóng)民合作社的總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不強(qiáng)，國(guó)家對(duì)于農(nóng)民合作社的扶持主要是財(cái)政資金的支持，國(guó)家支農(nóng)資金的投入數(shù)據(jù)在逐年增加，但是數(shù)據(jù)顯示財(cái)政支農(nóng)資金主要用于支持農(nóng)村生產(chǎn)，直接用于支持農(nóng)民合作社建設(shè)的資金量還不多。2014年中央財(cái)政撥付糧食直補(bǔ)資金151億元，農(nóng)資綜合補(bǔ)貼資金1 071億元。郎溪縣發(fā)放涉農(nóng)補(bǔ)貼1.8億元，受益農(nóng)戶85 934戶，涉農(nóng)項(xiàng)目資金1.3億元。近年來，安徽省縣級(jí)以上的地方政府為農(nóng)民合作社設(shè)立專項(xiàng)資金扶持項(xiàng)目，從2003 年起，國(guó)家財(cái)政部開始在全國(guó)遴選示范性農(nóng)民合作社，給予財(cái)政資金支持，但是數(shù)量有限；2014年安徽省籌措資金1.22億元扶持農(nóng)民業(yè)合作社，其中，省級(jí)財(cái)政預(yù)算安排資金1 200萬元，扶貧開發(fā)安排資金2 500萬元，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目資金安排4 851萬元，中央財(cái)政安排3 700萬元。

外部的金融資金方面，資金借貸主要是金融機(jī)構(gòu)借貸以及民間借貸，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前農(nóng)民合作社的資金借貸主要來源于民間借貸，占資金來源的29.64%，民間借貸的高額利息無疑大額增加了農(nóng)民合作社的經(jīng)營(yíng)成本；同時(shí)，民間借貸缺乏合規(guī)有效的管理，風(fēng)險(xiǎn)性太強(qiáng)，成本過高、風(fēng)險(xiǎn)大造成農(nóng)民合作社無法承擔(dān)。然而，當(dāng)前民間借貸卻成為安徽省農(nóng)民合作社資金借貸的主要來源，很大程度上制約著合作社的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)借貸相較民間借貸風(fēng)險(xiǎn)小、成本低，卻僅占到9.66%，約33.33%的農(nóng)民合作社表示金融機(jī)構(gòu)借貸難度高，至今沒有獲得過金融機(jī)構(gòu)借貸資金；同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)借貸主要來源于農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年3月31日，宣城市涉農(nóng)貸款總余額為：農(nóng)商行2 063 939.41元，比2014年底減少65 322.30元；村鎮(zhèn)銀行132 943.92元，比2014年底增加6 919.07元；總體上，涉農(nóng)貸款較2014年底減少58 403.23元。2014年末，福建省南平市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)支持各類農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員貸款1 237戶，余額4.06億元，僅占全市涉農(nóng)貸款余額的0.8%；且以合作社作為承貸主體的貸款不足10筆[3]。截至2015年末，吉林省吉林市在工商部門登記注冊(cè)的合作社3 067家，而吉林市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)僅向52個(gè)合作社發(fā)放了貸款，累計(jì)投放貸款 6 990萬元[4]。多地?cái)?shù)據(jù)均顯示，合作社獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款難度大、資金投入少，與合作社快速發(fā)展的資金需求矛盾較為突出。

2.1.3農(nóng)民合作社資金需求特點(diǎn)。

2.1.3.1高時(shí)效性要求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在明顯的周期性與季節(jié)性，使得農(nóng)民合作社對(duì)于資金的需求也具有相應(yīng)的時(shí)效性要求，尤其在生產(chǎn)初期的投入生產(chǎn)資料與生產(chǎn)末期的收獲、儲(chǔ)存、銷售，都對(duì)資金的需求大，要求有一個(gè)方便、穩(wěn)健的資金獲取渠道，解決前期固定投入、中后期的流動(dòng)資金需求。

