電子營業(yè)執(zhí)照及其在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用研究*

趙晶晶，王亞紅，馮四風(fēng)

(1.國家工商行政管理總局 經(jīng)濟(jì)信息中心，北京 100820；2.普華誠信信息技術(shù)有限公司，上海 201403)

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電子營業(yè)執(zhí)照及其在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用研究*

趙晶晶1，王亞紅2，馮四風(fēng)2

(1.國家工商行政管理總局 經(jīng)濟(jì)信息中心，北京 100820；2.普華誠信信息技術(shù)有限公司，上海 201403)

根據(jù)我國電子營業(yè)執(zhí)照的發(fā)展應(yīng)用現(xiàn)狀，結(jié)合企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)，提出在銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)用電子營業(yè)執(zhí)照的解決方案。首先，簡要介紹了電子營業(yè)執(zhí)照的定義、技術(shù)特點(diǎn)，對比了電子營業(yè)執(zhí)照和紙質(zhì)版執(zhí)照在現(xiàn)實(shí)生活及網(wǎng)絡(luò)生活中的作用,并且闡述電子營業(yè)執(zhí)照在銀行中應(yīng)用的重要意義；然后，提出實(shí)現(xiàn)電子營業(yè)執(zhí)照在銀行中應(yīng)用的解決方案，包括系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)拓?fù)?、功能設(shè)計；最后，詳細(xì)描述了電子營業(yè)執(zhí)照在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用流程。電子營業(yè)執(zhí)照在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用可提高銀行面向企業(yè)用戶的服務(wù)效率，創(chuàng)新銀行的業(yè)務(wù)方式。

電子營業(yè)執(zhí)照；銀行；身份驗(yàn)證；數(shù)據(jù)同步

引用格式：趙晶晶，王亞紅，馮四風(fēng). 電子營業(yè)執(zhí)照及其在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用研究[J].微型機(jī)與應(yīng)用，2016,35(18)：81-84.

0　引言

2013年10月25日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署推進(jìn)公司注冊資本登記制度改革，降低創(chuàng)業(yè)成本，激發(fā)社會投資活力。會議明確了改革的主要內(nèi)容，其中包括“推行電子營業(yè)執(zhí)照和全程電子化登記管理，與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照具有同等法律效力”[1]。隨后，國家發(fā)布了一系列相關(guān)政策以及法律來推動電子營業(yè)執(zhí)照的應(yīng)用，《國務(wù)院關(guān)于廢止和修改部分行政法規(guī)的決定》(中華人民共和國國務(wù)院令第648號)[2]等法律均賦予了電子營業(yè)執(zhí)照與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照同等的法律效力。由此可知，電子營業(yè)執(zhí)照將成為未來工商對企業(yè)進(jìn)行管理的必然手段，也是推進(jìn)登記制度改革的重要措施。

目前，國家工商總局、河北、河南、山東、江蘇、廣東、貴州等地已經(jīng)完成了電子營業(yè)執(zhí)照系統(tǒng)的建設(shè)部署工作，正積極有序地推進(jìn)電子營業(yè)執(zhí)照的發(fā)放，最終實(shí)現(xiàn)電子營業(yè)執(zhí)照的全面覆蓋。

營業(yè)執(zhí)照是工商行政管理機(jī)關(guān)發(fā)給工商企業(yè)、個體經(jīng)營者準(zhǔn)許其從事某項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營活動的憑證。企業(yè)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)時，必須出示營業(yè)執(zhí)照以證明企業(yè)的身份，銀行窗口工作人員依據(jù)企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)資質(zhì)、銀行業(yè)務(wù)表單，將數(shù)據(jù)手動錄入到銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并且進(jìn)行反復(fù)核對。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式導(dǎo)致企業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理時間長、效率低。隨著電子營業(yè)執(zhí)照在全國范圍內(nèi)的普遍使用及推廣，企業(yè)在辦理銀行業(yè)務(wù)時，可以使用電子營業(yè)執(zhí)照更加方便有效地確認(rèn)市場經(jīng)營主體的合法身份，快速辦理企業(yè)銀行業(yè)務(wù)。與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照相比，電子營業(yè)執(zhí)照便于攜帶、使用上更加安全、防偽性更好。因此，可以在銀行業(yè)務(wù)中使用電子營業(yè)執(zhí)照，方便企業(yè)，利于銀行業(yè)務(wù)的開展。

