我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管問題淺析

楊璐銘

摘要：自2003年成立以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)一方面嚴(yán)格控制銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，一方面引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展并且更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，在中國(guó)特定的體制條件和經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下拉開了以風(fēng)險(xiǎn)控制為本的銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐。然而，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，銀行業(yè)監(jiān)管的問題也日漸顯現(xiàn)。怎樣促進(jìn)銀行業(yè)監(jiān)管體系的進(jìn)一步完善，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)是否能夠健康、有序運(yùn)行的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；監(jiān)管；問題；對(duì)策

一、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管概述

（一）銀監(jiān)會(huì)及其主要職責(zé)

按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，銀行監(jiān)管的目標(biāo)是維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心；同時(shí)，保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。銀監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)是：

1、制定有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法。

2、審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍。

3、對(duì)銀行業(yè)非金融機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，依法對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行查處。

4、審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格。

5、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。

6、會(huì)同有關(guān)部門提出存款類金融機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險(xiǎn)處置意見和建議。

7、負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作。

8、承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。

（二）銀監(jiān)會(huì)成立的意義

銀監(jiān)會(huì)的成立，確立了我國(guó)央行宏觀監(jiān)管和銀監(jiān)會(huì)微觀監(jiān)管的新型銀行監(jiān)管體系，標(biāo)志著我國(guó)的金融業(yè)監(jiān)管進(jìn)入更加規(guī)范化、制度化的階段，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

首先，在世界經(jīng)濟(jì)日益全球化、資本化、電子化的今天，金融已不再扮演簡(jiǎn)單的“工具”或“中介”角色，而是對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)起著促進(jìn)甚至是先導(dǎo)的作用。因此，金融業(yè)的穩(wěn)定與效率直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的穩(wěn)定乃至國(guó)家的安全，必須對(duì)金融業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，確保金融體系的安全和高效運(yùn)作。

其次，銀行等金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的都是社會(huì)公眾，出于安全或保護(hù)客戶財(cái)務(wù)信息機(jī)密的需要，銀行的信息披露度不高，使公眾難以對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)績(jī)作出準(zhǔn)確判斷。因此，需要政府從外部對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行有效監(jiān)管，以調(diào)節(jié)壟斷性帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)制相對(duì)失靈現(xiàn)象，減輕信息不對(duì)稱造成的評(píng)價(jià)和監(jiān)督困難，達(dá)到保護(hù)公眾利益的目的。

再次，與一般的工商企業(yè)不同，高負(fù)債和無(wú)抵押負(fù)債經(jīng)營(yíng)是銀行營(yíng)運(yùn)的基本特點(diǎn)，這種特殊的經(jīng)營(yíng)方式容易造成風(fēng)險(xiǎn)的聚集與放大，引發(fā)系統(tǒng)性金融危機(jī)。20世紀(jì)下半葉以來(lái)，金融市場(chǎng)全球化以及金融創(chuàng)新的活躍在促進(jìn)金融業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，也大大加劇了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融監(jiān)管提出了新的要求。在這種情況下，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管尤顯重要。

二、現(xiàn)階段中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管效率低

當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)依然嚴(yán)峻，很多銀行片面追求利益，無(wú)視存在的風(fēng)險(xiǎn)，在內(nèi)控制度完善、信貸資產(chǎn)質(zhì)量審核以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在著大量的問題。

（二）外部監(jiān)管環(huán)境不理想

首先，由于現(xiàn)存經(jīng)濟(jì)體制的原因，銀行與政府之間存在較大的矛盾或磨擦，某些政府的政策導(dǎo)致銀行債務(wù)沉淀，追收債權(quán)困難。其次，由于某些企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全、內(nèi)部管理混亂、難以預(yù)測(cè)和適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的急劇變化，最終無(wú)力償還銀行債務(wù)。再次，中國(guó)在金融方面的法律體系不夠完善，銀行業(yè)監(jiān)管缺乏有利的法制環(huán)境。最后，由于中國(guó)幅員遼闊，商業(yè)銀行已深入鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)，但現(xiàn)階段我國(guó)某些地方的交通和通信設(shè)施并不完備，亂集資、亂辦金融業(yè)務(wù)等破壞金融秩序的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給銀行業(yè)監(jiān)管造成困難。

