重慶新型農(nóng)村金融組織發(fā)展研究

李相彬，王 丹

(西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，重慶 401120)

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重慶新型農(nóng)村金融組織發(fā)展研究

李相彬，王 丹

(西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，重慶 401120)

基于對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村金融組織的整體把控，分析了重慶市的農(nóng)村金融組織的總體情況，運(yùn)用一般分析與個(gè)別分析相結(jié)合的方法，分析了重慶市村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織這3種主要的新型農(nóng)村金融組織類型發(fā)展情況及面臨的問(wèn)題，從政府、新型農(nóng)村金融組織和農(nóng)村村民3個(gè)角度提出了相應(yīng)的解決措施：政府應(yīng)著力于政策與法律約束建設(shè)，幫助新型農(nóng)村金融組織創(chuàng)新業(yè)務(wù)活動(dòng)，并相應(yīng)加大扶持與宣傳力度；新型農(nóng)村金融組織應(yīng)著力創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)形式，提高內(nèi)部結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，利用人力資源與自身優(yōu)勢(shì)吸引商機(jī)，注重盈利性與社會(huì)性的協(xié)調(diào)發(fā)展；農(nóng)村村民也應(yīng)該提高對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信心與支持度，促進(jìn)其規(guī)模的不斷擴(kuò)大。

新型農(nóng)村金融組織；村鎮(zhèn)銀行；小額貸款公司；農(nóng)民資金互助組織

2006年出臺(tái)的放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的新政策，并要求大力加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融組織的建設(shè)，是在新時(shí)期要求下，對(duì)城鄉(xiāng)二元化，“三農(nóng)”問(wèn)題的創(chuàng)新性解決，旨在創(chuàng)新我國(guó)農(nóng)村金融組織體系和服務(wù)體系，彌補(bǔ)我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系的不足，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的借貸行為進(jìn)行規(guī)范性管理，是對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村金融的一次大膽嘗試與新的突破[1-4]。重慶成為直轄市以來(lái)，由于政策支持和政府的努力，重慶市的城鎮(zhèn)建設(shè)不斷發(fā)展，但由于發(fā)展政策失衡，導(dǎo)致重慶各地農(nóng)村金融發(fā)展速度緩慢，甚至萎縮；單一的農(nóng)村商業(yè)銀行由于缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而導(dǎo)致服務(wù)水平不高、信用方式單一、手續(xù)與其他銀行機(jī)構(gòu)沒(méi)有較大差別、優(yōu)勢(shì)不明顯等問(wèn)題。在發(fā)展前景較好但問(wèn)題依舊突出的背景下，如何建立一個(gè)較為完善的、權(quán)力陽(yáng)光運(yùn)行的、業(yè)務(wù)更加多元的、農(nóng)村金融市場(chǎng)急需的新型農(nóng)村金融組織體系，對(duì)于重慶市來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。筆者通過(guò)查閱相關(guān)資料，運(yùn)用整體分析和案例分析相結(jié)合的方法，對(duì)重慶市新型農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行了研究，旨在找出最適合重慶市的新型農(nóng)村金融發(fā)展道路。

1　我國(guó)新型農(nóng)村金融組織現(xiàn)狀

1.1我國(guó)的新型農(nóng)村金融組織發(fā)展與建設(shè)農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村呈政策性金融、商業(yè)金融與合作金融三足鼎立的合作分工的金融體系，然而如今商業(yè)金融正在從農(nóng)村市場(chǎng)抽離，政策性金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的扶持能力依然較弱，合作金融作為村民獲得融資借貸等相關(guān)金融服務(wù)的中流砥柱也存在著許多問(wèn)題。比較圖1和圖2可以看出，新型農(nóng)村金融組織在正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)方面已徹底更改原有體系，更加重視合作組織的建設(shè)，而在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)上也加以改進(jìn)，重點(diǎn)為規(guī)范化。

圖1　新型農(nóng)村金融組織的構(gòu)成Fig.1　Composition of new-type rural financial organization

圖2　傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織的構(gòu)成Fig.2　Composition of traditional rural financial organization

