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    跨行支付系統(tǒng)邏輯集中后商業(yè)銀行風(fēng)險管控的幾點思考

    2016-10-15 03:45:44黃勇
    財訊 2016年34期
    關(guān)鍵詞:總行監(jiān)控體系

    黃勇

    金融 支付清算 跨行支付 風(fēng)險管控

    2014年,中國人民銀行完成了在全國范圍內(nèi)推廣了第二代人民幣跨行支付系統(tǒng),全國各主要商業(yè)銀行一改過去與人民銀行國家和城市處理中心“分省接人、分省清算”的分散管理運行模式,實現(xiàn)了大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在總行與人民銀行“一點接入、一點清算”的集中管理運行模式。這一運行模式的重大變化,給各商業(yè)銀行人民幣跨行支付系統(tǒng)的風(fēng)險管控提出了新的課題和挑戰(zhàn)。邏輯集中后系統(tǒng)與業(yè)務(wù)的主要變化

    第二代人民幣跨行支付系統(tǒng)包括大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)三部分,采用商業(yè)銀行總行與人民銀行的“一點接人、一點清算”的新系統(tǒng)機制。該機制下,業(yè)務(wù)實現(xiàn)了扁平化運行,商業(yè)銀行全國上萬個網(wǎng)點的業(yè)務(wù)在很短的時間內(nèi)直接就會反映到總行,總行管理的覆蓋面、業(yè)務(wù)風(fēng)險大大增加,日常業(yè)務(wù)監(jiān)控的復(fù)雜性大幅提高;與此同時,總行處理異常業(yè)務(wù),應(yīng)對各種情況的反應(yīng)時間卻大大縮短,日常管理的難度明顯加大。

    截至2016年末,人民銀行境內(nèi)人民幣跨行支付系統(tǒng)日均業(yè)務(wù)量已經(jīng)達(dá)到2000多萬筆,結(jié)算金額數(shù)十萬億的規(guī)模,小額批量支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)7×24小時不間斷運行。如此巨大的業(yè)務(wù)量和資金量、7×24小時運行機制和全轄上萬個網(wǎng)點客戶服務(wù)、數(shù)萬個柜員,要確保風(fēng)險可控、業(yè)務(wù)不間斷連續(xù)運行,系統(tǒng)的監(jiān)控體系建設(shè)顯得尤為重要。

    邏輯集中后商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險

    (1)系統(tǒng)運行的風(fēng)險

    集中風(fēng)險:總行與人行采取“一點接人、一點清算”的運行機制,使得軟硬件安全運行風(fēng)險在總行一點高度集中;

    聯(lián)動風(fēng)險:系統(tǒng)的安全運行直接影響著眾多個行內(nèi)連接系統(tǒng)的運行,涉及許多個部門的相關(guān)業(yè)務(wù);

    偶發(fā)風(fēng)險:軟、硬件事故的偶發(fā)性和不可預(yù)測性增加了系統(tǒng)安全運行維護的難度。

    (2)業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險

    涉及業(yè)務(wù)量大:商業(yè)銀行日均數(shù)百萬筆的業(yè)務(wù)量和上萬億的資金結(jié)算量;

    機構(gòu)人員眾多:全國數(shù)萬名操作柜員、上萬個網(wǎng)點;

    運行時間長:小額支付和網(wǎng)上支付7*24小時的運行機制;

    業(yè)務(wù)流程長:他行客戶-同業(yè)網(wǎng)點-同業(yè)清算行-人行-總行-省級分行本行客戶;

    業(yè)務(wù)種類多:300多業(yè)務(wù)品種;

    風(fēng)險環(huán)節(jié)多:各類業(yè)務(wù)涉及幾十種業(yè)務(wù)狀態(tài)、報文狀態(tài)和回執(zhí)狀態(tài),需要監(jiān)控與人工處理。

    如此巨大的業(yè)務(wù)量級和如此而已復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程,基本上無法實現(xiàn)商業(yè)總行一點的處理與監(jiān)控;商業(yè)銀行必須走“建立多層次監(jiān)控體系”的道路。

    建立多層次監(jiān)控體系的目標(biāo)和原則

    目標(biāo):通過科技的和業(yè)務(wù)的手段,實現(xiàn)對人民銀行第二代跨行支付系統(tǒng)的全方位監(jiān)控,努力實現(xiàn)時間上全天候、業(yè)務(wù)上全覆蓋;建立多層次系統(tǒng)監(jiān)控體系,第一時間發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)異常和風(fēng)險,確保系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運行。

    原則:科技手段與業(yè)務(wù)手段相結(jié)合,以科技條線自動監(jiān)控為主,輔以業(yè)務(wù)條線人工有重點、分時段、分層級的系統(tǒng)化監(jiān)控,充分發(fā)掘科技潛力,不斷擴大科技條線自動監(jiān)控的深度和廣度,真正實現(xiàn)監(jiān)控的多層次、多時點、全方位。

    多層次的業(yè)務(wù)監(jiān)控體系建設(shè)

