促進(jìn)校園網(wǎng)絡(luò)金融貸款良性發(fā)展的思考

高志堅(jiān)

【摘要】截至2016年1月，我國(guó)大陸網(wǎng)絡(luò)貸款余額突破4600億元，較2014年初增長(zhǎng)了15倍。申請(qǐng)門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款速度快，迎合了大學(xué)生嫌麻煩的心理，校園也成為各路資本角逐的市場(chǎng)。由于校園網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)人缺乏信用知識(shí)和對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，再加上部分網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)疏于風(fēng)險(xiǎn)管控，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)人無(wú)法承受心理上的壓力而跳樓自盡的惡性事件發(fā)生，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款在校園市場(chǎng)上的發(fā)展造成不利的影響。從加強(qiáng)在校學(xué)生教育和對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)監(jiān)管兩個(gè)角度進(jìn)行思考，促進(jìn)校園網(wǎng)絡(luò)貸款良性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】校園網(wǎng)絡(luò)貸款；網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)教育；從業(yè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管

3月9日，原本是河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院二年級(jí)學(xué)生的鄭德幸在青島的一家賓館跳樓自盡，結(jié)束了21歲的生命，留下的是家人的悲痛和近60萬(wàn)的債務(wù)。老師及同學(xué)為之惋惜，社會(huì)媒體給予了極大的關(guān)注，并且有識(shí)之士對(duì)貸款給鄭德幸的網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行了筆伐，更有甚者提出校園網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)該暫停?；蛟S堵能解決在校同學(xué)不能向鄭同學(xué)那樣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行賭球，但是對(duì)于同學(xué)正常的、臨時(shí)性的融資需求也給抹殺了，這種因噎廢食的建議倒不一定可取。網(wǎng)絡(luò)貸款在校園中發(fā)展，對(duì)供給方的網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)開拓了一個(gè)嶄新的市場(chǎng)，同時(shí)也為臨時(shí)有資金需要的同學(xué)快速獲得小額、短期融資創(chuàng)造了條件，只要將風(fēng)險(xiǎn)控制好，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)于社會(huì)各方都是非常有利的。

一、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)

（一）校園網(wǎng)絡(luò)貸款

網(wǎng)絡(luò)貸款也叫網(wǎng)絡(luò)借貸，是指在網(wǎng)上交易平臺(tái)辦理個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，借入者和借出者均可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸的在線交易。

網(wǎng)絡(luò)貸款的模式有B2C和P2P兩種模式。由于B2C模式一般是銀行系統(tǒng)或規(guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)貸款公司采用，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遵循國(guó)家相關(guān)法律，操作比較規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。P2P個(gè)人對(duì)個(gè)人借款，此種模式可以由申請(qǐng)人自主決定利率、期限等條件，根據(jù)自己的信用狀況和還款能力制定，而借出資金方則可以像網(wǎng)購(gòu)一樣自由選擇自己想借出資金的對(duì)象。校園網(wǎng)絡(luò)貸款模式主要是P2P模式。

（二）校園網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的最大特點(diǎn)就是無(wú)需抵押和擔(dān)保，僅僅憑借良好的信用就可以使陌生人之間建立借貸關(guān)系。這種借貸關(guān)系可以是一對(duì)一，或者一對(duì)多的方式。P2P平臺(tái)除了做借貸雙方的中間者，還為投資人做風(fēng)險(xiǎn)保障，包括借款人的信用審核，以及各種催收工作，有利于降低客戶的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有金額小、時(shí)間短的特點(diǎn)，借貸金額一般都是萬(wàn)元以下，借款標(biāo)的大多是6個(gè)月以下的短期借款。

二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀

（一）校園網(wǎng)絡(luò)貸款有需求

根據(jù)速途研究院2015年10月15日?qǐng)?bào)告，當(dāng)消費(fèi)品的金額達(dá)到一定水平并具備可分期消費(fèi)選擇的前提下，有61%的在校大學(xué)生傾向于選擇分期付款進(jìn)行消費(fèi)，對(duì)分期消費(fèi)模式接納程度較高。在信用消費(fèi)過(guò)程中，在大學(xué)生最常用的分期平臺(tái)分別是花唄、京東白條、分期樂(lè)、趣分期等幾家認(rèn)知度高的平臺(tái)，其中花唄占比37%、京東白條占比34.3%，互聯(lián)網(wǎng)金融和一些專業(yè)平臺(tái)的占比不大。從分期消費(fèi)方式上看，56.8%的大學(xué)生通過(guò)分期網(wǎng)站進(jìn)行分期消費(fèi)，使用信用卡分期消費(fèi)的學(xué)生占比約為34.7%，只有5%的大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行分期消費(fèi)。同時(shí)，95%的大學(xué)生使用分期消費(fèi)的金額保持在5000元以下，主要集中在1000-3000元（占38.6%），其次是3000-5000元（占27.4%）和500-1000元（占21.8%），大學(xué)生分期消費(fèi)比較理性。另外，78%的學(xué)生家長(zhǎng)對(duì)子女在校期間分期消費(fèi)行為持贊成態(tài)度，認(rèn)為可以鍛煉理財(cái)能力。

