我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)分析

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是金融行業(yè)近年來發(fā)展的重要陣地，保險(xiǎn)行業(yè)在模式上得到不斷的進(jìn)步和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了巨大的影響，推進(jìn)行業(yè)不斷前進(jìn)。但是同時(shí)也應(yīng)該看到行業(yè)內(nèi)存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；發(fā)展分析

互聯(lián)網(wǎng)在在我國已經(jīng)經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展也快20年了，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的影響也逐漸的加深加快。從理論上講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買、承保等銷售服務(wù)過程的經(jīng)營活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段，首先是2008年之前的萌芽階段，其次是在2011年之前的探索階段，最后是2011年后至今的快速興起和發(fā)展的階段，從數(shù)據(jù)上看，2014年我國就實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入860億元，發(fā)展形勢(shì)非?？捎^。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)有發(fā)展模式

（一）官網(wǎng)銷售模式

官網(wǎng)銷售模式是指保險(xiǎn)企業(yè)建立獨(dú)立經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，以門戶網(wǎng)站作為銷售平臺(tái)，在展示企業(yè)的品牌的同時(shí)，拓展銷售渠道，實(shí)現(xiàn)線上下資源的有效整合。這種銷售模式在2000年前后相繼出現(xiàn)，我國的幾大保險(xiǎn)公司，太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等相繼建立起自己的官方網(wǎng)站營銷平臺(tái)，這幾大保險(xiǎn)公司也借助網(wǎng)絡(luò)的力量得到快速發(fā)展。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，這種官方網(wǎng)站銷售形勢(shì)，從PC端延伸到了移動(dòng)端，并借助大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)渠道，不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)升級(jí)，提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）第三方支付平臺(tái)模式

第三方支付平臺(tái)模式是指保險(xiǎn)企業(yè)通過第三方平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售的模式，所謂的第三方支付平臺(tái)模式也就是保險(xiǎn)企業(yè)不建立官網(wǎng)銷售平臺(tái)或者在建立官網(wǎng)銷售平臺(tái)的基礎(chǔ)上通過與第三方支付平臺(tái)合作，借助第三方的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，拓展業(yè)務(wù)范圍。當(dāng)前第三方植入平臺(tái)有淘寶、京東、蘇寧等主要的綜合平臺(tái)，也有慧擇網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等專業(yè)的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)等。通過第三方平臺(tái)，保險(xiǎn)企業(yè)可以最大限度的獲得互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，首先是可以在客戶數(shù)量和消費(fèi)習(xí)慣上的深入挖掘獲得更大的發(fā)展空間，其實(shí)是企業(yè)可以通過平臺(tái)的發(fā)展獲得更多地發(fā)展機(jī)遇，尤其是在創(chuàng)新方面的發(fā)展機(jī)遇。

（三）專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司

專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是專業(yè)的只針對(duì)線上保險(xiǎn)需求，不見了線下機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)銷售企業(yè)，銷售的整個(gè)過程都是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，目前單一的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售企業(yè)比較少，目前發(fā)展較好的是眾安保險(xiǎn)，也是全球第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售企業(yè)。由于面臨著來自于傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售企業(yè)的巨大競爭，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銷售企業(yè)主要銷售互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)等，同時(shí)也兼顧銷售傳統(tǒng)保險(xiǎn)。但是目前受制于自身發(fā)展規(guī)模有限，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)未定，其發(fā)展方向和未來路徑還有待進(jìn)一步的觀察。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展給保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來了很多的影響，無論是從商業(yè)發(fā)展模式還是從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，都帶來了巨大的改變契機(jī)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大能量

