我國住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀與完善對策

楊靖雯

住房公積金 現(xiàn)狀 問題 完善

對住房公積金的基本認知

住房公積金的功能：

（1）幫助居民合理安排支出和定向積累購房資金。住房公積金制度要求職工從參加工作開始，每月拿出一部分工資收入，定向儲蓄，五六年后，這筆存儲的金額就能夠用來作為購房的首付款了。

（2）幫助居民提前進行購買住房或進行住房裝修等的資金資助。職工參加住房公積金后，就有資格獲得住房公積金管理機構(gòu)的低息優(yōu)惠貸款，五六年后就可以用這些年積蓄的存款、住房公積金余額，再加上從住房公積金管理機構(gòu)得到的個人住房公積金貸款，買到一套較理想的房子。

（3）幫助職工享受政府的各項優(yōu)惠。主要有：1交存時的資助。2交存后的存款利率及稅收上的扶植。3貸款利率上的優(yōu)惠。

住房公積金制度的現(xiàn)狀

（1）繳存

截至2015年底，全年住房公積金實繳單位231.35萬個，實繳職工12393.31萬人，分別比上年凈增24.85萬個、515.92萬人，增長12.03%和4.34%。

全年住房公積金繳存額14549.46億元，比上年增長12.29%。年末，住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額40674.72億元，分別比上年末增長19.56%和9.79%。

（2）提取

全年住房公積金提取額10987.47億元，比上年增長44.92%；占全年繳存額的75.52%，比上年提高17個百分點。提取總額48815.64億元，占繳存總額的54.55%。

（3）貸款

1.個人住房貸款。全年發(fā)放個人住房貸款312.50萬筆、11082.63億元，分別比上年增長40.44%、68.10%；全年回收個人住房貸款比上年增長36.71%。年末，累計發(fā)放個人住房貸款2499.33萬筆、53349.74億元，分別比上年末增長14.34%、26.29%。個人住房貸款余額32864.55億元，個人住房貸款率80.80%，比上年末提高11.91個百分點。

2.支持保障性住房建設試點項目貸款。截至2015年末，全年發(fā)放試點項目貸款65.50億元。其中，經(jīng)濟適用住房15.61億元，棚戶區(qū)改造安置用房16.97億元，公共租賃住房32.92億元。應回收試點項目貸款本金118.64億元，實際回收204.56億元。

（4）國債

按照《條例》規(guī)定，住房公積金管理中心在保證提取和貸款的前提下，經(jīng)設區(qū)城市住房公積金管理委員會批準，可將住房公積金用于購買國債。年末國債余額42.77億元，比上年末減少6.09億元。

住房公積金制度存在的問題

（1）住房公積金覆蓋率較低

根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒以及住建部發(fā)布的信息，截至2015年底，全國參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的人數(shù)為35361萬人，全國實際繳存住房公積金職工人數(shù)為12393.31萬人，參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的人數(shù)是實際繳存住房公積金人數(shù)的2.9倍。參加失業(yè)保險的人數(shù)是繳存住房公積金人數(shù)的1.4倍。工傷保險的參保人數(shù)是繳存住房公積金人數(shù)的1.7倍。參加生育保險的人數(shù)是繳存住房公積金人數(shù)的1.4倍。

（2）各地住房公積金繳存比例不盡相同導致住房額度有差異

單位和職工個人繳存的住房公積金均屬于職工個人所有。住房公積金管理中心按人民銀行規(guī)定利率向繳存職工計付利息。導致全國各地住房公積金繳存比例不同的主要原因是各地經(jīng)濟發(fā)展水平的差異。

（3）住房公積金的使用效率有待提高

2015年末，全國住房公積金繳存余額為40674.72億元，我國每年大概有2000～3000億元資金沒有被利用起來，這些資金閑置于銀行賬戶內(nèi)，導致住房公積金的使用率不高。

（4）缺乏健全的法律制度

由于住房公積金直接關系到廣大居民的切身利益，而僅僅以《住房公積金管理條例》這一行政法規(guī)作為住房公積金管理和政策運行的依據(jù)，難以保證住房公積金制度的有效實施，難以發(fā)揮其保障性作用。

（5）住房公積金機構(gòu)定位不明確

住房公積金管理中心是直屬市政府的不以盈利為目的的獨立的事業(yè)單位。沒有資本金，不具備承擔風險的能力，缺乏有效的約束機制，不是獨立的金融機構(gòu)，其管理費用是由財政部門從住房公積金增值收益中撥付。不具備承擔金融風險的能力。對住房公積金制度存在問題的完善

（1）擴大住房公積金制度覆蓋面

可先將農(nóng)村進城務工人員納入制度范圍內(nèi)，有利于農(nóng)民逐步融入城市，有助于加快城鎮(zhèn)人口聚集，推進城市化進程。

（2）縮小住房公積金繳存額差距

國家應逐步調(diào)高住房公積金繳存比例最低限額，控制最高比例限額，縮小比例差距，提高職工福利水平。

（3）提高住房公積金使用率

住房公積金貸款應根據(jù)房地產(chǎn)市場價格變化而變化，適度調(diào)高公積金貸款額度；申請貸款的人群中年輕人比重較大，可對這部分人降低住房公積金貸款首付比例，解決他們的實際難題；加強區(qū)域間資金流動。

（4）完善住房公積金制度的法律體系

將《住房公積金管理條例》上升為《住房公積金法》。確保住房公積金制度的權(quán)威性、統(tǒng)一性。同時，根據(jù)其解決居民住房問題的目的，可以將其納入社會保障法范圍內(nèi)。

（5）明確住房保障機構(gòu)定位

要將住房公積金管理中心明確定位為政策性住房保障機構(gòu)。從住房公積金管理中心的性質(zhì)、權(quán)限、業(yè)務內(nèi)容、資金籌集等各個角度，對住房公積金管理中心的組織體系進行分析，逐步調(diào)整住房公積金管理中心與中央政府、地方政府的關系。