比起犧牲公眾便利，監(jiān)管和問(wèn)責(zé)更重要

趙璧

電信詐騙案件頻發(fā)，反映出電信運(yùn)營(yíng)商和銀行安全管理漏洞長(zhǎng)期存在，其主要原因是利益驅(qū)動(dòng)和問(wèn)責(zé)機(jī)制缺失。央行、工信部近年來(lái)一直強(qiáng)調(diào)落實(shí)發(fā)卡實(shí)名制，由于利益的驅(qū)動(dòng)，一些電信運(yùn)營(yíng)商并未嚴(yán)格執(zhí)行這一要求，銀行在代辦、買賣銀行卡方面也存在監(jiān)管不力的問(wèn)題。

延遲到賬1天的政策設(shè)計(jì)，在于以更廣大民眾的便利換取少部分“一時(shí)糊涂”的電信詐騙受害者的資金安全。但我覺(jué)得，更值得細(xì)化和設(shè)計(jì)的是，監(jiān)管部門如何履行監(jiān)管職責(zé)，對(duì)不履行發(fā)卡實(shí)名制的銀行、通信運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行問(wèn)責(zé)，對(duì)違規(guī)開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)電話改號(hào)業(yè)務(wù)、不對(duì)境外網(wǎng)絡(luò)改號(hào)電話進(jìn)行攔截的運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行問(wèn)責(zé)？

《美聯(lián)儲(chǔ)E條例》旨在對(duì)包括網(wǎng)上銀行，ATM取款和借記卡付款在內(nèi)的電子交易進(jìn)行監(jiān)管。E條例由一系列規(guī)定組成，但基本規(guī)則是：只要是未經(jīng)用戶許可的資金劃撥，用戶免責(zé)。具體來(lái)說(shuō)，在發(fā)現(xiàn)借記卡、網(wǎng)銀密碼和PIN碼（個(gè)人識(shí)別密碼）被盜后，在2天以內(nèi)聯(lián)系銀行，用戶的責(zé)任限額為50美元；第3天聯(lián)系銀行，用戶承擔(dān)的責(zé)任限額則會(huì)上升到500美元，超過(guò)60天聯(lián)系銀行，用戶才會(huì)自己承擔(dān)所有的損失。

而按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，只有電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作，或者損失是由其他非客戶原因造成的，用戶才可以免責(zé)。

一句“客戶未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)”，就可以讓中國(guó)用戶獲得銀行賠償?shù)南Ｍ置烀?，銀行自然也難有加強(qiáng)賬戶監(jiān)管，減低用戶風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力。