1　電子營業(yè)執(zhí)照

1.1電子營業(yè)執(zhí)照概念

電子營業(yè)執(zhí)照是無紙化的電子證件，是由具有國家法定職能的工商行政管理部門依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)[3]，以國家工商總局為全國統(tǒng)一信任源點(diǎn)，按照全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)核發(fā)的加載統(tǒng)一社會信用代碼、市場主體登記信息的法律電子證件，與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照具有同等法律效力。

電子營業(yè)執(zhí)照以智能IC卡為載體，集發(fā)照信息、登記信息和密碼信息于一體，攜帶方便、使用安全，具有市場主體身份識別、防偽、防篡改、防抵賴等信息安全保障功能，支持在線和離線使用，可用于企業(yè)年報、企業(yè)信用信息公示、網(wǎng)上亮照、政府協(xié)同業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的企業(yè)身份識別等。

1.2電子營業(yè)執(zhí)照的技術(shù)特點(diǎn)

公鑰基礎(chǔ)設(shè)施(Public Key Infrastructure，PKI)是國際上目前較為成熟的解決開放式互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息安全的一套體系，采用非對稱密碼算法原理和技術(shù)實(shí)現(xiàn)[4]，解決信息網(wǎng)絡(luò)空間中的信任問題，如身份認(rèn)證、信息完整性、不可抵賴等。

電子營業(yè)執(zhí)照采用簽名算法(SM2算法、RSA算法)、HASH算法(SM3算法、SHA-1算法等)，基于PKI技術(shù)中的數(shù)字簽名技術(shù)實(shí)現(xiàn)。其技術(shù)原理[5]如圖1所示。

基于PKI體制建立的電子營業(yè)執(zhí)照含有一對唯一的公私鑰對，私鑰存儲在企業(yè)的電子營業(yè)執(zhí)照卡片中，不能被讀取，公鑰保存在系統(tǒng)中并對外公開。如圖1所示，發(fā)

圖1　電子營業(yè)執(zhí)照技術(shù)原理

送方發(fā)送數(shù)據(jù)文件時，采用HASH算法對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行單向HASH運(yùn)算，得到固定長度的摘要數(shù)據(jù)，用執(zhí)照中的私鑰對摘要數(shù)據(jù)進(jìn)行簽名，并將簽名值及原始信息發(fā)送給接收方，接收方接收到數(shù)據(jù)后，用相同的算法對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行HASH運(yùn)算，若運(yùn)算后的摘要與公鑰解密后的數(shù)據(jù)摘要完全相同，說明文件信息是發(fā)送方發(fā)送的，而且沒有被篡改，反之亦然。因此，基于PKI技術(shù)的電子營業(yè)執(zhí)照可解決網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下市場主體身份認(rèn)證問題[6]，保證數(shù)據(jù)信息的完整性及不可否認(rèn)性。

1.3電子營業(yè)執(zhí)照的作用

電子營業(yè)執(zhí)照具有與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照相同的作用，由于電子營業(yè)執(zhí)照采用了密碼技術(shù)，具有身份識別、防篡改、防抵賴[7]等功能，決定了其可以實(shí)現(xiàn)更廣泛的作用，尤其是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的應(yīng)用。

電子營業(yè)執(zhí)照與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照的作用對比如表1所示。

表1　電子營業(yè)執(zhí)照與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照的作用對比

由電子營業(yè)執(zhí)照的定義、技術(shù)特點(diǎn)及作用可知，電子營業(yè)執(zhí)照以工商總局為全國統(tǒng)一信息源點(diǎn)，遵循統(tǒng)一密碼體系、技術(shù)體系、標(biāo)準(zhǔn)體系，具有權(quán)威性、一致性及可信性，不僅能夠保證電子營業(yè)執(zhí)照的真實(shí)可信，同時可以在全國范圍內(nèi)跨地區(qū)跨行業(yè)地通行互用。

