淺析地方商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化問題

滕西鵬

摘要：文章以經(jīng)濟學中的制度經(jīng)濟學，薩伊定律，信息經(jīng)濟學等理論為基礎，在全球移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和我國供給側(cè)改革的大時代背景下，分析并探討了地方商業(yè)銀行所遇到的機遇和挑戰(zhàn)，以及互聯(lián)網(wǎng)化過程中一些問題的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；地方商業(yè)銀行；傳統(tǒng)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化

一、引言

近幾年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取得的突飛猛進的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融主要由非傳統(tǒng)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化構(gòu)成。其中非傳統(tǒng)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，如阿里巴巴集團下的阿里金融，產(chǎn)品“余額寶”，線上線下支付功能的“支付寶”，騰訊集團以“支付加券商”為突破口的各種創(chuàng)新，還有目前和商業(yè)銀行形成最直接競爭關(guān)系的各種“眾籌，P2P”等等，在這幾年取得了突飛猛進的增長。因為這種增長給傳統(tǒng)金融機構(gòu)施加了非常巨大的壓力，所以也催化了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化。

但經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，首先，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)界格局和盈利模式造成了非常大的沖擊，但有學者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融契約，不是新金融，只是金融銷售渠道和金融獲取渠道上的創(chuàng)新[1]，本質(zhì)上更多的是對于傳統(tǒng)金融方式的補充和延展，而作為金融核心的“金融項目的投資分析，運作以及風險控制”等領域上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在與新興的網(wǎng)絡金融機構(gòu)的博弈和競爭中仍然占有一定優(yōu)勢[2]。其次，地方商業(yè)銀行相對于全國性質(zhì)的傳統(tǒng)大銀行而言，其規(guī)模較小，在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下受到的影響要大于傳統(tǒng)大銀行，大有受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)大銀行的兩面夾擊之勢。此時，地方商業(yè)銀行如何取長補短、趨利避害，在如此激烈的競爭下取得更好的發(fā)展，是一個必須面對的問題。當然我們也要看到，雖然競爭更加激烈了，但因為地方商業(yè)銀行的經(jīng)營靈活，在面對大時代背景的調(diào)整具有船小好掉頭的優(yōu)勢，同時危機感強，改革阻力小。所以，如果地方商業(yè)銀行抓住了互聯(lián)網(wǎng)時代的脈搏，便可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的部分優(yōu)勢來強化自身的金融通道，從而達到提高競爭力的目的。

二、地方商業(yè)銀行進行互聯(lián)網(wǎng)化的理論和邏輯基礎

首先，從制度經(jīng)濟學的角度看。雖然傳統(tǒng)上，銀行、證券和保險作為金融行業(yè)的主體，承擔著國家的主要金融服務功能。然而，在國內(nèi)長期的金融抑制和非市場化利率條件下[3]，大比率的人群沒有被傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務所覆蓋，中小企業(yè)的融資仍然是個老大難的問題。正是因為我國具有如此特殊的環(huán)境，進行大范圍制度創(chuàng)新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”得以迅猛的發(fā)展，且相比之下，具有更多的“普惠”金融的意義。在20世紀90年代，以諾思為代表的新制度經(jīng)濟學派對制度變遷理論進行了經(jīng)典解讀，其中的相對價格理論的分析更能體現(xiàn)此時地方商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的緊迫性。隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展和科學技術(shù)的進步，勞動力價格，技術(shù)成本，信息成本發(fā)生了很大的變化。勞動力價格的變化，或者說勞動者素質(zhì)的提高，在金融服務領域自身知識的提升，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)時代技術(shù)成本與信息獲取成本的大幅降低，勞動者自身對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的要求越來越明確，同時對于金融服務有了非常廣泛的橫向和縱向的比較。這一切要素的相對價格變化，讓在過去時光中靠收“經(jīng)濟租”的銀行機構(gòu)內(nèi)部有著非常強烈的制度變革需求，規(guī)模較小的地方商業(yè)銀行更應如此。

其次，從經(jīng)濟學中薩伊定律的角度看，地方商業(yè)銀行要先更好的對接已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)背景下產(chǎn)生的各種成熟的渠道，如一些平臺的支付，結(jié)算，融資等，同時還要積極的在互聯(lián)網(wǎng)領域進行一些創(chuàng)新嘗試，如更好更安全的手機銀行體驗，更便捷的產(chǎn)品服務展示等。同時不斷地根據(jù)用戶反饋來改進服務技術(shù)，不斷地創(chuàng)造更好的“供給”，以此來“供給創(chuàng)造需求”，抓住用戶的心。

最后，從信息經(jīng)濟理論的角度看，地方商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化更有助于防止在信息不對稱的情況下，引發(fā)的逆向選擇和道德風險 。而通過信息技術(shù)的使用，最大程度地減少了信息不對稱的現(xiàn)象[4] 。地方商業(yè)銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺下，進行更好的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘，在不同金融機構(gòu)和平臺上也要努力實現(xiàn)信息共享。這樣既可以將自身服務和服務對象精準匹配，同時也能最大限度的防止道德風險引發(fā)的項目失敗問題。

三、地方商業(yè)銀行在目前時代背景下的機遇和挑戰(zhàn)

（一）地方商業(yè)銀行所遇到的挑戰(zhàn)：

首先，我們討論地方商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務遇到的挑戰(zhàn)。貸款業(yè)務是銀行最常見的資產(chǎn)業(yè)務，而存貸利息差也是地方商業(yè)銀行最為直接的利潤來源。在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融形式中，用戶們利用借貸平臺，如“眾籌”，“P2P”等，實現(xiàn)融資需求。這部分是直接針對銀行資產(chǎn)業(yè)務的分流。但就目前而言，網(wǎng)絡借貸平臺還是體現(xiàn)了和銀行的差異化。用戶在網(wǎng)絡借貸平臺進行融資，雖然有著便捷性，但國內(nèi)大部分情況還是借款利息高于銀行貸款的，那么針對條件滿足銀行要求的理性用戶，大可仍然在銀行借貸，而不滿足銀行要求的部分客戶，會更加傾向于使用網(wǎng)絡借貸平臺。從這里我們可以看出，雖然目前網(wǎng)絡借貸對于銀行資產(chǎn)業(yè)務有著分流作用，但其實還是有一定互補性的。在這里，真正的挑戰(zhàn)是未來的一種情況，那就是網(wǎng)絡借貸平臺通過數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，對不同質(zhì)量的客戶匹配不同的借款利息，同時將部分優(yōu)質(zhì)客戶的借貸成本降到接近甚至低于銀行借貸成本的情況。在這種情況下，網(wǎng)絡借貸平臺對于銀行，尤其是規(guī)模較小的地方商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務將施加非常大的壓力。

其次，我們討論地方商業(yè)銀行負債業(yè)務遇到的挑戰(zhàn)。存款業(yè)務是銀行主要的負債業(yè)務。存款業(yè)務對于銀行利潤有重要作用。當基礎存款量下降時，銀行可貸資金將會下降，其他資金業(yè)務也不好開展，利潤會有明顯下降。而像第三方支付，余額寶，百度錢包等等互聯(lián)網(wǎng)金融支付和理財平臺，會非常明顯地引起存款流失。從而很明顯影響個人活期存款，定期存款，還有銀行的個人理財?shù)茹y行業(yè)務。

最后，我們討論地方商業(yè)銀行中間業(yè)務遇到的挑戰(zhàn)。銀行的中間業(yè)務，最常見的有支付，結(jié)算，轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，銀行在這些中間業(yè)務中一般能收取一定數(shù)額的費用。但就目前而言，各種支付寶，微信支付，百度錢包等等互聯(lián)網(wǎng)工具，都完成了線上，線下很多情景下的支付，結(jié)算，轉(zhuǎn)賬等業(yè)務。在最新的潮流中，用戶甚至可以不取現(xiàn)金，不刷銀行卡，只用手機便可以應付日常絕大部分情況。這無疑是對于銀行中間業(yè)務是很負面的影響。

（二）地方商業(yè)銀行所遇到的機遇：

首先，在營銷互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢下，營銷的方式和效果已經(jīng)和以前有著非常大的區(qū)別。地方商業(yè)銀行完全可以采用一些全新的思路展開互聯(lián)網(wǎng)營銷運作。比如拜年的網(wǎng)絡紅包，極具創(chuàng)意的且便于在手機平臺傳播的微電影，小視頻，小游戲，廣告詞，流行語等等。此時，營銷的成本往往低于傳統(tǒng)投放廣告的成本，但是效果往往事半功倍。在營銷層面，這點只要運用的好，對于地方商業(yè)銀行就是一個快速且低成本宣揚企業(yè)價值和形象的機遇。

其次，在渠道互聯(lián)網(wǎng)化潮流中，金融獲取渠道和銷售渠道也出現(xiàn)了一些不同。地方商業(yè)銀行可以通過聯(lián)合各種互聯(lián)網(wǎng)平臺來抓住機遇，比如，通過互聯(lián)網(wǎng)來跨地域的獲取某些機構(gòu)和平臺閑置資金的大額存單業(yè)務，通過設計更好的手機銀行軟件，讓客戶能夠更加便捷地配置自己的資產(chǎn)，并樂意將更多的一些資源聯(lián)系在銀行，在銷售產(chǎn)品中，設計更好的體驗和流程，讓客戶快速地了解產(chǎn)品屬性，樂意消費銀行提供的各種產(chǎn)品等等。

最后，在運營企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化浪潮中，地方商業(yè)銀行的機遇更大。在移動互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，越來越多的人通過手機，電腦完成銀行業(yè)務，而對于銀行本身硬件的需求越來越弱，作為規(guī)模較小的地方商業(yè)銀行，如果能在互聯(lián)網(wǎng)服務中提供高質(zhì)量的用戶體驗，其實最大程度上規(guī)避了自身硬件規(guī)模較小的劣勢，而將會在純粹的服務競爭領域，和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，大銀行等，在同一起跑線上競爭。

四、對于地方商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化過程中一些問題的建議

地方商業(yè)銀行作為相對弱勢一些的銀行金融機構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)時代的背景下，受到了來自于互聯(lián)網(wǎng)金融公司和傳統(tǒng)大銀行兩者帶來的巨大競爭壓力。如何揚長避短，把握時代機遇，以謀求更進一步的發(fā)展壯大是地方商業(yè)銀行的重大挑戰(zhàn)。所以，針對地方商業(yè)銀行自身的特點，進行互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，應該關(guān)注以下問題。

首先，利用互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)挖掘，拓展零售業(yè)務范圍，設計在更多場景下的金融服務。其中個人業(yè)務中，最常見的是房貸，車貸等，房產(chǎn)抵押貸款等業(yè)務。銀行要通過數(shù)據(jù)分析更加貼近個人的生活，創(chuàng)造出一些便民的金融產(chǎn)品和服務。在中小企業(yè)業(yè)務中，地方商業(yè)銀行也可以依靠數(shù)據(jù)分析，更好地了解企業(yè)運行中的需求所在，在一定風控范圍內(nèi)實現(xiàn)靈活地處理業(yè)務，對于企業(yè)未來的情況進行預測和評估，從而擴大可貸款的企業(yè)范圍。

其次，利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)分析，建立個人和中小企業(yè)的信用平臺，并由此實現(xiàn)差異化金融產(chǎn)品服務。地方商業(yè)銀行可以通過和大的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)平臺合作，充分挖掘并掌握更多客戶信息。比如，阿里巴巴平臺中，小微企業(yè)的購買記錄，消費習慣，信用情況等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)會以更加立體，更加精確的方式反應客戶的自身情況，而這比純粹的銀行征信系統(tǒng)要來的更加有價值，地方商業(yè)銀行在分析這些數(shù)據(jù)后，便可以采取“精準”服務了。與此同時，因為地方商業(yè)銀行針對小微企業(yè)業(yè)務中，與某些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有著較強的服務同質(zhì)化。所以，地方商業(yè)銀行要更加深入地研究競爭對手，同時不斷地提升自身服務，減少不必要的流程和手續(xù)。深耕到中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個階段，并由此提供更為貼心便捷的“一站式”服務，要與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的服務體現(xiàn)較大的差異性。

最后，要重視對相關(guān)人才的吸收和培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代是技術(shù)的時代，是創(chuàng)意的時代，吸收并培養(yǎng)相關(guān)技術(shù)人才，是地方商業(yè)銀行目前企業(yè)發(fā)展的當務之急。有好的人才儲備，便可以在傳統(tǒng)業(yè)務上挖掘新亮點，讓傳統(tǒng)業(yè)務辦理更加流暢，便捷，友好。同時，在技術(shù)創(chuàng)新和金融產(chǎn)品設計的新業(yè)務方面充滿活力。從而使企業(yè)保持良好的競爭力。歸根到底，企業(yè)對于人才吸收和培養(yǎng)，才能更好地應對上文所提到的各種挑戰(zhàn)和機遇。

五、結(jié)束語

面對時代的浪潮，以及各種機遇和挑戰(zhàn)。地方商業(yè)銀行一定要在格局上登高遠望，在變革和創(chuàng)新中體現(xiàn)非凡的勇氣，讓傳統(tǒng)業(yè)務煥發(fā)新的活力，同時利用互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)新業(yè)務來更深層次地服務客戶，這樣企業(yè)運行才會更有效率，更順應市場環(huán)境，更具有競爭力。

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