盛松成：資金運(yùn)用端是網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)測重點(diǎn)

陳小慧

時(shí)下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，最為牽動(dòng)業(yè)內(nèi)神經(jīng)的，莫過于國家正在緊鑼密鼓開展的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治。而作為整治難點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)借貸，其重點(diǎn)有哪些？央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長盛松成5月21日出席第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高峰論壇時(shí)表示，由于網(wǎng)貸行業(yè)存在種種亂象，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，嚴(yán)重影響了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，因此首先要重點(diǎn)防范網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，做好統(tǒng)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警工作，監(jiān)測的重點(diǎn)是資金運(yùn)用端。

網(wǎng)貸亂象影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

盛松成指出，網(wǎng)絡(luò)借貸的種種亂象，嚴(yán)重影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

他說： “在目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展而又風(fēng)險(xiǎn)迭起之時(shí)，黨中央、國務(wù)院及時(shí)提出互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的工作要求。其中，及時(shí)、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)信息成了專項(xiàng)整治的基礎(chǔ)。在《指導(dǎo)意見》明確的7個(gè)業(yè)態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)行牌照管理，監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務(wù)要求比較清晰，風(fēng)險(xiǎn)基本可控；股權(quán)眾籌融資是私募股權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)化，投資者自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，總體風(fēng)險(xiǎn)不大?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各業(yè)態(tài)，監(jiān)管缺失、問題頻發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)較大、影響面廣的，首推網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)?！?/p>

盛松成進(jìn)一步指出，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自于網(wǎng)貸平臺(tái)和借款人兩方面。平臺(tái)方面，由于監(jiān)管缺失，野蠻生長，風(fēng)險(xiǎn)較大。除欺詐風(fēng)險(xiǎn)外，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也很突出，主要來自于平臺(tái)變相非法集資、開展資金池業(yè)務(wù)、進(jìn)行自融和擔(dān)保等，還有些平臺(tái)將融資項(xiàng)目期限錯(cuò)配或?qū)①Y產(chǎn)打包，利用資金池直接或變相開展信貸和理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，這些都容易造成平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂。而借款人風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。有些借款人蓄意騙貸，同一借款項(xiàng)目通過多個(gè)平臺(tái)融資。也有不少借款人經(jīng)營或資金使用不善，無法及時(shí)歸還借款。這些都是造成最近1年多來網(wǎng)貸平臺(tái)大量停業(yè)跑路的主要原因。由于網(wǎng)貸行業(yè)存在種種亂象，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，嚴(yán)重影響了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，因此我們首先要重點(diǎn)防范網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，做好統(tǒng)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警工作。

重點(diǎn)監(jiān)測資金運(yùn)用端

談到網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測重點(diǎn)，盛松成明確指出應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)測資金運(yùn)用端。他說： “網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)絕大部分來自于資金運(yùn)用端。目前，運(yùn)用端創(chuàng)新很豐富，信息也不透明，投資者往往并不知曉自己的錢去了哪里，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)如何；平臺(tái)也缺乏手段有效判別借款人的信用狀況和資金使用狀況。要有效監(jiān)測網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)測平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)和借款人及借款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。只有采集所有網(wǎng)貸平臺(tái)財(cái)務(wù)信息和逐筆貸款的明細(xì)交易信息，才能全面監(jiān)控平臺(tái)企業(yè)和借款人的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)經(jīng)營和經(jīng)營不善的平臺(tái)，以及不良借款人和不良借款項(xiàng)目?！?/p>

而對于資金運(yùn)用端應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些內(nèi)容，盛松成指出，網(wǎng)貸資金運(yùn)用端應(yīng)重點(diǎn)統(tǒng)計(jì)貸款人基本信息，平臺(tái)貸款的交易金額、余額、利率、期限、違約和不良，貸款集中度，貸款投向，貸款還本付息情況等；對于網(wǎng)貸平臺(tái)，還應(yīng)采集其資產(chǎn)負(fù)債、損益信息和客戶資金第三方存管信息。客戶資金第三方存管信息是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的重點(diǎn)，可以考慮同時(shí)采集存管銀行數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)核對。除此之外，運(yùn)用端統(tǒng)計(jì)還要考慮與來源端統(tǒng)計(jì)的匹配問題，明確借款人和投資者之間的借貸關(guān)系及成本、收益等情況。

另外，盛松成還提到： “資金運(yùn)用端統(tǒng)計(jì)還有助于建立和完善網(wǎng)貸行業(yè)信用信息，為行業(yè)征信服務(wù)，這些信息是對央行征信系統(tǒng)信息的補(bǔ)充，對于完善社會(huì)信用信息意義重大?！?/p>