2　電子營業(yè)執(zhí)照在銀行應(yīng)用中的重要意義

電子營業(yè)執(zhí)照與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照具有同等法律效力，因此，電子營業(yè)執(zhí)照適用于各種法律法規(guī)中的“憑營業(yè)執(zhí)照……”或類似文字表述的用途。2015年12月，《中國人民銀行工商總局關(guān)于“三證合一”登記制度改革有關(guān)支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)〔2015〕401號)[8]中對“三證合一”登記制度改革中涉及銀行賬戶業(yè)務(wù)和電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的事項(xiàng)進(jìn)行了具體規(guī)定，通知明確指出“持電子營業(yè)執(zhí)照的，已配備電子營業(yè)執(zhí)照識別機(jī)具的銀行應(yīng)予以辦理，并留存電子營業(yè)執(zhí)照影印件”。電子營業(yè)執(zhí)照應(yīng)用在銀行業(yè)務(wù)中，使企業(yè)可通過電子營業(yè)執(zhí)照辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行窗口工作人員可通過電子營業(yè)執(zhí)照確認(rèn)企業(yè)身份的真實(shí)有效性，方便地查看、獲取企業(yè)營業(yè)執(zhí)照及企業(yè)相關(guān)信息等，從而為企業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展提供安全、可靠的數(shù)據(jù)保障，縮短業(yè)務(wù)辦理時間，為銀行業(yè)務(wù)的開展提供創(chuàng)新。

3　電子營業(yè)執(zhí)照在銀行中的應(yīng)用解決方案

3.1系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)?/p>

電子營業(yè)執(zhí)照由工商行政管理部門業(yè)務(wù)專網(wǎng)上的電子營業(yè)執(zhí)照簽發(fā)管理系統(tǒng)進(jìn)行受理、簽發(fā)，并由工商電子營業(yè)執(zhí)照服務(wù)分系統(tǒng)通過互聯(lián)網(wǎng)對外提供亮照、驗(yàn)照、查詢、驗(yàn)證等服務(wù)。要在銀行業(yè)務(wù)中使用電子營業(yè)執(zhí)照，就需要在銀行內(nèi)網(wǎng)建設(shè)一套電子營業(yè)執(zhí)照公共驗(yàn)證服務(wù)系統(tǒng)，為銀行提供電子營業(yè)執(zhí)照的驗(yàn)證、執(zhí)照信息查詢、企業(yè)信息獲取等服務(wù)。

系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)拓?fù)淙鐖D2所示。銀行的內(nèi)網(wǎng)通過專線與工商業(yè)務(wù)外網(wǎng)進(jìn)行連通，在各自的接入端部署防火墻。工商的電子營業(yè)執(zhí)照服務(wù)分系統(tǒng)通過專線定時將電子營業(yè)執(zhí)照狀態(tài)信息、企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等同步到銀行電子營業(yè)執(zhí)照公共驗(yàn)證服務(wù)系統(tǒng)中，供銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)調(diào)用。

圖2　系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D

3.2系統(tǒng)功能設(shè)計

電子營業(yè)執(zhí)照公共驗(yàn)證服務(wù)系統(tǒng)主要為銀行提供基于電子營業(yè)執(zhí)照的身份驗(yàn)證、電子營業(yè)執(zhí)照有效性驗(yàn)證、執(zhí)照信息的查看、數(shù)據(jù)同步管理等功能，系統(tǒng)功能模塊設(shè)計如下。

(1)電子營業(yè)執(zhí)照的身份認(rèn)證模塊

為銀行窗口工作人員、市場經(jīng)營主體提供電子營業(yè)執(zhí)照的驗(yàn)證功能，驗(yàn)證市場主體身份的真實(shí)性和有效性，包括驗(yàn)證電子營業(yè)執(zhí)照持有者的真實(shí)性。

(2)電子營業(yè)執(zhí)照的有效性驗(yàn)證模塊

為銀行窗口工作人員、市場經(jīng)營主體提供驗(yàn)證電子營業(yè)執(zhí)照的真?zhèn)渭膀?yàn)證市場主體的真實(shí)性的功能，即該電子營業(yè)執(zhí)照是否由工商行政管理部門簽發(fā)，主體是否已被吊銷或注銷，列入經(jīng)營異常狀態(tài)。

(3)電子營業(yè)執(zhí)照簽名數(shù)據(jù)的驗(yàn)證模塊

提供電子營業(yè)執(zhí)照簽名數(shù)據(jù)的驗(yàn)證服務(wù)。銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)接收到市場主體電子營業(yè)執(zhí)照的簽名數(shù)據(jù)值時，將電子營業(yè)執(zhí)照、簽名數(shù)據(jù)、簽名值等信息提交給電子營業(yè)執(zhí)照公共驗(yàn)證服務(wù)系統(tǒng)，由電子營業(yè)執(zhí)照公共驗(yàn)證服務(wù)系統(tǒng)驗(yàn)證電子營業(yè)執(zhí)照簽名數(shù)據(jù)的有效性和完整性。