    (1)實行分級監(jiān)控,明確職責(zé)分工

    根據(jù)系統(tǒng)架構(gòu)和運行管理的需要,建立總行和省行兩級監(jiān)控、兩級管理的第二代跨行支付系統(tǒng)運行體系;在省級分行轄內(nèi)推行覆蓋省級分行、地市級分行和經(jīng)營性機構(gòu)的三級監(jiān)控體系。

    總行職責(zé):總行作為唯一直接參與者,負(fù)責(zé)全行性的系統(tǒng)安全運行監(jiān)控、業(yè)務(wù)參數(shù)管理和系統(tǒng)升級改造等工作;

    省級分行職責(zé):各省級分行作為間接參與者,負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)系統(tǒng)安全運行、參數(shù)機構(gòu)維護和日常監(jiān)控管理,配合總行落實各項規(guī)章制度,制定實施細(xì)則;負(fù)責(zé)轄內(nèi)各級機構(gòu)和基層網(wǎng)點的業(yè)務(wù)管理,履行各項管理職責(zé)。

    地市級分行職責(zé):與省級分行建立清晰和有效的業(yè)務(wù)對接機制,負(fù)責(zé)落實總、分行各項監(jiān)控和管理措施,確保系統(tǒng)監(jiān)控到點,業(yè)務(wù)管理到人。

    經(jīng)營性機構(gòu):涵蓋縣、區(qū)支行、基層網(wǎng)點,負(fù)責(zé)本機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的處理,負(fù)責(zé)與業(yè)務(wù)相關(guān)的客戶服務(wù)。

    系統(tǒng)的監(jiān)控總體上可以分為三個層級的內(nèi)容:全局性、區(qū)域性和交易機構(gòu)層面??傂斜静控?fù)責(zé)全局性和本級機構(gòu)各部門的業(yè)務(wù)監(jiān)控,省級分行負(fù)責(zé)區(qū)域性和轄區(qū)內(nèi)各級機構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)控;總、分行各有側(cè)重點和交叉點,相互協(xié)調(diào)一致、互為補充。

    (2)強化專項監(jiān)控,確保安全運行

    人民幣跨行支付系統(tǒng)的監(jiān)控涉及面廣、千頭萬緒,要確保系統(tǒng)安全運行,需要商業(yè)銀行各級機構(gòu)共同努力,通過扎實工作、有效管理才能實現(xiàn)。

    1.在業(yè)務(wù)過程監(jiān)控方面:注重業(yè)務(wù)處理流程的監(jiān)控,在省級分行建立“系統(tǒng)日間監(jiān)控日志”、“系統(tǒng)運行日志”和“系統(tǒng)對賬日志”;利用現(xiàn)有報表資源,按機構(gòu)、按柜員進行每日業(yè)務(wù)、交易情況統(tǒng)計和分析,推行轄內(nèi)日常業(yè)務(wù)處理的過程管理,做到每項工作有人管,每日工作有記錄。

    2.在賬戶監(jiān)控方面:加強對支付清算業(yè)務(wù)涉及賬戶的管理,規(guī)范內(nèi)部賬戶使用;嚴(yán)禁不按業(yè)務(wù)流程,任意亂用內(nèi)部賬戶過渡辦理業(yè)務(wù),特別是手工異常處理和批量業(yè)務(wù)等,完善各項監(jiān)控措施,加強賬戶的日常監(jiān)控,確保例外手工處理有章可循。

    3.在系統(tǒng)運行監(jiān)控方面:注重系統(tǒng)運行狀態(tài)的監(jiān)控,確保日常生產(chǎn)和業(yè)務(wù)處理順暢、有序。嚴(yán)格按照“有疑必查、有查必復(fù)、復(fù)必及時”的要求辦理查詢查復(fù)業(yè)務(wù),在人民銀行規(guī)定時間內(nèi)完成業(yè)務(wù)處理。引導(dǎo)基層網(wǎng)點合理安排業(yè)務(wù)處理時間,避免積壓,提示業(yè)務(wù)部門盡量避免在業(yè)務(wù)高峰時段集中處理、突擊處理業(yè)務(wù),確保系統(tǒng)平穩(wěn)運行。

    4.在大額資金監(jiān)控方面:在兼顧風(fēng)險防范、業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)效率的基礎(chǔ)上,合理設(shè)置不同機構(gòu)、不同柜員的最高匯款權(quán)限限額,制定有區(qū)別的、符合工作實際的大額匯款限額標(biāo)準(zhǔn),做好大額資金的監(jiān)控和管理。

    5.在特殊業(yè)務(wù)監(jiān)控方面:加強對系統(tǒng)中流程復(fù)雜、風(fēng)險隱患較高特殊業(yè)務(wù)的監(jiān)控和管理,在關(guān)注股票、基金期貨、公司歸集等特殊業(yè)務(wù)的同時,重點加強T+1日生效大額匯款業(yè)務(wù)的管理。

    6.在系統(tǒng)參數(shù)監(jiān)控方面:要認(rèn)真執(zhí)行各項規(guī)章制度和管理辦法,建立具有地區(qū)特點,針對性、可操作性和風(fēng)險可控性強的轄內(nèi)管理機制;建立合理、有效的內(nèi)部崗位分工牽制機制,形成管理、監(jiān)控和操作的有效協(xié)調(diào)和分工制約。