監(jiān)測工作難點(diǎn)多

盛松成指出，雖然網(wǎng)貸統(tǒng)計(jì)、運(yùn)用端統(tǒng)計(jì)非常重要和急迫，但當(dāng)前開展網(wǎng)貸行業(yè)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測工作還存在較大難度。由于網(wǎng)貸行業(yè)涉及的企業(yè)絕大多數(shù)是沒有金融牌照的普通企業(yè)，它們所從事的事實(shí)上是金融業(yè)務(wù)，但普遍缺乏監(jiān)管、業(yè)務(wù)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱、業(yè)務(wù)邊界不清晰、資金運(yùn)用端信息不透明，要開展運(yùn)用端的統(tǒng)計(jì)短期內(nèi)基礎(chǔ)很差，存在較大困難。另外，違規(guī)經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺(tái)主觀上并不愿意將自身財(cái)務(wù)信息、貸款明細(xì)信息和資金運(yùn)用情況提供給管理機(jī)構(gòu)。

基于以上分析，盛松成進(jìn)一步指出： “如何從資金運(yùn)用端采集數(shù)據(jù)，需要深入研究和合理設(shè)計(jì)。例如，如何準(zhǔn)確界定網(wǎng)貸平臺(tái)及其開展的業(yè)務(wù)，如何要求普通企業(yè)向金融監(jiān)管部門報(bào)送數(shù)據(jù)，企業(yè)如何才能按照統(tǒng)一要求報(bào)送資金運(yùn)用端的明細(xì)數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸平臺(tái)開展的理財(cái)業(yè)務(wù)和資管計(jì)劃如何界定和統(tǒng)計(jì)等。另外，基于明細(xì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建設(shè)也需要加大投入，盡快建成。

五大措施推進(jìn)監(jiān)測落地

由于行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)所致，目前，業(yè)內(nèi)一些機(jī)構(gòu)開展的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)多為資金來源端，極少部分涉及資金運(yùn)用端，這使得此次整治工作中的資金運(yùn)用端數(shù)據(jù)監(jiān)測工作面臨不少挑戰(zhàn)。盛松成說：“目前已有一些機(jī)構(gòu)在開展網(wǎng)貸行業(yè)的統(tǒng)計(jì)，這些統(tǒng)計(jì)主要是來源端統(tǒng)計(jì)。由于獲取運(yùn)用端業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)困難很大，這些機(jī)構(gòu)只能從資金來源端統(tǒng)計(jì)。因?yàn)槭腔ヂ?lián)網(wǎng)金融，投資者都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投資的，所有來源端比較透明，比較容易從平臺(tái)網(wǎng)站上獲取?！?/p>

他表示，央行已與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)一同建立了主要基于來源端的總量統(tǒng)計(jì)，個(gè)別信息涉及運(yùn)用端，包括統(tǒng)計(jì)網(wǎng)絡(luò)借貸金額、筆數(shù)、人數(shù)、利率、期限等情況，以及網(wǎng)貸平臺(tái)的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表信息。我們打算分期分批先從協(xié)會(huì)會(huì)員單位開始統(tǒng)計(jì)，直至全部會(huì)員，條件允許的情況下，將擴(kuò)展到全部網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。協(xié)會(huì)開展總量統(tǒng)計(jì)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)已初步建成，5月上旬已開始采集部分會(huì)員數(shù)據(jù)。

盛松成還指出： “為保障統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、科學(xué)，我們加強(qiáng)了對統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的研究，初步確定了資金運(yùn)用端針對交易明細(xì)的統(tǒng)計(jì)體系，待修訂后將逐步發(fā)布和推廣這方面的研究成果。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)受央行委托，將具體承擔(dān)數(shù)據(jù)采集等方面的工作?！?/p>

對于近期的數(shù)據(jù)監(jiān)測工作將如何推進(jìn)，盛松成從以下五大方面加以闡述： “第一，從依法統(tǒng)計(jì)來看，我們將盡快與國家統(tǒng)計(jì)局聯(lián)合發(fā)文，取得對所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采集數(shù)據(jù)的合法權(quán)利。第二，聯(lián)合相關(guān)部門，確定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)名錄和各企業(yè)業(yè)務(wù)開展情況，明確統(tǒng)計(jì)主體和業(yè)務(wù)。第三，加快研究和出臺(tái)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，立足于資金運(yùn)用端統(tǒng)計(jì)，制定切實(shí)可行的按交易對象的統(tǒng)計(jì)制度，并盡快推廣落實(shí)數(shù)據(jù)采集。第四，制定嚴(yán)格的信息保密管理制度，保護(hù)市場主體的隱私。第五，繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警體系，豐富風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，利用現(xiàn)代化手段監(jiān)控和預(yù)警網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)?！?