1.2我國(guó)新型農(nóng)村金融組織的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)

1.2.1以政府為導(dǎo)向，著重服務(wù)的提供。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小型貸款公司，貫徹中央下達(dá)的解決“三農(nóng)”問(wèn)題的相關(guān)文件精神，是以政府為導(dǎo)向，著重提供服務(wù)的金融組織。

1.2.2組織結(jié)構(gòu)靈活。在法人治理結(jié)構(gòu)上，治理層次較靈活，例如村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)各自情況決定是否設(shè)立董事會(huì)；在股權(quán)結(jié)構(gòu)分配上，股東具有自由選擇權(quán)，即持股比例可以在規(guī)定范圍內(nèi)任意變化。

1.2.3市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低。主要體現(xiàn)在設(shè)立程序與資金要求方面。在村鎮(zhèn)設(shè)立新型農(nóng)村金融組織的注冊(cè)資金下限可低至10萬(wàn)元人民幣(在行政村)，相比于全國(guó)性商業(yè)銀行的10億元、城市商業(yè)銀行的1億元與農(nóng)村商業(yè)銀行的5 000萬(wàn)元相比，少之又少[4-5]。

2　重慶市新型農(nóng)村金融組織分析

2.1重慶市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況概述2014年全年初步核算，重慶市全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值14 265.40億元，比上年增長(zhǎng)10.9%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1 061.03億元，增長(zhǎng)4.4%；第二產(chǎn)業(yè)增加值6 531.86億元，增長(zhǎng)12.7%；第三產(chǎn)業(yè)增加值6 672.51億元，增長(zhǎng)10.0%。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為7.4∶45.8∶46.8。非公有制經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值8 750.14億元，增長(zhǎng)11.1%，占全市經(jīng)濟(jì)的 61.3%。按常住人口計(jì)算，全市人均地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到47 859元(7 791美元)，比上年增長(zhǎng)10.0%[6]。

2014年重慶全市常住居民人均可支配收入18 352元，比上年增長(zhǎng)10.8%。農(nóng)村常住居民人均可支配收入9 490元，比上年增長(zhǎng)11.7%。其中，人均工資性收入3 196元，增長(zhǎng)16.5%；人均經(jīng)營(yíng)凈收入3 402元，增長(zhǎng)7.2%；人均財(cái)產(chǎn)凈收入252元，增長(zhǎng)11.3%；人均轉(zhuǎn)移凈收入2 639元，增長(zhǎng)12.4%。農(nóng)村常住居民人均生活消費(fèi)支出7 983元，比上年增長(zhǎng)14.5%[6]。2015年1月～2016年3月重慶市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)見(jiàn)表1。

表1　2015年1月～2016年3月重慶市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

從表1可以看出，一方面農(nóng)業(yè)依舊是重慶市的基礎(chǔ)性支柱產(chǎn)業(yè)，且由于農(nóng)業(yè)技術(shù)的提高與經(jīng)驗(yàn)的豐富，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值同比逐年增長(zhǎng)；另一方面，重慶市農(nóng)村常住居民人均可支配收入絕對(duì)量也逐年增加，農(nóng)民生活不斷改善，雖然于重慶市區(qū)常住居民可支配收入絕對(duì)量相距甚遠(yuǎn)，但差距正逐漸縮小，廣大農(nóng)村地區(qū)的金融需求潛力日趨凸顯。

2.2重慶市新型農(nóng)村金融組織重慶市沒(méi)有成為銀監(jiān)局于2006年底批準(zhǔn)首批設(shè)立的試點(diǎn)城市，新型農(nóng)村金融組織出現(xiàn)相對(duì)較晚。2008年6月，重慶市首個(gè)基金互助組在巫溪縣坊鄉(xiāng)梓樹(shù)村成立；2008年9月，重慶市首家外資村鎮(zhèn)銀行——大足匯豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立；截至2010年底，重慶市新型農(nóng)村組織有16家，包括14家村鎮(zhèn)銀行，2家資金互助社。2011年9月份，重慶市第一家貸款公司——花旗貸款有限責(zé)任公司在重慶市北碚區(qū)成立，此后，新型農(nóng)村金融組織迅速發(fā)展。截至2011年底，村鎮(zhèn)企業(yè)已成立19家，小額貸款公司已有149家之多，累計(jì)總資本達(dá)到了41億元[7]。