2.1.3.2需求普遍性要求。農(nóng)民合作社進(jìn)行生產(chǎn)和服務(wù)活動(dòng)，無論是創(chuàng)建初期還是發(fā)展壯大過程中都對(duì)資金有著強(qiáng)烈的需求，并向需求多樣化發(fā)展。調(diào)查樣本顯示，選擇“資金嚴(yán)重缺乏”的占比為19.17%，選擇“資金較缺乏”的占比為65.83%，選擇“資金不缺乏”的占比只有15.00%。同時(shí)信貸資金的需求額度趨向于大額化發(fā)展，農(nóng)民合作社創(chuàng)立之初，服務(wù)限于為社員提供信息服務(wù)、技術(shù)支持、方向把控等資金需求量小的服務(wù)，隨著發(fā)展，農(nóng)民合作社走向規(guī)模擴(kuò)張、服務(wù)多樣化，其對(duì)信貸資金的需求量大。調(diào)查顯示，農(nóng)民合作社的貸款需求額度在5萬元以下的占5.83%，5萬～10萬元的占6.67%，10萬～20萬元的占47.50%，20萬～50萬元的占32.50%，50萬元以上的占7.50%。

2.1.3.3期限多樣性。農(nóng)民合作社對(duì)于資金需求的期限是多樣的，生產(chǎn)趨向于專業(yè)化、科學(xué)化和規(guī)?；l(fā)展趨勢(shì)，使得對(duì)于資金的需求不僅僅局限于生產(chǎn)周期的變化，不同階段的生產(chǎn)有不同的需求，資金的周轉(zhuǎn)期不同，固定投資需要周期長(zhǎng)，而流動(dòng)資金也因合作社的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容不同而長(zhǎng)短不一。

2.2農(nóng)民合作社其他金融服務(wù)需求根據(jù)調(diào)查結(jié)果分析，農(nóng)民合作社對(duì)于金融服務(wù)的需求具有多樣性特點(diǎn)，信息服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、理財(cái)服務(wù)、管理支持等都是較為迫切的需求。

2.2.1金融信息服務(wù)。樣本農(nóng)民合作社金融信息服務(wù)需求占比見圖3。由圖3可知，農(nóng)民合作社對(duì)于信息咨詢服務(wù)的需求很大，需求的金融信息主要體現(xiàn)在金融政策、涉農(nóng)保險(xiǎn)、銀行產(chǎn)品知識(shí)、理財(cái)知識(shí)、征信知識(shí)、貸款政策和金融風(fēng)險(xiǎn)上，根據(jù)對(duì)于信息需求的分類占比，合作社對(duì)于資金借貸與國(guó)家政策信息與理財(cái)相關(guān)信息的渴求度最高。

圖3　樣本農(nóng)民合作社金融信息服務(wù)需求占比Fig.3　Proportion of the surveyed farmer cooperatives’ demands for financial information services

對(duì)樣本農(nóng)民合作社的金融需求類別進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，結(jié)果見表2。從中可以了解合作社對(duì)于理財(cái)服務(wù)的需求。當(dāng)農(nóng)民合作社發(fā)展到一定規(guī)模，盈利增多，除了用于農(nóng)民合作社的常規(guī)業(yè)務(wù)服務(wù)與發(fā)展投資之外，剩余資金的利用率很低。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)民合作社的盈余資金進(jìn)行理財(cái)指導(dǎo)可以進(jìn)一步增加農(nóng)民合作社的收入。同時(shí)，社員收入的增加，對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠策M(jìn)一步增強(qiáng)，農(nóng)民有余錢卻找不到安全高效的投資渠道，因而對(duì)金融服務(wù)的需求較高。

表2樣本農(nóng)民合作社金融信息需求類別

Table2Categoriesofthesurveyedfarmercooperatives’demandsforfinancialinformationservices

金融信息需求類別Categoriesofthedemandsforfinancialinformationservices(多選)頻數(shù)Times頻率Frequency%金融政策Financialpolicy11394.17涉農(nóng)保險(xiǎn)Insurancerelatedtoagriculture5243.33銀行產(chǎn)品知識(shí)Knowledgeofbankproducts4335.83理財(cái)知識(shí)Knowledgeoffi-nancemanagement6755.83征信知識(shí)Knowledgeofcreditinvestigation9276.66貸款政策Loanpolicy10184.16金融風(fēng)險(xiǎn)Financialrisk4235.00