（二）校園網(wǎng)絡(luò)貸款信用基礎(chǔ)缺失

根據(jù)中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心與北京宜信至誠(chéng)信用評(píng)估有限公司聯(lián)合發(fā)布的涵蓋全國(guó)252所高校的近5萬(wàn)大學(xué)生的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》，大學(xué)生屬于易沖動(dòng)的型的消費(fèi)人群，對(duì)自身生活并沒(méi)有明確預(yù)算規(guī)劃，不能合理為每月支出設(shè)置限額、利用每月資金盈余，也沒(méi)有記錄資金去向的習(xí)慣，50.84%的大學(xué)生每月資金完全沒(méi)有盈余，23%的大學(xué)生經(jīng)常感到資金短缺，只有15%的大學(xué)生認(rèn)為自己沒(méi)有資金短缺的情況。

（三）校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范

校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)的是有強(qiáng)烈消費(fèi)需求的在校學(xué)生，“爸媽給的錢不夠，又不好意思和同學(xué)借，面向在校生的小額貸款平臺(tái)就有了市場(chǎng)空間”，以申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速為特色的網(wǎng)絡(luò)貸款深受學(xué)生歡迎。

部分網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)淡薄，同時(shí)為了快速發(fā)展業(yè)務(wù)更加放松了風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警控制。甚至為了賺取利潤(rùn)，虛設(shè)審查制度、縱容違規(guī)。如開篇提到的鄭德幸能輕易以同學(xué)名義，在簽名與照片都非本人的情況下貸款數(shù)十萬(wàn)元，對(duì)借款人借款的用途也不過(guò)問(wèn)，即使是用于違法行為依然發(fā)放貸款，借錢給他的網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)“沒(méi)安好心”。宣傳存在欺詐現(xiàn)象，打著“零首付”、“免利息”等宣傳口號(hào)，實(shí)際加上高額“手續(xù)費(fèi)”、在還款方式上搞“障眼法”，最終年利率可能達(dá)到20%左右，已屬于高利貸。網(wǎng)絡(luò)貸款公司的高額利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)，這些費(fèi)用均由網(wǎng)絡(luò)貸款公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，一般服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5%，有些平臺(tái)甚至收10%，一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

（四）校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)缺少信息共享機(jī)制

各個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)之間只競(jìng)爭(zhēng)不合作，信息不共享。在缺少統(tǒng)一的信息共享機(jī)制的情況下，惡意借款人會(huì)利用平臺(tái)信息不共享的缺陷而透支自己的信用，重復(fù)向網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)獲得超過(guò)信用能力數(shù)倍的貸款。當(dāng)然不排除網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)出于市場(chǎng)滲透的需要有意識(shí)地縱容借款人在無(wú)力償還借款的情況下，“連環(huán)貸”，借款還貸。

三、校園網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)教育

鑒于大學(xué)生信用意識(shí)薄弱和金融知識(shí)匱乏，學(xué)校應(yīng)借助各種手段、采用各種形式、在一切可能的場(chǎng)合對(duì)在校生普及金融知識(shí)，培養(yǎng)在校生的信用意識(shí)和契約精神；加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用教育，普及網(wǎng)絡(luò)貸款知識(shí)和投資理財(cái)知識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)在校生合理使用貸款、誠(chéng)信還款，不能毫無(wú)規(guī)劃地透支。通過(guò)教育使在校學(xué)生能正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款使用成本、貸款不能按期償還的違約信用風(fēng)險(xiǎn)，珍惜生命敢于擔(dān)當(dāng)，發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)積極尋求法律援助。重視個(gè)人信用的維護(hù)，不泄漏可能影響個(gè)人信用的隱私信息，不出借個(gè)人信用賬戶，遇到同學(xué)借用個(gè)人賬戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)保持足夠的警惕，對(duì)于非法的用途應(yīng)當(dāng)勇于拒絕，要認(rèn)識(shí)到此是對(duì)同學(xué)最大的幫助。

（二）加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

校園網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)惡性事件最直接的原因在于校園網(wǎng)絡(luò)貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)沒(méi)有嚴(yán)格按照要求進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。有調(diào)查表明，46.9%的受訪者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款申請(qǐng)人資質(zhì)審核不嚴(yán)，沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；42.1%的受訪者指出網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)缺乏有效監(jiān)管；28.0%的受訪者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)有惡意貸款嫌疑。

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為信息中介，而非信用中介，不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)在注冊(cè)登記后進(jìn)行備案，省級(jí)人民政府對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并加強(qiáng)對(duì)民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍采用以負(fù)面清單為主的管理模式，網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得提供擔(dān)保或承諾保本保息等十二項(xiàng)禁止性行為。為更好地保護(hù)出借人權(quán)益和降低網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)等，網(wǎng)絡(luò)貸款具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，同一借款人在網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)上的單筆借款上限和借款余額上限應(yīng)當(dāng)與網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)。

網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)有義務(wù)向出借人披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果等。網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)自身撮合的所有項(xiàng)目的交易金額、撮合的借貸余額、最大單戶借款余額占比等相關(guān)情況在其官網(wǎng)上進(jìn)行充分披露。

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