2.3個(gè)案分析

2.3.1重慶市渝北銀座村鎮(zhèn)銀行。重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行成立于2011年10月28日，總部位于渝北區(qū)龍溪街道松石北路25號(hào)，是一家以“中小企業(yè)的伙伴銀行”為市場(chǎng)定位的地方性股份制商業(yè)銀行。重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行由全國(guó)小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的佼佼者——臺(tái)州銀行主發(fā)起設(shè)立。截至目前，該行擁有員工200余人。設(shè)有回興支行、龍興支行等8家分支機(jī)構(gòu)。截至2014年末，該行各項(xiàng)存款余額26.55億元，各項(xiàng)貸款余額28.59億元，開(kāi)業(yè)至今累計(jì)發(fā)放貸款10 761筆，金額108.21億元，其中小微企業(yè)貸款余額24.83億元，占比86.86%，不良貸款余額為0.11%。該行始終堅(jiān)持“中小企業(yè)的伙伴銀行”市場(chǎng)定位，專注于中小企業(yè)的金融服務(wù)，以推廣“小本貸款”為抓手，致力于為微小客戶創(chuàng)造平等金融服務(wù)機(jī)會(huì)[8]，且取得了一定績(jī)效，也成為了重慶村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)頭羊。

2.3.1.1組織結(jié)構(gòu)分析。重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行組織架構(gòu)見(jiàn)圖3。

圖3　重慶市渝北銀座村鎮(zhèn)銀行組織架構(gòu)Fig.3　Framework of rural bank organization in Yinzuo Village of Chongqing City

2.3.1.2治理結(jié)構(gòu)分析。該公司治理和經(jīng)營(yíng)發(fā)展以完全的股份制為主，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，組織發(fā)展較為成熟，設(shè)立決策機(jī)構(gòu)(股東大會(huì)和董事會(huì))與監(jiān)察機(jī)構(gòu)(監(jiān)事會(huì))，董事會(huì)下也設(shè)立監(jiān)督崗位，負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)外部的審計(jì)相關(guān)工作，并同時(shí)接受監(jiān)事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)。同時(shí)，該公司也進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)公 開(kāi)服務(wù)，以新聞方式展示其員工風(fēng)采和業(yè)務(wù)水平。

2.3.1.3管理優(yōu)勢(shì)分析。該銀行的主發(fā)起行臺(tái)州銀行是一家經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)異、產(chǎn)權(quán)明晰的小微企業(yè)專營(yíng)銀行。目前，臺(tái)州銀行下轄舟山、溫州、杭州、寧波、金華、湖州、衢州7家分行，同時(shí)主發(fā)起設(shè)立了浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行、深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行、北京順義銀座村鎮(zhèn)銀行、重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行、重慶黔江銀座村鎮(zhèn)銀等7家“銀座”系列村鎮(zhèn)銀行，已設(shè)立8家金融分支機(jī)構(gòu)，累計(jì)發(fā)放金額達(dá)108.21億元[8]，因此該銀行在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行方面有著不俗的實(shí)力和充足的經(jīng)驗(yàn)，與同行業(yè)相比具有一定的管理優(yōu)勢(shì)。

2.3.1.4業(yè)務(wù)服務(wù)分析。渝北銀座村鎮(zhèn)銀行于2014年推出“小本貸款”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)有3方面特點(diǎn)：一是貸款金額小，為0.2萬(wàn)～30.0萬(wàn)元；二是期限靈活，針對(duì)季節(jié)性強(qiáng)或現(xiàn)金流不規(guī)則的客戶，可以量身定做還款計(jì)劃；三是門檻低，不注重抵押，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶甚至可以提供無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款。

在業(yè)務(wù)服務(wù)上添加“量身定做”為極大創(chuàng)新，并取得良好成果；例如，重慶錦上大倉(cāng)藝術(shù)品有限公司就是“量身定做”的受益客戶。不同于其他企業(yè)，錦上大倉(cāng)由于主要經(jīng)營(yíng)的是藝術(shù)作品，針對(duì)的客戶也主要以零售客戶為主，利潤(rùn)薄弱，且每月訂單數(shù)量不固定，直接導(dǎo)致了收入來(lái)源不穩(wěn)定。正因?yàn)槿绱?，不少?guī)模較大銀行不愿意接受這樣的客戶，這樣一來(lái)渝北銀座村鎮(zhèn)銀行成了該公司的救星。在充分調(diào)研分析該公司的經(jīng)營(yíng)狀況、資金流動(dòng)情況和未來(lái)發(fā)展計(jì)劃后，渝北銀座為其量身定制了“靈活”還款計(jì)劃，以匹配其淡季月和旺季月不同的回款情況，使雙方都受益。

2.3.1.5發(fā)展面臨的主要問(wèn)題。

(1)市場(chǎng)定位偏離主方向。從表面上看，該村鎮(zhèn)銀行取得了良好的業(yè)績(jī)，但實(shí)際上可以看出，該銀行的市場(chǎng)定位為可以有較大盈利水平的小微型企業(yè)，而與國(guó)家要求市場(chǎng)定位的服務(wù)“三農(nóng)”產(chǎn)生偏離。因而對(duì)普通種養(yǎng)殖農(nóng)戶沒(méi)有起到很好的支持作用。其主要原因?yàn)椋鳛槠髽I(yè)，追求利益最大化是其發(fā)展的主要目標(biāo)，該行按照競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)化模式運(yùn)行，難以避免會(huì)走向商業(yè)化道路，導(dǎo)致沒(méi)有真正做到服務(wù)“三農(nóng)”。

(2)設(shè)立點(diǎn)位于主城區(qū)，加大了城鄉(xiāng)差距。該村鎮(zhèn)銀行位于主城區(qū)，針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)，發(fā)展了各類金融產(chǎn)品，從理財(cái)?shù)劫J款，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的頭銜進(jìn)行商業(yè)銀行的服務(wù)，因此在一定程度上非但沒(méi)有真正幫助到普通農(nóng)民，反而加大了城鄉(xiāng)差距。

(3)網(wǎng)站結(jié)構(gòu)混亂。雖然開(kāi)設(shè)了銀行網(wǎng)站，且開(kāi)設(shè)了支付寶支付業(yè)務(wù)，但由于自身管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)相對(duì)較差，網(wǎng)站結(jié)構(gòu)較混亂，投資者易難以分清重點(diǎn)。此外，村鎮(zhèn)企業(yè)由于不能加入銀聯(lián)，使得銀行卡業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展，以此在儲(chǔ)蓄收入方面較為不足，存款也因此大量流出，造成一定程度的經(jīng)營(yíng)困難。

2.3.2重慶市黔江區(qū)城東誠(chéng)信農(nóng)村資金互助社。

2.3.2.1城東誠(chéng)信農(nóng)村互助社發(fā)展現(xiàn)狀。重慶市黔江區(qū)城東誠(chéng)信農(nóng)村資金互助社于2010年11月4日成立，由黔江區(qū)惠康地牯牛專業(yè)合作社牽頭并聯(lián)合30名農(nóng)戶作為主要發(fā)起人(出資人)，注冊(cè)資本68.8萬(wàn)元，主要是由農(nóng)民專業(yè)合作社社員自愿入股組成。主要為社員辦理存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)、買賣政府債券和金融債券、辦理同業(yè)存放及代理業(yè)務(wù)，并可向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。重慶市黔江區(qū)城東誠(chéng)信農(nóng)村資金互助社的成立標(biāo)志著重慶市新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得新的重要進(jìn)展，重慶農(nóng)村金融服務(wù)體系中又增添了一支新的生力軍。