2.2.2金融結(jié)算與管理服務(wù)。據(jù)農(nóng)民合作社負(fù)責(zé)人及社員反映，所在地金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布主要集中于鎮(zhèn)上，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理費(fèi)事費(fèi)力。目前農(nóng)民合作社的業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，資金流不斷擴(kuò)大，支付結(jié)算的資金數(shù)量與次數(shù)都在增加，56.67%的被調(diào)查單位表示出對(duì)支付結(jié)算服務(wù)的訴求。訴求點(diǎn)不僅在于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)程序的簡(jiǎn)化，同樣也表現(xiàn)出對(duì)現(xiàn)代化水平下的非實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的渴求，46.00%的被調(diào)查單位提及網(wǎng)上銀行結(jié)算等、電話銀行結(jié)算等，甚至希望可以擁有自己的移動(dòng)POS機(jī)服務(wù)，以簡(jiǎn)化其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的結(jié)算需求。

農(nóng)民合作社的管理者及社員的專業(yè)素養(yǎng)偏低，法律意識(shí)淡薄。隨著合作社的發(fā)展，其對(duì)運(yùn)用法律維護(hù)自身利益的想法不斷涌現(xiàn)，但是難以實(shí)現(xiàn)這一需求。被調(diào)查合作社提出的法律需求包括法制宣傳、法律維護(hù)，希望通過建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，得到法律顧問的協(xié)助。農(nóng)民合作社的管理缺陷一直存在，最重要的就是財(cái)務(wù)管理，對(duì)合作社內(nèi)部管理的指導(dǎo)與財(cái)務(wù)工作的幫助等管理咨詢服務(wù)也較為普遍。

3　結(jié)論與建議

3.1研究結(jié)論

3.1.1農(nóng)民合作社資金需求呈現(xiàn)階段性特征。資金作為農(nóng)民合作社發(fā)展的必備生產(chǎn)要素，隨著農(nóng)民合作社的迅猛發(fā)展，其資金需求也在不斷增加。農(nóng)民合作社發(fā)展壯大期，最迫切的問題是資金缺乏，合作社相較于單個(gè)農(nóng)民，在生產(chǎn)需求上所需要運(yùn)用的資金量要大得多。調(diào)查顯示，合作社依靠募集的股金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其需求。同時(shí)，農(nóng)民合作社隨著組織化的增強(qiáng)，資金需求不斷增加，而針對(duì)農(nóng)民合作社的融資產(chǎn)品匱乏，資金融通困難已是農(nóng)民合作社面臨的最大挑戰(zhàn)。由于我國(guó)大多數(shù)農(nóng)民合作社目前還處于發(fā)展上升期，對(duì)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的需求，多為農(nóng)民合作社成員的生產(chǎn)性服務(wù)及為擴(kuò)大合作社規(guī)模的投資需求。

3.1.2農(nóng)民合作社金融服務(wù)供求不匹配。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)民合作社不斷發(fā)展壯大，合作社經(jīng)營(yíng)效益得到很大提升，盈余資金不斷增多，理財(cái)服務(wù)可以幫助農(nóng)民合作社利用盈余資金創(chuàng)造出更大的財(cái)富，從而成為農(nóng)民合作社新增的重要金融服務(wù)需求。

支付結(jié)算可以實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，收付雙方可以通過金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算工具辦理資金的清算。農(nóng)村市場(chǎng)的支付結(jié)算局限在柜臺(tái)業(yè)務(wù)，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是業(yè)務(wù)承辦的主要載體，當(dāng)前主要采用的支付結(jié)算工具是現(xiàn)金、支票、本票、匯票、銀行卡，支付結(jié)算工具的選擇與技術(shù)、金融、交易習(xí)慣有著密切關(guān)系。但是金融農(nóng)民合作社所采用的結(jié)算工具還是現(xiàn)金為主，其他結(jié)算工具的使用度很低。

缺乏相應(yīng)的借貸產(chǎn)品，雖然當(dāng)?shù)氐纳孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村商業(yè)(合作)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但是這些機(jī)構(gòu)并沒有為農(nóng)民合作社提供特定的融資產(chǎn)品，造成借貸困難。

3.2對(duì)策建議

3.2.1需求導(dǎo)向，構(gòu)建農(nóng)民合作社金融產(chǎn)品與服務(wù)體系。借鑒日本、印度、美國(guó)等國(guó)家相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，以農(nóng)民合作社對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的需求為出發(fā)點(diǎn)和導(dǎo)向，政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融協(xié)同，采取體系內(nèi)部融資和體系外部融資相結(jié)合的模式，構(gòu)建起農(nóng)民合作社的新型金融支持體系[5]。重點(diǎn)要設(shè)計(jì)結(jié)算、融資、理財(cái)、保險(xiǎn)、信息等多類型金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步提高效率、優(yōu)化成本，全面提升金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)民合作社的多元化金融服務(wù)需求；針對(duì)階段性需求提供相適應(yīng)的金融服務(wù)與產(chǎn)品，并有效解決不同類型合作社的個(gè)性化需求；同時(shí)，加強(qiáng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)銀行等服務(wù)體系建設(shè)，應(yīng)用現(xiàn)代移動(dòng)金融技術(shù)，將供銷社、信用社等服務(wù)點(diǎn)變成農(nóng)村“村口銀行”，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。繼續(xù)加強(qiáng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新，支持供銷合作社、螞蟻金服、京東金融等服務(wù)模式創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)探索產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，可借鑒民生銀行與伊利集團(tuán)開展的乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)批量開發(fā)模式，采取“1(合作社)+N(農(nóng)戶)”的方式，為合作社整體授信，為上游的種植農(nóng)戶和中下游的合作社或經(jīng)銷商提供批量貸款服務(wù)。

3.2.2政策引導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民合作社金融服務(wù)支持力度。圍繞政府行為、金融服務(wù)和農(nóng)民合作社“三者”有機(jī)整體進(jìn)行制度設(shè)計(jì)，從法律法規(guī)與激勵(lì)政策角度著手，深化農(nóng)村金融改革，針對(duì)農(nóng)民合作社的金融支持服務(wù)發(fā)布規(guī)范性文件和政策措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、民間組織積極地參與到農(nóng)民合作社金融服務(wù)體系中，形成較為完善的政策支持保障體系。一是解決合作社的信貸主體、抵押權(quán)和征信等政策障礙，對(duì)于金融服務(wù)的要求、提供扶持的具體事項(xiàng)做出明確規(guī)定，重點(diǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等抵押貸款，支持銀行設(shè)立農(nóng)民合作社專門信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)。二是進(jìn)一步發(fā)揮定向降低存款準(zhǔn)備金等金融工具的杠桿作用，真正提高有效服務(wù)；積極發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策指引作用，在保證金融機(jī)構(gòu)工作積極性與利益收入的情況下，對(duì)于農(nóng)民合作社融資貸款的條件、程序發(fā)布相關(guān)指導(dǎo)文件，提供有效的產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷完善創(chuàng)新。三是積極發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國(guó)家政府等管理部門的督導(dǎo)作用，加強(qiáng)對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，使金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)落到實(shí)處、真正滿足農(nóng)民合作社的需求。四是支持合作性金融的發(fā)展，積極支持農(nóng)民合作社入股新型金融機(jī)構(gòu)、成立合作社內(nèi)部或多社間的資金互助社。