(4)電子營業(yè)執(zhí)照查看功能模塊

電子營業(yè)執(zhí)照查看功能模塊為銀行窗口業(yè)務(wù)人員、市場經(jīng)營主體提供企業(yè)電子營業(yè)執(zhí)照照面信息的查看功能，包括企業(yè)名稱、類型、法定代表人、注冊資本等。

(5)數(shù)據(jù)同步管理模塊

提供與工商電子營業(yè)執(zhí)照系統(tǒng)之間相關(guān)數(shù)據(jù)的同步管理，同步的數(shù)據(jù)包括：電子營業(yè)執(zhí)照狀態(tài)數(shù)據(jù)、更新后的電子營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

(6)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)接口模塊

為使用電子營業(yè)執(zhí)照公共驗(yàn)證服務(wù)系統(tǒng)的銀行系統(tǒng)提供企業(yè)電子營業(yè)執(zhí)照狀態(tài)信息、更新后的電子營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等。

(7)應(yīng)用管理模塊

對使用電子營業(yè)執(zhí)照公共驗(yàn)證服務(wù)系統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一管理，包括應(yīng)用系統(tǒng)的添加、修改、暫停和注銷等功能。同時生成授權(quán)信息給應(yīng)用系統(tǒng)，只有授權(quán)的應(yīng)用系統(tǒng)才能使用電子營業(yè)執(zhí)照公共驗(yàn)證服務(wù)系統(tǒng)的各項(xiàng)功能。

(8)應(yīng)用統(tǒng)計模塊

應(yīng)用統(tǒng)計主要是對各業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用電子營業(yè)執(zhí)照公共驗(yàn)證服務(wù)系統(tǒng)的情況進(jìn)行統(tǒng)計，通過應(yīng)用統(tǒng)計便于掌握各種服務(wù)的使用情況。

3.3電子營業(yè)執(zhí)照在銀行中的應(yīng)用

電子營業(yè)執(zhí)照在銀行應(yīng)用中的作用主要有：企業(yè)的身份驗(yàn)證、執(zhí)照信息的查看、執(zhí)照信息及企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的獲取、執(zhí)照的打印。

以企業(yè)用戶為例，電子營業(yè)執(zhí)照在銀行中的應(yīng)用流程如圖3所示。

電子營業(yè)執(zhí)照在銀行中的應(yīng)用流程如下。

(1)執(zhí)照的驗(yàn)證、查看、打印服務(wù)

①企業(yè)用戶向銀行窗口工作人員遞交開戶業(yè)務(wù)表單，根據(jù)工作人員提示將電子營業(yè)執(zhí)照放置在讀卡器上，輸入PIN碼；

②銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)調(diào)用電子營業(yè)執(zhí)照公共驗(yàn)證服務(wù)系統(tǒng)，驗(yàn)證企業(yè)電子營業(yè)執(zhí)照的真實(shí)性(是否工商簽發(fā))及有效性(是否在有效期內(nèi))；

③驗(yàn)證通過后，窗口工作人員可查看執(zhí)照信息，并打印進(jìn)行歸檔保存。

(2)執(zhí)照信息及企業(yè)業(yè)務(wù)信息的獲取

①企業(yè)身份驗(yàn)證通過后，窗口工作人員在業(yè)務(wù)系統(tǒng)上

圖3　電子營業(yè)執(zhí)照應(yīng)用流程

錄入企業(yè)注冊機(jī)構(gòu)代碼等相關(guān)開戶信息，向電子營業(yè)執(zhí)照公共驗(yàn)證服務(wù)系統(tǒng)發(fā)布同步數(shù)據(jù)請求；

②電子營業(yè)執(zhí)照公共驗(yàn)證服務(wù)系統(tǒng)接收請求，查找開戶所需執(zhí)照信息及企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，反饋給銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)；