（三）分業(yè)監(jiān)管模式與中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況不符

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融改革的深化，我國(guó)需要更多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷為銀行業(yè)的發(fā)展注入活力與動(dòng)力，這就要求我國(guó)銀行業(yè)突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式推進(jìn)和發(fā)展。銀行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管模式與混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式之間的矛盾隨之產(chǎn)生，經(jīng)常出現(xiàn)交叉監(jiān)管或者監(jiān)管空白的狀況，給銀行業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)了極為不利的影響。

（四）監(jiān)管政策研究落后制約監(jiān)管水平

銀行業(yè)監(jiān)管政策研究的目的是保證銀行業(yè)穩(wěn)固逐步發(fā)展。事實(shí)表明，監(jiān)管政策如果在實(shí)施的過(guò)程中缺乏相應(yīng)的協(xié)調(diào)機(jī)制，可能導(dǎo)致負(fù)面效果的產(chǎn)生，造成監(jiān)管政策的傾斜和不穩(wěn)定。然而，由于受傳統(tǒng)思想中監(jiān)管政策的束縛，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管難以擺脫行政管理的身份，很難沖破思維局限，尋求新的政策認(rèn)知與實(shí)現(xiàn)。

三、對(duì)策研究

（一）建立健全相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管職責(zé)

完善的銀行業(yè)監(jiān)管，不但要有配套的監(jiān)管法規(guī)，還要求具備與監(jiān)管相適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)，包括《公司法》、《破產(chǎn)法》、《消費(fèi)者保護(hù)法》、《私有財(cái)產(chǎn)法》等等。依據(jù)完善后的法律的準(zhǔn)則和要求，重新厘定銀行監(jiān)管職責(zé)，避免陷入角色沖突的尷尬境地，使得監(jiān)管有法可依，為銀行自身提供安全保障。

（二）加強(qiáng)國(guó)際合作，完善信息披露制度

20世紀(jì)80年代以來(lái)，金融國(guó)際化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，跨國(guó)銀行和國(guó)際資本的規(guī)模及活動(dòng)日益擴(kuò)大，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U散。

（三）提高監(jiān)管人員素質(zhì)，加強(qiáng)監(jiān)管專業(yè)人員的培養(yǎng)

銀行業(yè)的監(jiān)管不是簡(jiǎn)單的行政管理，而是廣泛涉及金融、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等諸多領(lǐng)域的管理問題，是專業(yè)要求程度極強(qiáng)的管理體系。監(jiān)管專業(yè)人員的高素質(zhì)、高能力發(fā)展，是提高監(jiān)管水平和政策實(shí)施有效性的重要保證和前提。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立相應(yīng)的資格評(píng)定制度，以必要的專業(yè)知識(shí)理論作為指導(dǎo)，在實(shí)際操作中鍛煉提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和能力。

（四）穩(wěn)步推進(jìn)銀行業(yè)的金融改革，加強(qiáng)監(jiān)管政策研究

銀行業(yè)要大力進(jìn)行金融改革和創(chuàng)新，深入推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革，建立現(xiàn)代化的公司法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)自身發(fā)展要求與客觀實(shí)際，制定配套的管理制度與監(jiān)管政策，開展適當(dāng)?shù)睦碚擉w系研究，創(chuàng)新發(fā)展思路，提高監(jiān)管效率。

四、結(jié)論

目前，中國(guó)銀行業(yè)處于發(fā)展的黃金時(shí)期，但我們?nèi)匀恍枰己玫谋O(jiān)管措施來(lái)保障銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。要想實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)的有效監(jiān)管，不僅需要社會(huì)環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)以及政府之間的協(xié)調(diào)配合，還需要國(guó)家之間的通力協(xié)作。只有通過(guò)建立高效的監(jiān)管體系，才能提高中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的力度，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)金融體系的有序運(yùn)行，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。

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