3.2.3財(cái)政支持，發(fā)揮財(cái)政對(duì)金融服務(wù)的杠桿效應(yīng)。發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金的引導(dǎo)作用，政府的財(cái)政支持重點(diǎn)在2個(gè)層面發(fā)力，破解農(nóng)民合作社融資困境。一是設(shè)立?？钪苯訐芨敦?cái)政資金對(duì)農(nóng)民合作社進(jìn)行補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)合作社開展的生產(chǎn)性專業(yè)服務(wù)實(shí)行政府購(gòu)買服務(wù)。二是對(duì)銀行對(duì)合作社發(fā)放的專項(xiàng)貸款、建立農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融減費(fèi)讓利等予以獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)以社會(huì)效益優(yōu)先，通過加大投入、減費(fèi)讓利，切實(shí)降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。三是發(fā)揮財(cái)政資金的放大效應(yīng)，國(guó)家農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、科技項(xiàng)目等支持資金與金融資金聯(lián)動(dòng)，支持設(shè)施農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)等一些高投入項(xiàng)目；參與農(nóng)民合作社的借貸過程，政府將資金撥付給銀行等金融機(jī)構(gòu)，作為提供給農(nóng)民信用社貸款的補(bǔ)貼，這種方式相較于直接撥付資金，能有效防止補(bǔ)貼資金挪作他用，提高農(nóng)民合作社補(bǔ)貼資金的使用效率，但是也應(yīng)該防止銀行占用此類補(bǔ)貼。

3.2.4教育支撐，提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)。當(dāng)前，農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)提升與服務(wù)創(chuàng)新尤為重要。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)組織力量進(jìn)行教育培訓(xùn)工作，提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民合作社的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)能力，只有金融機(jī)構(gòu)真正認(rèn)識(shí)到農(nóng)民合作社的發(fā)展作用、了解農(nóng)民合作社的發(fā)展趨勢(shì)與需求，才能充分發(fā)揮雙贏作用，在提高農(nóng)民合作社發(fā)展能力的同時(shí)，使農(nóng)村金融服務(wù)提升一個(gè)檔次。特別要加快“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等普惠金融、金融創(chuàng)新相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動(dòng)，針對(duì)不同合作社特點(diǎn)，應(yīng)用推廣電話POS、“STK+短信”“APP+MPOS”、手機(jī)銀行等服務(wù)模式，滿足差異化金融需求，使農(nóng)民合作社可以獲得更暢通的融資渠道與更低廉的融資成本，金融機(jī)構(gòu)也可以獲取更高的利益，得到更多的優(yōu)質(zhì)客戶。同時(shí)，也要針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社開展農(nóng)村普惠金融及綠色信貸等專題宣講，讓合作社成員及時(shí)了解信貸政策及金融產(chǎn)品、服務(wù)，讓銀行更加了解合作社的需求，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與合作社的有效對(duì)接、合作共贏。

[1] 丁志國(guó)，張洋，覃朝暉.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策效果[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2016(1)：68-75.

[2] 張萍，沈曉婷.農(nóng)村金融生態(tài)體系的構(gòu)建與評(píng)價(jià)：以浙江省為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2015(12)：58-64.

[3] 陳麗娟.金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展路徑思考：以福建省南平市為例[J].福建金融，2015(5)：68-70.

[4] 陳妍.對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社融資問題的調(diào)查與思考：以吉林省吉林市為例[J].吉林金融研究，2016(5)：52-54.

[5] 張靜，張梅.國(guó)外農(nóng)業(yè)合作社的金融支持模式及啟示[J].世界農(nóng)業(yè)，2014(2)：17-21.

AnalysisofFarmerCooperatives’DemandsforFinancialServicesinAnhuiProvinceandCountermeasures

WANHai-yun,HUShu-yang

CollegeofEconomics&Management,AnhuiAgriculturalUniversity,Hefei,Anhui230036)

Basedonaquestionnairesurveyof120farmercooperatives’demandsforfinancialservicesinAnhuiProvince,farmercooperatives’demandsforfinancialproductsandservicesinAnhuiProvincewereanalyzed.Theresultsshowthatwiththerapiddevelopmentoffarmercooperatives,thedemandsforfinancialproductsandserviceshavebecomeincreasinglystrong,showingstaginganddiversitycharacters,andthesupplyanddemanddonotmatchwitheachother,whichhaslimitedthedevelopmentoffarmercooperatives.Onthebasisoftheanalysisofthedemands,somecountermeasureswereproposed,suchasstrengtheningdemandorientation,policyguidance,financialsupport,andeducationsupport.

Farmercooperatives;Financialservices;Analysisofdemands;Countermeasures

宛海云(1994- )，女，安徽廬江人，本科生，專業(yè)：金融學(xué)。

2016-08-13

S-9

A

0517-6611(2016)26-0200-04