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨大的發(fā)展?jié)摿碓从谥袊ヂ?lián)網(wǎng)用戶的急劇膨脹和發(fā)展，截止2015年，我國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了驚人的6.6億，網(wǎng)上銀行的使用人數(shù)也達(dá)到了3億人，我國巨大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群使得互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)成為了新的市場(chǎng)增長極。首先是互聯(lián)網(wǎng)的新思維和新方法有利于保險(xiǎn)行業(yè)和企業(yè)打開思路，利用新的營銷模式或者產(chǎn)品形式逐漸的改變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，滿足消費(fèi)者在高度碎片化條件下對(duì)于保險(xiǎn)品種的需求；其次是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息的消費(fèi)形式和行業(yè)業(yè)態(tài)產(chǎn)生了許多傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中沒有的保險(xiǎn)需求，例如網(wǎng)絡(luò)游戲的財(cái)產(chǎn)問題，網(wǎng)上消費(fèi)賠償問題，信用卡支付寶盜刷等問題。這些新問題帶來的巨大的市場(chǎng)需求可以促使保險(xiǎn)行業(yè)向著新的方向發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)催生新的保險(xiǎn)模式

新的商業(yè)模式的產(chǎn)生需要有新的市場(chǎng)環(huán)境，當(dāng)前我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境就是由互聯(lián)網(wǎng)影響的發(fā)展而改變的。在新的市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)態(tài)和要求已經(jīng)發(fā)生的了深刻地變革，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。首先是保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和個(gè)性化，這源自于當(dāng)前人們的保險(xiǎn)需求的不斷多樣化。其次是在保險(xiǎn)服務(wù)方面，保險(xiǎn)服務(wù)更加的多樣化和個(gè)性化，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)的銷售和服務(wù)過程發(fā)生了根本性的變化，傳統(tǒng)保險(xiǎn)尤其注重保險(xiǎn)的銷售和后期跟蹤服務(wù)，但是受制于時(shí)間和地域的差異，部分服務(wù)并不能很好的滿足，現(xiàn)在保險(xiǎn)的銷售過程就可以根據(jù)受保人的要求，制定非常個(gè)性化的保費(fèi)繳納收取方式。最后是銷售更加的精準(zhǔn)，和前面提到的服務(wù)一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售將隨著大數(shù)據(jù)分析的不斷推進(jìn)變得更加的細(xì)致和個(gè)性化，在市場(chǎng)不斷細(xì)分的情況下，保險(xiǎn)行業(yè)的銷售模式有可能發(fā)生根本性的改變。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在當(dāng)前的市場(chǎng)中發(fā)展迅速，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮鋪平了道路，但是沒有任何一條道路會(huì)是一帆風(fēng)順的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)同樣也凸顯出了一些問題，需求行業(yè)類引起關(guān)注。

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高度的依賴于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)相生相伴的，因此互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)也同樣會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。首先是網(wǎng)絡(luò)安全，網(wǎng)絡(luò)信息安全是威脅網(wǎng)絡(luò)線上交易的最大敵人，因此無疑也會(huì)嚴(yán)重影響到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營，通常的形式也就是黑客攻擊、病毒入侵等；其次是信息安全問題，當(dāng)前個(gè)人信息的價(jià)值越來越被人關(guān)注，信息安全也被很多不法分子盯上，因此信息安全問題需要引起特別的關(guān)注。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)是金融行業(yè)的一部分，新的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)疊加，可能為保險(xiǎn)行業(yè)帶來更大的更新的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)的交易過程沒有銀行交易的過程繁復(fù)，因此在交易雙方的信用保證方面也沒有傳統(tǒng)金融行業(yè)有保證，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下這種不確定性就不斷增加。

（三）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的開放性和共享特征是的互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成幾何增長，這種風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在一行業(yè)間關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)大規(guī)模資金鏈條斷裂，導(dǎo)致關(guān)聯(lián)性或流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是與消費(fèi)者相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在一定程度上缺乏專業(yè)的金融知識(shí)和投資能力，如果出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，恐慌情緒和擠兌風(fēng)波可能在短時(shí)間內(nèi)迅速膨脹，有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡介：

蒲春蘭（1995-），女，漢族，四川巴中人，畢業(yè)于四川師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，研究方向：金融。