2.3.2.2發(fā)展面臨的問(wèn)題。

(1)受關(guān)注力度不夠。從近幾年看，國(guó)家對(duì)農(nóng)村資金互助社扶植力度較弱，從2007年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》看，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，其成立的合法性問(wèn)題還有待商榷；從對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的點(diǎn)擊量與評(píng)論量來(lái)看，各大網(wǎng)站盡管對(duì)重慶市成立該公司都有所報(bào)道，且以《30位黔江農(nóng)民湊68.8萬(wàn)開(kāi)“草根銀行”》為標(biāo)題，噱頭十足，但網(wǎng)友對(duì)此的評(píng)論量?jī)H為0，有近600名網(wǎng)友參與了騰訊網(wǎng)發(fā)起的“草根銀行”能否為民所用，投票結(jié)果顯示：有48%的網(wǎng)友認(rèn)為“能，是農(nóng)民自助自強(qiáng)的新方式”；29%的網(wǎng)友認(rèn)為“不能，很多此類工程形同虛設(shè)”；23%的網(wǎng)友認(rèn)為“說(shuō)不好，看看再說(shuō)”。從投票結(jié)果可以看出，該類“草根銀行”如何贏取客戶信任，開(kāi)展業(yè)務(wù)成了其發(fā)展的重要難題。

(2)網(wǎng)絡(luò)登記資料不全，易引發(fā)質(zhì)疑。該公司在網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)的信息中，注冊(cè)資本顯示為0，資料不全，引發(fā)他人爭(zhēng)議。此類細(xì)節(jié)將使得客戶對(duì)該公司的業(yè)務(wù)能力產(chǎn)生懷疑。

2.3.3重慶市北部新區(qū)金通小額貸款股份有限公司。重慶市北部新區(qū)金通小額貸款股份有限公司是在中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的政策許可下，經(jīng)重慶市人民政府金融辦批準(zhǔn)成立的重慶首批小額貸款公司。公司注冊(cè)資本金人民幣壹億元，公司擁有雄厚的資金實(shí)力和專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)，為中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)提供方便快捷的貸款業(yè)務(wù)。

2.3.3.1優(yōu)勢(shì)分析。該小額貸款公司具有以下優(yōu)勢(shì)：以政府為導(dǎo)向，資金實(shí)力充足；整體實(shí)力較強(qiáng)，從截至2015年的數(shù)據(jù)來(lái)看，該公司在同行業(yè)整體實(shí)力排名第一，超過(guò)了于2014年6月在香港聯(lián)交所掛牌上市的重慶市瀚華小額貸款有限責(zé)任公司。

2.3.3.2劣勢(shì)分析。該小額貸款公司存在以下劣勢(shì)：①市場(chǎng)定位偏離。該公司市場(chǎng)定位中，中小企業(yè)優(yōu)于個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶與“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)，對(duì)政策性“三農(nóng)”服務(wù)偏重性不足。②信息不全面。搜集到的信息非常少，導(dǎo)致客戶對(duì)該公司不了解，影響公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展。③ 職員質(zhì)素不高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，雖然該企業(yè)的員工規(guī)模超過(guò)66%的同行業(yè)企業(yè)，但員工平均年齡28.2歲，男女比例為7∶3。其中?？埔韵聦W(xué)歷占68.8%，甚至有14.3%的員工專業(yè)為教育學(xué)專業(yè)，可見(jiàn)員工業(yè)務(wù)水平在理論層面有待加強(qiáng)，但平均8年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)在一定程度上彌補(bǔ)了這方面的不足。

3　重慶市新型農(nóng)村金融組織發(fā)展存在的問(wèn)題

3.1合作組織總體向趨利性方向發(fā)展，弱化了其支農(nóng)職能重慶市新型農(nóng)村金融組織多位于主城區(qū)或較富足的其他區(qū)縣，各組織在政府的扶持下，這些金融組織將市場(chǎng)定位逐步定位于小微企業(yè)的借貸服務(wù)，但礙于銀監(jiān)會(huì)與金融相關(guān)政策的壓力，新型農(nóng)村金融組織還需要保證“三農(nóng)”服務(wù)的貸款比重，由此產(chǎn)生了營(yíng)業(yè)利潤(rùn)與服從國(guó)家政策的矛盾[9]。