    (3)省行轄內(nèi)三級監(jiān)控體系建設(shè)

    根據(jù)總行分級監(jiān)控體系建設(shè)的要求,各省級分行全面加強轄內(nèi)支付清算業(yè)務(wù)各層級的日常監(jiān)控,建立和規(guī)范本行支付清算業(yè)務(wù)三級監(jiān)控體系,加強對基層網(wǎng)點支付清算業(yè)務(wù)的督導(dǎo),強化全轄支付清算業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制。

    針對三級監(jiān)控體系中的監(jiān)控職責(zé),落實三級機構(gòu)按照工作時間順序和各項業(yè)務(wù)的特點,配套出臺相應(yīng)的管理辦法和支付清算業(yè)務(wù)日間核查事項,要求操作機構(gòu)落實責(zé)任人,每日核查確認(rèn)簽字并專夾保管備查,規(guī)范營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)操作和日常監(jiān)控,避免出現(xiàn)操作遺漏、監(jiān)控缺失,提高業(yè)務(wù)操作效率和監(jiān)控的有效性。

    通過建立省級分行轄內(nèi)三級監(jiān)控體系,統(tǒng)一省行轄內(nèi)支付清算業(yè)務(wù)的監(jiān)控要點,使各級機構(gòu)各司其職,既抓住重點,又提高效率,做到低風(fēng)險業(yè)務(wù)不重復(fù)監(jiān)控,高風(fēng)險業(yè)務(wù)逐級嚴(yán)控把關(guān),提高支付清算內(nèi)控管理的精細(xì)度,精準(zhǔn)聚焦,有效加強支付清算業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控,使支付清算業(yè)務(wù)內(nèi)控管理更加統(tǒng)一、規(guī)范、有效。

    多層次的科技監(jiān)控體系建設(shè)

    人的工作時間、工作強度和監(jiān)控頻率無論多么密集,總歸是有限的;隨著人工成本的不斷提高,那種以大量人員投入為基礎(chǔ)的監(jiān)控模式已經(jīng)無法適應(yīng)科技發(fā)展、業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險監(jiān)控的要求,未來的監(jiān)控體系,只有科技創(chuàng)新這條路可走。

    (1)推進省行支付業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)

    針對商業(yè)銀行總行和省行兩級監(jiān)控體系建設(shè)在管理手段上存在的監(jiān)控工具缺乏、監(jiān)控時效滯后、監(jiān)控網(wǎng)點精度不夠、監(jiān)控轄內(nèi)效率偏低等不足,為解決完全由人工實現(xiàn)的對賬、監(jiān)控和管理的模式無法滿足新形勢下條線管理需要的問題,在省級分行推廣適應(yīng)管理需要的支付業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng),提升業(yè)務(wù)精細(xì)化、自動化管理水平,實現(xiàn)“人控”到“機控”的轉(zhuǎn)變,有效提高工作效率和管理效果。突出監(jiān)控職能、強化功能建設(shè)、注重應(yīng)用效果,提升各級機構(gòu)管理和防控風(fēng)險的主動性,以系統(tǒng)優(yōu)化為抓手,形成了自我加壓、主動作為、積極進取工作意識。

    (2)建立科技創(chuàng)新的機制

    在實際工作中,一方面,科技人員掌握著很多工具和手段,無用武之地;另一方面,業(yè)務(wù)人員有著很多的監(jiān)控需求,無法實現(xiàn)。由于客觀的原因,科技人員總是在圍著系統(tǒng)轉(zhuǎn),而業(yè)務(wù)人員又總是在圍著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn),兩者沒有溝通、協(xié)調(diào)的機制;這導(dǎo)致大量的科技手段無法應(yīng)用到業(yè)務(wù)監(jiān)控實踐中,無法通過科技的支持實現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

    只有重視和發(fā)揮科技在支持業(yè)務(wù)發(fā)展方面的作用,建立科技人員與業(yè)務(wù)人員充分溝通的機制,互相學(xué)習(xí)、互相借鑒、互通有無、共同發(fā)展,把科技創(chuàng)新與業(yè)務(wù)實踐有機結(jié)合,才能真正實現(xiàn)“人控”到“機控”的根本轉(zhuǎn)變,建立科技支持下系統(tǒng)的多層次、多時點、全方位監(jiān)控體系。

    (3)開發(fā)業(yè)務(wù)監(jiān)控模型

    通過業(yè)務(wù)人員與科技人員的共同努力,把業(yè)務(wù)監(jiān)控的要點與科技手段相結(jié)合,建立業(yè)務(wù)監(jiān)控目標(biāo)下的科技監(jiān)控模型,逐步擴大科技監(jiān)控的廣度和深度,實現(xiàn)自動化、全天候的有效監(jiān)控體系,持續(xù)不斷、全面有效地提升系統(tǒng)監(jiān)控的質(zhì)量和效率。

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