③業(yè)務(wù)系統(tǒng)接收反饋信息，自動填充到業(yè)務(wù)表單中；

④企業(yè)信息獲取完成，可進(jìn)入到后續(xù)業(yè)務(wù)流程。

4　結(jié)論

電子營業(yè)執(zhí)照是落實(shí)十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》[9]要求的“推進(jìn)工商注冊制度便利化”重要抓手和體現(xiàn)，是工商部門關(guān)于注冊資本制度改革的重要支撐和技術(shù)保障，也是未來企業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的唯一合法證件和憑據(jù)。因此，將電子營業(yè)執(zhí)照應(yīng)用在銀行業(yè)務(wù)中是未來發(fā)展的必然趨勢。電子營業(yè)執(zhí)照的應(yīng)用為銀行、市場經(jīng)營主體提供新的服務(wù)和支撐，節(jié)約了企業(yè)的辦事時間和成本，提高了銀行柜面服務(wù)的工作效率，對電子營業(yè)執(zhí)照在其他領(lǐng)域的應(yīng)用具有重要的參考意義。

[1] 李克強(qiáng). 李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議部署推進(jìn)公司注冊資本登記制度改革降低創(chuàng)業(yè)成本 激發(fā)社會投資活力[EB/OL].(2013-10-27)[2016-04-22]http://www.gov.cn/ldhd/2013-10/27/content_2516227.htm.

[2] 國務(wù)院關(guān)于廢止和修改部分行政法規(guī)的決定(國務(wù)院令第648號)[Z]. 2014-02-28.

[3] 陳紅, 趙晶晶, 馮四風(fēng),等. 電子營業(yè)執(zhí)照及其在工商全程電子化登記管理中的應(yīng)用[J]. 電子政務(wù), 2015(12):65-73.

[4] 羅國海.營業(yè)執(zhí)照電子副本在工商監(jiān)管中的研究和應(yīng)用[J].軟件,2011, 32(4):5-7.

[5] 姚一兆. 數(shù)字證書認(rèn)證系統(tǒng)的設(shè)計與實(shí)現(xiàn)[D]. 上海：上海交通大學(xué), 2009.

[6] 霍艷清. 基于PKI技術(shù)的電子政務(wù)網(wǎng)身份認(rèn)證系統(tǒng)的設(shè)計與實(shí)現(xiàn)[D]. 長春：吉林大學(xué), 2014.

[7] 姚一兆, 薛質(zhì), 李躍. 營業(yè)執(zhí)照電子副本支撐電子商務(wù)誠信環(huán)境建設(shè)[J]. 電信快報(網(wǎng)絡(luò)與通信), 2009(8):27-30.

[8] 中國人民銀行工商總局關(guān)于“三證合一”登記制度改革有關(guān)支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理事項(xiàng)的通知(銀發(fā)〔2015〕401號)[Z].2015-12-28.

[9] 中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定[EB/OL].(2013-11-15)[2016-04-22]http://news.xinhuanet.com/fortune/2013-11/15/c_118164235.htm.

Electronic business license and its application research in banking business

Zhao Jingjing1，Wang Yahong2, Feng Sifeng2

(1. Economic Information Center, State Administration for Industry and Commerce, Beijing 100820, China； 2.Puhua Trust Information Technology Limited Company, Shanghai 201403, China)

According to the present development of electronic business license in China，combining with the banking business of the enterprise，the paper proposed to apply the electronic business license in the bank. Firstly, the paper briefly introduced definition and technical characteristics of the electronic business license， compared the electronic business license and license printed in real life and the network life, and expounded the significance of electronic business license in the bank application. Then, the thesis proposed a set of solutions to achieve the application of the electronic business license in bank system, which included system network topology and function design. Finally, the paper described the application process of electronic business license in the banking business. The application of electronic business license in bank can improve the service efficiency of banks for enterprise users, and innovate the way of banking business.

electronic business license；bank；identity verification；data synchronization

國家科技重大專項(xiàng)(2014ZX01045-102)

TP309

ADOI： 10.19358/j.issn.1674- 7720.2016.18.024

2016-04-22)

趙晶晶(1983-)，女，碩士研究生，工程師，主要研究方向：電子營業(yè)執(zhí)照在工商行政管理領(lǐng)域的應(yīng)用。

王亞紅(1987-)，通信作者，女，碩士研究生，工程師，主要研究方向：PKI技術(shù)在電子營業(yè)執(zhí)照及電子認(rèn)證服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。E-mail：wyahong@126.com 。

馮四風(fēng)(1986-)，男，碩士研究生，工程師，主要研究方向：PKI技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘。