大學生助學貸款法律問題探析

孫鑫

助學貸款 誠信缺失 法律監(jiān)管

2017年全國“兩會”著重強調(diào)了教育事業(yè)的發(fā)展，把教育扶貧作為“十三五”規(guī)劃期間的重點工作，由國家和社會機構通過獎勵、補貼、貸款等方式，為貧困學校、貧困學生提供助學資金。助學貸款是國家為了實施科教興國戰(zhàn)略，加速人才培養(yǎng)，對經(jīng)濟困難學生補助資金，鼓勵貧困學生勤奮學習、努力上進，為公民獲得平等教育機會提供的社會保障措施。

大學生助學貸款的發(fā)展意義

大學生助學貸款是一款由政府主導和財政貼息，銀行和教育行政部門與全國高校共同操作的專門幫助全國高校貧困家庭學生的銀行貸款，是國家運用金融手段實施的一種政策性貸款。與一般意義上的貸款不同，助學貸款不要求貸款學生。

提供抵押、擔保，只需承擔如期償還的法律義務和責任。助學貸款對于大學生自身來說，是解決上學難的福音，既可以緩解家庭經(jīng)濟困難，同時又能接受高等教育。從長遠來看，開展助學貸款是對科教興國戰(zhàn)略的投資，教育是關系國計民生的大事，是民族發(fā)展的不竭動力。對銀行而言，發(fā)放助學貸款增加了銀行的營業(yè)收入，而貸款學生的貸款利息通過財政全額補貼，從這個角度來看，助學貸款是一項個人、銀行、國家均從中受益的有利舉措。

助學貸款的法律關系分析

助學貸款的主要參與者集中在個人、銀行與高校三者之間。貸款學生作為借款人，要嚴格履行合同的約定，按時償還貸款且不得將所貸款項挪作他用，此外，借款人還應當如實提供相關材料。對于銀行來講，助學貸款這一政策交由以營利為目的的商業(yè)銀行負責，無需貸款學生提供抵押、擔保，僅由銀行與貸款學生簽訂無抵押的貸款合同，從這個性質(zhì)上來講，助學貸款屬于一種無擔保的信用貸款。高校在其中則充當貸款合同中介人的角色，銀行并不直接審查貸款學生的資質(zhì)條件，而是由高校對貸款學生所提供材料的真實性進行審查，并對貸款用途進行監(jiān)督。需要注意的是，高校并不是一個擔保人的角色，根據(jù)擔保法的相關規(guī)定，學校作為公益性的事業(yè)單位不得提供擔保。國家作為宏觀調(diào)控的主體，在政策上給予了助學貸款很大的扶持力度，助學貸款對國家而言，是國家為公民提供公平的教育資源而實施的一項政策性貸款。

大學生助學貸款相關問題及原因分析

（1）大學生誠信意識缺失

在校大學生助學貸款過程中出現(xiàn)了很多問題，突出表現(xiàn)為大學生缺乏誠信意識和助學貸款違約率居高不下。其原因在于：首先，助學貸款還款期限短，大學生畢業(yè)后面臨巨大的就業(yè)壓力，迫使貸款學生不得不采取違約的不正當手段拖欠銀行貸款。還有一些學生認為尚沒有強制性手段加以約束，因而惡意欠貸。其次，部分高等學校對助學貸款的實施不夠重視，大多數(shù)高校認為助學貸款是一項政策性貸款，僅是學生與銀行雙方之間的經(jīng)濟行為，因而沒有充分發(fā)揮高校在其中應承擔的責任。

（2）法律監(jiān)管缺失

目前，我國對于助學貸款的監(jiān)管以政府規(guī)章為主，并沒有相關法律的明確規(guī)定，從這個角度來看，助學貸款的法律位階低，僅以一些政府的規(guī)范性文件加以約束，很難保障助學貸款的合規(guī)運行。從規(guī)范的內(nèi)容上來看，目前監(jiān)管側重于對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的管理和約束，一定程度上有失偏頗，難以達到全面監(jiān)管的目的。

（3）缺乏完備的信用征信機制

我國目前仍沒有一套完備的信用征信機制，信用作為一種道德品質(zhì)本應發(fā)揮道德的作用，但從目前的狀況來看，個人信用意識淡薄，這就需要法律這一道防線發(fā)揮其作用。目前，我國已開展個人信用征信系統(tǒng)的建設，但我國法律對助學貸款這一領域的個人信用征信監(jiān)管缺失，多以部門規(guī)章對征信加以規(guī)定，導致信用監(jiān)管效率低下。

助學貸款制度的完善與發(fā)展

（1）建立配套、完善的法律法規(guī)體系

制定并完善與助學貸款相關的法律法規(guī)，從法律主體上，對助學貸款法律關系主體的權利義務作出明確規(guī)定，使各參與主體明確其在助學貸款活動中享有的權利及應承擔的義務。在內(nèi)容上，對助學貸款的貸款條件、還款方式、還款期限等具體內(nèi)容作出詳細規(guī)定，確保助學貸款活動的順利實施。通過全面的監(jiān)督管理確保助學貸款既發(fā)揮其教育扶貧的作用，又能實現(xiàn)如期償還，有效規(guī)避金融風險，使金融工具高效服務于教育事業(yè)。

通過法律監(jiān)管為助學貸款的順利開展提供強有力的法律保障，同時強化貸款學生的法律意識，并強化貸款學生自覺償還貸款的約束機制，可以有效提高貸款學生的失信成本從而使其違約損失遠遠超過違約收益，進而迫使貸款學生不敢失信違約不還貸款。在助學貸款的還款方式上，我們可以借鑒國外經(jīng)驗，靈活制定還款方案，讓學生根據(jù)自身條件選擇適合自己的貸款和還款方式，保障還款順暢。因此，建立健全助學貸款法律法規(guī)體系，可使國家助學貸款的申請、辦理和還款付息等過程形成有法可依、有章可循的機制。

（2）完善助學貸款信用法律環(huán)境

信用作為一種道德品質(zhì)應該繼續(xù)得到全社會的倡導，同時應當從法律層面對助學貸款的個人信用征信體制加以監(jiān)管。在充分發(fā)揮道德作用的同時輔之以法律層面的約束，這將有力保障社會信用征信體制的完善。此外要建立大學生個人信用檔案，并使之與大學生日后就業(yè)、社保等實現(xiàn)有效關聯(lián)，保障個人信用能夠受到有效約束，促使大學生積極主動維護個人信用信息，將個人信用作為信用資產(chǎn)加以積累，有效提高其誠信自律意識、自主意識。

結語

大學生助學貸款作為一項利國利民的優(yōu)惠政策，在我國發(fā)揮的作用愈加顯著，作為教育扶貧的關鍵環(huán)節(jié)，助學貸款將有力推動我國教育事業(yè)的蓬勃發(fā)展。不斷完善助學貸款法律法規(guī)體系，為其營造良好的法律環(huán)境，在國家政策的扶持下，將有效助力于教育事業(yè)的發(fā)展。