具體分析村鎮(zhèn)銀行體現(xiàn)在此方面的問(wèn)題：一方面，村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起與出資機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，即城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，這些商業(yè)銀行不可避免的帶有商業(yè)性與盈利性，因此極容易將下屬的村鎮(zhèn)企業(yè)作為自己的盈利分支；另一方面，從重慶市村鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展效果來(lái)看，由于其是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人，面對(duì)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，雖然擁有國(guó)家的扶持和低成本設(shè)立的準(zhǔn)入條件，但村鎮(zhèn)銀行仍需要降低成本。國(guó)家成立村鎮(zhèn)企業(yè)的總體目標(biāo)是支持“三農(nóng)”建設(shè)，即創(chuàng)造對(duì)公眾的正外部性，是帶有國(guó)家財(cái)政性質(zhì)的社會(huì)福利的普及；然而在重慶市，村鎮(zhèn)企業(yè)與小微企業(yè)聯(lián)系密切，且選擇在主城區(qū)設(shè)立多個(gè)分支，不斷擴(kuò)展規(guī)模，打著“惠農(nóng)”的旗號(hào)，實(shí)則追逐高收益，而對(duì)于不少進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)村戶籍人口是否為“三農(nóng)”扶持對(duì)象的規(guī)定模糊。以上原因?qū)е铝舜彐?zhèn)銀行將吸收的農(nóng)村資金持續(xù)流向城市，弱化了其規(guī)定的支農(nóng)職能。

3.2新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展信譽(yù)問(wèn)題突顯重慶市區(qū)的大部分新型農(nóng)村金融組織的業(yè)務(wù)公開(kāi)力度不足，陽(yáng)光政務(wù)并未對(duì)其作出嚴(yán)格規(guī)定，且新型農(nóng)村金融組織在各地的報(bào)道新聞中時(shí)有出現(xiàn)資金不到位等問(wèn)題。由于大部分新型農(nóng)村金融組織的規(guī)模都比較小，特別是小規(guī)模貸款公司，導(dǎo)致貸款發(fā)放規(guī)模的限制。另一方面，這類組織由于信息披露較少，因此信譽(yù)在很大程度上受到客戶的質(zhì)疑。

3.3新型農(nóng)村金融組織的從業(yè)人員素質(zhì)問(wèn)題新型農(nóng)村金融組織工作人員的整體平均素質(zhì)不高，該類組織許多都是由村民自發(fā)組織的，由于缺乏相關(guān)的金融與管理知識(shí)，導(dǎo)致組織運(yùn)營(yíng)效率不高等問(wèn)題。另一方面，在強(qiáng)調(diào)成本優(yōu)勢(shì)的前提下，新型農(nóng)村金融組織員工工資及相關(guān)待遇低于其他傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，喪失了對(duì)專業(yè)金融人才的吸引力。如前文提到的重慶市北部新區(qū)金通小額貸款股份有限公司，其大部分員工學(xué)歷較低，主要原因是該公司主要提供小額貸款，因此利潤(rùn)率相對(duì)較低，從而只能吸引一些學(xué)歷較低或非專業(yè)人員；此外，由于公司管理層缺少管理經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致公司信譽(yù)較低。

3.4重慶地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題目前來(lái)看，重慶市存在18個(gè)重點(diǎn)貧困縣，有扶貧任務(wù)的縣也有害33個(gè)[10]，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀堪憂。

4　對(duì)策與建議

4.1政府措施

4.1.1著力構(gòu)建重慶市農(nóng)商行與新型農(nóng)村金融組織的協(xié)調(diào)發(fā)展體系。重慶農(nóng)商行在過(guò)去一直作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體，新型農(nóng)村金融組織在發(fā)展初期階段應(yīng)依賴于農(nóng)商行發(fā)展，兩者取長(zhǎng)補(bǔ)短相互促進(jìn)，因此可以建立起規(guī)范民間非金融性組織如民間借貸體系，促進(jìn)重慶市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展與良性競(jìng)爭(zhēng)，具體可以表現(xiàn)為農(nóng)民合作社資金入股重慶農(nóng)商行。在改善農(nóng)商行貸款風(fēng)險(xiǎn)大、貸款信息不對(duì)稱的同時(shí)，創(chuàng)新各機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制，為新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展提供借鑒。

