大學(xué)生助學(xué)貸款法律問題探析

孫鑫

助學(xué)貸款 誠信缺失 法律監(jiān)管

2017年全國“兩會(huì)”著重強(qiáng)調(diào)了教育事業(yè)的發(fā)展，把教育扶貧作為“十三五”規(guī)劃期間的重點(diǎn)工作，由國家和社會(huì)機(jī)構(gòu)通過獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、貸款等方式，為貧困學(xué)校、貧困學(xué)生提供助學(xué)資金。助學(xué)貸款是國家為了實(shí)施科教興國戰(zhàn)略，加速人才培養(yǎng)，對經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生補(bǔ)助資金，鼓勵(lì)貧困學(xué)生勤奮學(xué)習(xí)、努力上進(jìn)，為公民獲得平等教育機(jī)會(huì)提供的社會(huì)保障措施。

大學(xué)生助學(xué)貸款的發(fā)展意義

大學(xué)生助學(xué)貸款是一款由政府主導(dǎo)和財(cái)政貼息，銀行和教育行政部門與全國高校共同操作的專門幫助全國高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款，是國家運(yùn)用金融手段實(shí)施的一種政策性貸款。與一般意義上的貸款不同，助學(xué)貸款不要求貸款學(xué)生。

提供抵押、擔(dān)保，只需承擔(dān)如期償還的法律義務(wù)和責(zé)任。助學(xué)貸款對于大學(xué)生自身來說，是解決上學(xué)難的福音，既可以緩解家庭經(jīng)濟(jì)困難，同時(shí)又能接受高等教育。從長遠(yuǎn)來看，開展助學(xué)貸款是對科教興國戰(zhàn)略的投資，教育是關(guān)系國計(jì)民生的大事，是民族發(fā)展的不竭動(dòng)力。對銀行而言，發(fā)放助學(xué)貸款增加了銀行的營業(yè)收入，而貸款學(xué)生的貸款利息通過財(cái)政全額補(bǔ)貼，從這個(gè)角度來看，助學(xué)貸款是一項(xiàng)個(gè)人、銀行、國家均從中受益的有利舉措。

助學(xué)貸款的法律關(guān)系分析

助學(xué)貸款的主要參與者集中在個(gè)人、銀行與高校三者之間。貸款學(xué)生作為借款人，要嚴(yán)格履行合同的約定，按時(shí)償還貸款且不得將所貸款項(xiàng)挪作他用，此外，借款人還應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供相關(guān)材料。對于銀行來講，助學(xué)貸款這一政策交由以營利為目的的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)，無需貸款學(xué)生提供抵押、擔(dān)保，僅由銀行與貸款學(xué)生簽訂無抵押的貸款合同，從這個(gè)性質(zhì)上來講，助學(xué)貸款屬于一種無擔(dān)保的信用貸款。高校在其中則充當(dāng)貸款合同中介人的角色，銀行并不直接審查貸款學(xué)生的資質(zhì)條件，而是由高校對貸款學(xué)生所提供材料的真實(shí)性進(jìn)行審查，并對貸款用途進(jìn)行監(jiān)督。需要注意的是，高校并不是一個(gè)擔(dān)保人的角色，根據(jù)擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)定，學(xué)校作為公益性的事業(yè)單位不得提供擔(dān)保。國家作為宏觀調(diào)控的主體，在政策上給予了助學(xué)貸款很大的扶持力度，助學(xué)貸款對國家而言，是國家為公民提供公平的教育資源而實(shí)施的一項(xiàng)政策性貸款。

大學(xué)生助學(xué)貸款相關(guān)問題及原因分析

（1）大學(xué)生誠信意識缺失

在校大學(xué)生助學(xué)貸款過程中出現(xiàn)了很多問題，突出表現(xiàn)為大學(xué)生缺乏誠信意識和助學(xué)貸款違約率居高不下。其原因在于：首先，助學(xué)貸款還款期限短，大學(xué)生畢業(yè)后面臨巨大的就業(yè)壓力，迫使貸款學(xué)生不得不采取違約的不正當(dāng)手段拖欠銀行貸款。還有一些學(xué)生認(rèn)為尚沒有強(qiáng)制性手段加以約束，因而惡意欠貸。其次，部分高等學(xué)校對助學(xué)貸款的實(shí)施不夠重視，大多數(shù)高校認(rèn)為助學(xué)貸款是一項(xiàng)政策性貸款，僅是學(xué)生與銀行雙方之間的經(jīng)濟(jì)行為，因而沒有充分發(fā)揮高校在其中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

（2）法律監(jiān)管缺失

目前，我國對于助學(xué)貸款的監(jiān)管以政府規(guī)章為主，并沒有相關(guān)法律的明確規(guī)定，從這個(gè)角度來看，助學(xué)貸款的法律位階低，僅以一些政府的規(guī)范性文件加以約束，很難保障助學(xué)貸款的合規(guī)運(yùn)行。從規(guī)范的內(nèi)容上來看，目前監(jiān)管側(cè)重于對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的管理和約束，一定程度上有失偏頗，難以達(dá)到全面監(jiān)管的目的。

（3）缺乏完備的信用征信機(jī)制

我國目前仍沒有一套完備的信用征信機(jī)制，信用作為一種道德品質(zhì)本應(yīng)發(fā)揮道德的作用，但從目前的狀況來看，個(gè)人信用意識淡薄，這就需要法律這一道防線發(fā)揮其作用。目前，我國已開展個(gè)人信用征信系統(tǒng)的建設(shè)，但我國法律對助學(xué)貸款這一領(lǐng)域的個(gè)人信用征信監(jiān)管缺失，多以部門規(guī)章對征信加以規(guī)定，導(dǎo)致信用監(jiān)管效率低下。

助學(xué)貸款制度的完善與發(fā)展

（1）建立配套、完善的法律法規(guī)體系

制定并完善與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，從法律主體上，對助學(xué)貸款法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)作出明確規(guī)定，使各參與主體明確其在助學(xué)貸款活動(dòng)中享有的權(quán)利及應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。在內(nèi)容上，對助學(xué)貸款的貸款條件、還款方式、還款期限等具體內(nèi)容作出詳細(xì)規(guī)定，確保助學(xué)貸款活動(dòng)的順利實(shí)施。通過全面的監(jiān)督管理確保助學(xué)貸款既發(fā)揮其教育扶貧的作用，又能實(shí)現(xiàn)如期償還，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，使金融工具高效服務(wù)于教育事業(yè)。

通過法律監(jiān)管為助學(xué)貸款的順利開展提供強(qiáng)有力的法律保障，同時(shí)強(qiáng)化貸款學(xué)生的法律意識，并強(qiáng)化貸款學(xué)生自覺償還貸款的約束機(jī)制，可以有效提高貸款學(xué)生的失信成本從而使其違約損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過違約收益，進(jìn)而迫使貸款學(xué)生不敢失信違約不還貸款。在助學(xué)貸款的還款方式上，我們可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，靈活制定還款方案，讓學(xué)生根據(jù)自身?xiàng)l件選擇適合自己的貸款和還款方式，保障還款順暢。因此，建立健全助學(xué)貸款法律法規(guī)體系，可使國家助學(xué)貸款的申請、辦理和還款付息等過程形成有法可依、有章可循的機(jī)制。

（2）完善助學(xué)貸款信用法律環(huán)境

信用作為一種道德品質(zhì)應(yīng)該繼續(xù)得到全社會(huì)的倡導(dǎo)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)從法律層面對助學(xué)貸款的個(gè)人信用征信體制加以監(jiān)管。在充分發(fā)揮道德作用的同時(shí)輔之以法律層面的約束，這將有力保障社會(huì)信用征信體制的完善。此外要建立大學(xué)生個(gè)人信用檔案，并使之與大學(xué)生日后就業(yè)、社保等實(shí)現(xiàn)有效關(guān)聯(lián)，保障個(gè)人信用能夠受到有效約束，促使大學(xué)生積極主動(dòng)維護(hù)個(gè)人信用信息，將個(gè)人信用作為信用資產(chǎn)加以積累，有效提高其誠信自律意識、自主意識。

結(jié)語

大學(xué)生助學(xué)貸款作為一項(xiàng)利國利民的優(yōu)惠政策，在我國發(fā)揮的作用愈加顯著，作為教育扶貧的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，助學(xué)貸款將有力推動(dòng)我國教育事業(yè)的蓬勃發(fā)展。不斷完善助學(xué)貸款法律法規(guī)體系，為其營造良好的法律環(huán)境，在國家政策的扶持下，將有效助力于教育事業(yè)的發(fā)展。