4.1.2繼續(xù)加大新型農(nóng)村金融組織的創(chuàng)建，對(duì)民間借貸做出更準(zhǔn)確的規(guī)范。鼓勵(lì)具有金融專業(yè)知識(shí)且具有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的管理型人才創(chuàng)建更多的新型農(nóng)村金融組織，在信息方面，讓他們了解符合重慶農(nóng)村的特定信貸需求，從而更方便地開(kāi)展農(nóng)村范圍內(nèi)的信貸服務(wù)。充分利用新型金融機(jī)構(gòu)的土地資本改革的優(yōu)勢(shì)，如商業(yè)銀行不能接受的農(nóng)村土地使用權(quán)和農(nóng)作物收益權(quán)，但需要對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)性的規(guī)范，出臺(tái)嚴(yán)格的抵押程序與份額，保證農(nóng)村村民的合法利益。這一步的著力點(diǎn)應(yīng)在法律規(guī)范與建設(shè)方面，對(duì)于新型金融組織而言，最大的問(wèn)題便是“無(wú)法可依”，法律正式性約束不夠完善。因此，結(jié)合重慶市農(nóng)村地區(qū)的零散性、風(fēng)俗多樣性、少數(shù)民族聚居性等情況，重慶市政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策最大力度地保護(hù)農(nóng)村村民合法權(quán)益，為新型農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)贏取信譽(yù)與聲望。

4.1.3加大宣傳力度，創(chuàng)建適宜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。建成以政府為導(dǎo)向的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，創(chuàng)建適合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。加大對(duì)農(nóng)民新型農(nóng)村金融組織的宣傳力度，讓更多農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)真正了解新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及其提供服務(wù)的優(yōu)勢(shì)與政策優(yōu)惠。

4.2新型農(nóng)村金融組織措施

4.2.1創(chuàng)新便農(nóng)利農(nóng)的業(yè)務(wù)形式，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的多樣性注入更新鮮的血液。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在采取更加優(yōu)惠的業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，也應(yīng)與其他金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，不斷創(chuàng)新便農(nóng)利農(nóng)的業(yè)務(wù)形式，開(kāi)發(fā)符合重慶市農(nóng)村特色的理財(cái)產(chǎn)品以及貸款服務(wù)，充分利用其成本低、程序簡(jiǎn)便快捷等組織優(yōu)勢(shì)，贏取市場(chǎng)份額；同時(shí)加強(qiáng)自身實(shí)力，努力加入銀聯(lián)，與如今新型的支付軟件(如支付寶、Apple Pay等)結(jié)合，在金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)化、信息化的今天，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的多樣性注入更新鮮的血液，以滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融產(chǎn)品需求。

4.2.2努力降低交易成本與經(jīng)營(yíng)成本。通過(guò)不斷簡(jiǎn)化信貸手續(xù)、優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)等方式，將成本低、業(yè)務(wù)辦理程序簡(jiǎn)便的自身特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)不斷發(fā)揮，不斷優(yōu)化組織內(nèi)部資源的合理配置，提升利潤(rùn)的同時(shí)，會(huì)讓新型農(nóng)村金融組織增加對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)的專注力，資金實(shí)力的增強(qiáng)帶動(dòng)社會(huì)意識(shí)的提升。

4.2.3制定適宜的發(fā)展規(guī)模，堅(jiān)決貫徹國(guó)家政策。由于受資金盈利限制，許多新型農(nóng)村金融組織為了發(fā)展其自身規(guī)模，不斷偏離原有的政策方向，逐步向“趨利性”轉(zhuǎn)化。解決此類問(wèn)題的關(guān)鍵是新型農(nóng)村金融組織應(yīng)進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)地位，明確自身實(shí)力，制定符合國(guó)家規(guī)定也符合自身發(fā)展現(xiàn)狀的規(guī)模擴(kuò)展計(jì)劃，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)，不能丟棄服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任。

4.2.4加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)，提升職工整體素質(zhì)。新型農(nóng)村金融組織應(yīng)不斷地進(jìn)行內(nèi)部制度規(guī)范化建設(shè)，創(chuàng)建專業(yè)化的人才隊(duì)伍，可從城區(qū)聘請(qǐng)人才，制定與引進(jìn)人才相符的優(yōu)惠待遇。

4.3農(nóng)村村民措施

4.3.1加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村新型金融組織的信心。農(nóng)戶的性別、文化程度、金融機(jī)構(gòu)的貸款經(jīng)歷、對(duì)合作組織的認(rèn)可度是影響農(nóng)戶是否選擇金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行各類業(yè)務(wù)的重要影響因素。因此，農(nóng)村新型金融組織由于其新興性，需要得到農(nóng)戶的支持，贏取農(nóng)戶的信任。

4.3.2加強(qiáng)投資意識(shí)。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶也應(yīng)該在樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)投資意識(shí)，轉(zhuǎn)變理財(cái)思維，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活躍。

[1]徐麗華.我國(guó)新型農(nóng)村金融組織發(fā)展研究[D].合肥：安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，2010.

[2]徐沈.中國(guó)新型農(nóng)村金融組織發(fā)展研究[D].北京：中共中央黨校，2012.

[3]王信.我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特征及政策效果研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

[4]岳強(qiáng).湖南新型農(nóng)村金融組織發(fā)展研究[D].長(zhǎng)沙：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)，2013.

[5]應(yīng)國(guó)虎.浙江麗水農(nóng)村金融改革評(píng)價(jià)研究：兼論普惠金融評(píng)價(jià)體系構(gòu)建[J].浙江金融，2015(2)：74-79.

[6]重慶市統(tǒng)計(jì)局，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局重慶調(diào)查總隊(duì).2014年重慶市民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)[R/OL].(2015-05-16)[2016-05-09].http：//www.cqtj.gov.cn/html/tjsj/tjgb/15/03/7345.html.

[7]李依霜.重慶市農(nóng)村金融體系問(wèn)題及對(duì)策研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)，2012.

[8]重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行[EB/OL].[2016-05-09].http：//www.ybyzb.net/ybyz/guangyu.jsp?txt=我行概況.

[9]田甜.基于新農(nóng)村建設(shè)背景下的重慶農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究[D].重慶：重慶師范大學(xué)，2012.

[10]劉湛.重慶農(nóng)村絕對(duì)貧困人口由366萬(wàn)下降到45萬(wàn)[EB/OL].(2011-06-08)[2016-05-09].http：//news.qq.com/a/20110608/000470.htm.

Development Research of New-type Rural Financial Organization in Chongqing

LI Xiang-bin,WANG Dan

(School of Economics,Southwest University Political Science and Law,Chongqing 401120)

Based on the overall grasp of new-type rural financial organization in China,we analyzed the overall situation of rural financial organization in Chongqing City.General analysis and individual analysis were combined together.The development situation and confronting problems of three major new-style rural financial organizations were analyzed,which were village banks,small loan company,and farmer mutual financing organization in Chongqing.Corresponding measures were put forward from three aspects of government,rural farmers and new-type rural financial organization: the government should enhance the policy and the law in order to help the organization to operate innovative events.The new-type financial organization should create more innovative activities,and optimize internal structure to attract more business opportunity and develop themselves,pay attention to the coordinated development both profitability and sociality.The peasant should have more faith and support for the new-type rural financial organization,and to promote the expansion of the scale.

New-type rural financial organization;Rural bank;Micro-finance company;Farmer mutual financing organization

李相彬(1995- )，男，黑龍江友誼人，本科生，專業(yè)：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

2016-07-11

S-9

A

0517-6611(2016)25-204-05